邱峰

摘 要：當前我國典當業(yè)同業(yè)競爭日趨激烈，與其他與小額信貸公司相比，也并無多少優(yōu)勢可言，可以說是在夾縫中求發(fā)展。對典當行要加強正面宣傳，樹立良好形象，打擊取締非法行為，塑造有序經(jīng)營秩序。典當行業(yè)自身應強化風險意識，完善內(nèi)控機制；經(jīng)營多元化，開拓業(yè)務空間；加強銀典縱向合作，發(fā)揮比較優(yōu)勢；擴大經(jīng)營規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模效應；加大培訓培養(yǎng)力度，提高從業(yè)人員素質(zhì)，真正成為“發(fā)放質(zhì)押、抵押貸款的準金融機構”。

關鍵詞：典當行業(yè)；歷史變遷；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F830.39文獻標識碼：Ａ文章編號：１００６－３５４４（２０12）０1－００46－03

一、引言

典當是以財物作質(zhì)押或抵押限期有償借貸融資活動。“以物質(zhì)錢，見物放款”是典當融資最突出的特點。我國將典當行界定為非金融機構。出身于“草根金融”的典當行業(yè)被譽為“綠色通道”、“第二銀行”、“救命稻草”等，足以顯示其存在的價值。典當方便、快捷、靈活的融資特點與中小企業(yè)“急、頻、少、繁”的融資需求具有天然的耦合性，在支持生產(chǎn)、活躍流通、方便人民生活、抑制高利貸、打擊地下錢莊等方面發(fā)揮了積極的作用。然而，典當較高的融資成本勢必只能作為一種“救急”，不應成為一種常態(tài)化的融資方式。民間資金正通過爭辦典當行這一運作的平臺由灰色地帶實現(xiàn)“陽光化”增值。

一、我國典當行業(yè)發(fā)展的歷史變遷

我國典當業(yè)的發(fā)展歷史“萌芽于西東兩漢，興起于南北兩朝，成熟于大唐五代，鼎盛于明清兩季，衰落于清末民初，消亡于新中國建國初期，復興于改革當代”。

通常認為我國典當業(yè)源于南北朝時期的寺庫質(zhì)貸。唐朝逐漸從單一的寺庫質(zhì)貸演變成民營、官營兩種經(jīng)營模式并舉，產(chǎn)生的影響力覆蓋到五代十國。宋代典當業(yè)更為發(fā)達，典當物品的多樣化以及寺廟僧辦典當行的復蘇是當時的兩大特點。金代經(jīng)歷時期雖短，但官營典當業(yè)發(fā)展迅速。元代末期，以寺廟僧辦的典當行大規(guī)模減少并逐步退出歷史舞臺，取而代之的是民營典當業(yè)。明代中期，典當業(yè)的數(shù)量、管理模式、經(jīng)營范圍及抵押品的種類均有顯著的變化，被譽為我國典當業(yè)發(fā)展的分水嶺。清朝初期，出現(xiàn)了皇當、官辦典當、民營典當三分天下的格局。乾隆皇帝曾給典當業(yè)題詞：“緩急相通、利國利民”，是對典當最有概括性的評價。清后期和民國時期，由于戰(zhàn)亂的影響，典當業(yè)逐漸走向衰敗。

新中國成立后，舊式典當業(yè)被全部取締。改革開放以后，為滿足不同的經(jīng)濟需求，典當業(yè)以嶄新的面貌重新出現(xiàn)。1987年12月四川省成都市開辦了新中國第一家當鋪——成都市華茂典當服務商行，率先恢復了古老的典當業(yè)。從此典當業(yè)進入了發(fā)展的新紀元，先后經(jīng)歷了“無序發(fā)展——規(guī)范發(fā)展——改革發(fā)展——繼續(xù)發(fā)展”四個階段。1987年12月至1993年6月，典當業(yè)處于無序快速發(fā)展時期，存在著監(jiān)管主體缺位、經(jīng)營混亂、規(guī)模偏小等缺陷。1993年6月至2000年6月，典當業(yè)大清理與大整合，從混亂逐步走上規(guī)范有序、健康發(fā)展之路。2000年6月至2003年4月，國家取消典當行金融機構性質(zhì)，作為一類特殊的工商企業(yè)，由國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)一歸口管理。2003年國家經(jīng)貿(mào)委撤銷后至今，典當行劃歸商務部管理，進入了健康有序、快速發(fā)展階段。根據(jù)商務部公開統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2011年上半年，全國典當實現(xiàn)典當總額1180億元，同比增長38%，其中動產(chǎn)典當業(yè)務占25%，房地產(chǎn)占53%，財產(chǎn)權利占22%；共有典當行5238家（2003年1374家），分支機構535家，從業(yè)人員40445人（2003年1.1萬人）。

縱觀歷史，“先有典當，后有票號，再有錢莊”是對舊時代金融業(yè)發(fā)展過程的清晰描述，共同支撐著我國古代的民間經(jīng)濟體。隨著時代的變遷，典當凸顯新功能：“救急”為主，“救窮”為輔，角色的轉(zhuǎn)換，煥發(fā)出新的生命力。如今的典當行實質(zhì)儼然是“發(fā)放質(zhì)押、抵押貸款的準金融機構”。

二、 當前我國典當行業(yè)生存現(xiàn)狀——夾縫中求發(fā)展

在連續(xù)加息、存款準備金率提升以及銀根持續(xù)收緊的背景下，中小企業(yè)銀行貸款難度陡增，不僅要面對利率大幅上浮的嚴峻現(xiàn)實，而且還面臨著審批制度嚴格化、放款周期延長化的挑戰(zhàn)，這使中小企業(yè)轉(zhuǎn)投典當、小額貸款公司、民間借貸。目前在中小企業(yè)融資平臺上，占據(jù)50~60％份額的是小額貸款公司及相應的民間融資機構；30~40％份額被銀行占據(jù)；留給典當業(yè)的份額僅剩不到10％ [1] 。

1. 典當業(yè)內(nèi)部同業(yè)競爭日趨激烈。典當行快速增加，數(shù)量過多極易造成內(nèi)部的不正當市場競爭，低價攬客導致了整個行業(yè)收益的下滑，與典當行自身的綜合高風險、高成本不相適應。這種惡性競爭有損于典當行業(yè)利益，不利于其發(fā)展壯大。

2. 與商業(yè)銀行相互競爭、相互補充。典當融資近似于商業(yè)銀行短期抵押貸款融資，“差別服務，錯位經(jīng)營”，典當起著拾遺補缺的作用。相對于銀行貸款的高門檻，典當融資具有無法比擬的優(yōu)勢：一是對客戶信用要求幾乎為零，典當行只注重當物是否貨真價實；二是抵押質(zhì)押物的范圍廣泛、起點低，千元、百元的物品皆可當；三是不限制資金用途；四是融資手續(xù)方便快捷，金銀首飾抵押等一般立等可取，車輛在一個小時內(nèi)、房產(chǎn)抵押在一天內(nèi)、土地質(zhì)押在72小時內(nèi)可取得當金；五是當期靈活。

3. 與民間借貸、地下錢莊相比，具有融資成本優(yōu)勢及合規(guī)性。與民間借貸、地下錢莊的高利息相比，典當行更為合理的利率水平構成其主要的比較優(yōu)勢。一般民間放貸團體月利息高達8%~15%，更有甚者達到30%~50%，地下錢莊借貸利率甚至為120%，而典當行業(yè)收取的貸款利息費用為3%~5%不等。同時，民間借貸、地下錢莊的不正規(guī)性存在諸多隱患，典當是一個經(jīng)營合法、收費合理的正規(guī)機構。

4. 與小額信貸公司相比，并無多少優(yōu)勢可言。從經(jīng)營范圍看，典當行與小額貸款公司的經(jīng)營范圍并無太大本質(zhì)差異。小額貸款公司除了可以經(jīng)營典當行的房產(chǎn)、汽車和財產(chǎn)權利抵押業(yè)務外，還可以進行信用或擔保貸款。而且，小額貸款公司融資成本比典當融資成本更低，利率浮動范圍也相對寬松?？梢哉f典當業(yè)在業(yè)務競爭中存在著相對劣勢。截至2011年6月末，全國小額貸款公司已達3366家，而2008年還不到500家，迅猛發(fā)展之勢已對典當行經(jīng)營構成巨大威脅。

5. 寄售店借典當行名義非法經(jīng)營，擾亂秩序，損害形象。典當行是一種特殊的融資機構，進入門檻高。按照商務部、公安部2005年發(fā)布的《典當管理辦法》，典當行注冊資本最低限額為300萬元；而從事房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務的，最低限額為500萬元；從事財產(chǎn)權利質(zhì)押典當業(yè)務的，最低限額甚至高達1000萬元。以民間借貸新載體自居的寄售行準入門檻低，呈現(xiàn)“井噴式”的發(fā)展，打著典當行的名號，非法從事典當業(yè)務，擾亂了市場秩序，不僅搶占了小額典當業(yè)務市場，而且打著當鋪名義收贓銷贓，嚴重損害了典當行的社會形象。事實上，寄售行與典當行是兩種完全不同的經(jīng)營行為。

我國典當行正扮演著針對低信用級別客戶貸款的“中國次貸市場”的角色；且面臨著行業(yè)風險復雜，業(yè)務規(guī)模偏小，專業(yè)評估人才匱乏等諸多問題。典當熱是當前穩(wěn)健貨幣政策下民間借貸升溫的正常反映，而一旦貨幣流動性與中小企業(yè)資金面得到改觀，典當業(yè)務增長的態(tài)勢可能被遏制。同時，不少學者認為由于中小企業(yè)的融資需求過大，典當業(yè)還具有一定的生存空間，隨著現(xiàn)代金融體系的建立，典當業(yè)會失去其生存空間。如何在競爭壓力、政策變動以及自身困境下求得生存發(fā)展，成為擺在典當行業(yè)面前無法回避的現(xiàn)實。我國的典當業(yè)必須未雨綢繆，迎接挑戰(zhàn)。

三、 促進我國典當業(yè)可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

（一）政府部門方面

1． 打擊取締非法行為，塑造有序經(jīng)營秩序。影響典當業(yè)健康發(fā)展的主要有寄售行（物資調(diào)劑行）和地下錢莊。對公開打著“典、當、押”字樣招牌的寄售行（物資調(diào)劑行）要堅決取締；對暗地非法經(jīng)營典當業(yè)務或地下錢莊進行堅決打擊；同時，加大對民間非法借貸的處罰力度，促進典當業(yè)健康有序發(fā)展。

2． 助其接入征信體系，防范和化解違約風險。通過征信系統(tǒng)，提高效率，減少信息不對稱的作用，從源頭上控制好違約風險。同時，可以提高客戶的違約風險與成本。一方面，沒有還款能力的人不會通過典當這一方式來融資；另一方面，由于典當品市場價值變動導致客戶無還款意愿，但信用記錄不良成本會促使其降低違約性。比如若沒有信用體系，那么客戶會直接比較當品價值與贖當金額的大小決定是否守約；而納入征信體系，客戶就會綜合考慮當品價值+違約信用成本與贖當金額的大小。人民銀行也可以借機將其納入自己的監(jiān)測范圍，為將來監(jiān)測、統(tǒng)計社會融資總量指標做好準備。

3． 建立監(jiān)管協(xié)作機制，促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展。一是建立由商務、公安、工商、人民銀行和銀監(jiān)等相關機構參加的部門協(xié)調(diào)機制，規(guī)范典當行的經(jīng)營行為，防止管理真空，有效維護金融穩(wěn)定。如嚴厲打擊變相吸收存款甚至高息攬儲、違規(guī)發(fā)放貸款，利用雙方不平等的經(jīng)濟地位損害客戶利益等嚴重擾亂經(jīng)濟和金融秩序的違規(guī)經(jīng)營行為。二是完善相關法規(guī)，將典當行為納入金融監(jiān)管范圍。加強“窗口指導”，防止典當行過多的逆政策經(jīng)營行為擴大區(qū)域性金融風險，降低宏觀調(diào)控政策的有效性。三是盡快將典當行納入反洗錢監(jiān)管體系。不法分子利用典當方便快捷的特點，使其成為洗錢的途徑，套取非法利潤，增大了典當行經(jīng)營的風險。

（二）典當行業(yè)方面

1. 強化風險意識，完善內(nèi)控機制。典當行業(yè)面臨著眾多風險，宏觀性風險包括政策性、法律性、市場性、違規(guī)經(jīng)營、信用、流動性、資本金風險等；微觀風險有鑒定評估、絕當物變現(xiàn)、貸款比例管理、職業(yè)道德風險等。典當行規(guī)模較小，抗風險能力相對較弱，任何風險均可能是致命的，因此應建立完善的風險內(nèi)控機制，防止?jié)撛陲L險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實風險。一是借鑒商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的經(jīng)驗，并根據(jù)典當自身特點加以改造，完善授信流程。二是加強風險防控意識，樹立風險文化理念，力爭做到風險管理覆蓋貸前、貸中、貸后。三是建立風險預警系統(tǒng)，做好貸后管理工作。同時，探索建立多層次的風險補償機制，進一步提高典當行抗風險能力。

2. 多元化經(jīng)營，開拓業(yè)務空間。典當業(yè)要積極拓展和延伸業(yè)務線，探尋多元化的經(jīng)營軌跡。目前業(yè)務過于集中單一，如何進一步開拓業(yè)務空間成為典當行面臨的瓶頸。一是開展“橫向聯(lián)合做單”，發(fā)放類似“銀團貸款”的合作貸款。二是針對客戶的不同需要，對保險單、國債、股票等新品種研究設計，同時根據(jù)房地產(chǎn)投資、出境旅游、出國留學、重大疾病等需求，提供專業(yè)、快捷服務。三是在拓展主營業(yè)務的同時，積極開創(chuàng)非主營業(yè)務。包括鑒定評估及咨詢費以及派生出的“保管箱”業(yè)務、淘寶新天地、寄存服務、金鉆玉石飾品加工安裝、清洗服務等。在“美國典當在線” 提供的網(wǎng)絡平臺上共有2億件當物尋找買主，等待變現(xiàn)。我國的典當行也應加強與不同媒體的合作，提供跨平臺、跨地區(qū)的典當服務，使廣大消費者通過網(wǎng)絡平臺競拍到絕當名品。

3. 加強銀典縱向合作，發(fā)揮比較優(yōu)勢。商業(yè)銀行與典當行的合作本質(zhì)上是正規(guī)金融和非正規(guī)金融的“垂直聯(lián)接”問題。從信息成本和代理成本角度看正規(guī)金融與非正規(guī)金融存在制度互補的可能區(qū)域 [2] ；從演化博弈論的視角看正規(guī)金融與非正規(guī)金融間的合作可以有效促進兩者間優(yōu)勢互補 [3] 。一是典當行用死當物品向商業(yè)銀行辦理抵押，獲取貸款和綜合授信額度，解決資本金偏小問題；中小企業(yè)將房地產(chǎn)等抵押給典當行，再由典當行擔保向銀行貸款能綜合典當行的快捷和銀行利率較低的優(yōu)勢。二是實現(xiàn)客戶資源共享。經(jīng)過典當行推薦的企業(yè)可降低商業(yè)銀行貸款風險和貸前調(diào)查成本；商業(yè)銀行將擁有的客戶群體中適合典當融資的企業(yè)向典當行推薦。三是通過銀典合作，將部分不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至典當行，發(fā)揮典當行在處理擔保品方面的優(yōu)勢，既可以盤活銀行不良資產(chǎn)，又可擴展典當行的業(yè)務領域。

4. 擴大經(jīng)營規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模效應。傳統(tǒng)的典當行單元店經(jīng)營模式狹小，難以應付日益復雜的市場競爭環(huán)境。本文認為提高典當行業(yè)門檻，限制數(shù)量有利于典當行的壯大。應根據(jù)各地經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)狀確定某一地區(qū)典當行數(shù)量，防止過度或無序競爭。通過參股、入股等形式吸引一些資金實力雄厚的投資者加入到典當行業(yè)中，建立“分支行制”；同時，鼓勵一些實力雄厚的典當行跨區(qū)域收購或入股其他地區(qū)的典當行，達到跨區(qū)域發(fā)展的目的；最后形成連鎖經(jīng)營模式。成立于1989年的EZCORP公司已在美國的13個州和墨西哥擁有670多家店鋪，成為美國第二大典當公司。連鎖經(jīng)營可擴大規(guī)模效應、降低經(jīng)營成本，獲得競爭優(yōu)勢，提供差別化服務，達到快捷方便的要求；還可以擴大品牌效應，提高社會知名度，增強競爭力。典當行也可通過上市拓展融資渠道，增強經(jīng)營實力，美國至今仍有4家典當行活躍在股市當中。我國典當行離上市條件還有不小差距，隨著發(fā)展壯大，屆時領頭典當行可選擇中小企業(yè)板上市。

5. 加大培訓培養(yǎng)力度，提高從業(yè)人員素質(zhì)。一個優(yōu)秀典當師需要廣泛涉獵珠寶、房產(chǎn)、汽車、股票等各方面的專業(yè)知識，以判斷抵押物的價值；一個民品典當估價師，至少需要專業(yè)培訓1～3年才可以獨立做業(yè)務。啟動和推進典當從業(yè)人員的資格認證工作，在目前典當專業(yè)人才嚴重匱乏的情況下，一是建立典當全方位、分層次、有針對性的輪訓制度，通過多種途徑培養(yǎng)鑒定評估的專業(yè)人才和具有執(zhí)業(yè)資格的鑒定師和評估師。二是全國金融高校增開典當評估專業(yè)，真正做到典當評估人才從校園培養(yǎng)，為典當業(yè)的持續(xù)發(fā)展積蓄人才。

（三）社會輿論方面

對典當行要加強正面宣傳，樹立良好形象。至今，人們對典當業(yè)的認知仍是較為負面的，被認為是一種“乘人之危”的高利貸盤剝的“可惡”行當，“走投無路進當鋪”。英國批判現(xiàn)實主義作家狄更斯曾在其著作中將當鋪寫成“吃人不吐骨頭”的黑暗行業(yè)。事實上如今典當?shù)男再|(zhì)與舊時相比已經(jīng)發(fā)生了質(zhì)的變化。典當行需要加強與媒體聯(lián)系溝通，加大新形勢下典當功能、 作用及新品種、 新服務的宣傳力度，讓更多的人了解其真正內(nèi)涵，樹立和引導正確的社會輿論導向。同時，全行業(yè)要以規(guī)范的經(jīng)營和優(yōu)質(zhì)的服務塑造典當行在新時期的新形象。

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（責任編輯：李丹；校對：龍會芳）