陳 波

摘要:惠農卡及農戶小額貸款業(yè)務是農業(yè)銀行服務三農經濟的重要載體。惠農卡及農戶小額貸款業(yè)務的開展加大了農業(yè)銀行三農信貸投入,正在成為支持三農的新興工具,對發(fā)展三農經濟具有現(xiàn)實意義。但業(yè)務發(fā)展中存在的問題不容忽視,需要正確對待。

關鍵詞:惠農卡;農戶小額貸款;思考

中圖分類號:F832.43 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)29-0104-02

2008年4月,農業(yè)銀行首發(fā)特色金融產品——惠農卡,作為服務三農的重要載體。2009年,是惠農卡貸款全面落實推進年。為了解2009年農業(yè)銀行海南省分行惠農卡農戶小額農戶貸款“下鄉(xiāng)資金”發(fā)展狀況,我們選擇萬寧市開展調研。調查顯示,惠農卡及農戶小額貸款發(fā)展迅速,加大了農業(yè)銀行三農信貸投入,正在成為支持三農的新興工具,對發(fā)展三農經濟具有現(xiàn)實意義。但業(yè)務發(fā)展中存在的問題不容忽視,需要正確對待。

一、業(yè)務開辦情況

惠農卡是農業(yè)銀行在金穗卡功能基礎上衍生出來、專門為縣域及農村客戶量身定做的特色金融產品,具有特色服務優(yōu)勢。

(一)主要服務特色

一是有特定貸款對象,貸款用途廣?；蒉r卡農戶小額貸款業(yè)務是對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款,主要用于農戶發(fā)展生產所必需的融資需求,包括農業(yè)生產經營活動、商業(yè)、交通運輸業(yè)、加工業(yè)等,用途十分廣泛。二是借貸靈活?；蒉r卡農戶小額貸款業(yè)務以惠農卡為載體,授信額度為3 000元至5萬元(其中,多戶聯(lián)保的上限為3萬元,抵押擔保的上限為5萬元),授信期限為3年。持卡農戶在核定的授信額度和期限內,可以一次授信,循環(huán)使用、隨借隨還、到期歸還。調查顯示,惠農卡農戶小額貸款最吸引農戶的地方是貸款利息按照實際貸款金額和使用天數計算,當農戶有剩余資金時,可以隨時還款,減少了農戶的利息負擔。三是以農戶聯(lián)保為保障。為確保農戶小額貸款資金安全,產品設計要求有三至五名農戶按照自愿組合、信用共守、風險共擔的原則組成聯(lián)保戶,小組成員均為農戶小額貸款借款申請人,并簽訂“聯(lián)合保證擔保承諾書”,為小組內任一成員借款額度在3萬元(含)內的本息承擔連帶償還責任[1]。

(二)業(yè)務開展情況

2008年8月,農業(yè)銀行萬寧市支行依托網點資源,開始實施惠農卡發(fā)卡工作,截至年底發(fā)卡數量達到2.9萬多戶。2009年,轉向主動營銷農戶小額貸款,在試點龍滾鎮(zhèn)推行“文明村+農戶”模式,發(fā)展以惠農卡為載體的農戶小額貸款業(yè)務。截至2009年末,全市共累計發(fā)放惠農卡33 246張,約占全市農戶數的36%;授信農戶小額貸款1 636戶,授信額度3 586萬元,授信金額1 419萬元?；蒉r卡及農戶小額貸款業(yè)務的開展,加大了農業(yè)銀行三農信貸投入,擴大了農村市場消費需求,對發(fā)展三農經濟具有現(xiàn)實意義。

二、存在的問題

(一)覆蓋面擴大,資源跟進不足的問題

隨著惠農卡及農戶小額貸款業(yè)務的不斷推進發(fā)展,農業(yè)銀行在縣域和農村領域中資源跟進不足的問題逐步凸現(xiàn)。其中,一是人力資源跟不上。目前,農業(yè)銀行現(xiàn)有農村網點基本按照崗位設置最低要求配備6—7個人,且過半網點沒有客戶經理,加之基層網點其他業(yè)務考核任務較重,難以集中精力發(fā)展惠農卡業(yè)務。隨著覆蓋面的擴大、貸款規(guī)模的提升,分散的農戶會使得工作人員心有余而力不足。二是金融機具布放難以到位。惠農卡規(guī)模發(fā)行以后,從卡的激活、存取款到小額貸款的發(fā)放和歸還,都需要在銀行網點或自助設備上操作。在目前網點和人力資源服務有限的情況下,基層網點的自助設施安裝和布放數量較少,將不利于惠農卡批量發(fā)放后的使用。

(二)信息不對稱,風險管理難度增大的問題

選擇以“文明村+農戶”的模式推動惠農卡農戶小額貸款,目的是保證發(fā)放的貸款農戶基本是“優(yōu)中選優(yōu)”,風險相對可控。隨著業(yè)務的繼續(xù)推進,管理半徑伸長,優(yōu)質客戶資源梯次減少,優(yōu)選客戶的成本增加,信息不對稱更易產生。目前在實際運作中,貸前和貸后的信息不對稱,容易埋下風險隱患。一是信息采集的真實性和準確性問題。在惠農卡農戶小額貸款推進工作中,某種意義層面上理解,村委會實際上扮演著農業(yè)銀行信息采集的代理人角色,存在產生道德風險的可能。在信息采集過程中,有的村委會出于本村經濟發(fā)展的目的,或顧及鄰里情面,加上法律和信用意識淡薄,出現(xiàn)了對信息的真實性、準確性把關不嚴,使得部分信息魚目混珠。而農業(yè)銀行在信息匯總過程中,難以作到對農戶的信息逐一核實審查,產生了少部分漏網之魚。二是貸后跟蹤管理難度上有問題。由于難以形成一條有效的貸后監(jiān)督鏈條,使得貸款真實用途難控。調查中,農業(yè)銀行人員流露出最為擔心的是,貸款并未落實到三農生產經營上,而是假借其名,用于其他不合法、不合規(guī)的途徑,比如賭博、買私彩,這不僅會連累聯(lián)保小組其他借款人,更給銀行帶來資金風險隱患。

(三)模式比較單一,貸款風險控制能力弱化的問題

目前所發(fā)放的農戶小額貸款92%是采用農戶聯(lián)保方式,原則上不要求提供擔保財產,制度設計上,無論是聯(lián)保戶內部之間的相互監(jiān)督,還是銀行對聯(lián)保戶的外部監(jiān)督,更多的是建立在農戶自身的信用意識基礎上。而且,多戶聯(lián)保比例過高且聯(lián)保農戶多為產業(yè)同質客戶,容易產生風險。一方面是在目前信用大環(huán)境仍不是很理想的狀況下,個別貸款的違約可能產生風險傳染效應,形成保戶間集體違約;另一方面,由于屬于同質生產,一旦遭受到自然災害,易產生系統(tǒng)性風險[2]。

三、對策建議

(一)多措并舉,改善惠農卡用卡環(huán)境

一方面,加大農村金融服務電子化建設力度,對于銀行網點暫時無法覆蓋的地區(qū),農業(yè)銀行除增加自助設備、POS機具、電話轉賬工具等投入外,還應推廣網上銀行、電話銀行、手機銀行業(yè)務,以彌補網點設施的不足。另一方面,在使用好農業(yè)銀行固有網點的同時,還應該與郵儲銀行、供銷合作社簽署合作協(xié)議,使惠農卡可以在郵儲銀行的所有網點辦理支現(xiàn)業(yè)務。在供銷社、生產資料、種子公司、符合條件的各類日用消費品經營店等布放POS機、轉賬電話等機具,為農戶提供交易、結算、消費等服務。

(二)掌控節(jié)奏,穩(wěn)步推進業(yè)務發(fā)展

一方面,考量轄區(qū)內不同片區(qū)經濟發(fā)展差異性、信用環(huán)境參差不齊等問題,穩(wěn)步推進惠農卡及農戶小額貸款業(yè)務,爭取做一筆,活一筆,帶來良好的經濟效益、社會效益,產生積極的示范效應,避免出現(xiàn)大量休眠卡和沉淀卡。另一方面,要根據農業(yè)銀行現(xiàn)有和未來發(fā)展的資源配置情況,科學、有節(jié)奏地把握好業(yè)務推進速度,切忌急于求成。

(三)廣開渠道,探索有效防范貸款風險

一是拓寬發(fā)展模式。一方面,應積極探索其他經濟主體參與到惠農卡農戶小額貸款業(yè)務中來,拓寬發(fā)展模式,分散風險。比如,研究發(fā)展“村委會+擔保公司+農戶”模式、“農業(yè)合作化組織+擔保公司+農戶”模式。另一方面,探索“信用共同體”模式?？梢钥紤]由銀行、種養(yǎng)植農戶(成員)、掌控人(如:村委會、專業(yè)合作組織等)三方共同組建,該聯(lián)合體基于共同“特征”,在農戶信息流、物流、人流、資金流等多方面,通過制定共同遵守的制度,來激勵和約束各參與方對其他參與方的信用行為,以此促進各方利益的增長?！靶庞霉餐w”是產業(yè)集群的“利益共同體”,尤其在現(xiàn)階段市場經濟發(fā)展初期,全社會信用制度不健全,誠實守信尚未成為農戶或企業(yè)基本準則的前提下,利用“信用共同體”改變現(xiàn)存模式下相對松散的參與主體間的關系,改善農村信用生態(tài)環(huán)境,實現(xiàn)資金供求雙方的可持續(xù)發(fā)展。二是產品擔保方式多樣化。除了目前主要運行的多戶聯(lián)保方式外,還應根據農戶經營環(huán)境、資產狀況,加大拓展抵押擔保貸款、質押貸款,擔保方式的多樣化能夠有效地起到防范和分擔風險的功能。三是探索農業(yè)保險參與。農業(yè)是個弱質產業(yè),容易受到自然災害的影響產生系統(tǒng)性風險,應積極研究讓農業(yè)保險產品參與到惠農卡小額農戶貸款運作中來。

參考文獻:

[1] 胡曉農,袁德華,康毅.惠農卡發(fā)展中的隱憂[J].金融博覽,2009,(11).

[2] 潘佳雄,等.惠農卡及農戶小額貸款業(yè)務的現(xiàn)實難題[J].中國金融,2009,(21).