曾　晨

保險合同像“天書”，相信和保險打過交道的您一定有同感。的確。保險合同的專業(yè)程度高，其中涉及的名詞、概念、條款等紛繁復雜。許多消費者在看著頭痛的時候往往選擇不看，完全聽代理人解釋。且不說會不會有代理人因為個人利益，故意隱去對客戶不利的條款的解釋，畢竟花出去的錢是自己的，買回來的保障也是自己的，多費點神搞清楚合同里關系到自己利益的概念還是很必要的。就像是保險合同里的幾個特殊的“期限”，如果您不弄清楚，那可能就會有麻煩了。

了解“觀察期”避免受騙

觀察期，又稱等待期或免責期，是指保險合同在生效后的指定時間段內，即使發(fā)生保險事故，保險公司也不承擔保險責任。

不同的產品責任觀察期也不相同，如短期醫(yī)療險的觀察期一般為30天，重大疾病險的觀察期一般為90天、180天或者1年。而觀察期又分3類：壽險觀察期、住院醫(yī)療和住院津貼觀察期、重大疾病觀察期。不同的保險公司在觀察期上各有不同，如太平人壽“福祿雙至附加真愛重大疾病保險”的觀察期是90天，而新華保險“吉星高照附加重大疾病保險”的觀察期則長達1年。當然，這樣規(guī)定也是在一定程度上為了防止道德風險，讓人們在健康時投保。

但是，有的保險公司可能會在觀察期上做文章“欺騙”消費者，如上述“吉星高照”就實在是有點太不厚道，竟然把壽險觀察期混淆成為保險責任。該條款稱：投保后一年之內因為疾病、身故或高殘的賠保額只有百分之十加上本期保費。僅是部份履行了保險賠償，而沒有全部履行。該條款本應列入除外或觀察期，竟然搖身一變成為保險責任。所以這也提醒消費者，在購買保險時一定要注意了解相關概念，以免被欺騙。

合同“猶豫期”內退保劃算

在成功繳納首期保費，接到保險合同之后，有10天的猶豫期。在猶豫期內要求解除合同的，在扣除合同工本費后，保險公司會無息退還已繳保險費。對自己購買的保險心存疑慮，或是想退保的人要注意了，在收到保險合同的10天內，研究清楚您手中的合同，再次決定要不要買，如果后悔還來得及。否則過了10天的猶豫期再想退保，退回來的保費可就大打折扣了。

過“繳費寬限期”需繳利息

考慮到投保人可能因為手頭資金周轉不便等種種原因，未能按期繳保費，保險公司一般都會設定一個延繳保費的寬限期，大多為60天。這是針對分期繳保費的人而定的，如投保人到期未繳納保費，則以保險單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。

寬限期內，投保人沒有繳保費，但保險合同繼續(xù)有效，如在此期間發(fā)生保險事故，保險公司仍按照合同承擔保險責任，但在給付保險金時須先行扣除欠繳的當期保費及利息。投保人要注意了，過了寬限期您就要多支付一筆費用——保費利息。

注意“事故報案期”及時報案

發(fā)生保險事故時，被保險人或受益人應及時向保險公司報案，以便順利獲得理賠金。在發(fā)生保險事故后，一般應該在10天內通知保險公司，這樣保險公司可以在第一時間了解情況，判斷是否賠付。

由于延遲通知致使保險公司增加勘查、檢驗等費用，可能需要投保人、被保險人或者受益人承擔。不過，因不可抗力導致的延遲除外。保險事故發(fā)生的通知，可以采取書面通知、電話告知、請營銷員協(xié)助等方式辦理。

為使保險公司能迅速處理保險金的申領，通知內容包括被保險人姓名、出生日期、性別、身份證號碼、保險單號碼、保險事故發(fā)生日期、保險事故發(fā)生狀況和被保險人受傷程度。另外，交通事故還要注意交警所開具的事故責任認定書是否寫清楚，如不清楚，申請保險金時就會遇到麻煩。