王殿堯

中圖分類號(hào):F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

內(nèi)容摘要:第三方支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié),對(duì)于支撐電子商務(wù)的發(fā)展尤為重要,然而現(xiàn)有第三方支付服務(wù)模式存在一些不足,阻礙了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。本文在分析第三方支付企業(yè)現(xiàn)有服務(wù)模式的基礎(chǔ)上,結(jié)合平臺(tái)客戶的實(shí)際需求,從物流、資金流、信息流整合的角度探討第三方支付服務(wù)模式的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞:第三方支付 服務(wù)模式 整合 創(chuàng)新

第三方支付概述

第三方支付是伴隨電子商務(wù)不斷發(fā)展而產(chǎn)生的一種新型結(jié)算方式,通過與不同銀行合作,提供不同的網(wǎng)關(guān)接口,為用戶提供多種選擇,在快捷、便利、費(fèi)率等方面對(duì)用戶有較大的吸引力;依托其較為完善的信息技術(shù)平臺(tái),為客戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等提供了有力保障,并在電子商務(wù)交易過程中扮演著“準(zhǔn)擔(dān)保者”的角色,利用支付企業(yè)自身的品牌知名度以及在銀行的信用,從一定程度上緩解了交易雙方由于信息不對(duì)稱而存在的信用問題,提高了用戶網(wǎng)絡(luò)交易的積極性,極大促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的交易額由2004年的4800億元增長(zhǎng)到2008年的24000億元,2009年將達(dá)到34272億元,預(yù)計(jì)到2012年的市場(chǎng)交易規(guī)模可能達(dá)到16900億元的水平。

目前國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)已有40多家,從第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)背景劃分,可以分為依托于電子商務(wù)平臺(tái)的第三方支付企業(yè)和獨(dú)立存在的第三方支付企業(yè),從市場(chǎng)份額上來看前者優(yōu)勢(shì)明顯,其主要代表支付寶和財(cái)付通,共占超過70%的市場(chǎng)份額;而其他企業(yè)則在各自細(xì)分領(lǐng)域有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

現(xiàn)有第三方支付服務(wù)模式存在的問題

從現(xiàn)有各支付平臺(tái)的服務(wù)流程來看,第三方支付的流程(見圖1)。通過第三方支付平臺(tái)提供銀行網(wǎng)關(guān)接口,支持多種銀行卡支付,負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接,使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷便利,降低了消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物的綜合成本,拓寬了商家的銷售渠道,同時(shí)也為各銀行推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供了有效的平臺(tái)。

在前文對(duì)第三方支付服務(wù)模式論述的基礎(chǔ)上,結(jié)合筆者對(duì)第三方支付行業(yè)相關(guān)調(diào)研,對(duì)現(xiàn)行模式進(jìn)行深入的分析,認(rèn)為其主要存在以下問題:

(一)第三方支付企業(yè)的盈利模式不明確

從理論上來說,第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作成功實(shí)現(xiàn)了參與各方利益的共享,支付寶、財(cái)付通的發(fā)展足以證實(shí),消費(fèi)者對(duì)第三方支付的需求空間巨大,但這并未給第三方支付企業(yè)帶來相匹配的收益。目前,大多數(shù)支付企業(yè)收入的主要來源是沉淀資金帶來的利息收入,而這部分收益的歸屬問題還存在一定的不確定性,相關(guān)部門一旦出臺(tái)對(duì)支付行業(yè)的規(guī)范,有可能剝奪第三方支付企業(yè)這部分收益的權(quán)利。在支付平臺(tái)服務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí),其最主要的環(huán)節(jié)和參與主體卻并未實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值提升。

(二)對(duì)參與各方的信用高度依賴

通過第三方支付平臺(tái)完成網(wǎng)上交易,需要參與各方嚴(yán)格按交易規(guī)則約束自己的行為,一旦一方發(fā)生失信引起糾紛,需要由支付平臺(tái)或者電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行仲裁。首先尚不考慮他們是否具有仲裁者的資格,單從證據(jù)的收集角度就有較大的難度,由于物流信息完全獨(dú)立于資金流和信息流,依靠交易雙方各自提供證據(jù)給仲裁本身帶來了困難,難以實(shí)現(xiàn)真實(shí)性和公平性。

(三)無力有效推動(dòng)B2B的發(fā)展

據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2008年B2B占第三方支付總交易額的28.9%,絕大部分依賴航空客票的交易不斷增加;在B2B業(yè)務(wù)方面,支付企業(yè)作為獨(dú)立的第三方,由于缺乏對(duì)物權(quán)以及物流信息的控制,無法有效約束企業(yè)的交易行為,對(duì)促進(jìn)B2B交易的順利進(jìn)行顯得力不從心。

第三方支付服務(wù)模式創(chuàng)新

針對(duì)現(xiàn)有第三方支付服務(wù)模式存在的問題,本文從資金流、信息流、物流整合的角度對(duì)第三方支付服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新,具體思路(見圖2)。

第三方支付平臺(tái)掌握了電子交易過程中的資金流,初步實(shí)現(xiàn)了資金流與信息流的整合,并在與物流平臺(tái)的合作上進(jìn)行了初步的嘗試,但要實(shí)現(xiàn)真正意義上的“三流整合”,還需要一段磨合期,以信息整合為基礎(chǔ)搭建授信平臺(tái),為參與交易的各方提供信用增級(jí)服務(wù),完善第三方支付企業(yè)的盈利模式,解決用戶對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)問題的擔(dān)憂,促進(jìn)B2B交易的進(jìn)一步發(fā)展。

綜上所述,本文通過分析現(xiàn)有第三方服務(wù)模式發(fā)展存在的問題,從資金流、物流、信息流整合的角度出發(fā),提出了構(gòu)建包括授信平臺(tái)在內(nèi)的綜合第三方支付服務(wù)平臺(tái)的設(shè)想,以有效解決其發(fā)展瓶頸,至于授信平臺(tái)如何搭建、由誰(shuí)負(fù)責(zé)搭建則有待進(jìn)一步研究。

參考文獻(xiàn):

1.艾瑞咨詢.2007-2008年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告,2009,3

2.陳力行.關(guān)于第三方支付模式的探討.商場(chǎng)現(xiàn)代化,2006,8