金　姬

目前樓市價(jià)格已高,未來(lái)方向莫測(cè),保險(xiǎn)資金應(yīng)該不會(huì)貿(mào)然大舉疾進(jìn),而是會(huì)有一個(gè)逐步“試水”的過(guò)程。

大家正在歡度國(guó)慶長(zhǎng)假,修訂后的《保險(xiǎn)法》正式生效了。舊產(chǎn)品下架、新保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)似乎是人們感受得最明顯的變化。與此同時(shí),由于保險(xiǎn)資金從今以后可名正言順地投資“不動(dòng)產(chǎn)”,堅(jiān)挺的房?jī)r(jià)有了一個(gè)更有說(shuō)服力的理由。

漲聲一片

10月1日生效的《保險(xiǎn)法》是在今年2月28日十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過(guò)的?！侗ｋU(xiǎn)法》2月底出臺(tái)后,給了保險(xiǎn)公司7個(gè)月的緩沖期,它們所有在售保險(xiǎn)產(chǎn)品均面臨全面升級(jí)。為使目前在售的保險(xiǎn)產(chǎn)品符合新《保險(xiǎn)法》要求,今年7月初,保監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)發(fā)出通知,要求保險(xiǎn)公司對(duì)在售產(chǎn)品進(jìn)行全面清理、自查和整改。而對(duì)不停售的產(chǎn)品則根據(jù)相關(guān)規(guī)定直接進(jìn)行升級(jí)。

目前,已有近百款產(chǎn)品停售,其中不乏一些公司的主力產(chǎn)品,從各公司停售的產(chǎn)品類(lèi)別來(lái)看,主要集中在重疾險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)三類(lèi)產(chǎn)品上。泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)換代工作一直都在進(jìn)行中,只是這次是為了適應(yīng)新《保險(xiǎn)法》而顯得產(chǎn)品升級(jí)、停售現(xiàn)象尤為明顯。據(jù)悉,泰康人壽在今年8月份就停售了旗下8種重疾險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的銷(xiāo)售。

新華人壽從今年5月開(kāi)始,對(duì)保險(xiǎn)合同的條款做了更改,希望以此符合新《保險(xiǎn)法》的要求。相關(guān)人士對(duì)《新民周刊》表示:“我們?cè)阡N(xiāo)售宣導(dǎo)的時(shí)候也強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)利益的說(shuō)明要求。產(chǎn)品下架的不多,主要以調(diào)整條款為主。調(diào)整過(guò)的產(chǎn)品價(jià)格會(huì)有變化,提價(jià)占絕大部分?！?/p>

中國(guó)人壽兩康重大疾病保險(xiǎn)等60多款產(chǎn)品也于9月底前停售。對(duì)此,中國(guó)人壽表示,新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容方面的修訂很多,如責(zé)任免除、保險(xiǎn)事故通知、如實(shí)告知、年齡誤告等。

此外,太平洋壽險(xiǎn)已將所有在售180多個(gè)產(chǎn)品均列入升級(jí)調(diào)整范圍;信誠(chéng)人壽也停售數(shù)款產(chǎn)品。

與此同時(shí),新產(chǎn)品價(jià)格正面臨上漲壓力。某壽險(xiǎn)公司國(guó)慶節(jié)后推出兩種終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,價(jià)格比照目前市場(chǎng)價(jià)格上調(diào)10%。對(duì)此,海爾人壽某代理人表示,新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后,為了確保成本,漲價(jià)是各公司的必然選擇。由于目前一般壽險(xiǎn)都按照2.5%的年利率設(shè)計(jì),而現(xiàn)在的一年期利率為2.25%,對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)存在利率倒掛的壓力。由于新《保險(xiǎn)法》增加了“不可抗辯條款”等新內(nèi)容,這些都增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理周多光表示:“以升級(jí)后康定終身重大疾病保險(xiǎn)為例,保障范圍擴(kuò)大,增加了投保人罹患重大疾病后的保障程度,由原來(lái)的2倍賠付提高到3倍,保險(xiǎn)責(zé)任也有所擴(kuò)大,即由原來(lái)的10種大病擴(kuò)大至20種。但價(jià)格約有10%-15%的提高?！币?0歲男性投保10萬(wàn)保額康寧定期為例,新產(chǎn)品的年繳保費(fèi)要多三四百元,20年就要多出七八千元,如果是20萬(wàn)保額則多出近2萬(wàn)元。

對(duì)于保險(xiǎn)新產(chǎn)品普遍漲價(jià)現(xiàn)象,保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏強(qiáng)調(diào),保險(xiǎn)公司應(yīng)該依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定,通過(guò)提高自身的經(jīng)營(yíng)水平、堵塞漏洞、加強(qiáng)內(nèi)控等手段來(lái)降低成本,而并不是簡(jiǎn)單地通過(guò)提高價(jià)格將增加的成本轉(zhuǎn)移到投保人和被保險(xiǎn)人身上。

話雖如此說(shuō),似乎很多保險(xiǎn)公司還是將新法出臺(tái)作為一次“普漲”的契機(jī)。

沉默是金?

此次歷經(jīng)“三審”通過(guò)的新版《保險(xiǎn)法》共8章187條,較2005年《保險(xiǎn)法》的158條增加了許多新內(nèi)容,同時(shí),原有的條款中有148條做了修改。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng),與舊版相比,新《保險(xiǎn)法》的最大變化就是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人,突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn),突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高要求。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽總經(jīng)理凃開(kāi)元說(shuō):“有40多條都是跟消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的,而且對(duì)保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售過(guò)程中有很多制約?！?/p>

最明顯的是,在保護(hù)被保險(xiǎn)人方面,新法限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán),增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。明確規(guī)定保險(xiǎn)人自知道解除事由起,超過(guò)30日不行使解除權(quán)的,其解除權(quán)消滅等。新法還借鑒了英美法上禁止反言制度,規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險(xiǎn)人不得解除合同,不得免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。例如,一個(gè)癌癥客戶投保健康險(xiǎn),保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查,了解其患病情況,應(yīng)該不予承保。如果有些保險(xiǎn)公司違規(guī)承保,但出險(xiǎn)后卻以投保人有病為由拒絕理賠,根據(jù)新《保險(xiǎn)法》,保險(xiǎn)合同成立滿2年后,保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同。簡(jiǎn)單地說(shuō),即使投保人“帶病投?！?如果合同簽了,保費(fèi)也付了,投保人的重大疾病在兩年內(nèi)又沒(méi)有發(fā)作,而是在兩年后“爆發(fā)”,保險(xiǎn)公司就不能拒賠。

針對(duì)死亡事件發(fā)生的情況,新版保險(xiǎn)法突出強(qiáng)調(diào)了要保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。中國(guó)保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏指出,原來(lái)的保險(xiǎn)法規(guī)定,如果受益人故意殺害被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任,這對(duì)于無(wú)辜的被保險(xiǎn)人明顯不公平,新法規(guī)定實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任,被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。這樣的條款變化對(duì)于推理小說(shuō)作者來(lái)說(shuō)也是必須仔細(xì)研究的功課。

以往,有的保險(xiǎn)公司會(huì)以情形復(fù)雜,需要進(jìn)行大量查勘工作等種種理由,在一定時(shí)間內(nèi)既不支付保險(xiǎn)金,也不作出拒賠的決定,讓受益人感到萬(wàn)般無(wú)奈。新《保險(xiǎn)法》明確和規(guī)范了理賠程序和時(shí)限,保險(xiǎn)公司在收到索賠申請(qǐng)后,除另有約定外,應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定,并應(yīng)將核定結(jié)果書(shū)面通知被保險(xiǎn)人或者受益人,曠日持久的“拉鋸戰(zhàn)”有望減少。以前有的保險(xiǎn)公司還會(huì)出損招,常見(jiàn)的就是每次只通知投保人、被保險(xiǎn)人、受益人補(bǔ)充提供一部分資料,一次次地以證明和資料仍不完整為理由,要求補(bǔ)充提供,最終因拖延賠付時(shí)間超過(guò)時(shí)效、材料不全遭到拒賠。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供,這種規(guī)定無(wú)疑有很強(qiáng)的針對(duì)性。

“不動(dòng)產(chǎn)”新血

新修訂的《保險(xiǎn)法》最為顯著的特點(diǎn)之一就是對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用作出規(guī)定,拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道。除了銀行存款以外,新《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)公司的其他資金運(yùn)用渠道,從原《保險(xiǎn)法》限定的“買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券”改為“買(mǎi)賣(mài)債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券”,同時(shí)新增“投資不動(dòng)產(chǎn)”一項(xiàng)。

房地產(chǎn)咨詢機(jī)構(gòu)仲量聯(lián)行中國(guó)投資部總監(jiān)翰德偉認(rèn)為,此舉可能改變中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的投資格局。他表示,中國(guó)大宗物業(yè)投資市場(chǎng)的投資主體正在從外商投資過(guò)渡到國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者,而保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入僅僅是第一步。

人們普遍認(rèn)為,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司將進(jìn)駐房地產(chǎn)市場(chǎng),并與大型央企一道,成為市場(chǎng)最主要的內(nèi)資投資者。仲量聯(lián)行近日發(fā)布的《正在崛起的中國(guó)機(jī)構(gòu)投資者》報(bào)告估計(jì),中國(guó)保險(xiǎn)公司將可在國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)上投資2360億元人民幣。

不過(guò),專(zhuān)家指出,保險(xiǎn)資金即使殺入不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域,對(duì)商品住宅板塊的影響也不會(huì)很大,因?yàn)橄啾容^而言,商業(yè)地產(chǎn)與高級(jí)公寓產(chǎn)品更具備可運(yùn)營(yíng)能力。而且目前樓市價(jià)格已高,未來(lái)方向莫測(cè),保險(xiǎn)資金應(yīng)該不會(huì)貿(mào)然大舉疾進(jìn),而是會(huì)有一個(gè)逐步“試水”的過(guò)程。