李東暉

摘 要:通過分析農業(yè)銀行在農村金融服務方面存在的問題以及農行改革對“三農”的深遠意義,結合農業(yè)銀行的實際情況,提出農業(yè)銀行需要強化支農意識,開發(fā)適應農村各類市場主體的需要金融產品稅務的多樣化,推出一套有效的激勵約束機制使得組織高效、持續(xù)、健康的運轉起來。

關鍵詞:農村金融服務體系 農業(yè)銀行 改革 高效

一、農村金融服務需求主體及其需求特征

農村經濟活動主體是農戶和農村企業(yè),農村金融需求主體也無外乎農戶和農村企業(yè)兩大類。由于農戶和農村企業(yè)經濟活動內容和規(guī)模不同,其金融需求也表現(xiàn)出多層次性特征。

(1)農戶資金需求較為普遍。生產性需求仍然是農戶資金需求的主要方面,但是隨著農村經濟的增長、農民收入的提高及由此帶來的消費觀念的變化,農戶貸款的生活性需求正變得愈加重要。

(2)收入等級越高的農戶,其遠離農業(yè)生產的程度越高。同時經營性收入占總收入的比重越大。這與我國小農經濟生產特點和農業(yè)生產效益低下的情況相符合。

(3)在現(xiàn)階段,農戶借貸構成中,生活性借款比重較大,一方面說明農戶現(xiàn)金購買力過低,生活壓力過大,農戶的整體生活成本是很高的;另一方面也表明農村生產經營性借款市場狹窄,或者是農民的生產積極性不高。

(4)就農戶貸款情況來看,收入水平和其貸款規(guī)模的大小是呈正向關系的,收入等級越低,貸款額越低;相反就越高。收入等級越高并越向非農業(yè)戶發(fā)展的農戶,其貸款基本用于生產經營,而低收入水平的農戶,其貸款用于生活支出的比例較高。

二、農村金融服務現(xiàn)狀

隨著我國經濟體制改革的深入,金融體制改革明顯滯后。目前我國農村金融服務體系卻存在著種種問題,突出表現(xiàn)在三個方面:

1.農村金融服務供給體系極不完善

目前在我國農村金融市場上,尤其是在中西部經濟欠發(fā)達地區(qū),雖然已形成了農村信用合作社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面,但金融機構和業(yè)務卻越來越單一。

2.農村資金流向城市

農村資金流失自1996年以來不斷增加,不能很好的為“三農”服務。農村資金通過金融渠道外流的主要途徑有:農村信用社的資金非農化,郵政儲蓄轉移農村資金,國有商業(yè)銀行從農村地區(qū)撤并經營機構、上收信貸管理權限等改革措施,造成了農村金融的萎縮。

3.農民和鄉(xiāng)村中小企業(yè)貸款難問題突出

1997年以來,農戶和鄉(xiāng)村中小企業(yè)貸款困難問題加劇。我國農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在著的巨大的金融服務需求,由于農村金融體系中正規(guī)金融機構的金融服務供給越來越少,農村的信貸需求主要依賴于非正規(guī)金融,而非正規(guī)金融的發(fā)展又受到政府的種種限制。農村金融短缺問題制約了我國農村經濟的發(fā)展。

三、中國農業(yè)銀行在農村金融服務方面的現(xiàn)狀與問題

(一) 農行現(xiàn)狀分析

“一分二脫”后的農業(yè)銀行加快了商業(yè)化步伐。農業(yè)銀行分出政策性業(yè)務,農村信用合作社與農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系后,農業(yè)銀行從管理體制和經營方式上發(fā)生著深刻變化。1996年開始調整發(fā)展戰(zhàn)略,切實提高經營管理水平,為向國有商業(yè)銀行轉變積蓄力量,并在全行牢固樹立“效益立行”的觀念,形成行行抓經營、講效益、爭創(chuàng)利潤的新局面。然而在農業(yè)銀行支持農村經濟發(fā)展,滿足農村金融市場需要方面不盡如人意。

1.農業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略移位

農行為了盈利,實行商業(yè)化經營,對農村經濟發(fā)展的投入相對減少,農業(yè)銀行在農村金融中的主導地位弱化。

2.農業(yè)銀行產權主體虛化

在經營管理體制相對落后及現(xiàn)行不完善的管理體制下,國家與銀行的財產權益缺乏真正的利益關聯(lián),銀行經營者缺乏追逐利潤的內在動機,政府對經營者缺乏有效的監(jiān)督和激勵機制,成為農業(yè)銀行低效率運行的一個重要原因。

3.政企不分現(xiàn)象十分明顯

1994年農業(yè)發(fā)展銀行成立時,并沒有將農業(yè)政策性業(yè)務全面剝離,仍有一部分留在了農業(yè)銀行。尤其又將由農業(yè)發(fā)展銀行辦理的扶貧、農業(yè)綜合開發(fā)等專項貸款劃歸農業(yè)銀行辦理。此外,地方政府對農業(yè)銀行的人事、業(yè)務經營等方面仍有許多行政干預,對農業(yè)銀行的干預貸款仍占相當比重,使農業(yè)銀行的商業(yè)性業(yè)務和政策性業(yè)務混淆不明。

(二)農行在農村金融服務方面的現(xiàn)狀

1.金融機構網點布局不合理

商業(yè)銀行淡出農村地區(qū)。國有商業(yè)銀行股份制改造后,隨著改革力度逐漸加大,為實現(xiàn)“效益立行”,對基層網點大量撤并,人員裁減、業(yè)務收縮。農行的農村機構網點越來越少,鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所機構功能異化,逐步演變?yōu)閮H辦理農村存款和結算的機構。縣域農行的經營收入主要靠系統(tǒng)上存資金獲取利差,利潤來源畸形發(fā)展。

2.金融業(yè)務不能滿足多層次大范圍的金融需求

商業(yè)化經營原則與服務三農的政策性要求之間存在矛盾,支農資金增長緩慢。由于農村信貸業(yè)務盈利低、風險高,以致于農行對農業(yè)貸款的比重明顯太低。

四、農行縣域機構改革創(chuàng)新的對策與建議

(一)建立獨立的事業(yè)部制

從總體來看,農行的經營單元分為城區(qū)經營行和縣域經營行兩大塊。以縣域支行為平臺,重新搭建獨立的事業(yè)部制,受市級分行的領導,間接受省級行與總行的領導。農業(yè)銀行所有縣域行側重于“面向三農”,服務“三農”,必須兼顧“商業(yè)運作”的經營機制。“若不論在短期,還是長期都年年虧損,則農行就沒有存在的理由了。城市行則側重于“商業(yè)運作”,在其他方面也要間接支持、服務“三農”的經營機制,作“面向三農”的堅強后盾。特別是市一級的農業(yè)銀行發(fā)揮聯(lián)接城鄉(xiāng)的關鍵樞紐作用。以上是第一階段,等縣域事業(yè)部發(fā)展成熟、壯大之后,可以進入第二階段,即由省分行直接管理縣域事業(yè)部。到那時候縣域行不再拘束于行政區(qū)劃范圍之內,徹底打破行政式的設置,而是依據經濟區(qū)域來逐步重新整合、重新設置。建立以縣域經濟特色為主、符合區(qū)域經濟發(fā)展規(guī)律、有一定發(fā)展前景和競爭實力的縣域事業(yè)部。

(二)創(chuàng)新信貸服務種類

推出 “帶頭富”黨員貸款、巾幗致富貸款等多個信貸品牌,這樣極大地滿足了客戶各方金融需求。 “帶頭富”的黨員可以興辦種植養(yǎng)殖和農產品加工等項目。信貸方式創(chuàng)新有三種模式:“龍頭企業(yè)+農戶”、“行業(yè)協(xié)會+會員聯(lián)保+授信貸款”和“農村資信證+小額信貸”。以第一種模式為例,成立一個龍頭企業(yè),可以是食品公司等,該公司為保證優(yōu)質小麥的原料供應,與當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府聯(lián)合建立優(yōu)質小麥生產基地,實現(xiàn)從選種、播種、管理到收割的一條龍服務,實現(xiàn)從原材料的采購到粗加工的企業(yè)內循環(huán)。

(三)成立企業(yè)擔保中心

新縣域機構協(xié)同地方政府部門和一些企業(yè)共同推動成立中小企業(yè)擔保中心,簽訂合作協(xié)議,盡力解決中小企業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的資金瓶頸問題,緩解企業(yè)融資障礙。探索實現(xiàn)金融業(yè)、企業(yè)和社會多方共贏的發(fā)展模式。

(四)參加小額貸款保險業(yè)務

新縣域機構為防范和降低風險,與各所在地的保險公司共同開辦小額貸款保險業(yè)務。在借款人同意的情況下,借款時給貸戶入了人身意外傷害保險,增加了貸款的安全性。

參考文獻 (略)