縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)居民收入差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要途徑。金融是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐，扎根縣域地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在支持縣域地區(qū)發(fā)展上發(fā)揮著重要作用。因此，如何破解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的問題短板，探索農(nóng)村金融支持縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑，促進(jìn)農(nóng)村金融和縣域經(jīng)濟(jì)同頻共振，成為當(dāng)下各界關(guān)注的重點(diǎn)。

發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著我國(guó)政策性銀行、國(guó)有大型商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制銀行和城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極下沉服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展普惠金融，持續(xù)提升縣域金融服務(wù)能力，金融服務(wù)“最后一公里”問題顯著改善。央行近期發(fā)布的報(bào)告顯示，目前全國(guó)縣域地區(qū)存款余額和貸款余額約占全國(guó)存、貸款余額的四分之一左右?？h域地區(qū)約有銀行網(wǎng)點(diǎn)11萬個(gè)，占全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的一半左右。其中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，下同）對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持作用不容低估。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮點(diǎn)多面廣、人熟地熟的優(yōu)勢(shì)，通過“走村串戶”將金融服務(wù)送到偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村。同時(shí)依托數(shù)字化手段，開發(fā)特色信貸產(chǎn)品并搭建線上服務(wù)平臺(tái)，精準(zhǔn)對(duì)接縣域差異化金融需求，全面提高了普惠金融服務(wù)質(zhì)效。國(guó)家金融監(jiān)管總局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)已超過50萬億元，超過 70% 的法人機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)分布在縣域，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋全國(guó)縣鄉(xiāng)居民，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)，支農(nóng)支小貸款占各項(xiàng)貸款比例長(zhǎng)期保持在 80% 左右，新增可貸資金約90% 投放在當(dāng)?shù)?，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。

黨的二十屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)要壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建多元化食物供給體系，培育鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。2025年中央一號(hào)文件提出著力壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)、著力推進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)。隨著新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，必然使縣域地區(qū)的融資需求不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可緊緊依托縣域網(wǎng)點(diǎn)，利用牢固的客戶基礎(chǔ)營(yíng)銷各類項(xiàng)目，進(jìn)一步夯實(shí)縣域市場(chǎng)。雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有廣闊的發(fā)展空間，但面臨著競(jìng)爭(zhēng)壓力增大、主營(yíng)客戶不斷外流的巨大挑戰(zhàn)。近年來，縣域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量呈現(xiàn)明顯增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在縣域市場(chǎng)容量有限和金融機(jī)構(gòu)日益增多的背景下，大型銀行紛紛以其低利率優(yōu)勢(shì)搶奪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，受監(jiān)管政策影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨“資金不出省、貸款不出縣”的限制，農(nóng)村客戶是其主營(yíng)客群，在農(nóng)村人口不斷外流的大背景下，市場(chǎng)空間不斷收縮，市場(chǎng)容量“天花板”效應(yīng)明顯。第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年鄉(xiāng)村人口5.10億人，較10年前減少1.64億人，鄉(xiāng)村人口占比從 50.32% 下降至 36.11% ，占比下降14.21個(gè)百分點(diǎn)，而且近年呈持續(xù)下降態(tài)勢(shì)，面臨著市場(chǎng)不斷收縮和競(jìng)爭(zhēng)更加激烈的雙重壓力。

問題短板

資本補(bǔ)充困難，金融服務(wù)能力有待提升。與大型銀行相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本金普遍較低，一些村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本甚至不足1億元。受資本金規(guī)模的限制，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能開辦小額貸款業(yè)務(wù)。然而，隨著縣域經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，縣域地區(qū)需要的資金日益龐大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的小額信貸已不能滿足資金需求。在自身資本不足與縣域金融需求不斷增大的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亟需補(bǔ)充資本，但由于自身盈利能力較差等因素影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本補(bǔ)充卻很困難。

治理能力不足，經(jīng)營(yíng)管理水平有待提高?？h市級(jí)法人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與省聯(lián)社的權(quán)責(zé)邊界未理順，省聯(lián)社由縣市級(jí)法人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出資設(shè)立，在股權(quán)關(guān)系上縣市級(jí)法人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為省聯(lián)社的股東，省聯(lián)社根據(jù)省政府授權(quán)，對(duì)縣市級(jí)法人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行行業(yè)管理職責(zé)。但省聯(lián)社不是縣市級(jí)法人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股東，不參與公司治理，不對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果負(fù)責(zé)，履職邊界、權(quán)利義務(wù)不清晰，行政化傾向明顯。由于縣市級(jí)法人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身人才資源、資金實(shí)力、研發(fā)能力等不足，不具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資源集約優(yōu)勢(shì)和信息科技開發(fā)運(yùn)維能力，難以創(chuàng)新金融產(chǎn)品，制約了金融服務(wù)能力的持續(xù)提升，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理水平低下，嚴(yán)重制約了其發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不夠健全。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況來看，信用風(fēng)險(xiǎn)始終是阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)效的難題。尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主營(yíng)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)相較于工業(yè)、服務(wù)業(yè)而言，屬于風(fēng)險(xiǎn)較高但回報(bào)較低的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域地區(qū)開展信貸服務(wù)時(shí)面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全、支持力度不足的情況下，金融機(jī)構(gòu)很難保持積極性，嚴(yán)重制約了金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后，干部人才隊(duì)伍體系不夠健全。與國(guó)有大行相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)和產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，大部分仍以傳統(tǒng)的存款、貸款為主，缺少中間業(yè)務(wù)，難以滿足當(dāng)前客戶多元化、個(gè)性化需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下很難保持自身競(jìng)爭(zhēng)力。加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要集中在縣城和鄉(xiāng)村地區(qū)，對(duì)高端金融人才的吸引力不足，創(chuàng)新型人才難以引入，制約了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是獨(dú)立法人，崗位制約和權(quán)力監(jiān)督機(jī)制不夠完善，部分高管人員在信貸審批、不良資產(chǎn)處置、工程項(xiàng)目建設(shè)、干部選拔任用等領(lǐng)域違規(guī)違法問題多發(fā)，這在一定程度上制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

對(duì)策建議

深化體制機(jī)制改革，全面夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。近年來，全國(guó)各地積極推動(dòng)農(nóng)村信用社深化改革，浙江、山西、四川、廣西等推動(dòng)農(nóng)村信用社改革為省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行；遼寧、海南、河南等組建了全省統(tǒng)一法人的農(nóng)商銀行。建議農(nóng)村信用社改革還未落地的省份要搶抓機(jī)遇，加快推動(dòng)農(nóng)村信用社改革發(fā)展，引入優(yōu)質(zhì)投資者入股組建農(nóng)村信用社省級(jí)機(jī)構(gòu)，制定履職正負(fù)面清單，逐步理順農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理體制機(jī)制，形成科學(xué)、規(guī)范的現(xiàn)代金融企業(yè)管理體制。同時(shí)，深入推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理進(jìn)一步有機(jī)融合，鞏固黨委在公司治理結(jié)構(gòu)中的法定地位，推動(dòng)黨委發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用和董（理）事會(huì)、高級(jí)管理層有關(guān)法定決策權(quán)有機(jī)結(jié)合，明確權(quán)責(zé)邊界，推動(dòng)形成權(quán)責(zé)法定、權(quán)責(zé)透明、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡的公司治理機(jī)制。

堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，激發(fā)金融創(chuàng)新活力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，將自身發(fā)展融入地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，找準(zhǔn)金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)和切入點(diǎn)，加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)群體的支持力度，培育壯大市場(chǎng)主體，全力服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。圍繞縣域客戶需求，因地制宜創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，統(tǒng)籌線上線下融合發(fā)展，豐富線上金融服務(wù)功能，提高線下網(wǎng)點(diǎn)智能化水平，增強(qiáng)對(duì)客戶和場(chǎng)景的觸達(dá)及展業(yè)能力，提升普惠金融數(shù)字化水平。同時(shí)，嚴(yán)把選人用人關(guān)，從源頭強(qiáng)化干部人才隊(duì)伍建設(shè)，嚴(yán)格政治標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持黨管干部，認(rèn)真貫徹黨的組織路線和干部政策，按照德才兼?zhèn)洹⒁缘聻橄鹊脑瓌t選拔干部；樹牢憑實(shí)干實(shí)績(jī)的用人導(dǎo)向，堅(jiān)持五湖四海、任人唯賢，堅(jiān)持事業(yè)為上、公道正派，以金融隊(duì)伍的純潔性、專業(yè)性、戰(zhàn)斗力為重要支撐，堅(jiān)持政治過硬、能力過硬、作風(fēng)過硬標(biāo)準(zhǔn)，鍛造忠誠干凈擔(dān)當(dāng)?shù)母咚刭|(zhì)專業(yè)化農(nóng)村金融干部人才隊(duì)伍，為縣域金融發(fā)展提供人才支持。

完善風(fēng)險(xiǎn)化解體系，構(gòu)建協(xié)同處置機(jī)制。按照“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準(zhǔn)拆彈”的處置方針，多措并舉推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有序處置風(fēng)險(xiǎn)。一是通過合并重組的方式化解風(fēng)險(xiǎn)。貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議關(guān)于“推動(dòng)兼并重組，實(shí)現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)”的精神，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整合力度，尤其是加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的整合，通過合并重組的過程進(jìn)行存量不良處置和股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從而降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。二是多方聯(lián)動(dòng)處置風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)處置的主體責(zé)任，采取現(xiàn)金清收、批量轉(zhuǎn)讓、撥備核銷等方式扎實(shí)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置；監(jiān)管部門則要引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步樹牢合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念，完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系；地方政府積極履行屬地責(zé)任，建立司法清收綠色通道，出臺(tái)抵債資產(chǎn)稅費(fèi)優(yōu)惠等政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解處置工作提供支持，形成風(fēng)險(xiǎn)處置的強(qiáng)大合力。三是建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通過設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)支持縣域經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域而產(chǎn)生損失的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)予以一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。

強(qiáng)化政策配套支撐，健全長(zhǎng)效保障體系。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，因此需要完善政策支持體系，增強(qiáng)縣域金融供給主體的積極性。一是加強(qiáng)信用信息體系建設(shè)。政府通過搭建大數(shù)據(jù)采集、整合、分析中心，把金融服務(wù)對(duì)象的非信貸信息納入數(shù)據(jù)庫中，通過綜合分析，判斷其信用情況。同時(shí)，要建立和完善政銀數(shù)據(jù)聯(lián)通共享通道，提升數(shù)據(jù)傳遞的及時(shí)性和有效性，從而使金融機(jī)構(gòu)可獲得更豐富的外部數(shù)據(jù)接入，包括政府?dāng)?shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)等，讓銀行掌握更多信貸資金需求者的信息，增強(qiáng)其風(fēng)控能力，消除信用數(shù)據(jù)層面的信息不對(duì)稱，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高縣域客戶的獲貸率。二是進(jìn)一步完善縣域政策性信貸擔(dān)保體系。在縣域、農(nóng)村建立健全政策性信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的長(zhǎng)效投入機(jī)制，推動(dòng)納入同級(jí)財(cái)政年度預(yù)算管理，并視市場(chǎng)環(huán)境變化情況進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。完善政府部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、資金需求者等各方平等的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌管理。三是通過中小銀行專項(xiàng)債為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本。有條件的地方政府可結(jié)合實(shí)際適當(dāng)發(fā)行地方政府專項(xiàng)債券，為部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本金，優(yōu)化其資本結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)支小信貸投放，有效提升其服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性。