以數(shù)據(jù)為核心，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為支撐，以多跨協(xié)同和機(jī)制重塑為引領(lǐng)，對(duì)傳統(tǒng)的融資對(duì)接和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警流程進(jìn)行數(shù)字化改革，有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高企業(yè)融資服務(wù)效率和地方政府對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解能力

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，金融領(lǐng)域的數(shù)字化改革已成為解決傳統(tǒng)服務(wù)痛點(diǎn)的關(guān)鍵路徑。溫州市聚焦因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的金融服務(wù)難、貴、慢，以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警范圍小、時(shí)效滯后等問(wèn)題，創(chuàng)新開發(fā)溫州金融綜合服務(wù)平臺(tái)（下稱“平臺(tái)”），探索以“一體兩面”的方式統(tǒng)籌緩解相關(guān)難題，并為全國(guó)金融數(shù)字化改革提供了可復(fù)制、可推廣的“溫州經(jīng)驗(yàn)”。

多維突破，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)質(zhì)效提升

平臺(tái)以數(shù)據(jù)為核心，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為支撐，以多跨協(xié)同和機(jī)制重塑為引領(lǐng)，對(duì)傳統(tǒng)的融資對(duì)接和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警流程進(jìn)行數(shù)字化改革，有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高企業(yè)融資服務(wù)效率和地方政府對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解能力。

開發(fā)“點(diǎn)單＋發(fā)單”功能，有效緩解金融服務(wù)難、貴、慢問(wèn)題。平臺(tái)開發(fā)企業(yè)“點(diǎn)單”和“發(fā)單”功能，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，有效提升了金融服務(wù)質(zhì)效。截至目前，平臺(tái)累計(jì)為近10萬(wàn)戶企業(yè)提供融資授信近9000億元，成功放貸近4000億元。特別是通過(guò)平臺(tái)，貸款平均利率較全市一般貸款低0.08%；平均授信時(shí)長(zhǎng)縮短至4.7天，較傳統(tǒng)融資方式加快5個(gè)工作日，有效緩解了中小微企業(yè)“等不起”的融資困境。

創(chuàng)新“政銀企”數(shù)據(jù)共享，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。平臺(tái)創(chuàng)新開發(fā)“模型實(shí)驗(yàn)室”功能，突破數(shù)據(jù)共享的安全壁壘，以“可用不可見”的方式向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)查詢和建模功能，助力銀行解決因“看不懂、看不準(zhǔn)”企業(yè)而導(dǎo)致的“不愿貸、不敢貸”問(wèn)題。截至目前，已為13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)調(diào)用14萬(wàn)余次。在科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，平臺(tái)創(chuàng)新建立科創(chuàng)指數(shù)貸、稅易貸等融資模式助力數(shù)據(jù)得貸。通過(guò)編制創(chuàng)新能力、創(chuàng)新產(chǎn)出、創(chuàng)新融合3個(gè)維度的科創(chuàng)指數(shù)評(píng)價(jià)體系，對(duì)接科企通平臺(tái)動(dòng)態(tài)歸集企業(yè)科技資質(zhì)、科研投入、人才構(gòu)成等11項(xiàng)指標(biāo)39個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，對(duì)全市科技企業(yè)及培育對(duì)象進(jìn)行“精準(zhǔn)畫像”——即根據(jù)科創(chuàng)指數(shù)測(cè)算賦分；基于這一指數(shù)，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出超過(guò)40款科創(chuàng)指數(shù)產(chǎn)品，累計(jì)向12275家科技企業(yè)授信491億元，發(fā)放科創(chuàng)指數(shù)貸7855戶、金額204億元，成功將“技術(shù)價(jià)值”轉(zhuǎn)化為“信用價(jià)值”。針對(duì)稅收數(shù)據(jù)的應(yīng)用，平臺(tái)從企業(yè)規(guī)模、成長(zhǎng)潛力、稅收貢獻(xiàn)、科研創(chuàng)新等四個(gè)維度，配套建立6項(xiàng)稅收數(shù)據(jù)指標(biāo)，形成“稅收指數(shù)貸”模型。金融機(jī)構(gòu)據(jù)此相應(yīng)推出20余款稅收指數(shù)金融產(chǎn)品，最低貸款利率降至3.4%，平均貸款利率為3.89%，較同類產(chǎn)品利率低0.3個(gè)百分點(diǎn)，讓誠(chéng)信納稅企業(yè)獲得實(shí)實(shí)在在的融資優(yōu)惠。

一鍵“預(yù)查廢”申請(qǐng)，助力金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)出清。平臺(tái)創(chuàng)新開發(fā)“預(yù)查廢”功能，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)存量案件批量一鍵查詢。當(dāng)債務(wù)人因他案確無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行并已作出終本裁定的，金融機(jī)構(gòu)可直接申報(bào)核銷，簡(jiǎn)化了核銷處置程序，提升了不良貸款處置效率。截至目前，已成功為9家銀行8.38萬(wàn)筆存量案件篩選出符合“預(yù)查廢”申請(qǐng)的1.93萬(wàn)筆，涉及金額277.82億元，不僅為金融機(jī)構(gòu)節(jié)約司法訴訟費(fèi)用約700萬(wàn)元，更重要的是讓更多資源能夠投向優(yōu)質(zhì)企業(yè)。

三大創(chuàng)新，構(gòu)筑獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)金融服務(wù)模式中，信息不對(duì)稱是橫亙?cè)谄髽I(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的“天塹”。企業(yè)難以高效獲取適配的金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)則因信息缺失導(dǎo)致“不愿貸、不敢貸”現(xiàn)象普遍存在。溫州市開發(fā)的金融綜合服務(wù)平臺(tái)，則通過(guò)三大創(chuàng)新價(jià)值和兩大推廣價(jià)值，構(gòu)筑獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

平臺(tái)的創(chuàng)新價(jià)值首先體現(xiàn)在“數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)”上。作為全國(guó)唯一將民間金融相關(guān)數(shù)據(jù)納入運(yùn)算的平臺(tái)，有效填補(bǔ)了企業(yè)在民間融資方面的數(shù)據(jù)空白，讓金融機(jī)構(gòu)能夠更全面地評(píng)估企業(yè)信用狀況?！澳Ｊ姜?dú)有”是平臺(tái)的另一核心競(jìng)爭(zhēng)力。平臺(tái)由溫州市金融辦、人民銀行、金融監(jiān)管部門等“一辦一行一局”聯(lián)合牽頭，既體現(xiàn)政府公信力，又充分吸收征信經(jīng)驗(yàn)和行業(yè)監(jiān)管能力，而且這種“政銀監(jiān)”協(xié)同的模式在全國(guó)具有唯一性。在“運(yùn)營(yíng)模式”上，平臺(tái)委托國(guó)企運(yùn)營(yíng)運(yùn)維，形成了政府與市場(chǎng)的互補(bǔ)機(jī)制。國(guó)企的參與不僅擴(kuò)充了數(shù)據(jù)來(lái)源、減輕了財(cái)政壓力、充實(shí)了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)運(yùn)維力量，更通過(guò)增值化服務(wù)為企業(yè)創(chuàng)造了新的經(jīng)營(yíng)收入，形成雙贏局面。

平臺(tái)的推廣價(jià)值一方面體現(xiàn)在以破解信息不對(duì)稱為核心的流程再造方面。通過(guò)政府搭臺(tái)、銀行入駐、企業(yè)參與的“信貸超市”模式，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)面向全市所有企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫像，大幅降低了金融機(jī)構(gòu)的獲客成本與營(yíng)銷成本，為解決企業(yè)融資貴、融資難問(wèn)題提供了可行路徑。其中，在具體流程優(yōu)化方面，平臺(tái)與電子證照系統(tǒng)、不動(dòng)產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)等的聯(lián)通，將原本需要多次跑動(dòng)、手工錄入的繁瑣流程轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上一鍵辦結(jié)，用信息化手段實(shí)實(shí)在在提升融資效率。推廣價(jià)值的另一方面體現(xiàn)在，以打造數(shù)字化普惠金融新體系為目標(biāo)的機(jī)制重塑。平臺(tái)踐行“數(shù)據(jù)有價(jià)值、信用可變現(xiàn)、融資高效率”的理念，通過(guò)銀企雙向選擇模式促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)及融資對(duì)接活躍度，通過(guò)“培育池”拓寬金融機(jī)構(gòu)獲客渠道，通過(guò)聯(lián)通政策性擔(dān)保公司完善擔(dān)保體系，通過(guò)深度融合“溫州金融大腦”建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；同時(shí)，積極探索司法仲裁對(duì)接與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，構(gòu)建起全方位、多層次的普惠金融服務(wù)體系，具有標(biāo)桿示范意義。

接下來(lái)，平臺(tái)將一方面加大系統(tǒng)應(yīng)用的力度與投入，通過(guò)完善系統(tǒng)功能，提升系統(tǒng)安全建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)相關(guān)功能的運(yùn)行與維護(hù)，持續(xù)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的線上服務(wù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資成效進(jìn)行評(píng)估與促進(jìn)，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)效。同時(shí)，持續(xù)學(xué)習(xí)吸取監(jiān)管部門的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)的能力與水平，做好“預(yù)查廢”服務(wù)工作，助推金融機(jī)構(gòu)存量風(fēng)險(xiǎn)的處置工作。另一方面，平臺(tái)將強(qiáng)化數(shù)據(jù)要素支撐，持續(xù)對(duì)接稅務(wù)、電力、商務(wù)、科技、市監(jiān)等部門，優(yōu)化完善系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，推進(jìn)平臺(tái)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理模塊的使用，明確相關(guān)數(shù)據(jù)使用辦法與流程，加大模型試驗(yàn)室的推廣力度，切實(shí)發(fā)揮平臺(tái)的數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)作用，為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)支撐，助力其金融創(chuàng)新，為企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)與產(chǎn)品。最后，平臺(tái)還要開展數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，在保持原有功能公益性的基礎(chǔ)上，聯(lián)合數(shù)據(jù)集團(tuán)推出增值化服務(wù)，在數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)、完善授權(quán)體系、分類分級(jí)服務(wù)等方面持續(xù)有益探索。

（本文由溫州市政府辦公室供稿）