金融機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的個(gè)性化需求。

隨著數(shù)字技術(shù)的普及和應(yīng)用，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字普惠金融平臺(tái)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供便捷、高效的金融服務(wù)。

一、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的意義

1.助力產(chǎn)業(yè)振興，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展往往面臨著資金短缺、融資難等問(wèn)題，而農(nóng)村金融體系的完善和創(chuàng)新則能有效緩解這些難題。通過(guò)發(fā)展小額信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供多樣化的融資渠道和風(fēng)險(xiǎn)管理工具，降低融資成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高其融資能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，

2.助力農(nóng)村治理現(xiàn)階段，通過(guò)提供信貸資金、保險(xiǎn)保障、支付結(jié)算等金融服務(wù)，農(nóng)村金融為農(nóng)村地區(qū)的各類(lèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)注人了活力，其不僅有助于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，比如支持農(nóng)民采用新技術(shù)、新品種，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和質(zhì)量，還促進(jìn)了農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村創(chuàng)造了更多就業(yè)機(jī)會(huì)和收入來(lái)源。經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展增強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)生動(dòng)力，為農(nóng)村治理提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的過(guò)程中，往往需要與農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體合作，這促進(jìn)了農(nóng)民之間的聯(lián)合與合作，通過(guò)金融知識(shí)的普及和金融服務(wù)的可獲得性提高，農(nóng)民的金融素養(yǎng)和社會(huì)資本也得到了增強(qiáng)，農(nóng)民之間更加緊密的聯(lián)系和信任，有利于形成共同的價(jià)值觀(guān)和行為規(guī)范，從而促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定，為治理有效提供了社會(huì)基礎(chǔ)?；谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融服務(wù)的普及，農(nóng)村地區(qū)的信息化、智能化水平也在不斷提高，為農(nóng)村治理引人了新的技術(shù)手段和治理方式，提高了治理的效率和精準(zhǔn)度，促進(jìn)了農(nóng)村法治建設(shè)，使農(nóng)村治理更規(guī)范、透明和公正。

二、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

1.政策不斷升級(jí)但效果不明顯的現(xiàn)象目前，盡管?chē)?guó)家出臺(tái)了一系列支持鄉(xiāng)村振興的金融政策，但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，由于各種原因?qū)е抡邆鲗?dǎo)不暢，政策效果未能充分顯現(xiàn)，鄉(xiāng)村金融監(jiān)管和支持機(jī)制不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)存在顧慮和困難。其一，鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后。城鄉(xiāng)差距使鄉(xiāng)村資金大量流向城市，鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)性，鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略難以有效落實(shí)。其二，鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系不健全。鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)較少，規(guī)模有限，難以滿(mǎn)足多樣化的金融需求。金融機(jī)構(gòu)大多停留在存取款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，缺乏創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

然后，農(nóng)村金融資源的配置效率也相對(duì)較低，農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較弱，信用體系不健全、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題較為突出，增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和成本。其三，農(nóng)戶(hù)金融意識(shí)和能力薄弱。農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)普及不全面，信用意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致他們?cè)诶媒鹑诜?wù)時(shí)存在困難。再加上農(nóng)戶(hù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏了解，使得金融服務(wù)不能完全有效地深入鄉(xiāng)村。另外，農(nóng)村金融的發(fā)展離不開(kāi)完善的基礎(chǔ)設(shè)施和健全的信用體系。然而，當(dāng)前許多農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍然滯后，如通信網(wǎng)絡(luò)不暢、金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足等，限制了金融服務(wù)的普及和深化，農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的信用信息不完備、不透明，增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度和成本，也影響了金融服務(wù)的可獲得性和可持續(xù)性。

2.金融資源配置不均衡首先，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村的布局和服務(wù)能力存在不足，部分鄉(xiāng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)被撤并，金融服務(wù)范圍縮小，服務(wù)市場(chǎng)受限，不僅影響了農(nóng)戶(hù)獲取金融服務(wù)的便利性，還限制了金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的支持作用。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)時(shí)間縮短，從長(zhǎng)期對(duì)外開(kāi)放變?yōu)橄迺r(shí)服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容也相應(yīng)減少，貸款業(yè)務(wù)被取消，僅保留存取款等基本業(yè)務(wù)。其次，金融服務(wù)與鄉(xiāng)村實(shí)際需求存在脫節(jié)。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面相對(duì)滯后，缺乏針對(duì)鄉(xiāng)村振興需求的特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，使農(nóng)戶(hù)在利用金融服務(wù)時(shí)面臨選擇有限的問(wèn)題。農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)普及程度較低，對(duì)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知度和接受度不高，完全限制了金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的有效應(yīng)用。并且鄉(xiāng)村地區(qū)的信息傳遞相對(duì)滯后，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確了解農(nóng)戶(hù)的金融需求，從而無(wú)法提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。最后，金融服務(wù)產(chǎn)品供給不均衡。當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)上，傳統(tǒng)的存貸款、匯款等業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)地位，而針對(duì)鄉(xiāng)村振興的專(zhuān)項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)較少。針對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體比如農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)戶(hù)的多樣化金融需求，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新產(chǎn)品供給不足，難以滿(mǎn)足其大額、長(zhǎng)期、多元化的融資需求。再加上城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，部分農(nóng)村地區(qū)的金融資源被吸引流向城市，農(nóng)村金融資源相對(duì)匱乏。金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)，往往更傾向于信用狀況良好、還款能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而一些信用狀況較差或地處偏遠(yuǎn)的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)則難以獲得有效的金融支持。

3.缺乏完善機(jī)制盡管近年來(lái)農(nóng)村金融體系有所發(fā)展，但與成熟的城市金融體系相比，仍然存在較大差距，服務(wù)體系不完整，組織、市場(chǎng)、產(chǎn)品、監(jiān)管體系有待進(jìn)一步優(yōu)化。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和服務(wù)主體相對(duì)單一，主要以銀行為主，保險(xiǎn)、信托、證券、擔(dān)保等非銀行金融機(jī)構(gòu)涉足不深，銀行中除政策性銀行及傳統(tǒng)涉農(nóng)銀行外，其他類(lèi)型銀行在鄉(xiāng)村的覆蓋面和服務(wù)深度仍有待提升，這種單一的服務(wù)體系難以滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興多元化的金融需求。農(nóng)村金融的監(jiān)管政策和制度存在缺失、過(guò)時(shí)、不適用等問(wèn)題，難以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的鄉(xiāng)村金融需求。政策不協(xié)調(diào)、不配套的情況也時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)面臨諸多障礙，由于農(nóng)村金融的特殊性，現(xiàn)有的監(jiān)管模式無(wú)法有效覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，增加了金融服務(wù)的不穩(wěn)定性。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、銀行卡使用不便等問(wèn)題普遍存在，導(dǎo)致部分村民到銀行的路程較遠(yuǎn)，獲得金融服務(wù)不便。在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，很多商戶(hù)沒(méi)有柜員機(jī)，村民購(gòu)物時(shí)只能使用現(xiàn)金，增加了交易成本和不便，農(nóng)村支付體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也有待加強(qiáng)，進(jìn)而提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率和覆蓋面。

三、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)的路徑

1.發(fā)揮政策的帶頭作用首先，明確政策導(dǎo)向，制定科學(xué)合理的農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，政府應(yīng)基于鄉(xiāng)村振興的總體戰(zhàn)略，出臺(tái)一系列具有前瞻性和針對(duì)性的農(nóng)村金融政策，明確金融支持的重點(diǎn)領(lǐng)域和優(yōu)先方向，比如農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、鄉(xiāng)村治理及生態(tài)環(huán)境保護(hù)等，規(guī)劃應(yīng)充分考慮地方特色和差異化需求，確保金融資源精準(zhǔn)高效投放。其次，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)覆蓋面和可得性。具體包括推動(dòng)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等地方金融機(jī)構(gòu)深化改革，提升服務(wù)能力和水平；鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)站，拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，引入互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付等新技術(shù)手段，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率以及發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額貸款等多元化金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足鄉(xiāng)村多元化金融需求。最后，強(qiáng)化政策激勵(lì)與保障措施，確保農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)性。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日咧С至Χ?，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村的成本和風(fēng)險(xiǎn)，建立健全農(nóng)村信用體系，加強(qiáng)農(nóng)村信用信息歸集、共享和應(yīng)用，提高農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的信用意識(shí)和融資能力，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.因地制宜地滿(mǎn)足金融需求 其一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要深人農(nóng)村基層，通過(guò)調(diào)研了解農(nóng)戶(hù)、種植養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等不同主體的實(shí)際金融需求，這些需求包括資金借貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、融資擔(dān)保、融資租賃、理財(cái)服務(wù)等多元化內(nèi)容，識(shí)別不同農(nóng)村地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、資源

稟賦等方面的差異性以及這些差異對(duì)金融需求的具體影響。例如，農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)需要長(zhǎng)期、大額的貸款支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)村電商發(fā)達(dá)地區(qū)則對(duì)快捷、便利的支付和融資服務(wù)有更高需求。

其二，針對(duì)鄉(xiāng)村振興中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等多樣化需求，農(nóng)村金融要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，提供貼合實(shí)際的金融支持。例如，開(kāi)發(fā)面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的專(zhuān)項(xiàng)貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化經(jīng)營(yíng)，推出針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長(zhǎng)期低息貸款，助力農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的小額貸款產(chǎn)品，降低農(nóng)民創(chuàng)業(yè)門(mén)檻。利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，優(yōu)化金融服務(wù)流程，提高服務(wù)效率。例如，推廣移動(dòng)支付等新興支付方式，提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，強(qiáng)化部門(mén)間信息互聯(lián)互通，加大守信激勵(lì)與失信懲處的力度。

其三，構(gòu)建多元化金融服務(wù)體系，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和支持。多元化金融服務(wù)體系由不同類(lèi)型、不同層次的金融機(jī)構(gòu)組成，能夠提供全方位、多層次金融服務(wù)的系統(tǒng)，強(qiáng)化農(nóng)商行的農(nóng)村金融服務(wù)主力軍地位，加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的有序發(fā)展，積極發(fā)揮其他機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充作用，加強(qiáng)與保險(xiǎn)、期貨等行業(yè)的合作，構(gòu)建綜合化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策措施，加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度。例如，對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)加大政策支持，實(shí)施差別化監(jiān)管；積極發(fā)展政策性涉農(nóng)貸款擔(dān)保，完善多層次、廣覆蓋的融資擔(dān)保體系，推動(dòng)政府債券向鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目?jī)A斜，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)的可得性和便利性。

農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要從構(gòu)建金融服務(wù)體系、因地制宜地滿(mǎn)足金融需求等多個(gè)方面綜合施策，以此充分發(fā)揮農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的積極作用，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面進(jìn)步和發(fā)展。

（作者單位：吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）