" 一、引言

農(nóng)村金融的發(fā)展影響著農(nóng)村經(jīng)濟、影響著農(nóng)民收入、影響著鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，是農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略中舉足輕重的存在。

現(xiàn)階段農(nóng)村金融的發(fā)展面臨著諸多問題，如農(nóng)村金融相關(guān)法律體系建設(shè)落后、農(nóng)村金融機構(gòu)不普及和農(nóng)村金融活動信息不對稱且風險高等問題，而發(fā)展農(nóng)村金融對建設(shè)農(nóng)村并促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展至關(guān)重要，故而需要盡快解決上述問題。筆者結(jié)合新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)思想和理論，從新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學(xué)視角下去思考農(nóng)村金融應(yīng)該如何去解決現(xiàn)階段所面臨的上述問題，力求能為農(nóng)村金融的發(fā)展作出貢獻，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供理論支持。

" 二、我國農(nóng)村金融發(fā)展歷程及相關(guān)概念

" （一）我國農(nóng)村金融發(fā)展的歷程

我國農(nóng)村金融發(fā)展主要分為國家大力支持農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村金融后期自身穩(wěn)定發(fā)展兩個過程。在國家的大力扶持下農(nóng)村金融在農(nóng)村環(huán)境下可以茁壯成長，國家完善了金融市場法律法規(guī)、規(guī)范了從事金融行業(yè)人員的行為規(guī)范，使得參與農(nóng)村金融事務(wù)的各類人員能夠“有法可依”，這些舉措大大促進了農(nóng)村金融的發(fā)展。

" （二）金融與金融發(fā)展的基本概念

金融，顧名思義就是資金的融通，而農(nóng)村金融就是在農(nóng)村區(qū)域內(nèi)、在各種復(fù)雜的農(nóng)村環(huán)境下，由居住在農(nóng)村的人口形成的自己可支配的資金的流通。要想發(fā)展農(nóng)村金融，就需要以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為出發(fā)點，找到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的因素，即農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中最具競爭力的因素，如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)等。

" 三、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在問題

" （一）農(nóng)村金融活動風險性高和存在逆向選擇

農(nóng)村信貸機構(gòu)為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的過程中會有大量的不對稱信息產(chǎn)生。由于農(nóng)村地區(qū)人口眾多，居住分散且農(nóng)村人口貸款主要因為生計所迫，這種情況會導(dǎo)致嚴重的信息嚴重不對稱，進而導(dǎo)致市場逆向選擇問題，即信貸機構(gòu)只會選擇自己信任的那部分人或機構(gòu)給其貸款。由于許多農(nóng)民貸款用途多樣、數(shù)額較小且多半投入農(nóng)業(yè)，而農(nóng)作物生長周期長、不確定性因素眾多又導(dǎo)致農(nóng)村金融的交易成本和風險普遍高于城市工商信貸。

" （二）農(nóng)村金融相關(guān)法律體系建設(shè)滯后

農(nóng)村金融監(jiān)管法規(guī)缺失，監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱。一些農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率高于國家標準導(dǎo)致農(nóng)民貸款困難，針對農(nóng)村金融組織的立法相對滯后，許多中央下發(fā)的法律法規(guī)文件未涉及農(nóng)村金融的發(fā)展及規(guī)范。

" （三）農(nóng)村金融發(fā)展缺乏金融人才，農(nóng)民金融投資意識薄弱

農(nóng)村地區(qū)以青壯年為首的農(nóng)村勞動力因在家務(wù)農(nóng)得不到理想的收益便選擇外出打工獲取更多的報酬，從而留在村里的大多數(shù)是老人或小孩，這是農(nóng)村客觀現(xiàn)實，然而留守的許多老年人缺乏金融投資意識，加之耕地所得財物的來之不易，這種種條件束縛著老年人進行金融投資。

" （四）農(nóng)村金融機構(gòu)不普及

我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較城市地區(qū)而言比較落后，在一些發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)緩慢發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，同時缺乏農(nóng)村金融服務(wù)人員，即使建立了金融服務(wù)機構(gòu)也難以長期穩(wěn)定發(fā)展。當?shù)卣狈鹑跈C構(gòu)的認識，不知道如何建設(shè)、維護農(nóng)村金融機構(gòu)，建設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)的投入較少導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)不普及。

" 四、新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學(xué)視角下農(nóng)村金融發(fā)展存在問題的對策建議

" （一）建立多層次的金融組織結(jié)構(gòu)以降低農(nóng)村金融活動的風險與逆向選擇

在這一方面需要充分發(fā)揮銀行機構(gòu)的積極作用。因為目前我國農(nóng)村金融的支持主力仍然是銀行機構(gòu)。郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等網(wǎng)點覆蓋面大，幾乎所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有分布。對于郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮其網(wǎng)點優(yōu)勢，鼓勵就地吸收儲蓄然后就地使用。

" （二）盡快完善農(nóng)村金融法律制度

農(nóng)村金融法律制度的健全與農(nóng)村金融能否得到快速有序的發(fā)展密切相關(guān)，只有盡快完善農(nóng)村金融相關(guān)法律制度，才能更好地保護農(nóng)村居民在金融投資中的合法權(quán)益。各地農(nóng)村政府要緊緊依靠國家政策性文件對農(nóng)村金融服務(wù)進行管理，各類金融機構(gòu)依法經(jīng)營，這是促進農(nóng)村金融健康、可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

" （三）為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展挑選或培育金融行業(yè)人才隊伍

人才是農(nóng)村金融發(fā)展的根基，擁有良好的人才儲備是金融發(fā)展的必備一環(huán)。人才是發(fā)展之要，新時代需要人才，但任何時候也應(yīng)該重視品行的發(fā)展，政府和相關(guān)金融機構(gòu)必須嚴格挑選或培訓(xùn)金融人才，讓品學(xué)兼優(yōu)者優(yōu)先。

" （四）根據(jù)實際情況因地制宜地加快農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)步伐

建設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)需從以下三個方面入手。第一，建設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)需充分發(fā)揮由要素稟賦及其結(jié)構(gòu)決定的比較優(yōu)勢。在新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學(xué)視角下，要有效促進農(nóng)村金融的發(fā)展，必須對農(nóng)村的要素稟賦進行深入挖掘，找到其要素稟賦所在，從而提高金融機構(gòu)在市場競爭中的優(yōu)勢。第二，建設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)需要將潛在的比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。最終決定一國或某一區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展競爭力的是競爭優(yōu)勢而不是比較優(yōu)勢。第三，建設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)需要有效市場和有為政府更好結(jié)合。新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學(xué)認為，“有效市場”的發(fā)揮必須堅持從市場基礎(chǔ)制度、要素、市場平臺設(shè)施等方面對農(nóng)村金融機構(gòu)進行高水平的建設(shè)，努力讓市場在資源配置中的決定性作用得以發(fā)揮?！坝袨檎眲t體現(xiàn)為各級政府嚴格遵守國家下發(fā)的各項有關(guān)金融行業(yè)的法律法規(guī)以及相關(guān)政策、強化市場基礎(chǔ)制度建設(shè)和加快轉(zhuǎn)變政府職能以及充分發(fā)揮其強大的調(diào)控和引領(lǐng)職能。

" 五、新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學(xué)視角下對農(nóng)村金融發(fā)展的研究結(jié)論及展望

" （一）新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學(xué)視角下對農(nóng)村金融發(fā)展的研究結(jié)論

綜上所述，在新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學(xué)視角下，要有效解決農(nóng)村金融面臨的問題，必須將“有效市場”和有為政府兩者密切聯(lián)系起來。首先，政府要根據(jù)中央下發(fā)的文件做好農(nóng)村金融發(fā)展的政策引導(dǎo)，對農(nóng)村金融發(fā)展進行宏觀調(diào)控，但政府也不能只按文件行事，政府必須因地制宜地落實國家支持農(nóng)村金融發(fā)展的方針政策，找出適宜本地發(fā)展的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)，不能盲目跟風其他地方的發(fā)展模式，每個地方政府都要清楚自身要素稟賦及其結(jié)構(gòu)來調(diào)整最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)。除發(fā)展農(nóng)村金融的必要政策措施外，政府應(yīng)當營造良好的營商環(huán)境，努力吸引外部資金以推動本地金融的發(fā)展。要發(fā)展農(nóng)村金融，也必須讓市場發(fā)揮出最大的作用，市場在資源配置中起到了決定性的作用。

" （二）新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學(xué)視角下對農(nóng)村金融發(fā)展的展望

金融模式的多次革新使農(nóng)村居民更加方便快捷地進行金融投資，讓農(nóng)村居民得以將閑置的資金合理利用，增加了農(nóng)村居民的收入，為農(nóng)村經(jīng)濟的增長作出了巨大貢獻。我相信在農(nóng)村“有效市場”和“有為政府”的協(xié)力配合下農(nóng)村金融體制機制和相關(guān)法律法規(guī)會更加完善，農(nóng)村金融的發(fā)展必將迎來更加光明的未來。

（作者單位：貴州財經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院）