" 一、問題提出

隨著現(xiàn)代消費(fèi)與交易方式的持續(xù)發(fā)展及移動(dòng)支付的普及，消費(fèi)升級(jí)成為必然趨勢(shì)，這在一定程度上弱化了消費(fèi)者對(duì)貨幣價(jià)值的感知，刺激部分理財(cái)觀念薄弱的消費(fèi)者產(chǎn)生額外消費(fèi)。青年群體是消費(fèi)觀念形成的關(guān)鍵時(shí)期，在社會(huì)消費(fèi)擴(kuò)張和升級(jí)的浪潮中，容易受到超前消費(fèi)的誘惑。有研究指出，青年超前消費(fèi)源于打造“精致人設(shè)”，形成了以享樂為榮、沉迷拜金主義的消費(fèi)觀，陷入了“超前消費(fèi)—非理性消費(fèi)—無底線消費(fèi)”的困境。青年群體若不能妥善處理這些問題，將會(huì)遭遇金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)、健康、社會(huì)交往、家庭等帶來影響。

" 二、理論基礎(chǔ)及干預(yù)框架

金融社會(huì)工作最早是由Reeta Wolfsohn于2003年創(chuàng)立的，是在金融素養(yǎng)、金融認(rèn)知、金融能力、金融服務(wù)等一系列概念互動(dòng)的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，旨在通過改善個(gè)體和家庭的金融能力來幫助他們實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益，并進(jìn)而促進(jìn)個(gè)體和家庭的全面福祉。

" （一）金融能力理論

金融能力理論起源于資產(chǎn)建設(shè)理論，認(rèn)為個(gè)體在現(xiàn)代社會(huì)中管理金融和經(jīng)濟(jì)資源的基本知識(shí)和技能，以及通過社會(huì)提供的適當(dāng)金融服務(wù)來使用這些知識(shí)和技能，以確保個(gè)體的經(jīng)濟(jì)安全和實(shí)現(xiàn)個(gè)體的經(jīng)濟(jì)福利。強(qiáng)調(diào)個(gè)體的內(nèi)在金融能力（如金融知識(shí)和金融素養(yǎng)）與外在金融機(jī)會(huì)（如接受適當(dāng)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)）相結(jié)合，才能使個(gè)體真正具備金融能力。

" （二）干預(yù)框架

文章結(jié)合已有學(xué)者研究，從預(yù)防、補(bǔ)救到發(fā)展三個(gè)維度出發(fā)，構(gòu)建一個(gè)完整的介入框架。在預(yù)防層面，通過金融教育提升青年的金融素養(yǎng)，使其認(rèn)識(shí)到超前消費(fèi)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)理性消費(fèi)觀念。在補(bǔ)救層面，針對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題的青年，提供個(gè)性化的金融咨詢和法律服務(wù)，幫助他們解決當(dāng)前的財(cái)務(wù)困境。而在發(fā)展層面，則是通過完善相關(guān)政策、提供金融機(jī)會(huì)，提高他們的金融自主能力，從而促進(jìn)其長期財(cái)務(wù)健康。

綜上所述，金融社會(huì)工作從預(yù)防、補(bǔ)救和發(fā)展三個(gè)維度促進(jìn)青年群體金融能力發(fā)展，引導(dǎo)青年群體形成健康的消費(fèi)觀念，促進(jìn)其長期財(cái)務(wù)福祉。

" 三、青年群體超前消費(fèi)影響因素分析

" （一）心理偏好與消費(fèi)模仿

消費(fèi)者在購物時(shí)易受到他人影響，經(jīng)常會(huì)忽略個(gè)人的實(shí)際需求與經(jīng)濟(jì)能力，試圖通過模仿他人消費(fèi)來獲取群體認(rèn)同。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人可支配時(shí)間的增多，年輕人越來越傾向于通過消費(fèi)來獲得心理上的滿足感，這種行為導(dǎo)致他們對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況缺乏準(zhǔn)確認(rèn)知，成為誘發(fā)超前消費(fèi)的心理動(dòng)因。

" （二）數(shù)字驅(qū)動(dòng)與媒體塑造

互聯(lián)網(wǎng)上充斥著大量的商業(yè)廣告，各類媒體在有意和無意之間進(jìn)行大范圍的超前消費(fèi)理念宣傳活動(dòng)，如直播銷售、電子商務(wù)平臺(tái)等新興購物模式都在不斷激發(fā)青年群體的消費(fèi)熱情，尤其各類購物節(jié)慶活動(dòng)進(jìn)一步放大了青年群體的消費(fèi)需求，無形中促使青年群體被動(dòng)消費(fèi)。

" （三）金融政策與監(jiān)管缺位

政府通過消費(fèi)刺激政策，與社保體系完善雙向提振經(jīng)濟(jì)，如優(yōu)化汽車購買政策、擴(kuò)大新能源汽車消費(fèi)、支持住房需求等，同時(shí)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理優(yōu)化利率來鼓勵(lì)青年群體進(jìn)行消費(fèi)。但同時(shí)當(dāng)前社會(huì)缺乏對(duì)非正規(guī)金融產(chǎn)品的系統(tǒng)性監(jiān)管，導(dǎo)致形成“激勵(lì)消費(fèi)—風(fēng)險(xiǎn)管控失衡”局面，客觀上助推超前消費(fèi)蔓延。

" 四、金融社會(huì)工作介入青年群體超前消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)路徑

" （一）預(yù)防性干預(yù)

1.金融知識(shí)筑基石，理念培養(yǎng)促發(fā)展

在金融教育領(lǐng)域，提升青年金融素養(yǎng)極為關(guān)鍵。金融社會(huì)工作者通過教育引導(dǎo)年輕人認(rèn)識(shí)超前消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)理性消費(fèi)觀念，教導(dǎo)其依個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況合理規(guī)劃消費(fèi)，幫助其構(gòu)建穩(wěn)健個(gè)人財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，幫助學(xué)生識(shí)別非正規(guī)金融服務(wù)的虛假宣傳與欺詐手段，加強(qiáng)交易安全教育。同時(shí)，鼓勵(lì)青年參與社區(qū)金融活動(dòng)以增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感和提升操作能力，為財(cái)務(wù)健康和經(jīng)濟(jì)福祉奠定基礎(chǔ)，源頭上預(yù)防超前消費(fèi)行為的發(fā)生。

2.家校合作樹良習(xí)，攜手共育提財(cái)商

金融社會(huì)工作者定期組織家庭理財(cái)教育活動(dòng)，幫助青年了解家庭經(jīng)濟(jì)并參與財(cái)務(wù)決策，同時(shí)提升家長金融管理能力與更新教育觀念。在學(xué)校教育中，依托高校將金融知識(shí)納入課程體系，培養(yǎng)青少年金融素養(yǎng)，同時(shí)幫助學(xué)校鏈接企業(yè)資源提供實(shí)踐機(jī)會(huì)，讓學(xué)生在實(shí)踐中學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理和理性消費(fèi)技能。

" （二）補(bǔ)救性干預(yù)

1.適時(shí)危機(jī)干預(yù)，展開金融治療

當(dāng)案主因過度消費(fèi)陷入困境、懷疑自我時(shí)，金融社會(huì)工作者可以運(yùn)用認(rèn)知行為療法等心理治療方法幫助案主識(shí)別消極、過度夸大負(fù)面情況等非理性信念。同時(shí)，要引導(dǎo)青年矯正盲目從眾引發(fā)的超前消費(fèi)行為，幫助其客觀認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)狀況，消除非理性消費(fèi)行為。

2.提供金融咨詢，鏈接法律援助

當(dāng)前政策監(jiān)管缺位致使不正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)泛濫，青年易陷入網(wǎng)貸陷阱。面對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)，金融社會(huì)工作者應(yīng)提供財(cái)務(wù)分析和專業(yè)債務(wù)管理咨詢，幫助剖析問題根源，提供金融策略與社會(huì)支持。嚴(yán)重時(shí)幫助鏈接法律資源，尋求法律支持，提供報(bào)警和法律援助途徑。

" （三）發(fā)展性干預(yù)

1.強(qiáng)化政府監(jiān)管力度，培育可持續(xù)金融生態(tài)

金融服務(wù)平臺(tái)質(zhì)量良莠不齊、網(wǎng)絡(luò)貸款門檻不斷降低等問題導(dǎo)致青年群體容易陷入金融困境，特別是一些灰色金融服務(wù)發(fā)展快、門檻低，使得許多年輕人深受其害。金融社會(huì)工作者應(yīng)承擔(dān)起政策倡導(dǎo)者角色，推動(dòng)政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，完善法律法規(guī)，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

2.拓寬金融渠道，豐富金融機(jī)會(huì)

多數(shù)青年群體因收入不穩(wěn)定、信用評(píng)分低，被正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)排斥，難以獲得公正的金融機(jī)會(huì)和支持。面對(duì)挑戰(zhàn)，社會(huì)工作者應(yīng)為青年發(fā)聲，向政府和金融機(jī)構(gòu)提出建議，制定符合青年個(gè)性化需求的金融支持政策。同時(shí)，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作，推出目標(biāo)儲(chǔ)蓄計(jì)劃和激勵(lì)性儲(chǔ)蓄方案，確保青年群體獲得公正的金融機(jī)會(huì)和必要支持。

（作者單位：華東交通大學(xué)）