摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動之下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融應(yīng)運而生，它以創(chuàng)新的方式賦能消費金融行業(yè)發(fā)展，在深化金融發(fā)展、提升消費水平和推動消費結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮了積極的作用。在“雙循環(huán)”的新發(fā)展格局下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融將扮演更重要的角色，旨在提升消費總量、升級消費品質(zhì)、優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)，不斷發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費金融與市場的內(nèi)外聯(lián)動效應(yīng)，全面促進國內(nèi)國際雙循環(huán)的良性互動。基于此，本文旨在了解新發(fā)展格局下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的作用機制，梳理在實際進程中面臨的主要問題，逐步剖析互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀與需求，進而更好地理解互聯(lián)網(wǎng)消費金融在新發(fā)展格局中的價值，從而為政策制定和行業(yè)實踐提供有力支持。

關(guān)鍵詞：新發(fā)展格局；互聯(lián)網(wǎng)消費金融；作用分析；優(yōu)化路徑

消費金融作為消費增長的“主引擎”，有助于釋放居民的消費潛力，促進消費升級，增強消費對經(jīng)濟增長的基礎(chǔ)性作用。在以“雙循環(huán)”為核心的新發(fā)展格局下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)揮經(jīng)濟促進作用的同時，也面臨著一系列的潛在問題亟待解決，包括擠占實體資源、產(chǎn)品過度集中、潛在風險攀升、行業(yè)自律缺位等，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的向好發(fā)展造成阻礙。因此，必須以互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀為指引，深入解讀其在推動金融市場發(fā)展中的具體作用，并針對存在的問題制定具體的優(yōu)化路徑，旨在確保消費金融市場的健康發(fā)展，同時最大化地發(fā)揮其在促進消費、支持經(jīng)濟增長方面的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)的消費金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使其產(chǎn)品和服務(wù)更加多元化，同時也實現(xiàn)了風險控制的數(shù)據(jù)化、智能化和精準化。同時，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)特性，使貸款產(chǎn)品具有小額、分散、無須擔保和抵押等特點。于消費者而言，可以通過線上、實時、自動化的審核和審批流程，大幅提高消費金融的服務(wù)效率，也能在一定程度上降低服務(wù)成本，使更多的中低收入群體能夠享受到高質(zhì)量、極便捷的金融服務(wù)。兩種金融服務(wù)差異如表1所示。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會公布，截至2023年末，我國消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模為12087億元，同比增速36.7%，貸款余額為11534億元，同比增速38.2%，雙雙突破萬億元大關(guān)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的持續(xù)滲透，以其高效、便捷、多樣等特點，逐步塑造了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的新業(yè)態(tài)，未來發(fā)展空間和潛力巨大。

二、新發(fā)展格局下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的作用

1.全面推進國內(nèi)大循環(huán)的作用

我國提出的“雙循環(huán)”的新發(fā)展格局，旨在更有效地推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，并應(yīng)對國內(nèi)外所形成的復(fù)雜挑戰(zhàn)，保障經(jīng)濟社會行穩(wěn)致遠。其中，隨著經(jīng)濟社會環(huán)境的變化，我國市場經(jīng)濟已經(jīng)由單一依賴于國際貿(mào)易，逐步開始挖掘國內(nèi)龐大市場，如外貿(mào)依賴由2006年的67%下降至2020年的30%左右，并且仍具備較大的下降空間。此外，面對西方國家所構(gòu)筑的貿(mào)易壁壘以及相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域的“卡脖子”制裁手段，我國也全面開始了對國內(nèi)大市場的培育。特別是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展為消費者帶來了便捷化的消費體驗與服務(wù)，借助“電子化”“小屏化”購物場景，讓消費者足不出戶便實現(xiàn)線上消費，在降低購物出行成本的同時，也持續(xù)激發(fā)著消費者的購物欲望，打通了互聯(lián)網(wǎng)與消費金融之間的“最后一公里”。通過線下與線上消費市場的相互疊加，在擴大消費市場規(guī)模的同時，國內(nèi)大循環(huán)能夠?qū)崿F(xiàn)市場之間的結(jié)構(gòu)重組，避免在經(jīng)濟發(fā)展方面受制于人，在開放的條件下實現(xiàn)獨立自主創(chuàng)新。

2.助力國內(nèi)國際雙循環(huán)互促的作用

就互聯(lián)網(wǎng)消費金融而言，其價值并非單純地體現(xiàn)于消費環(huán)節(jié)，而是能夠貫穿經(jīng)濟市場的方方面面，通過生產(chǎn)、分配、流通、消費等環(huán)節(jié)的銜接，從而服務(wù)于國內(nèi)國際雙循環(huán)的新發(fā)展格局。從生產(chǎn)環(huán)節(jié)看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融促進了要素市場的雙向流動，一方面能夠更好地面向消費者群體，通過資金配置的引導(dǎo)優(yōu)化，及時響應(yīng)消費金融市場的偏好，使國內(nèi)外市場之間形成良性互動，打通兩類市場之間的“最后一公里”。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的持續(xù)發(fā)展，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)消費金融領(lǐng)域的升級，還能實現(xiàn)吸引外部投資的效果，即加快市場資本的流動，構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)體系。從分配環(huán)節(jié)看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融雖然側(cè)重于消費市場，但同樣也在無形推動著社會分工的優(yōu)化，其在推動新型消費及產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，也實現(xiàn)了社會崗位的增量目標。從流通環(huán)節(jié)看，國際貿(mào)易及國內(nèi)市場發(fā)展過程中，受到互聯(lián)網(wǎng)消費金融的推動和影響，其在規(guī)模和成本方面均有所優(yōu)化，確保了消費產(chǎn)品在價格領(lǐng)域的優(yōu)勢地位，不僅有效增強了國際貿(mào)易競爭力，也形成了“生產(chǎn)—分配—流通—消費”的國內(nèi)國際雙循環(huán)體系。

3.具備國民經(jīng)濟消費拉動作用

隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，為適應(yīng)發(fā)展的新需求和應(yīng)對復(fù)雜的新挑戰(zhàn)，中央多次強調(diào)了“擴大內(nèi)需”的重要性。特別是面對全新的經(jīng)濟形勢及特點，擴大內(nèi)需無疑是撬動整個市場的核心力量，而消費需求的研判則是保持持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。簡單來說，由于擴大投資需求面臨較多制約因素，因此擴大消費需求成為推動內(nèi)需增長的主要途徑，而居民消費水平的提升則是推動經(jīng)濟增長的關(guān)鍵力量。為了加速構(gòu)建擴大消費需求的長效機制，需要釋放居民消費潛力，互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其在各方面的優(yōu)勢也與生俱來，如低門檻、高效性、便捷性等特點，使其在實際應(yīng)用中的場景更加豐富，保持了與廣大消費群體之間的契合性。另外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融具備良好的拓展能力，可以針對消費者需求提供個性化產(chǎn)品，不僅完善了金融服務(wù)體系，也激發(fā)了消費者的購買欲望，對于推動經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展具有重要價值和意義。

三、新發(fā)展格局下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的驅(qū)動因素

1.國家金融政策驅(qū)動

近年來，我國各級政府針對金融市場特點，相繼推出了一系列政策措施，旨在促進電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的繁榮，并推動互聯(lián)網(wǎng)金融走向規(guī)范化。自2013年起，隨著經(jīng)濟市場的振興以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)變革，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式日益成為主流概念，通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的獨特形式，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在經(jīng)濟市場中脫穎而出，保持了與社會消費需求的高度適應(yīng)性。2024年3月，為進一步加強消費金融風險管理，強化金融公司監(jiān)管，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布《消費金融公司管理辦法》，其中重點提出五個方面的內(nèi)容，一是提高準入標準，強調(diào)了出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標標準以及最低持股比例，以增強風險抵御能力；二是強化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管，以有效拓寬融資渠道和強化業(yè)務(wù)分級管理；三是加強公司治理監(jiān)管，以規(guī)范金融服務(wù)機構(gòu)的經(jīng)營形式；四是強化風險管理，通過有效監(jiān)管降低各類風險因素；五是加強消費者權(quán)益保護，壓實消費金融公司消費保障主體責任。由此可見，隨著國家金融政策的逐步完善，以及對互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的支持，將繼續(xù)推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康成長。

2.年輕消費群體驅(qū)動

截至2023年底，人民幣貸款余額約237.6萬億元，較2022年增長了10.6%，年度新增貸款額22.7萬億元，較2022年增加了1.3萬億元。其中，消費金融貸款余額也達到了1.15萬億元，同比增長38.2%，有力促進了消費市場的發(fā)展，對于擴大內(nèi)需發(fā)揮了積極作用。在新發(fā)展格局下的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，之所以能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)向好發(fā)展，其中的重要原因在于年輕消費者群體的支撐。例如，根據(jù)《中國消費金融公司發(fā)展報告（2024）》顯示，20～49歲左右的中青年群體，已經(jīng)成為推動社會消費的主要力量，也是互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的主要對象。其中，“80后”和“90后”年輕群體，不僅是勞動力市場的新生力量，更是消費市場的中流砥柱，他們對于在線購物的需求更高，加之其消費觀念的多元化，使社會主流消費模式朝著“預(yù)支消費”和“信用消費”轉(zhuǎn)變，這種變化也為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展提供了更加寶貴的契機和驅(qū)動力。

3.金融科技升級驅(qū)動

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步為金融行業(yè)的運營與創(chuàng)新提供了便利，特別是金融行業(yè)服務(wù)效率、透明度的提高以及網(wǎng)絡(luò)信用評估體系的完善，進一步解決了傳統(tǒng)消費金融領(lǐng)域長期以來面臨的難題。目前，在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠通過移動互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)第三方支付和大數(shù)據(jù)分析，使消費金融的接入點得到了極大的擴展。例如，金融科技為消費者提供了更加豐富的場景，如NFC近場支付、二維碼支付等新型支付方式以及人臉識別和虹膜識別等生物識別技術(shù)等，均被廣泛應(yīng)用于消費金融服務(wù)場景，在優(yōu)化消費者支付體驗的同時，也增加了用戶的消費欲望和黏性。另外，基于金融科技視角的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，能夠依托大數(shù)據(jù)對海量數(shù)據(jù)的分析，更全面地處理用戶信用信息，實現(xiàn)消費信用風險方面管理效能的提升，從而推動了消費金融市場的持續(xù)高速增長。例如，互聯(lián)網(wǎng)消費金融不僅積累了海量的用戶行為數(shù)據(jù)，還通過用戶畫像技術(shù)精準把握個人用戶的需求，并圍繞其提供更加個性化、定制化的服務(wù)，實現(xiàn)個體需求向外延展，確保多元化的服務(wù)能夠獲得認可，從而促進個人消費的增長，使之成為推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域發(fā)展的關(guān)鍵力量。

四、新發(fā)展格局下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要問題

1.擠占實體資源，偏離服務(wù)重心

互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的出現(xiàn)，全面顛覆了傳統(tǒng)消費金融服務(wù)模式，即憑借其理念和技術(shù)方面的優(yōu)勢，快速搶占了傳統(tǒng)消費金融服務(wù)市場，并且呈現(xiàn)巨大的拓展?jié)摿?。例如，互?lián)網(wǎng)消費金融推出了大量支持更廣泛場景的消費金融產(chǎn)品，使消費金融增速持續(xù)加快。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2023年社會融資規(guī)模存量為378.09萬億元，同比增長9.5%，而相較于2020年35.5%的增長率，其增速呈現(xiàn)持續(xù)降低的態(tài)勢，但其仍然是金融領(lǐng)域的重要支撐之一。目前，金融體系對消費金融支持保持穩(wěn)定，對實體經(jīng)濟的資金支持在減少，這種變化也增加了市場投資的不確定性，即實體經(jīng)濟若持續(xù)呈現(xiàn)下降趨勢，則勢必會改變市場投資的取向，導(dǎo)致大量資金注入互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，在一定程度上增加了消費金融的風險，最終造成對實體經(jīng)濟的擠壓，這將對國民經(jīng)濟的健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

2.產(chǎn)品過度集中，創(chuàng)新能力孱弱

互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)在實踐中，通常會形成兩種類型的產(chǎn)品：一種是普通消費金融產(chǎn)品，即沒有特定的應(yīng)用場景限制，主要依賴于商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及一些小微貸款公司，通過貸款的方式向消費者提供資金，從而獲得貸款利息實現(xiàn)盈利。雖然普通消費金融產(chǎn)品在利率上并不完全統(tǒng)一，但在模式上均保持著相似性。另一種則屬于“場景分期”產(chǎn)品，它主要服務(wù)的消費類型比較豐富，按照場景可劃分為教育、家裝、旅游、3C數(shù)碼等，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的重點領(lǐng)域。然而，由于該領(lǐng)域?qū)儆诟偁幍慕裹c，因而導(dǎo)致相關(guān)的產(chǎn)品也比較集中，隨著競爭參與方的不斷增加，市場飽和度也在持續(xù)上升，產(chǎn)品同質(zhì)化、競爭惡性化特征凸顯。長此以往，將對互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系造成嚴重沖擊，特別是一味追逐短期效益，極易使行業(yè)陷入創(chuàng)新與發(fā)展困境。

3.發(fā)展比較迅速，潛在風險攀升

目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域持續(xù)深耕，尤其在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等一眾前沿科技的支撐下，給互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品及服務(wù)也在持續(xù)完善，不僅適應(yīng)了居民日常的消費需求，更成為拉動經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎。然而，任何事物快速增長的背后，往往隱藏著一系列潛在的風險，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也是如此。一是資金流動性風險。由于過去幾年外部環(huán)境的突出影響，資金流動供需兩端都深受影響，金融市場中的不可控因素持續(xù)增加，無形之中增加了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險。二是用戶信用風險。目前我國在用戶信用體系建設(shè)方面，仍然處于深度的探索與驗證階段，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為一種創(chuàng)新業(yè)態(tài)，主要客群以“90后”、“00后”等年輕人為主。雖然這會增加消費金融市場的活力，但在其中也潛藏諸多風險因素，如青年人收入不夠穩(wěn)定并且信用意識尚未完全確立，一旦出現(xiàn)過度超前消費，將出現(xiàn)大量“以貸養(yǎng)貸”的現(xiàn)象，甚至會引發(fā)一系列的社會問題。

4.行業(yè)自律缺位，干擾市場優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展過程中，過分注重客戶數(shù)量的增加，而忽視了在競爭格局下的行業(yè)自律。特別是伴隨互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的增加，參與行業(yè)競爭的主體越來越多，一些金融服務(wù)機構(gòu)急于擴大貸款規(guī)模，自動降低了對消費者的審查門檻，大幅增加了消費金融市場的風險因子。此外，一些參與金融服務(wù)的中介機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道以“低息、快速、無抵押、無擔保、無需審查征信”等誘人條件，廣泛吸引消費者進行貸款，在提升消費金融活力的同時，也在無形之中對市場產(chǎn)生了干擾，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費金融尚處于探索期，行業(yè)自律能力亟待提高，應(yīng)積極配合市場監(jiān)管注重行業(yè)發(fā)展的標準與路徑統(tǒng)一，避免誘發(fā)嚴重的社會金融風險。

五、新發(fā)展格局下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)化路徑

1.加大金融強實抑虛管理力度

在新發(fā)展格局下，消費金融領(lǐng)域應(yīng)做好銜接與過渡，無論是傳統(tǒng)消費金融還是互聯(lián)網(wǎng)消費金融，都應(yīng)圍繞新發(fā)展格局的特點與要求，注重對自身發(fā)展的宏觀調(diào)控，保持與國家經(jīng)濟發(fā)展脈絡(luò)的緊密契合。據(jù)此，在金融市場的規(guī)劃與管理設(shè)計方面，應(yīng)當遵循“強實抑虛”的基本理念，即在推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融優(yōu)化發(fā)展的同時，也要確保實體經(jīng)濟的融資支持，實現(xiàn)二者之間的協(xié)同發(fā)展，規(guī)避潛在的資金資源及市場矛盾。

首先，政府應(yīng)發(fā)揮宏觀調(diào)控職能。作為市場宏觀調(diào)控的推手，政府在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域中應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，鼓勵行業(yè)在服務(wù)范圍上積極拓展，特別是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，要注重對農(nóng)村地區(qū)消費場景的支持，加大對農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)康養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)的金融傾斜，通過開辟新的消費金融市場，增強互聯(lián)網(wǎng)消費金融的可拓展能力，打造金融服務(wù)與市場拓展的雙贏局面。其次，金融機構(gòu)應(yīng)積極進行內(nèi)在調(diào)節(jié)。針對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的問題，要注重加強對市場需求及特征的研判，通過重組、優(yōu)化、動能轉(zhuǎn)換等方式，提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融的滲透能力和服務(wù)效率。同時，要注重構(gòu)建用戶消費鏈條，深刻認識盈利當期性與風險滯后性之間的矛盾，從而借助對內(nèi)部的優(yōu)化實現(xiàn)科學調(diào)節(jié)。

2.拓寬金融服務(wù)的深度與廣度

在新發(fā)展格局下，應(yīng)注重加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新，特別是要覆蓋更加豐富的消費場景，為消費者提供個性化、定制化、便捷化的金融產(chǎn)品，強化金融服務(wù)的深度與廣度。同時，要保持與實體經(jīng)濟發(fā)展的協(xié)同性，以適應(yīng)國內(nèi)外“雙循環(huán)”的格局需求，促進經(jīng)濟發(fā)展新目標的實現(xiàn)。

首先，實現(xiàn)橫向擴張，創(chuàng)造新生場景。除了在傳統(tǒng)的日常消費領(lǐng)域的產(chǎn)品布局外，也可以向第三產(chǎn)業(yè)方向消費轉(zhuǎn)移，如健身領(lǐng)域的消費金融產(chǎn)品、康養(yǎng)領(lǐng)域消費金融產(chǎn)品、教育領(lǐng)域消費金融產(chǎn)品等。同時，要緊跟市場發(fā)展熱點趨勢，致力于孵化農(nóng)村新興消費熱點，如家庭服務(wù)、中藥材市場、體驗型消費等，并且要針對不同消費金融需求，為其量身定制消費金融服務(wù)，構(gòu)建包容性、健康、環(huán)保的消費新范式。其次，進行縱向挖掘，深化現(xiàn)有場景?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融在新發(fā)展格局下，必須保持服務(wù)供給的前瞻性，即在消費金融服務(wù)場景上有所創(chuàng)新，能夠切實保持與消費者之間的契合和互動，為之提供個性化的消費金融服務(wù)方案，以培育具有高度黏性和忠誠度的消費者基礎(chǔ)。最后，深入開發(fā)資源，擴展應(yīng)用場景。隨著我國金融市場規(guī)模的不斷擴大以及市場資金需求的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展過程中，要積極盤活自身的相關(guān)資源，不僅要在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)力，也要在服務(wù)層面加大資源投入，實現(xiàn)獲客與選客并舉，并探索更多細分市場，打造獨具特色、個性化的消費金融產(chǎn)品，促進消費市場的長效增長。

3.依托科技金融加強金融創(chuàng)新

《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》明確提出，培育新業(yè)態(tài)、新模式屬于當前的一項重點任務(wù)，尤其要基于數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢與金融行業(yè)融合，提升金融服務(wù)的創(chuàng)新性和覆蓋面，推動智能經(jīng)濟的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融作為其中的重要組成部分，也應(yīng)充分展現(xiàn)其在技術(shù)、服務(wù)、產(chǎn)品等維度的潛力，積極融合前沿技術(shù)，增強服務(wù)水平，有效完成互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。

一方面，加速數(shù)字賦能，創(chuàng)新消費模式。借助大數(shù)據(jù)和云計算等前沿技術(shù)手段，構(gòu)建全面的數(shù)據(jù)信息庫，深入分析客戶的消費習慣和偏好，提供更加個性化、定制化的金融服務(wù)，從而增強用戶體驗。另一方面，提供有效供給，創(chuàng)新供給路徑。根據(jù)《關(guān)于印發(fā)〈進一步優(yōu)化供給推動消費平穩(wěn)增長促進形成強大國內(nèi)市場的實施方案（2019年）〉的通知》，形成更具針對性、獨特性、精準性的產(chǎn)品，切實把好消費金融產(chǎn)品的質(zhì)量關(guān)。例如，在產(chǎn)品設(shè)計階段要深入調(diào)研，全面了解消費者的消費偏好、消費額度、消費頻率，精準定位目標用戶和強化風險防控，保證互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的平穩(wěn)運行。

4.突出規(guī)則建設(shè)引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)消費金融主體應(yīng)遵循政策要求，適應(yīng)新發(fā)展格局下的市場特點及行業(yè)特征，以行業(yè)發(fā)展為導(dǎo)向建立健全規(guī)范性機制，要注重提升行業(yè)準入門檻，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康和規(guī)范運營。同時，要規(guī)范行業(yè)內(nèi)機構(gòu)的營銷手段，防止含有夸大或誘導(dǎo)性質(zhì)的廣告出現(xiàn)，各互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)機構(gòu)所推出的消費金融產(chǎn)品，均應(yīng)符合法律政策規(guī)范及行業(yè)發(fā)展要求，減少金融市場中的不良競爭，塑造良好的金融服務(wù)及合作共贏氛圍。此外，要與行業(yè)管理部門一道，加大消費者教育宣傳力度，提高消費者對非法集資、“套路貸”、資金“跑路”等行為危害性的認識，增強消費者的防范意識和辨識能力。行業(yè)自身也應(yīng)從自律角度，共同打造風清氣正的消費金融服務(wù)環(huán)境，推動金融市場的整體發(fā)展進程，提升消費金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。

六、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持之下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融迎來創(chuàng)新發(fā)展的“黃金期”，各類創(chuàng)新性的消費金融產(chǎn)品及場景陸續(xù)出現(xiàn)，實現(xiàn)了金融服務(wù)的個性化和場景化，有效適應(yīng)了不同消費群體的實際需求，也推動著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的持續(xù)繁榮。然而，面對全新的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)消費金融必須發(fā)揮積極作用，繼續(xù)發(fā)揮其在促進消費增長、優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展等方面的作用，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：李海燕（1987.12— ），女，漢族，山東武城人，碩士研究生，研究方向：金融服務(wù)、金融風險防控等。