摘 要：在信息技術(shù)高速發(fā)展的新時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)在我國得到良好發(fā)展。以金融中介和網(wǎng)絡(luò)信貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，呈現(xiàn)效率高、成本低、交易透明等特點(diǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)占領(lǐng)市場(chǎng)。但與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用、金融業(yè)務(wù)、服務(wù)模式等方面面臨較多困境。鑒于此，本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融與城市商業(yè)銀行發(fā)展的特點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行發(fā)展的必要性進(jìn)行深入分析，并在明確城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從多個(gè)角度提出可行的發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；發(fā)展

隨著科技不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化技術(shù)水平持續(xù)提升，為人們的生產(chǎn)生活帶來諸多便利。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域開始出現(xiàn)分流，暴露出的問題逐漸增多。因此，若想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，城市商業(yè)銀行應(yīng)該基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景，重新梳理自身的經(jīng)營和發(fā)展情況，加大金融創(chuàng)新力度，緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，構(gòu)建高效的運(yùn)營模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與城市商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有覆蓋范圍廣、金融服務(wù)成本低、大數(shù)據(jù)資源豐富、注重用戶體驗(yàn)等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)可以為金融行業(yè)帶來較大變革與創(chuàng)新，也能為用戶提供更多便利與選擇。

（1） 覆蓋范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地域局限，可以實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的金融服務(wù)，無論是個(gè)人用戶還是企業(yè)客戶，均可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成各種金融活動(dòng)，包括支付、投資、貸款等。

（2） 金融服務(wù)成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息化手段，降低了金融服務(wù)的運(yùn)營成本。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的構(gòu)建，能讓人力資源和物力資源的投入成本減少，通過自動(dòng)化、智能化的方式，提供更為高效、便利、高質(zhì)量的金融服務(wù)，將用戶的使用成本降低。

（3） 大數(shù)據(jù)資源豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過用戶在線行為及交易數(shù)據(jù)，積累大量用戶及其交易記錄，這些數(shù)據(jù)可以被用于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、精準(zhǔn)營銷等方面，為金融機(jī)構(gòu)提供更為準(zhǔn)確的決策依據(jù)，同時(shí)也能為用戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

（4） 注重用戶體驗(yàn)，提升金融服務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融側(cè)重用戶體驗(yàn)，通過簡(jiǎn)化操作流程、提供個(gè)性化推薦等方式，提升金融服務(wù)的效率與便利性，用戶可以隨時(shí)隨地通過手機(jī)、電腦等移動(dòng)終端訪問平臺(tái)，快速完成各種金融操作，不需要前往金融機(jī)構(gòu)實(shí)地，節(jié)約了大量時(shí)間和精力。

2.城市商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)

與大型商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行發(fā)展相對(duì)局限，具有數(shù)量多、總體規(guī)模小、市場(chǎng)定位不清晰等特點(diǎn)，具體分析如下：

（1） 數(shù)量多且總體規(guī)模小。截至2021年年底，全國共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4602家，其中，有128家為城市商業(yè)銀行。與6家大型國有商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的數(shù)量多。在128家城市商業(yè)銀行中，資產(chǎn)規(guī)模超過萬億元的銀行少之又少，只有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行以及南京銀行5家商業(yè)銀行。并且，在資產(chǎn)規(guī)模方面，總體偏小，在2000億元到10000億元所占的比例較小，臺(tái)州銀行、撫順銀行等大部分城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模均在2000億元之下。

（2） 發(fā)展缺乏均衡性，依賴性強(qiáng)。城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，主要針對(duì)的是本城市及周圍居民、中小微企業(yè)。因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行的發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)有極為密切的聯(lián)系，所以銀行的依賴性強(qiáng)。通常情況下，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方，城市商業(yè)銀行經(jīng)營狀況良好，尤其是東部地區(qū)；而經(jīng)濟(jì)相對(duì)滯后的西部地區(qū)，城市商業(yè)銀行在發(fā)展中存在滯后性。

（3） 市場(chǎng)定位不清晰，生存空間小。城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)重要組成部分，具有較強(qiáng)特殊性，大部分為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。在信息化時(shí)代下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展期間，這種定位存在的局限性逐漸增多。一方面，本地市場(chǎng)逐漸趨向于飽和，一些與地方客戶緊密交融的小型城市商業(yè)銀行，面臨的困境增多，存在發(fā)展停滯不前的現(xiàn)象。另一方面，部分城市商業(yè)銀行為提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，習(xí)慣性采取跨區(qū)域經(jīng)營、重組等方式對(duì)自身的規(guī)模加以擴(kuò)大，但在此過程中，經(jīng)常出現(xiàn)模糊建立初衷的情況，定位不清晰，甚至銀行之間存在同質(zhì)化嚴(yán)重的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展意義

在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與困境逐漸增多，需要加強(qiáng)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息技術(shù)的運(yùn)用，可以為金融服務(wù)提供便捷、高效的途徑?；诖朔N背景，城市商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分，若想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，應(yīng)該主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，加大創(chuàng)新力度，提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，滿足客戶的個(gè)性化、多元化需求。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，加快城市商業(yè)銀行發(fā)展步伐，對(duì)金融服務(wù)的便捷性與效率提高有促進(jìn)作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，需要客戶親自前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，手續(xù)煩瑣，消耗的時(shí)間和精力較大；而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使客戶可以通過手機(jī)、電腦等終端設(shè)備，隨時(shí)隨地進(jìn)行金融交易，不必受時(shí)間和空間的局限。因此，對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，應(yīng)該積極引入互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，樹立創(chuàng)新意識(shí)，提供在線開戶、網(wǎng)上支付、移動(dòng)銀行等便捷金融服務(wù)，提升客戶的體驗(yàn)感和滿意度。

2.城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，加大創(chuàng)新力度，與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，可以讓金融服務(wù)的渠道和范圍拓寬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是信息共享與資源整合，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，城市商業(yè)銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)等建立合作關(guān)系，共同提供較為全面且多樣化的金融服務(wù)。例如，城市商業(yè)銀行可以與電商平臺(tái)合作，為商家提供金融服務(wù)；與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，為客戶提供綜合性金融保障。通過不斷創(chuàng)新與改革，拓寬金融服務(wù)的渠道及范圍，城市商業(yè)銀行能夠滿足客戶的多元化需求，有助于自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

3.依托互聯(lián)網(wǎng)金融背景，城市商業(yè)銀行若能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理與防范能力也會(huì)隨之提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展除了能帶來便利之外，帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)也比較多，諸如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范意識(shí)，保護(hù)客戶的資金安全與個(gè)人信息安全。城市商業(yè)銀行要積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，加大資金投入力度，引入先進(jìn)的信息安全技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以應(yīng)對(duì)日益變化的金融市場(chǎng)環(huán)境。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，城市商業(yè)銀行面臨較大沖擊，但同時(shí)也迎來頗多機(jī)遇，需要正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融，借助其優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化對(duì)自身的改革與創(chuàng)新，從而為銀行的長(zhǎng)久且穩(wěn)定發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

1.積極應(yīng)用新技術(shù)手段

城市商業(yè)銀行若想提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，滿足客戶的需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，要積極應(yīng)用新技術(shù)手段，諸如5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等。

（1） 與5G技術(shù)充分結(jié)合，促進(jìn)用戶體驗(yàn)質(zhì)量的提高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)工作人員的依賴性高，很難兼顧所有客戶的需求，特別是在工作繁忙階段，服務(wù)質(zhì)量很難達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。為解決此類問題，城市商業(yè)銀行可以加強(qiáng)對(duì)5G信息技術(shù)的利用，創(chuàng)造“無人銀行”，增強(qiáng)服務(wù)的創(chuàng)新性。通過對(duì)“5G智慧銀行”服務(wù)模式的運(yùn)用，取代柜臺(tái)人員和大堂經(jīng)理。例如，某商業(yè)銀行建立“5G+智慧網(wǎng)點(diǎn)”，推出空氣虛擬成像技術(shù)與AR眼鏡聯(lián)合的沉浸式體驗(yàn)服務(wù)，用戶可以在咨詢相關(guān)金融業(yè)務(wù)過程中，通過空間內(nèi)遠(yuǎn)端與專業(yè)服務(wù)人員連接，快速了解金融理財(cái)產(chǎn)品。這種專業(yè)化的方式可以為用戶提供便利，也能實(shí)現(xiàn)“面對(duì)面”服務(wù)，及時(shí)解答用戶的問題和疑惑。在對(duì)話過程中，針對(duì)涉及的信息，會(huì)通過混合現(xiàn)實(shí)的方式真實(shí)呈現(xiàn)，節(jié)約人員成本，為客戶提供更為便捷的服務(wù)，提升用戶的體驗(yàn)感。

（2） 引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高市場(chǎng)定位精準(zhǔn)性。城市商業(yè)銀行可以加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，增強(qiáng)市場(chǎng)定位的準(zhǔn)確性。在城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中，可以依托于大數(shù)據(jù)，快速處理與分析海量數(shù)據(jù)信息，預(yù)測(cè)潛在客戶及潛在需求，讓銀行準(zhǔn)確定位并開發(fā)潛在市場(chǎng)。同時(shí)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)流程不斷細(xì)化，形成層次化、系統(tǒng)化的客戶數(shù)據(jù)庫，保證開發(fā)出的產(chǎn)品具有個(gè)性化特點(diǎn)。

（3） 推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，大力發(fā)展智能客服。城市商業(yè)銀行可以探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，包括跨境支付、供應(yīng)鏈金融等。在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，金融交易的安全性和效率可以全面提高，降低交易成本。同時(shí)，城市商業(yè)銀行也可以引入人工智能技術(shù)，開發(fā)智能客服系統(tǒng)，提供24小時(shí)全天候服務(wù)，及時(shí)回答客戶的困惑，保證客戶滿意度與忠誠度能整體提高。

（4） 應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)，提高系統(tǒng)的可擴(kuò)展性和靈活性。城市商業(yè)銀行可以通過云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，將計(jì)算和存儲(chǔ)資源進(jìn)行集中管理，充分利用硬件資源，提高資源利用率，降低成本。同時(shí)，云計(jì)算提供了按需分配和釋放資源的能力，城市商業(yè)銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求動(dòng)態(tài)調(diào)整計(jì)算和存儲(chǔ)資源，提高系統(tǒng)的彈性和可伸縮性。此外，云計(jì)算可以快速部署和提供服務(wù)，城市商業(yè)銀行可以快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，推出新產(chǎn)品和服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力?；谠朴?jì)算的特點(diǎn)，可以建立多層次的安全保護(hù)措施，包括數(shù)據(jù)加密、訪問控制、備份和災(zāi)備等，從而提高城市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)安全性和系統(tǒng)可靠性。

2.拓寬業(yè)務(wù)渠道及打造新型支付方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)受到了沖擊，城市商業(yè)銀行需要拓寬業(yè)務(wù)渠道和打造新型支付方式來提升競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多客戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶獲取金融產(chǎn)品的方式更傾向于網(wǎng)絡(luò)化、智能化。對(duì)此，城市商業(yè)銀行在發(fā)展期間，需要加強(qiáng)對(duì)自身電子渠道的拓寬與開發(fā)，對(duì)銀行經(jīng)營范圍持續(xù)擴(kuò)大，包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，方便客戶隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，以滿足客戶的多樣化需求。電子銀行的運(yùn)營成本不高、覆蓋范圍廣泛，呈現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)頗多，可以克服城市商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)不足的弊端，進(jìn)一步提高其服務(wù)質(zhì)量。

近年來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，智能手機(jī)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钆c工作中不可缺少的重要物品，支付用戶數(shù)量逐年增多。因此，在產(chǎn)品方面，城市商業(yè)銀行應(yīng)該注重移動(dòng)終端設(shè)計(jì)，加快升級(jí)和優(yōu)化，及時(shí)改進(jìn)App應(yīng)用程序，加快版本的更新速度，打造一站式用卡服務(wù)及生活消費(fèi)優(yōu)惠于一體的支付模式，讓客戶對(duì)支付的個(gè)性化需求得到滿足。在支付結(jié)算方面，城市商業(yè)銀行需要在為客戶提供安全服務(wù)的前提下，積極參與支付領(lǐng)域的創(chuàng)新合作，打造全新的支付方式，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。城市商業(yè)銀行可以與科技公司合作，開發(fā)新型支付方式，如掃碼支付、移動(dòng)支付、人臉支付等。通過引入先進(jìn)的支付技術(shù)，提升支付的便捷性和安全性，滿足客戶的支付需求。

3.構(gòu)建高效運(yùn)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行需要通過構(gòu)建高效運(yùn)營模式來提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，以應(yīng)對(duì)來自互聯(lián)網(wǎng)銀行、支付機(jī)構(gòu)等新興金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行通常面臨著高額的運(yùn)營成本，如人力成本、辦公場(chǎng)地租金等。通過信息技術(shù)的應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化的運(yùn)營管理，降低成本，提高效率。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，城市商業(yè)銀行還要將智慧化銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型作為目標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)高效運(yùn)營模式的構(gòu)建。城市商業(yè)銀行應(yīng)通過對(duì)內(nèi)部流程的優(yōu)化和重組，減少冗余環(huán)節(jié)和人工操作，提高工作效率?？梢越柚畔⒓夹g(shù)，引入自動(dòng)化工具和系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享和協(xié)同辦公。在發(fā)展期間，商業(yè)銀行可以打造智慧運(yùn)營體系，將智能化轉(zhuǎn)型作為主要方向，通過對(duì)人臉識(shí)別、多媒體感應(yīng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的利用，從智能化身份識(shí)別、交互式體驗(yàn)服務(wù)等多個(gè)維度出發(fā)，為客戶提供多樣化、舒適化的金融服務(wù)。同時(shí)運(yùn)用金融科技，整合前后臺(tái)作業(yè)系統(tǒng)，加快智能柜員機(jī)功能擴(kuò)展以及系統(tǒng)升級(jí)的速度，打造專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化的集約型運(yùn)營后臺(tái)，為網(wǎng)點(diǎn)減輕壓力和負(fù)擔(dān)，促進(jìn)客戶體驗(yàn)度的提高。此外，加強(qiáng)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)分類，科學(xué)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，靈活配備ATM、STM等各類智能機(jī)具，推廣便攜式自動(dòng)設(shè)備的運(yùn)用，提升城市商業(yè)銀行智能化服務(wù)水平。

4.完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理

城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，還應(yīng)該注重完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理，依托于互聯(lián)網(wǎng)金融，不斷健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)管理水平的提高。

（1） 健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，城市商業(yè)銀行在對(duì)自身經(jīng)營現(xiàn)狀與業(yè)務(wù)類型掌握的基礎(chǔ)上，建立風(fēng)險(xiǎn)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任與權(quán)限，保證風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)性和科學(xué)性。建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與檢測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面監(jiān)控與分析，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理效率和準(zhǔn)確度的提高。加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)類別風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)等方法、要求不斷細(xì)化，重點(diǎn)關(guān)注零售業(yè)務(wù)消費(fèi)貸團(tuán)隊(duì)、互聯(lián)網(wǎng)金融微貸團(tuán)隊(duì)等新的組織結(jié)構(gòu)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（2） 加強(qiáng)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。為提高風(fēng)險(xiǎn)管理有效性，將潛在的風(fēng)險(xiǎn)與隱患遏制在根源，城市商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，可以基于信貸政策，構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)限額體系，保證信用風(fēng)險(xiǎn)限額能始終在既定范圍內(nèi)，不會(huì)出現(xiàn)超出的情況。建立信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制、聯(lián)合貸、消費(fèi)貸等線上產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投放量、不良比率等產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)的核心指標(biāo)定期分析，注重信貸業(yè)務(wù)線上化、集中化、智能化管理。對(duì)信貸質(zhì)量監(jiān)測(cè)與跟蹤體系不斷完善，促進(jìn)不良信貸處置能力的提高。針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)該對(duì)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)內(nèi)部組織架構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，構(gòu)建健全的資金業(yè)務(wù)預(yù)警處置機(jī)制，加大同業(yè)客戶的分級(jí)分層管理力度。對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要完善流程，合理設(shè)置流動(dòng)性指標(biāo)與限額，確保流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的頻率能提高，尤其是針對(duì)個(gè)人客戶的理財(cái)、結(jié)構(gòu)性存款等客戶數(shù)量多、總額大的產(chǎn)品，需要建立管理信息系統(tǒng)，嚴(yán)格落實(shí)流動(dòng)性補(bǔ)償和應(yīng)急機(jī)制。

（3） 促進(jìn)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信息科技風(fēng)險(xiǎn)已然成為城市商業(yè)銀行亟待解決的重要問題之一。對(duì)此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理，提高信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在此過程中，可以全力提升高科技風(fēng)險(xiǎn)防控能力，建立科技風(fēng)險(xiǎn)制度體系，構(gòu)建內(nèi)部評(píng)估與外部評(píng)估相融合的常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。同時(shí)，對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)開展定期專項(xiàng)檢查，全方位評(píng)估信息科技的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)實(shí)際情況制定可行、合理的應(yīng)對(duì)辦法。加強(qiáng)應(yīng)急體系建設(shè)，制訂業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃，逐步完善業(yè)務(wù)連續(xù)性保障措施，整體提高業(yè)務(wù)連續(xù)性的管理能力與水平。對(duì)預(yù)案場(chǎng)景不斷豐富，優(yōu)化預(yù)案體系，使預(yù)案的適應(yīng)性與可操作性增強(qiáng)。對(duì)評(píng)估及修訂完善機(jī)制進(jìn)一步改進(jìn)，保證預(yù)案能有效落實(shí)。建立定期演練機(jī)制，特別是關(guān)鍵系統(tǒng)及重要設(shè)施的演練，促進(jìn)應(yīng)急處置的操作技能與經(jīng)驗(yàn)提升。

5.不斷優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)該注重客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)化與完善。從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的角度分析，客戶體驗(yàn)與銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化是關(guān)鍵，需要多渠道整合金融產(chǎn)品及專業(yè)信息，利用手機(jī)銀行、微信客戶端等渠道開展網(wǎng)絡(luò)營銷活動(dòng)，與客戶之間便捷溝通和互動(dòng)。例如，城市商業(yè)銀行可以發(fā)行手機(jī)專屬高收益理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)P2P業(yè)務(wù)的開發(fā)，達(dá)到資產(chǎn)與資金的有效對(duì)接。同時(shí)從頂層設(shè)計(jì)層面考量，重新建立業(yè)務(wù)流程，堅(jiān)持小、快的原則，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程合理優(yōu)化。其中，“小”指的是銀行目標(biāo)客戶定位從大企業(yè)下降到小微企業(yè)，達(dá)到信貸客戶多元化的目的。“快”指的是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，要逐步朝著電子化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化方向發(fā)展，在保證風(fēng)控不被干擾的基礎(chǔ)上，使當(dāng)前業(yè)務(wù)不必要環(huán)節(jié)減少，實(shí)現(xiàn)執(zhí)行組織的扁平化，促進(jìn)工作效率與質(zhì)量的提高。此外，加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)，注重趣味性、實(shí)用性及便捷性，同時(shí)從客戶的需求及體驗(yàn)層面考量，確保設(shè)計(jì)的合理化。諸如在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)上，集中收銀和銀行系統(tǒng)連接，客戶在進(jìn)入市場(chǎng)后，可以在任何攤位買菜，電子秤將購買的數(shù)量與金額上傳到集中收銀系統(tǒng)，客戶出去后便可以運(yùn)用手機(jī)或銀行卡支付，提高支付的便利性。

6.加強(qiáng)金融科技人才培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，城市銀行應(yīng)注重對(duì)金融科技人才的培養(yǎng)，打造高質(zhì)量的員工隊(duì)伍。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技已成為金融行業(yè)的重要發(fā)展趨勢(shì)。城市商業(yè)銀行需要加強(qiáng)金融科技人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)這一趨勢(shì)，并在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中保持競(jìng)爭(zhēng)力。由于金融科技可以通過技術(shù)手段提升城市商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，如通過智能化的風(fēng)控系統(tǒng)提高信貸審核效率，通過移動(dòng)支付技術(shù)提供更加便捷的支付服務(wù)等。培養(yǎng)金融科技人才可以推動(dòng)城市商業(yè)銀行在相關(guān)領(lǐng)域取得突破，提供更好的金融服務(wù)。通過培養(yǎng)金融科技人才，能夠積極開發(fā)新的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，從而推動(dòng)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。

為了加強(qiáng)金融科技人才的培養(yǎng)，城市商業(yè)銀行可以與科技公司、高校等建立合作關(guān)系，通過開展聯(lián)合研究、人才培養(yǎng)計(jì)劃等方式，吸引和培養(yǎng)金融科技人才?？梢赃m時(shí)組織內(nèi)部培訓(xùn)和交流活動(dòng)，提高員工的金融科技知識(shí)和技能；可以邀請(qǐng)行業(yè)專家舉辦講座，組織內(nèi)部項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)進(jìn)行技術(shù)分享等。同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)金融科技人才的招聘力度，通過引進(jìn)外部人才的方式彌補(bǔ)內(nèi)部的不足?？梢酝ㄟ^提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬和福利來吸引人才。此外，城市商業(yè)銀行可以設(shè)立金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，為員工提供創(chuàng)新的環(huán)境和平臺(tái)，鼓勵(lì)員工進(jìn)行技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新實(shí)踐。通過對(duì)金融科技人才的培養(yǎng)，可以促進(jìn)城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

7.拓展線上渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和移動(dòng)支付的興起，越來越多的消費(fèi)者傾向于通過線上渠道進(jìn)行金融交易和服務(wù)。城市商業(yè)銀行拓展線上渠道可以滿足客戶便捷、快速的金融需求，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，線上渠道相較于傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)店，運(yùn)營成本較低，可以減少人力成本和房屋租金等支出。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，客戶留存和吸引新客戶對(duì)于城市商業(yè)銀行來說非常重要。拓展線上渠道可以擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高城市商業(yè)銀行的知名度和競(jìng)爭(zhēng)力。

城市商業(yè)銀行可以開發(fā)自己的網(wǎng)上銀行平臺(tái)，通過提供網(wǎng)上開戶、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上貸款等服務(wù)，滿足客戶的線上金融需求。同時(shí)開發(fā)移動(dòng)銀行應(yīng)用，讓用戶利用手機(jī)隨時(shí)進(jìn)行金融交易與查詢，使客戶得到更多便利。并通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，更深入地了解客戶需求和行為，為客戶提供個(gè)性化的線上金融服務(wù)，優(yōu)化線上渠道的用戶體驗(yàn)。此外，城市商業(yè)銀行城市可以與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行合作，拓展線上渠道，提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

8.建立合作生態(tài)圈

城市商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)金融背景帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，需要以合作共贏為基本理念，積極建立合作生態(tài)圈。通過與其他金融機(jī)構(gòu)、科技公司等建立合作生態(tài)圈，城市商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)資源共享，利用各自優(yōu)勢(shì)資源，提高服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，城市商業(yè)銀行可以通過與合作伙伴共同防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，提高穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展能力。此外，合作生態(tài)圈可以為城市商業(yè)銀行提供創(chuàng)新和實(shí)踐的平臺(tái)，通過與合作伙伴共同研發(fā)新產(chǎn)品、開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新。

城市商業(yè)銀行可以主動(dòng)尋找與自身定位和戰(zhàn)略目標(biāo)相符的合作伙伴，包括其他金融機(jī)構(gòu)、科技公司、創(chuàng)業(yè)企業(yè)等。通過與合作伙伴建立穩(wěn)定的合作機(jī)制，明確各方的合作范圍、權(quán)責(zé)關(guān)系和利益分配，形成互利共贏的合作關(guān)系，從而共同研發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)，整合各自技術(shù)、渠道和資源，滿足客戶多樣化的金融需求。當(dāng)建立合作生態(tài)圈后，城市商業(yè)銀行需要積極維護(hù)與合作伙伴的關(guān)系，通過持續(xù)的溝通和合作，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的合作共贏。此外，城市商業(yè)銀行與合作伙伴之間需要建立數(shù)據(jù)共享和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保合作過程中的信息安全和風(fēng)險(xiǎn)控制。通過合作共贏的經(jīng)營理念與經(jīng)營方式，能夠使城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下得到更好發(fā)展。

四、結(jié)語

綜合而言，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，受到的沖擊較大，尤其是金融業(yè)務(wù)。因此，城市商業(yè)銀行若想提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，需要積極改進(jìn)與創(chuàng)新，通過采取構(gòu)建高效的運(yùn)營模式、拓寬業(yè)務(wù)渠道及打造新型支付方式、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作等方式，將現(xiàn)存的問題解決，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

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