摘 要：首先，文章介紹了當(dāng)前中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體現(xiàn)狀，并分析了其中的機(jī)遇和威脅。其次，進(jìn)一步闡述了中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵要素，提出了一系列行動建議。最后，展望了中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來趨勢。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；現(xiàn)狀；對策

隨著科技的迅速發(fā)展和數(shù)字化革命的崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著前所未有的變革。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對中小商業(yè)銀行來說既帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型意味著將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式、流程和服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化、自動化和智能化的形式，以提高效率、降低成本并提供更好的客戶體驗(yàn)。然而，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也帶來了一些挑戰(zhàn)。中小商業(yè)銀行需要面對技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的升級和投資、數(shù)據(jù)管理和分析能力的提升、人才培養(yǎng)與組織變革等方面的挑戰(zhàn)。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還需要中小商業(yè)銀行應(yīng)對信息安全和隱私保護(hù)的風(fēng)險，同時遵守法律法規(guī)。因此，中小商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中需要認(rèn)識到這些挑戰(zhàn)，并采取相應(yīng)的對策來克服障礙，實(shí)現(xiàn)成功的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

一、中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

1.整體現(xiàn)狀

當(dāng)前，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是我國重要戰(zhàn)略之一。2019年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報告》，將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念確定為銀行使用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿科技技術(shù)提供更高效的金融服務(wù)。2022年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)和保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，著重強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，并針對各商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出了有關(guān)制度設(shè)計、機(jī)構(gòu)布局、組織協(xié)調(diào)等方面的統(tǒng)籌部署，致力于促進(jìn)商業(yè)銀行與數(shù)字技術(shù)的進(jìn)一步融合與發(fā)展。

目前，中小商業(yè)銀行正在積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑。許多中小商業(yè)銀行已經(jīng)開始意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，并采取了一系列措施來適應(yīng)這一變革。它們致力于引入新的技術(shù)和創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高效率和客戶體驗(yàn)。例如，某些中小商業(yè)銀行通過引入移動銀行應(yīng)用和在線銀行平臺，提供24小時全天候的金融服務(wù)，大幅提升了客戶體驗(yàn)。另外，一些中小商業(yè)銀行采用了大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，通過深入了解客戶行為和需求，實(shí)現(xiàn)了更精準(zhǔn)的產(chǎn)品推薦和定制化服務(wù)。此外，中小商業(yè)銀行還積極與科技公司合作，共同開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過合作創(chuàng)新和資源共享，實(shí)現(xiàn)了雙贏的局面。

2.機(jī)遇和威脅

數(shù)字化轉(zhuǎn)型為中小商業(yè)銀行帶來了廣闊的機(jī)遇。通過數(shù)字化技術(shù)，中小商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動化和標(biāo)準(zhǔn)化，提高工作效率和減少人為錯誤。數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了更多的數(shù)據(jù)收集和分析手段，幫助中小商業(yè)銀行更好地了解客戶需求、優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，并提供個性化的金融解決方案。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還能夠拓展中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，如開展電子商務(wù)支付、小微企業(yè)融資等新興領(lǐng)域的服務(wù)。

然而，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也帶來了一些威脅和挑戰(zhàn)。技術(shù)的快速變革可能導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的技術(shù)設(shè)施跟不上，造成技術(shù)鴻溝。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能會增加安全風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等，這要求中小商業(yè)銀行加強(qiáng)信息安全和風(fēng)險管理能力。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還使得中小商業(yè)銀行面臨競爭加劇的壓力，包括來自傳統(tǒng)銀行和新興科技公司的競爭。

二、中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵要素

中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵要素包括技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)管理與分析能力、客戶體驗(yàn)和數(shù)字化服務(wù)以及人才與組織變革。這些要素相互關(guān)聯(lián)、相互支持，共同構(gòu)建中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。

1.技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施

技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)和核心要素。它包括硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、安全防護(hù)等方面。中小商業(yè)銀行需要投資和升級技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，確保其能夠支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型所需的高效、安全、穩(wěn)定的運(yùn)行系統(tǒng)。

云計算是一種新興技術(shù)，它可以幫助中小商業(yè)銀行靈活部署和管理技術(shù)資源。通過將數(shù)據(jù)和應(yīng)用程序存儲在云端，銀行可以根據(jù)需求快速調(diào)整資源使用量，提高效率和靈活性。云計算還能夠提供彈性擴(kuò)展的能力，使銀行在高峰期能夠快速響應(yīng)客戶需求，同時在低峰期減少資源浪費(fèi)。虛擬化是另一項(xiàng)重要的技術(shù)，它可以將物理設(shè)備虛擬化為多個邏輯實(shí)例，提高硬件資源的利用率。中小商業(yè)銀行可以通過虛擬化技術(shù)，在一臺物理服務(wù)器上同時運(yùn)行多個虛擬服務(wù)器，從而節(jié)省硬件成本。虛擬化還能夠簡化銀行的管理和維護(hù)工作，提高系統(tǒng)的可靠性和可用性。容器化是一種輕量級的虛擬化技術(shù)，它將應(yīng)用程序及其依賴項(xiàng)打包為容器，實(shí)現(xiàn)快速部署和移植。中小商業(yè)銀行可以使用容器化技術(shù)，將不同的應(yīng)用程序和服務(wù)隔離運(yùn)行，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。容器化還能夠簡化應(yīng)用程序的開發(fā)和測試過程，加快上線速度，促進(jìn)敏捷開發(fā)和交付。除了云計算、虛擬化和容器化，中小商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)安全防護(hù)措施，保護(hù)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施免受惡意攻擊和數(shù)據(jù)泄露。銀行可以采用多層次的安全策略，包括網(wǎng)絡(luò)防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、數(shù)據(jù)加密等，確保客戶的資金和信息安全。

2.數(shù)據(jù)管理與分析能力

數(shù)據(jù)管理與分析能力對于中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。中小商業(yè)銀行需要建立健全的數(shù)據(jù)管理體系，包括數(shù)據(jù)收集、存儲、清洗、整合和保護(hù)等方面。同時，中小商業(yè)銀行需要擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，通過數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能等技術(shù)，深入理解客戶需求、優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，并提供個性化的金融解決方案。數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策和精準(zhǔn)營銷將成為中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要手段。

中小商業(yè)銀行需要建立完善的數(shù)據(jù)管理體系。這包括確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和一致性，以及合規(guī)性和安全性。銀行需要收集各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，并進(jìn)行有效的存儲和管理。數(shù)據(jù)清洗和整合是確保數(shù)據(jù)質(zhì)量的關(guān)鍵步驟，銀行需要清理和去除不準(zhǔn)確、重復(fù)或過時的數(shù)據(jù)，并將不同數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)整合，形成全面的客戶視圖和業(yè)務(wù)洞察。中小商業(yè)銀行需要擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力。通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，銀行可以從海量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)潛在的模式、趨勢和關(guān)聯(lián)性。機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能技術(shù)可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行自動化的分析和預(yù)測，幫助銀行深入理解客戶行為和需求，并進(jìn)行個性化的推薦和定制。這有助于銀行優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠度。數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要特征。通過對大量數(shù)據(jù)的分析和挖掘，銀行可以基于客戶洞察做出更加精準(zhǔn)的決策，包括產(chǎn)品定價、風(fēng)險評估、市場營銷等方面。數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策可以減少主觀判斷的偏差，提高業(yè)務(wù)決策的準(zhǔn)確性和效果。另外，數(shù)據(jù)分析也可以支持中小商業(yè)銀行的精準(zhǔn)營銷。通過對客戶數(shù)據(jù)的分析，銀行可以識別出具有潛力的目標(biāo)客戶，并通過個性化的推薦和定制來滿足其需求。這有助于提高市場營銷的效果，并增加客戶的轉(zhuǎn)化率和留存率。

3.客戶體驗(yàn)和數(shù)字化服務(wù)

客戶體驗(yàn)和數(shù)字化服務(wù)是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵要素之一。中小商業(yè)銀行需要通過引入移動銀行應(yīng)用、在線銀行平臺、智能自助服務(wù)等方式，提供便捷、個性化、一體化的金融服務(wù)?？蛻魬?yīng)該能夠隨時隨地訪問銀行服務(wù)，并享受到高效的操作、快速的響應(yīng)和個性化的建議。同時，中小商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)與客戶的互動和溝通，通過社交媒體、在線聊天和呼叫中心等渠道，滿足客戶日益增長的數(shù)字化需求，建立良好的客戶關(guān)系。

中小商業(yè)銀行可以通過引入移動銀行應(yīng)用和在線銀行平臺來提供便捷的數(shù)字化服務(wù)。移動銀行應(yīng)用可以讓客戶通過手機(jī)或平板電腦隨時隨地進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作，如查看賬戶余額、轉(zhuǎn)賬、支付賬單等。在線銀行平臺則提供更全面的金融服務(wù)，包括貸款申請、投資理財、信用卡申請等。這些數(shù)字化渠道使客戶無須前往銀行分支機(jī)構(gòu)，即可享受到便捷的金融服務(wù)。智能自助服務(wù)也是提升客戶體驗(yàn)的重要手段。中小商業(yè)銀行可以引入智能取款機(jī)、自助查詢終端等設(shè)備，使客戶能夠自助完成簡單的銀行業(yè)務(wù)操作，減少排隊(duì)等待時間。智能自助服務(wù)還可以通過人臉識別、語音助手等技術(shù)，提供個性化的服務(wù)和建議，提高客戶的滿意度和忠誠度。此外，中小商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與客戶的互動和溝通。社交媒體平臺成了客戶獲取信息和表達(dá)意見的重要渠道，銀行可以通過在社交媒體上建立品牌形象、回答客戶問題、發(fā)布金融知識等方式，與客戶進(jìn)行實(shí)時互動。在線聊天和呼叫中心也是重要的客戶服務(wù)渠道，銀行可以通過這些渠道快速響應(yīng)和解決客戶的問題，以此建立良好的客戶關(guān)系。

三、中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策

1.制定清晰的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和目標(biāo)

中小商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，明確制定清晰的戰(zhàn)略和目標(biāo)至關(guān)重要。這意味著銀行需要仔細(xì)思考并明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景、定位和核心價值，同時確定關(guān)鍵的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和重點(diǎn)發(fā)展方向。這樣的戰(zhàn)略規(guī)劃有助于銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中保持明確的方向，并確保各項(xiàng)措施和決策與整體戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)目標(biāo)緊密銜接。

中小商業(yè)銀行應(yīng)該明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景和定位。例如，成為數(shù)字化金融服務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者，提供創(chuàng)新的產(chǎn)品和卓越的客戶體驗(yàn)，或者是在特定領(lǐng)域或市場細(xì)分中脫穎而出。明確的愿景和定位將為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供明確的目標(biāo)和方向，并引領(lǐng)銀行在市場競爭中取得優(yōu)勢。銀行需要確定自身的核心價值和競爭優(yōu)勢。這可能涉及深入了解本地市場和客戶需求、提供個性化的金融解決方案、建立穩(wěn)固的客戶關(guān)系等。通過明確核心價值和競爭優(yōu)勢，銀行可以在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中發(fā)揮其獨(dú)特的優(yōu)勢，并尋求與之相匹配的數(shù)字化解決方案。

2.投資和整合技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施

中小商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中需要投資和整合技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，以支持其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的順利進(jìn)行。這包括硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、安全防護(hù)等方面的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。

中小商業(yè)銀行應(yīng)該評估其現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的狀況。例如，仔細(xì)審查銀行目前使用的硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)等，并確定其是否能夠滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。如果發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有設(shè)施存在短板或不足，銀行需要確定升級和改造的需求。中小商業(yè)銀行需要選擇適合自身業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展需求的技術(shù)方案。例如，引入云計算技術(shù)、采用虛擬化技術(shù)、實(shí)施容器化等新興技術(shù)。云計算可以提供靈活的計算和存儲資源，幫助銀行應(yīng)對不斷變化的業(yè)務(wù)需求。虛擬化技術(shù)可以提高硬件資源利用率，降低成本并實(shí)現(xiàn)簡化管理。容器化技術(shù)可以提供快速部署和擴(kuò)展的能力，支持敏捷的開發(fā)和交付。

3.加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理與分析能力

數(shù)據(jù)管理與分析能力是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵支撐。為了確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功，中小商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)在數(shù)據(jù)收集、存儲、清洗、整合和保護(hù)等方面的能力，以確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量和安全性。

中小商業(yè)銀行需要建立健全的數(shù)據(jù)管理體系。這包括確定數(shù)據(jù)收集的來源和方法，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。銀行還應(yīng)該采用適當(dāng)?shù)募夹g(shù)和工具，對數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整合和轉(zhuǎn)換，以保證數(shù)據(jù)的一致性和可用性。此外，銀行需要加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的安全保護(hù)，采取有效的措施防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。中小商業(yè)銀行需要注重數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。銀行應(yīng)該培養(yǎng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)科學(xué)家、分析師等專業(yè)人才，培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析和解讀能力。同時，銀行也可以考慮引進(jìn)外部專業(yè)人才，以補(bǔ)充內(nèi)部團(tuán)隊(duì)的知識和技能。數(shù)據(jù)分析的結(jié)果可以幫助中小商業(yè)銀行了解客戶需求、預(yù)測市場趨勢、優(yōu)化風(fēng)險管理。通過對數(shù)據(jù)的深入分析，銀行可以更好地把握市場機(jī)遇，提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提高運(yùn)營效率。

4.提升客戶體驗(yàn)和數(shù)字化服務(wù)

提升客戶體驗(yàn)和數(shù)字化服務(wù)是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)之一。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，中小商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種方式來提供便捷、個性化和一體化的金融服務(wù)。

中小商業(yè)銀行可以引入移動銀行應(yīng)用、在線銀行平臺和智能自助服務(wù)等工具。這些工具使客戶能夠隨時隨地訪問銀行服務(wù)，從而提高便利性和可訪問性。通過移動應(yīng)用，客戶可以輕松進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付賬單、查詢余額等常見操作。在線銀行平臺則提供更全面的金融服務(wù)，包括貸款申請、投資管理和財務(wù)規(guī)劃等。智能自助服務(wù)可以提供快速的自助辦理渠道，如自助取款機(jī)和自助開戶設(shè)備，方便客戶進(jìn)行基本業(yè)務(wù)操作。中小商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與客戶的互動和溝通。銀行可以利用社交媒體平臺、在線聊天和呼叫中心等渠道與客戶進(jìn)行實(shí)時交流。通過社交媒體，銀行可以分享金融知識、提供財務(wù)建議，并解決客戶的問題和反饋。在線聊天和呼叫中心則提供即時的客戶支持和解決方案。這些互動和溝通渠道可以滿足客戶日益增長的數(shù)字化需求，同時也有助于銀行建立良好的客戶關(guān)系，增強(qiáng)客戶忠誠度。

四、未來展望

在未來，中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將受到一系列社會趨勢和技術(shù)發(fā)展的影響。其中，移動化、數(shù)據(jù)驅(qū)動決策和金融科技合作是其中的關(guān)鍵趨勢之一。移動化是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向。隨著智能手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，客戶越來越傾向于使用移動應(yīng)用進(jìn)行銀行交易和管理。因此，中小商業(yè)銀行需要加強(qiáng)移動銀行應(yīng)用的開發(fā)和優(yōu)化，提供便捷、安全、個性化的移動金融服務(wù)。

數(shù)據(jù)驅(qū)動決策也是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要趨勢之一。在數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)成了銀行的重要資產(chǎn)。通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，中小商業(yè)銀行可以從海量數(shù)據(jù)中獲取洞察力，優(yōu)化風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷等方面的決策，提高業(yè)務(wù)效率和客戶滿意度。

另一個關(guān)鍵趨勢是金融科技合作。中小商業(yè)銀行將積極尋求與金融科技公司的合作，以加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融科技公司通常具有創(chuàng)新的技術(shù)和靈活的業(yè)務(wù)模式，可以為中小商業(yè)銀行提供數(shù)字化解決方案和增值服務(wù)。合作可以涵蓋支付、結(jié)算、風(fēng)險管理、客戶數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域，能夠?yàn)橹行∩虡I(yè)銀行帶來更多機(jī)會和競爭優(yōu)勢。

此外，未來還將涌現(xiàn)出許多新的技術(shù)，進(jìn)一步推動中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。區(qū)塊鏈技術(shù)是其中之一。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改和高度安全的特點(diǎn)，可以改善中小商業(yè)銀行的支付和結(jié)算系統(tǒng)、客戶身份驗(yàn)證、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)可以為中小商業(yè)銀行提供智能化的客戶服務(wù)、風(fēng)險管理和反欺詐解決方案。量子計算技術(shù)的發(fā)展將為中小商業(yè)銀行帶來巨大的計算能力和加密安全性。無現(xiàn)金支付和數(shù)字貨幣的普及將對中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，使其需要適應(yīng)新的支付方式和貨幣形式，并與數(shù)字貨幣和支付提供商合作，為客戶提供安全、高效的支付解決方案。

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作者簡介：李玲玉（1990.08— ），女，山東東營人，本科，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融、國際貿(mào)易。