摘要：本文從數(shù)字要素角度出發(fā)，分析了我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展走勢，并提出互聯(lián)網(wǎng)保險將會面臨的挑戰(zhàn)，根據(jù)問題所在，說明未來構(gòu)建保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字空間的可行性與合理性，提出構(gòu)建在以保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字空間為基礎(chǔ)的，以聚合型保險平臺為主要模式的，以客戶為中心、以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向，跨部門橫向協(xié)作發(fā)展的業(yè)務(wù)架構(gòu)體系，切實(shí)提高未來我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；數(shù)字要素；客戶中心化；數(shù)字身份；價值流

1. 研究意義

2023年習(xí)近平總書記對網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作作出重要指示，明確了“十個堅持”的重要原則，提出了“舉旗幟聚民心、防風(fēng)險保安全、強(qiáng)治理惠民生、增動能促發(fā)展、謀合作圖共贏”的使命任務(wù)，為新時代網(wǎng)信事業(yè)發(fā)展進(jìn)一步指明了方向[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展就是要將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思想賦能保險業(yè)，使以服務(wù)人民為中心的保險業(yè)在防范化解人民風(fēng)險方面煥發(fā)活力，以增進(jìn)人民福祉。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展出現(xiàn)了一定的離心現(xiàn)象。傳統(tǒng)的保險行業(yè)與新技術(shù)、新思想的“硬融合”，直接導(dǎo)致了市場已有保險產(chǎn)品與客戶所需保險產(chǎn)品及服務(wù)之間產(chǎn)生了一定的偏差，進(jìn)而在微觀上導(dǎo)致了一系列互聯(lián)網(wǎng)保險的混亂局面，集中體現(xiàn)為部分保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價風(fēng)險突出、線下服務(wù)能力不足、銷售誤導(dǎo)、用戶信息被非法利用等[2]。這充分說明了互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的方向出現(xiàn)了一定偏誤。本文將基于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的使命，分析互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨的挑戰(zhàn)，并以“客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運(yùn)營模型”為未來互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)體系提供架構(gòu)，旨在研究我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展的方向與途徑。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模逐步提升，增速穩(wěn)步上升

從互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)以來，其保費(fèi)收入規(guī)?？傮w呈現(xiàn)上漲趨勢，且漲幅較大。2017年至今，其保費(fèi)收入由1879.69億元穩(wěn)步增長，且增長率逐年提高，到2021年達(dá)3778.70億元，同比增長29.91%，較同期保險行業(yè)原保費(fèi)收入增長率（-0.79%）高出近30個百分點(diǎn)。相比之下，保險業(yè)原保費(fèi)收入雖呈平穩(wěn)上升的趨勢，但其增長率卻是負(fù)增長。可以看出，保險業(yè)向上發(fā)展勢頭減弱，而互聯(lián)網(wǎng)保險可能為保險業(yè)持續(xù)注入活力，其蓬勃發(fā)展可能會重?zé)ūｋU業(yè)向上發(fā)展的生機(jī)。

2.2 經(jīng)營模式不斷豐富，保險公司自營平臺保費(fèi)規(guī)模逐步擴(kuò)大

我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體包括傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)中介平臺、第三方平臺以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)等。傳統(tǒng)保險公司通過建立自營性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品宣傳、投保及理賠一體式的服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)中介平臺在線上為消費(fèi)者提供保險產(chǎn)品購買的平臺，可以實(shí)現(xiàn)根據(jù)需求定制保險產(chǎn)品；第三方平臺為保險公司和保險經(jīng)紀(jì)人提供交易基礎(chǔ)設(shè)施和平臺，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢明顯；專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)則是全部實(shí)現(xiàn)線上經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)是其主要銷售渠道[3]。

一直以來，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)和第三方平臺的保費(fèi)收入都會高于自營平臺，原因在于其雄厚的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)與極高傳播力。但近年來保險公司自營平臺保費(fèi)規(guī)模逐步擴(kuò)大，其保費(fèi)規(guī)模從2017年的153.40億增長到2021年的387.30億（增幅152.5%），自營平臺保費(fèi)占比從2017年的11.1%增長到2021年的19.6%（增幅76.6%）[4]，說明目前保險公司自身發(fā)展的特點(diǎn)發(fā)生了變化。擴(kuò)大自營平臺規(guī)模與市場份額、收集并分析更多客戶數(shù)據(jù)進(jìn)而產(chǎn)生忠實(shí)客戶，可能是目前階段保險公司向數(shù)字化與智能化不斷發(fā)展的目標(biāo)。

3. 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的問題

有人認(rèn)為，數(shù)據(jù)是新時代發(fā)展中的“石油”，也是當(dāng)今世界最寶貴、同時也是最需要加強(qiáng)監(jiān)管的資源。[5]互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，數(shù)據(jù)要素是保險公司獲得核心競爭力的重要驅(qū)動力，一套完善、智能的算法與大量高質(zhì)量數(shù)據(jù)要素的積累是未來一個成功保險公司所必須具備的能力，但目前在中心化的互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)下，保險公司想要獲得完整、大量的真實(shí)客戶信息極其困難。

保險公司所掌握的個人數(shù)據(jù)的完整性直接關(guān)系到其對個體風(fēng)險預(yù)測的準(zhǔn)確性。因此，保險公司迫切需要獲取全面、真實(shí)的高質(zhì)量個人數(shù)據(jù)，以優(yōu)化風(fēng)險評估模型、定制個性化保險解決方案，并訓(xùn)練、提升自身的算法性能。但在現(xiàn)有的中心化互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)中，由于信息壁壘的存在，即便客戶愿意分享其全部相關(guān)信息，保險公司也難以獲得完整的客戶信息視圖。這種局限性嚴(yán)重制約了保險公司在客戶畫像繪制、個性化產(chǎn)品開發(fā)以及算法訓(xùn)練等方面的能力，從而在一定程度上阻滯了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，并逐漸演變成行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵難題。具體來講，目前互聯(lián)網(wǎng)保險的三種主要模式并沒有解決上述信息聚合的問題，無論是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)、第三方平臺還是保險公司自營平臺，其只是保險產(chǎn)品的銷售渠道，并未根本解決保險公司在高質(zhì)量客戶信息獲取和分析方面的難題，也就是說其并沒有充分運(yùn)用數(shù)據(jù)要素給行業(yè)帶來催化作用。

為了突破這一瓶頸，保險公司需要轉(zhuǎn)向去中心化的互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)邏輯。在去中心化架構(gòu)下，信息共享更為開放和透明，保險公司有望獲取到更全面、更豐富的數(shù)據(jù)資源，對于推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展具有重要意義。

4. 以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)保險解決方案

4.1 構(gòu)建保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字空間

作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代能源的數(shù)據(jù)，其主要特征有非競爭性、排他性、規(guī)模報酬遞增性、正外部性、產(chǎn)權(quán)模糊性、衍生性[5]。數(shù)據(jù)的非競爭性說明了同一組數(shù)據(jù)在不同處理組織之間的流通不會影響其對各組織的效用；排他性與產(chǎn)權(quán)模糊性則說明即使數(shù)據(jù)的流通可能會增大數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的價值總量，但作為“石油”的數(shù)據(jù)已經(jīng)被企業(yè)牢牢“鎖住”。對于未來互聯(lián)網(wǎng)保險來說，將會因微觀上的個人數(shù)據(jù)瓶頸而導(dǎo)致其宏觀緩慢增長，而構(gòu)建保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字空間是一種可行的解決方案。

元宇宙是基于數(shù)字技術(shù)而構(gòu)建的一種人以數(shù)字身份參與的虛實(shí)融合的三元世界數(shù)字社會[6]。從元宇宙視域出發(fā)，本文所提出的保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字空間是保險行業(yè)全生態(tài)的云端數(shù)據(jù)空間，是保險行業(yè)內(nèi)的、基于“空間身份”的、更加關(guān)注用戶信息行為的“元宇宙”。在保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字空間內(nèi)，所有用戶將基于其“空間數(shù)字身份”進(jìn)行活動，所有的個人數(shù)據(jù)將被安全地記錄在個人的數(shù)字身份之中，同時可以在個人許可下實(shí)現(xiàn)全空間流通，這樣由保險公司所能接觸到的數(shù)據(jù)量將大幅增加，其所獲得的數(shù)據(jù)質(zhì)量也將得到提升。保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)空間的構(gòu)建為解決互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的矛盾提供了直接、可行的辦法，后文所述也將基于保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字空間展開。

4.2 聚合型互聯(lián)網(wǎng)保險平臺

現(xiàn)階段第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的保費(fèi)規(guī)模將因被保險公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)所逐漸占有而減小，其主要原因是數(shù)據(jù)的排他性與核心性。但在保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字空間內(nèi)，仍持有核心性特征的數(shù)據(jù)同時秉持了非排他性的特征，這一變化將改變互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的格局，使其走向更加開放的發(fā)展方向。在這樣的背景下，一個云端一體化的、聚合型的、開放式的、智能化的保險平臺將成為互聯(lián)網(wǎng)保險在未來階段發(fā)展的重要模式。

4.3 端到端價值流視角下的業(yè)務(wù)架構(gòu)

在我國互聯(lián)網(wǎng)保險革新發(fā)展的過程中，一套更具體系性、適用性和操作性更強(qiáng)的業(yè)務(wù)架構(gòu)規(guī)劃體系是愿景落地的關(guān)鍵。價值流的導(dǎo)入使得“以客戶為中心、以價值為導(dǎo)向”的理念更容易體現(xiàn)出來，如圖1所示。本文基于BA Guild和The Open Group推動的以“價值流+能力”為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)架構(gòu)體系，結(jié)合BIZBOK中相關(guān)思想搭建在保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字空間的我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的業(yè)務(wù)架構(gòu)框架。價值流是一個端到端的價值增值活動集合，目的是向利益相關(guān)者交付價值，一個價值流會涉及多個價值流階段，每個階段都會為利益相關(guān)者貢獻(xiàn)對應(yīng)階段產(chǎn)出的價值項，如圖2所示。本文對互聯(lián)網(wǎng)保險承保業(yè)務(wù)模型中的價值流、價值流階段與能力進(jìn)行了描述，三者共同組成了互聯(lián)網(wǎng)保險承保業(yè)務(wù)的“價值流+能力”模型，如表1所示。

通過“價值流+端到端流程+能力”的分析，可以分別有效地解構(gòu)上述業(yè)務(wù)模型，之后通過能力視角的熱力圖讓相關(guān)人員清晰地觀察到企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，進(jìn)而為企業(yè)指出面向現(xiàn)階段企業(yè)愿景的具體發(fā)展道路，不斷完善各價值流階段中所需的能力模塊，以提高各價值流階段與整條價值流所交付價值項的質(zhì)量，從而促成整體業(yè)務(wù)的價值實(shí)現(xiàn)。

未來，在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字空間內(nèi)，所有業(yè)務(wù)線條均已完成數(shù)字化，一切數(shù)據(jù)與信息的流通均在云端進(jìn)行，在聚合型的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺之中，一個具有體系性、適應(yīng)性、可操作性的業(yè)務(wù)架構(gòu)體系可以真正做到以客戶為中心，為客戶快速提供其希望獲得的保險產(chǎn)品或服務(wù)，從而提高平臺的市場競爭力。

結(jié)語

本文總結(jié)了我國互聯(lián)網(wǎng)保險目前發(fā)展的現(xiàn)狀，并基于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的問題提出了未來我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基本模式，即在保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字空間之內(nèi)以開展以客戶為中心、以聚合型保險平臺為主的運(yùn)營模式，同時引入BA Guild和The Open Group提出的以“價值流+能力”為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)架構(gòu)體系，為新運(yùn)營模式提供可行業(yè)務(wù)架構(gòu)框架與應(yīng)用方法。本文為保險公司應(yīng)對未來互聯(lián)網(wǎng)保險將要面臨的問題提出了前瞻性預(yù)測與應(yīng)對方法。

2023年4月，國家數(shù)據(jù)局掛牌成立，其主要職責(zé)是協(xié)調(diào)推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè)，統(tǒng)籌數(shù)據(jù)資源整合共享和開發(fā)利用，在國家數(shù)據(jù)局的統(tǒng)籌引領(lǐng)下，數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)與發(fā)展將進(jìn)入快車道。數(shù)據(jù)要素化進(jìn)程的推進(jìn)將加快互聯(lián)網(wǎng)保險克服行業(yè)數(shù)據(jù)孤島、提升產(chǎn)品競爭力的新動能[7]。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險互動方式的革新，使得互聯(lián)網(wǎng)保險用更豐富、新穎的消費(fèi)場景為用戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)，這會大幅增加互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶群[8]，從而進(jìn)一步加快其發(fā)展的步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)保險新時代即將到來，保險公司與相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)把握住現(xiàn)階段迅速發(fā)展的良機(jī)并穩(wěn)健迎接挑戰(zhàn)，提前做好戰(zhàn)略布局與企業(yè)架構(gòu)，在新業(yè)態(tài)與商業(yè)模式之下做行業(yè)的引領(lǐng)者，推動互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)一步縱深發(fā)展，走向更加個性化、智能化、客戶中心化的發(fā)展階段。

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作者簡介：游天宇，碩士研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)保險與數(shù)據(jù)要素化。