摘 要：中小企業(yè)在促增長(zhǎng)、穩(wěn)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代作用。破解中小企業(yè)融資難、融資貴是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展面臨的迫切任務(wù)。本文通過對(duì)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析，系統(tǒng)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的具體影響，提出中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策建議，以此緩解中小企業(yè)融資難問題，助力于中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資；高質(zhì)量發(fā)展

推動(dòng)中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、穩(wěn)定社會(huì)就業(yè)，激發(fā)社會(huì)創(chuàng)新活力的關(guān)鍵舉措。然而受中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差、可抵押物少以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等因素的影響，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)中小企業(yè)融資需求，存在“不敢貸、不愿貸、不能貸”的問題，破解中小企業(yè)融資難融資貴問題成為當(dāng)前打造高質(zhì)量中小企業(yè)所要解決的首要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)為金融業(yè)提供更豐富的大數(shù)據(jù)資源，為破解中小企業(yè)融資難融資貴提供了支撐，為此中小企業(yè)要積極制定融資管理策略，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，以此降低融資成本，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要力量，大力發(fā)展中小企業(yè)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)容。解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題成為我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)之一。近年來(lái)中小企業(yè)融資管理工作取得積極成效：一是中小企業(yè)融資工具越來(lái)越多。近些年國(guó)家持續(xù)加大再貸款支持力度，充分利用普惠型小微貸款支持工具，激勵(lì)銀行向中小企業(yè)提供金融支持。截至2023年6月末我國(guó)已經(jīng)累計(jì)向地方法人金融機(jī)構(gòu)提供資金398億元，支持增加普惠小微貸款2.2萬(wàn)億元，為銀行提供了足夠的信貸資金額度。二是持續(xù)開展中小企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程。提升金融服務(wù)能力是解決中小企業(yè)融資效率低下的重要方式，為解決中小企業(yè)融資困境，相關(guān)部門出臺(tái)相關(guān)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置，強(qiáng)化科技手段，建立敢貸愿貸長(zhǎng)效機(jī)制，為中小企業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境。三是拓展融資渠道，提升中小企業(yè)融資便利性。圍繞高質(zhì)量發(fā)展要求，利用資本市場(chǎng)工具，創(chuàng)新融資渠道，支持中小企業(yè)債券融資支持工具擴(kuò)容增效、增加銀行信貸開源，例如2023年上半年國(guó)家支持商業(yè)銀行發(fā)行的專項(xiàng)金融債券達(dá)到1240億元，實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)融資“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”。

雖然中小企業(yè)融資難、融資貴問題得到了有效改善，但是中小企業(yè)所獲貸款供給與其需求不匹配仍較為突出。根據(jù)調(diào)查顯示，僅有21%的中小企業(yè)獲得銀行信貸支持，中小企業(yè)在供給結(jié)構(gòu)性失衡問題中較為突出，中小企業(yè)融資渠道單一、融資貴的困境仍是影響中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要瓶頸。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。其與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的是金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)等工具，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相融合，以此弱化金融中介的作用，讓互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為服務(wù)性中介，發(fā)揮金融“活水”作用，賦能經(jīng)濟(jì)。解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題迫在眉睫，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)生巨大影響，具體表現(xiàn)為以下幾方面。

1.緩解銀企信息不對(duì)等問題，解決信貸配給問題

由于中小企業(yè)缺乏健全的財(cái)務(wù)管理制度，同時(shí)再加上金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)了解有限，其難以對(duì)中小企業(yè)融資需求進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，因此金融機(jī)構(gòu)不愿意向其發(fā)放貸款?？梢娿y企信息不對(duì)等是造成中小企業(yè)融資難的主要因素，解決銀企信息不對(duì)等問題成為降低中小企業(yè)融資難度的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)技術(shù)能有效破解金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間信息不對(duì)等問題：一方面中小企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的申請(qǐng)要求等信息，結(jié)合自身融資需求精準(zhǔn)找到相符的金融機(jī)構(gòu)或者產(chǎn)品，選擇最切合的融資渠道，以此破解中小企業(yè)在選擇融資機(jī)構(gòu)過程中的盲目性問題。另一方面依托大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息資源共享，為金融機(jī)構(gòu)了解中小企業(yè)融資需求提供了有效載體。在大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)下，中小企業(yè)會(huì)產(chǎn)生海量的替代性數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)通過批量化的使用，在實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控目的之外，還可以提前識(shí)別客戶相關(guān)信息，便于金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況信息，便于金融機(jī)構(gòu)作出科學(xué)的決策，發(fā)揮賦能金融信貸業(yè)務(wù)及智能風(fēng)控引擎設(shè)計(jì)、研發(fā)等方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

2.降低中小企業(yè)融資成本，簡(jiǎn)化融資流程

中小企業(yè)融資成本偏高是共性問題，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融渠道需要中小企業(yè)支付各種手續(xù)費(fèi)以及中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用，另一方面中小企業(yè)需要填寫各種資料，甚至需要聘請(qǐng)專業(yè)人員組織相關(guān)資料，增加了中小企業(yè)融資成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融則有效簡(jiǎn)化了各種手續(xù)，其利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)可以大大降低中小企業(yè)的融資成本：從中小企業(yè)融資申請(qǐng)角度分析，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，中小企業(yè)可以按照平臺(tái)的要求填寫各種材料，不需要聘請(qǐng)相關(guān)人員，減少了中小企業(yè)申請(qǐng)信貸的費(fèi)用；從金融機(jī)構(gòu)角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)用更加符合中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，減少金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)成本支出，提高了銀行信貸資金的使用效率，為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省相關(guān)費(fèi)用，其無(wú)疑會(huì)間接降低中小企業(yè)的融資成本。

3.拓寬融資渠道，提高融資效率

傳統(tǒng)的融資模式主要以銀行信貸、內(nèi)部融資為主，融資渠道相對(duì)較少，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難。互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供了多元化的產(chǎn)品，例如小額貸款、信用貸款、擔(dān)保貸款、供應(yīng)鏈金融等，中小企業(yè)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇最適合自己的融資產(chǎn)品，拓寬了中小企業(yè)融資渠道。另外相比傳統(tǒng)融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過多維度信用評(píng)估模型等工具，為中小企業(yè)提供高效精準(zhǔn)的信貸服務(wù)，讓中小企業(yè)可以快速找到相應(yīng)的產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析手段，快速處理融資申請(qǐng)，并迅速將資金轉(zhuǎn)入中小企業(yè)賬戶，解決中小企業(yè)資金短缺的困境。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以通過對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系精準(zhǔn)評(píng)估中小企業(yè)的還款能力，并對(duì)信貸資金進(jìn)行監(jiān)管，防范融資風(fēng)險(xiǎn)。

4.有助于實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)個(gè)性化融資，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

中小企業(yè)融資需求呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、差異化特征。傳統(tǒng)的金融模式并未考慮中小企業(yè)個(gè)性化的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采取微貸技術(shù)實(shí)現(xiàn)全天候的金融服務(wù)，其能夠滿足中小企業(yè)個(gè)性化融資需求。例如金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，利用自身信息技術(shù)和征信記錄，對(duì)傳統(tǒng)的融資產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化，為中小企業(yè)提供“私人訂制”的產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)個(gè)性化融資的需求。另外互聯(lián)網(wǎng)金融還可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)中小企業(yè)還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，對(duì)于存在較大風(fēng)險(xiǎn)的提高其貸款門檻，對(duì)于發(fā)展前景好、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的中小企業(yè)給予相應(yīng)的信貸扶持，并以相關(guān)的機(jī)制提高企業(yè)違約成本，以此在達(dá)到解決中小企業(yè)融資難問題的基礎(chǔ)上控制融資風(fēng)險(xiǎn)。

三、中小企業(yè)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融融資的對(duì)策建議

1.加強(qiáng)企業(yè)資產(chǎn)管理，完善內(nèi)控制度

金融機(jī)構(gòu)注重企業(yè)財(cái)務(wù)信息，有效的資產(chǎn)管理手段不僅可以提升資產(chǎn)價(jià)值，而且可以有效規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融拓寬中小企業(yè)融資渠道，但是其具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，因此中小企業(yè)要加強(qiáng)資產(chǎn)管理工作，嚴(yán)格落實(shí)內(nèi)控制度。首先中小企業(yè)要建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，做好信息披露工作。金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息披露質(zhì)量要求高，掌握中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息是獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持的前提。中小企業(yè)基于自身組織架構(gòu)體系的不完善，在財(cái)務(wù)信息披露方面存在諸多缺陷，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以獲得企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。為此中小企業(yè)要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的要求主動(dòng)調(diào)整與完善財(cái)務(wù)管理制度，細(xì)化財(cái)務(wù)管理制度。例如針對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息披露不主動(dòng)的問題，企業(yè)要建立完善的財(cái)務(wù)信息披露制度，細(xì)化財(cái)務(wù)信息披露流程、時(shí)間以及披露的方式，規(guī)范中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的相關(guān)內(nèi)容，便于金融機(jī)構(gòu)及時(shí)、全面地了解中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息。其次完善內(nèi)部控制，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)融資會(huì)涉及諸多業(yè)務(wù)，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會(huì)影響企業(yè)的發(fā)展，為此中小企業(yè)要建立完善的內(nèi)部控制制度，規(guī)范融資活動(dòng)。具體就是要建立規(guī)范的融資運(yùn)行程序，明確融資規(guī)模、周期以及還款方式等，細(xì)化各項(xiàng)制度的實(shí)施。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)單位環(huán)境要求比較嚴(yán)格，中小企業(yè)要建立完善的網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)部控制制度，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全級(jí)別建立授權(quán)制度，細(xì)化財(cái)務(wù)系統(tǒng)的使用權(quán)限，定期對(duì)融資資金的使用效能等進(jìn)行監(jiān)督分析，確保融資效益最大化。

2.簡(jiǎn)化融資流程，優(yōu)化數(shù)字金融資源配置

長(zhǎng)期以來(lái)煩瑣的信貸申請(qǐng)流程以及較高的融資成本成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。實(shí)踐證明數(shù)字金融的發(fā)展提高了中小企業(yè)的信息透明度，縮短了中小企業(yè)融資審批的時(shí)間，例如金融機(jī)構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)掌握中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，以此規(guī)避了中小企業(yè)提交資料數(shù)據(jù)信息不真實(shí)的問題。但是過于嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)無(wú)疑會(huì)增加中小企業(yè)融資的成本，因此金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)不斷簡(jiǎn)化中小企業(yè)融資流程，以此提升數(shù)字金融資源配置效率。一是金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化數(shù)字金融產(chǎn)品性能，不斷簡(jiǎn)化中小企業(yè)融資申請(qǐng)的流程。針對(duì)中小企業(yè)數(shù)字金融融資流程煩瑣的問題，金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變工作理念，樹立以客戶為中心的理念，在確保信貸安全的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化申請(qǐng)流程，提高中小企業(yè)融資申請(qǐng)的工作效率。例如金融機(jī)構(gòu)要圍繞中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活等特點(diǎn)，打造一站式的融資申請(qǐng)平臺(tái)，為中小企業(yè)提供便利的條件；二是金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化數(shù)字金融資源配置。目前針對(duì)中小企業(yè)融資的數(shù)字金融產(chǎn)品比較多，但是其在內(nèi)部管理上存在配置不合理的現(xiàn)象，導(dǎo)致數(shù)字金融產(chǎn)品不被中小企業(yè)所接受。對(duì)此我國(guó)金融部門要加大對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度，通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠、專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用補(bǔ)貼等方式，提高金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款的積極性。當(dāng)然為了提高數(shù)字金融的普惠性，金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)降低信貸審核標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低“財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、盈利能力以及償債能力”等因素的考核，重點(diǎn)評(píng)價(jià)中小企業(yè)未來(lái)盈利能力以及發(fā)展?jié)摿Γ源颂嵘龑?duì)符合國(guó)家戰(zhàn)略中小企業(yè)的信貸支持。

3.加快科技創(chuàng)新力度，提高貸款議價(jià)能力

基于數(shù)字金融模式的發(fā)展，金融市場(chǎng)供需發(fā)生變化，尤其是在國(guó)家大力支持中小企業(yè)發(fā)展的新發(fā)展格局下，爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶成為金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的主要方向。數(shù)字金融為中小企業(yè)融資提供了廣闊的議價(jià)空間，實(shí)踐證明具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)在與金融機(jī)構(gòu)議價(jià)談判中具有更大的優(yōu)勢(shì)。因此為了降低融資成本，中小企業(yè)要加快科技創(chuàng)新力度，按照國(guó)家重大戰(zhàn)略，積極提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如中小企業(yè)要聚焦專業(yè)優(yōu)勢(shì)，集中力量擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，以此提升企業(yè)的盈利能力。當(dāng)然中小企業(yè)還要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通力度，全面了解數(shù)字金融產(chǎn)品的特點(diǎn)以及申請(qǐng)條件，通過橫向?qū)Ρ扰c縱向延伸等方式，提升自身的議價(jià)能力，以此以最低的成本獲得金融機(jī)構(gòu)的支持。比如當(dāng)前我國(guó)各個(gè)省市都出臺(tái)了針對(duì)“專精特新”中小企業(yè)貸款貼息的政策，相應(yīng)中小企業(yè)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，積極申請(qǐng)國(guó)家、省市“專精特新”資質(zhì)，以此降低融資成本。

4.搭建智能財(cái)務(wù)風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)財(cái)融合

智能財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)是人工智能在財(cái)務(wù)管理應(yīng)用的產(chǎn)物，智能財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)的有效載體，是提升企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平的重要手段。智能財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)主要包括信息收集和處理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和發(fā)布、風(fēng)險(xiǎn)跟蹤和應(yīng)對(duì)管理閉環(huán)。通過建立智能財(cái)務(wù)系統(tǒng)，能夠加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)的管控，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警的目的。一是優(yōu)化智能財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)功能，強(qiáng)化對(duì)核算風(fēng)險(xiǎn)的管控力度。財(cái)務(wù)共享中心是財(cái)務(wù)智能化發(fā)展的產(chǎn)物，其可以通過收集數(shù)據(jù)特征值，運(yùn)用相關(guān)數(shù)據(jù)模型進(jìn)行計(jì)算，以洞察前端業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。其可以在規(guī)則明確、重復(fù)性高以及操作煩瑣的場(chǎng)景匯總對(duì)費(fèi)用核算、資金支出以及發(fā)票效驗(yàn)等進(jìn)行管理，構(gòu)建全過程的監(jiān)督體系。二是強(qiáng)化對(duì)預(yù)算的風(fēng)險(xiǎn)控制。全面預(yù)算是財(cái)務(wù)管理的重點(diǎn)內(nèi)容，是促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的有效機(jī)制。科學(xué)編制現(xiàn)金流量預(yù)算是防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，企業(yè)智能財(cái)務(wù)系統(tǒng)與ERP系統(tǒng)集成，結(jié)合ERP系統(tǒng)預(yù)算控制功能，預(yù)算系統(tǒng)相應(yīng)開發(fā)可直接推送至ERP系統(tǒng)的預(yù)算控制報(bào)表，實(shí)現(xiàn)預(yù)算事前控制。如果預(yù)算在使用過程中出現(xiàn)超支現(xiàn)象，系統(tǒng)就會(huì)以財(cái)務(wù)圖表結(jié)合的方式發(fā)出預(yù)警信息，預(yù)警信息會(huì)自動(dòng)傳遞給企業(yè)管理者，便于企業(yè)管理者直觀了解預(yù)警信息，從而制定正確的解決策略。

5.提升財(cái)務(wù)人員專業(yè)技能，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)生巨大影響，利用互聯(lián)網(wǎng)金融是擴(kuò)大融資渠道、降低融資成本的關(guān)鍵手段。中小企業(yè)要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的要求提供相關(guān)的材料，可見其對(duì)財(cái)務(wù)人員工作能力有著嚴(yán)格的要求。一是中小企業(yè)要加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提升財(cái)務(wù)人員操作互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品種類繁多，中小企業(yè)要申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品關(guān)鍵就是要準(zhǔn)備相關(guān)的資料，其更加注重資料的真實(shí)性，要求中小企業(yè)財(cái)務(wù)人員能夠系統(tǒng)地按照互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的要求提交相關(guān)資料，所以中小企業(yè)要加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的教育培訓(xùn)，定期組織財(cái)務(wù)人員學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相關(guān)操作技能，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品操作技巧。例如光大銀行針對(duì)“專精特新”小巨人企業(yè)存在的融資難問題，開發(fā)了針對(duì)輕資產(chǎn)、重研發(fā)、高成長(zhǎng)的“投聯(lián)貸”產(chǎn)品，此種融資模式不需要中小企業(yè)提供房產(chǎn)抵押，融資人如果有股權(quán)投資基金投資的，且該股權(quán)投資基金投資在該行認(rèn)可的名單之內(nèi)，可在信用免擔(dān)保模式下，得到最高不超過股權(quán)投資機(jī)構(gòu)實(shí)際投資額的80%的信用貸款額度。可見其具體操作對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)人員的專業(yè)技能提出新要求，所以中小企業(yè)要加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的教育培訓(xùn)力度，提升財(cái)務(wù)人員的專業(yè)技能。二是要引進(jìn)高素質(zhì)財(cái)稅人才，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，傳統(tǒng)的融資模式難以滿足中小企業(yè)融資需求，阻礙了中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于數(shù)字技術(shù)發(fā)展的金融產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效促進(jìn)了中小企業(yè)融資工作效率，降低了中小企業(yè)融資成本。因此我國(guó)要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以數(shù)字金融賦能中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：陳月（1989— ），女，河北行唐人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：工商管理。