馬雯　田莉文

摘 要：新時(shí)代，科技的迅速發(fā)展，帶領(lǐng)全社會(huì)進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。這一形勢(shì)下，與經(jīng)濟(jì)建設(shè)密切相連的金融產(chǎn)業(yè)也在不斷擴(kuò)大規(guī)模，很多地區(qū)已經(jīng)建立了相對(duì)完善的普惠金融發(fā)展體系。尤其自我國(guó)出臺(tái)了一系列普惠金融相關(guān)政策和措施后，金融產(chǎn)業(yè)的綜合效益也得到顯著提升。所以，基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展視角，對(duì)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出幾點(diǎn)行之有效的發(fā)展策略，已經(jīng)成為我國(guó)推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì)；普惠金融；發(fā)展?fàn)顩r；發(fā)展策略

普惠金融是世界銀行于2005年首次提出的一個(gè)概念，主要指包容性金融服務(wù)。近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的悄然來臨，普惠金融已經(jīng)成為全球小額貸款的首要選擇。結(jié)合實(shí)踐來看，發(fā)展普惠金融不僅能夠消除貧困、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，還可以為和諧社會(huì)的構(gòu)建奠定良好基礎(chǔ)。但不可否認(rèn)的是，由于我國(guó)在普惠金融方面起步較晚，依然存在征信體系不健全、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、監(jiān)管機(jī)制不完善等問題。所以，本文對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的普惠金融發(fā)展?fàn)顩r展開研究，并提出行之有效的解決對(duì)策，無論對(duì)促進(jìn)普惠金融發(fā)展，還是實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平來說，都有十分顯著的現(xiàn)實(shí)意義。

一、發(fā)展普惠金融的意義

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，發(fā)展普惠金融的意義可以歸納為以下方面。第一，從金融機(jī)構(gòu)發(fā)展角度來看，推行普惠金融能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)提供更多新思路。一方面金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榭蛻籼峁┚€上服務(wù)，進(jìn)而降低自身服務(wù)成本，另一方面可以拓展服務(wù)邊界和范圍，有利于提高客戶的滿意度和認(rèn)可度。另外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的蓬勃發(fā)展促進(jìn)征信系統(tǒng)日益完善，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)τ脩舻恼餍艞l件進(jìn)行全范圍考察，使得金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)，從以往的“想貸不敢貸”，轉(zhuǎn)變?yōu)橹灰脩舴险餍艞l件就可以貸款，進(jìn)而形成了一種新業(yè)態(tài)，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來說有積極影響。第二，從經(jīng)濟(jì)管理部門角度進(jìn)行分析，發(fā)展普惠金融，能夠?yàn)楣芾砉ぷ鏖_展指明方向。管理人員在管理過程中要不斷優(yōu)化服務(wù)，真正做到放管結(jié)合。另外，數(shù)字普惠金融需要經(jīng)濟(jì)管理部門通過完善管理相關(guān)法律法規(guī)，不斷提高管理力度和水平，進(jìn)而為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境，同時(shí)為廣大金融用戶的切身利益提供保障。第三，從實(shí)體企業(yè)發(fā)展角度來說，推行數(shù)字普惠金融，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供充足的資金保障。眾所周知，我國(guó)改革開放后涌現(xiàn)了諸多不同類型的小型企業(yè)，這些企業(yè)已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中堅(jiān)力量，但由于企業(yè)規(guī)模較小、經(jīng)驗(yàn)不足、能力有限，所以在貸款方面存在諸多困難。而數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下發(fā)展普惠金融，能夠切實(shí)解決中小企業(yè)貸款難這一問題，這對(duì)于中小企業(yè)做大做強(qiáng)來說有積極影響，同時(shí)能夠?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)夯實(shí)基礎(chǔ)。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代普惠金融發(fā)展?fàn)顩r

1.技術(shù)與金融結(jié)合，科技改變金融服務(wù)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，普惠金融的發(fā)展依然以銀行為核心，銀行主要發(fā)揮中介作用，目的是加快金融信息的流轉(zhuǎn)速度和傳播范圍。在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融服務(wù)優(yōu)化的過程中，技術(shù)發(fā)揮的作用不容小覷，每一次的技術(shù)改革，都會(huì)為金融服務(wù)發(fā)展帶來顛覆性、跨越性影響。但值得關(guān)注的是，技術(shù)只是一種驅(qū)動(dòng)力，使用技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)，主要目標(biāo)是突出金融服務(wù)便捷性、普惠性的特點(diǎn)。從首臺(tái)計(jì)算機(jī)的誕生和應(yīng)用，到區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，可以將這一時(shí)間段的數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程歸納為三個(gè)階段：第一，金融電算化階段。計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)手工記賬的工作模式，在一定程度上提高了工作效率?，F(xiàn)階段，我國(guó)大部分銀行的電腦部已經(jīng)升級(jí)為科技部。第二，金融網(wǎng)絡(luò)化階段。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了不同網(wǎng)點(diǎn)相互交互的目標(biāo)，為數(shù)據(jù)共享提供了便利，這一形勢(shì)下的實(shí)體業(yè)務(wù)也逐漸向網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)發(fā)展。第三，金融數(shù)字化階段。銀行正在使用數(shù)字化技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)流程、服務(wù)模式、管理方式進(jìn)行優(yōu)化和完善，如采用場(chǎng)景金融為農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)等提供金融服務(wù)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，普惠金融也會(huì)逐漸向自動(dòng)化、智能化趨勢(shì)發(fā)展，并從支付工具轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞皿w系的建立?？梢钥闯?，將技術(shù)與金融相融合，能夠有效提高金融服務(wù)水平和質(zhì)量。但不可否認(rèn)的是，由于我國(guó)在普惠金融發(fā)展方面起步較晚，所以技術(shù)應(yīng)用還停留在淺顯層面。尤其對(duì)于西部地區(qū)來說，受金融服務(wù)范圍狹窄、數(shù)字化水平較低等因素影響，導(dǎo)致普惠金融發(fā)展速度緩慢。

2.普惠金融的實(shí)現(xiàn)離不開科學(xué)技術(shù)

新時(shí)代，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)廣泛應(yīng)用的背景下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代也悄然來臨，并為社會(huì)發(fā)展的方方面面帶來深遠(yuǎn)影響?？茖W(xué)技術(shù)發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣可以說前所未有，當(dāng)前已經(jīng)成為全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、要素資源充足、競(jìng)爭(zhēng)格局創(chuàng)新的中堅(jiān)力量。而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展時(shí)代下，金融行業(yè)也迎來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的發(fā)展局面，如何能夠促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)做大、做強(qiáng)奠定良好基礎(chǔ)，成為新時(shí)代必須高度關(guān)注的關(guān)鍵課題之一。眾所周知，普惠是數(shù)字經(jīng)濟(jì)最典型的特征之一，當(dāng)前各種各樣的信息基礎(chǔ)設(shè)施、日益豐富的金融服務(wù)平臺(tái)，都為數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)，并呈現(xiàn)了“全員參與，共建共享”的新格局。另外，開放融合也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的一個(gè)重要特征，也就是對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行共享、流通，使業(yè)內(nèi)的價(jià)值鏈條以及組織間的跨行業(yè)交流實(shí)現(xiàn)了互通互融的目標(biāo)，有效提高了各種資源利用率。所以，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的金融行業(yè)，也要充分做到與時(shí)俱進(jìn)，不斷加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，積極引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等現(xiàn)代化技術(shù)，促進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)進(jìn)一步融合。與此同時(shí)，還要給予數(shù)據(jù)要素價(jià)值相應(yīng)重視，突破以往信貸模式的壁壘和傳統(tǒng)服務(wù)的弊端，加強(qiáng)工商、稅務(wù)、政府等結(jié)構(gòu)和部門之間的溝通和交流，并構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系和評(píng)價(jià)體系，進(jìn)而為農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)等金融客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，保證普惠金融精準(zhǔn)滴灌，為金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代普惠金融發(fā)展策略

1.發(fā)展數(shù)字普惠金融，優(yōu)化金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

所謂數(shù)字普惠金融，就是在普惠金融發(fā)展中引入數(shù)字化技術(shù)，使二者深度融合，這也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代普惠金融發(fā)展的大勢(shì)所趨，也就是以數(shù)字化技術(shù)為支撐，通過優(yōu)化金融服務(wù)，促進(jìn)普惠金融更好地發(fā)展。上文提到，新形勢(shì)下，普惠金融已經(jīng)成為金融行業(yè)面向社會(huì)各界提供金融服務(wù)的一種最常見形式之一，而引入?yún)^(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)，不僅能夠從源頭降低普惠金融的服務(wù)成本，還能夠精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以提高數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性和可靠性。并且在科學(xué)技術(shù)蓬勃發(fā)展的背景下，普惠金融相關(guān)應(yīng)用的更新?lián)Q代速度也越來越快，如當(dāng)前為人所熟知的網(wǎng)上理財(cái)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等。

新形勢(shì)下，隨著我國(guó)金融供給側(cè)改革持續(xù)深入，數(shù)字普惠金融也迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。但不可否認(rèn)的是，雖然我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展速度較快，但長(zhǎng)期以來始終存在供需結(jié)構(gòu)不平衡的問題。具體來說：第一，在金融行業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展不斷深入的背景下，金融供給規(guī)模也在持續(xù)擴(kuò)大。第二，我國(guó)中小企業(yè)受規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)不足等諸多因素影響，導(dǎo)致融資困難現(xiàn)象始終存在。以上兩點(diǎn)也是影響我國(guó)金融持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，這一形勢(shì)下，如果我國(guó)只關(guān)注金融行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展或自由化發(fā)展，則導(dǎo)致市場(chǎng)上出現(xiàn)大量影子銀行、非標(biāo)融資或高利貸融資等業(yè)務(wù)，如此不僅會(huì)引發(fā)各種金融風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來不可預(yù)估的負(fù)面影響。相反，如果放慢金融行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展進(jìn)程，也會(huì)為金融供給、資金配置帶來一定限制，導(dǎo)致原本就存在融資困難問題的中小企業(yè)“雪上加霜”。而針對(duì)以上問題，我國(guó)提出了進(jìn)一步推進(jìn)金融供給側(cè)改革這一要求，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在面向客戶提供服務(wù)時(shí)，需要做到以人民生活為本，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為核心，進(jìn)而構(gòu)建多元化融資體系，不斷優(yōu)化資本市場(chǎng)的秩序，為數(shù)字普惠金融發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，將數(shù)字技術(shù)和普惠金融有機(jī)結(jié)合，能夠形成數(shù)字普惠金融，如此不僅能夠拓展金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，還能夠完善金融服務(wù)體系，同時(shí)可以從源頭規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)并降低服務(wù)成本，這對(duì)于促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展來說意義重大。在推行數(shù)字普惠金融的背景下，中小企業(yè)的融資需求也能夠得到切實(shí)滿足，同時(shí)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)也能被充分激發(fā)生產(chǎn)活力，如此可以有效優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)供給結(jié)構(gòu)。結(jié)合大量實(shí)踐來看，在社會(huì)中的低收入人群滿足一定的資金需求后，居民的消費(fèi)水平也會(huì)得到顯著提升，這對(duì)于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來說有積極影響。所以，在平衡和協(xié)調(diào)實(shí)體經(jīng)濟(jì)供應(yīng)和需求情況下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展，既能夠?qū)?shí)體經(jīng)濟(jì)的供需結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，也能夠?qū)鹑诠┙o結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，進(jìn)而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展助力。近年來，我國(guó)出臺(tái)的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》明確指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，我國(guó)普惠金融正在下沉到縣城和鄉(xiāng)村，這也在一定程度上轉(zhuǎn)變了金融服務(wù)對(duì)象，使金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)服務(wù)大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)，逐漸拓展到服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。尤其近年來，數(shù)字普惠金融的迅速發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)和支付服務(wù)提供了諸多便利，使金融服務(wù)逐漸滲透到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、產(chǎn)品流通、產(chǎn)品銷售等諸多環(huán)節(jié)，一方面為實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)均衡發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)，另一方面為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了充足保障。

2.把握數(shù)字普惠金融發(fā)展方向，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，想要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)夯實(shí)基礎(chǔ)，就要從以下幾個(gè)方面入手。

（1） 提高中小企業(yè)和中低收入人群的金融可得性

首先，對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展來說，只有突破金融市場(chǎng)準(zhǔn)入阻礙，才能夠?yàn)槠髽I(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定良好基礎(chǔ)。另外，促進(jìn)數(shù)字化技術(shù)與金融服務(wù)深度融合，能夠優(yōu)化支付模式?，F(xiàn)代化移動(dòng)支付可以切實(shí)改進(jìn)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)支付的不足之處。而想要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，就要政府部門出臺(tái)各種扶持和支持政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將小微支行設(shè)置在基層，同時(shí)設(shè)立普惠金融組織，在滿足中小企業(yè)融資需求的同時(shí)盤活資金存量，以此來提高中小企業(yè)金融服務(wù)的可得性。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)還要通過豐富理財(cái)產(chǎn)品、優(yōu)化貸款審批流程等方式，為社會(huì)中的中低收入人群提供金融服務(wù)，盡可能降低金融交易成本。在此基礎(chǔ)上，還要面向農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾普及金融知識(shí)，使其充分認(rèn)識(shí)到普惠金融發(fā)展的重要性，以此來填平城鄉(xiāng)之間的數(shù)字鴻溝，這也是提高中低收入人群金融可得性的關(guān)鍵所在。

（2） 完善社會(huì)信用體系，建立現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系

經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的開展必須建立在信用體系基礎(chǔ)上。結(jié)合實(shí)踐來看，構(gòu)建健全、完善的社會(huì)信用體系，能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)治理奠定良好基礎(chǔ)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展?，F(xiàn)如今，在直接金融體系蓬勃發(fā)展的背景下，個(gè)體信用的重要性也在不斷突出。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，發(fā)展數(shù)字普惠金融不僅能夠解決中小企業(yè)和個(gè)人信用較低的問題，也能夠?yàn)檎畼?gòu)建信用監(jiān)管機(jī)制奠定良好基礎(chǔ)。在此過程中，金融機(jī)構(gòu)不僅能夠?yàn)樾庞幂^好的用戶提供融資服務(wù)，也能夠使用較低的成本識(shí)別出信用較差的客戶，這對(duì)于提高數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理水平來說有積極影響，能夠在促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)安全發(fā)展的同時(shí)，為現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)一步完善助力。

（3） 建設(shè)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)能力

基礎(chǔ)設(shè)施是經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下發(fā)展數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵所在，上文提到，由于我國(guó)在數(shù)字普惠金融發(fā)展方面起步較晚，所以一直存在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足的問題。對(duì)此，需要從以下方面入手。首先，對(duì)企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行優(yōu)化和完善。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，采用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)促進(jìn)傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展成為大勢(shì)所趨，構(gòu)建以服務(wù)中小企業(yè)為主的金融數(shù)據(jù)處理中心，為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供充足的產(chǎn)業(yè)資金，并使用信息化技術(shù)對(duì)金融資源進(jìn)行整合，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)健康發(fā)展、快速升級(jí)改革奠定良好基礎(chǔ)。其次，對(duì)個(gè)體基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行優(yōu)化和完善。通過通訊網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，使其全面覆蓋我國(guó)農(nóng)村地區(qū)。同時(shí)還要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類，促進(jìn)普惠金融服務(wù)向多樣化、個(gè)性化趨勢(shì)發(fā)展。由此可見，通過完善數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施，不僅能夠?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展助力，也能夠切實(shí)提高國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.做好數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計(jì)，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，想要促進(jìn)金融生態(tài)穩(wěn)定發(fā)展，就要通過頂層設(shè)計(jì)推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，并進(jìn)一步提高監(jiān)管能力，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中規(guī)范、在規(guī)范中發(fā)展的目標(biāo)。具體可以從以下兩方面入手。

（1） 對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，優(yōu)化治理體系

數(shù)字普惠金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的一種新型金融服務(wù)業(yè)態(tài)，其發(fā)展必然要依賴于創(chuàng)新。眾所周知，無論各行業(yè)、各領(lǐng)域，凡是涉及創(chuàng)新，必然會(huì)伴隨或多或少的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在普惠金融發(fā)展過程中，如何在創(chuàng)新的同時(shí)兼顧穩(wěn)定，成為金融行業(yè)必須深入研究和探討的重要課題。只有滿足這一需求，才能夠?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互滲透、相互融合奠定基礎(chǔ)。想要滿足穩(wěn)定發(fā)展需求，就要充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用和價(jià)值，通過創(chuàng)新監(jiān)管手段、完善治理體系等方式，保證金融風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)識(shí)別并采取措施將其控制在源頭，以此來避免資本無序擴(kuò)張，切實(shí)維護(hù)中小群體的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品安全、穩(wěn)定。而對(duì)普惠金融進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，是滿足以上需求的根本所在，能夠在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的同時(shí)提高監(jiān)管能力，真正做到部門監(jiān)管與社會(huì)監(jiān)督有機(jī)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)全過程監(jiān)管和治理。

（2） 建設(shè)數(shù)字普惠金融生態(tài)，改進(jìn)激勵(lì)約束機(jī)制

數(shù)字普惠金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的新業(yè)態(tài)，在發(fā)展過程中必須要突出普惠性特點(diǎn)。肅然引入科學(xué)技術(shù)能夠在一定程度上減少金融成本的投入，但結(jié)合金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況來看，發(fā)展數(shù)字普惠金融，與其他金融業(yè)務(wù)相比成本依然相對(duì)較高，這也導(dǎo)致很多機(jī)構(gòu)缺乏參與積極性。這一形勢(shì)下，黨中央和政府部門要充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，通過建立良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與積極性。具體來說，就是既要出臺(tái)鼓勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，使金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身標(biāo)桿和模范作用，真正做到普惠性和營(yíng)利性統(tǒng)一，又要準(zhǔn)確識(shí)別不同領(lǐng)域的不同需求和發(fā)展差異，并為生產(chǎn)制造企業(yè)和社會(huì)服務(wù)行業(yè)等領(lǐng)域提供相應(yīng)金融服務(wù)，繼而讓數(shù)字普惠金融更好地助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，普惠金融發(fā)展迎來了前所未有的機(jī)遇。這一形勢(shì)下的金融機(jī)構(gòu)必須具備創(chuàng)新意識(shí)，通過發(fā)展數(shù)字普惠金融，優(yōu)化金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，把握數(shù)字普惠金融發(fā)展方向，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，建設(shè)數(shù)字普惠金融生態(tài)，改進(jìn)激勵(lì)約束機(jī)制，進(jìn)而為我國(guó)數(shù)字普惠金融穩(wěn)定發(fā)展助力。

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