才子媛

摘 要：新時(shí)代發(fā)展背景下，各類新技術(shù)的應(yīng)用范疇逐漸擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。其中就包括數(shù)字金融為商業(yè)銀行帶來了更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行開發(fā)和推出更多具有差異化和創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶的需求，明顯提高了商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。再加上大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)的應(yīng)用，便于商業(yè)銀行更好地識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的預(yù)防和控制措施，從而推動(dòng)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；行為影響

前言：數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重要意義。它可以提升用戶體驗(yàn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，降低成本提高效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)也推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的升級(jí)。通過商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和管理體系的優(yōu)化，運(yùn)用自動(dòng)化和智能化技術(shù)簡(jiǎn)化傳統(tǒng)的手工操作，能夠提高工作效率和準(zhǔn)確性。商業(yè)銀行積極抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，不斷提升自身的數(shù)字化能力和競(jìng)爭(zhēng)力，從而創(chuàng)造更大的綜合效益。

一、數(shù)字金融概述

1.概念與發(fā)展

數(shù)字金融是指利用數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)的一種形式。其發(fā)展源于互聯(lián)網(wǎng)的普及和數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)方式和金融服務(wù)的提供方式。

數(shù)字金融的發(fā)展還需從多個(gè)方面探析，具體如下：

（1） 電子支付：隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備的普及，電子支付成為一種方便快捷的支付方式，人們可以通過手機(jī)、電腦等設(shè)備進(jìn)行在線支付，不再依賴傳統(tǒng)的紙幣和硬幣。

（2） 互聯(lián)網(wǎng)金融：將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，提供更便捷、高效的金融服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，用戶在任何時(shí)間、地點(diǎn)均可通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行各種金融操作，開戶、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)?，不用再親自前往銀行柜臺(tái)，節(jié)省時(shí)間和精力，提高金融服務(wù)效率。例如，網(wǎng)上銀行可以在線開戶、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)龋善?、基金等投資產(chǎn)品能夠線上交易，為投資者帶來更多便利。

（3） 虛擬貨幣：是一種基于密碼學(xué)和區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字資產(chǎn)，如：比特幣、以太坊等。虛擬貨幣可以用于在線支付、投資、價(jià)值儲(chǔ)存等，其去中心化的特點(diǎn)使得交易更安全、更透明。

（4） 區(qū)塊鏈技術(shù)：是一種去中心化、分布式的數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，被廣泛應(yīng)用于數(shù)字金融領(lǐng)域中，強(qiáng)調(diào)交易的透明性、安全性等，解決了傳統(tǒng)金融中的信任問題，提高了金融交易效率和可信度。

（5） 金融科技（FinTech）：是結(jié)合金融和科技的創(chuàng)新，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，提供更高效、便捷、智能的金融服務(wù)。同時(shí)，金融科技的發(fā)展推動(dòng)了數(shù)字金融的創(chuàng)新和應(yīng)用，為消費(fèi)者和企業(yè)提供了更多選擇和便利。

數(shù)字金融的發(fā)展帶來了許多機(jī)遇和挑戰(zhàn)，其能夠?yàn)榻鹑诜?wù)的全球化提供新機(jī)會(huì)，加速金融創(chuàng)新和金融體系的改革速度。然而，數(shù)字金融也面臨著安全風(fēng)險(xiǎn)、隱私保護(hù)、監(jiān)管挑戰(zhàn)等問題，需政府、金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)提供商等共同努力去解決。

2.優(yōu)勢(shì)

數(shù)字金融具有較多優(yōu)勢(shì)，對(duì)個(gè)人、企業(yè)和整個(gè)金融體系都帶來了積極影響，具體如下。

（1） 便捷性：數(shù)字金融使金融服務(wù)更便捷，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備，個(gè)人可以隨時(shí)隨地進(jìn)行在線支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)炔僮?，不受時(shí)間、地點(diǎn)等因素的限制。

（2） 成本效益：降低金融交易成本，與傳統(tǒng)金融比較，數(shù)字金融減少人力和物力資源的使用，提高工作效率，降低金融服務(wù)的費(fèi)用。

（3） 創(chuàng)新性：數(shù)字金融促進(jìn)金融創(chuàng)新，是通過與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的結(jié)合，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足人們多樣化的金融需求。

（4） 金融包容性：數(shù)字金融提高金融包容性，通過數(shù)字金融為更多人群提供金融服務(wù)，包括偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民和小微企業(yè)，促進(jìn)各地區(qū)的金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（5） 風(fēng)險(xiǎn)管理：數(shù)字金融提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)模型，數(shù)字金融更好地識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，提供更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范措施。

（6） 金融監(jiān)管：數(shù)字金融加強(qiáng)金融監(jiān)管，通過區(qū)塊鏈技術(shù)等手段，保證金融交易的透明性和可追溯性，減少金融欺詐和洗錢等違法行為，提高金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性和安全性。

二、數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融造成的影響

首先，數(shù)字金融提供更加便捷和高效的金融服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付技術(shù)，人們可以隨時(shí)隨地進(jìn)行各種金融交易，比如：轉(zhuǎn)賬、支付、投資等，減少了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，提高了金融服務(wù)效率。

其次，改變傳統(tǒng)金融的商業(yè)模式。傳統(tǒng)金融以實(shí)體機(jī)構(gòu)為中心，而數(shù)字金融則以技術(shù)平臺(tái)為核心，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提供金融服務(wù)，在變革過程中還能使金融服務(wù)更加普惠，讓更多人能享受到多樣化的金融服務(wù)。此外，數(shù)字金融也帶來了新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。比如，虛擬貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為金融交易提供新的方式和工具，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出一系列新的金融產(chǎn)品，能滿足不同群體的多樣化需求。

最后，數(shù)字金融還帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，虛擬貨幣的匿名性和易于跨境流通，增加了金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也面臨著監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制的挑戰(zhàn)。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以適應(yīng)數(shù)字金融時(shí)代的發(fā)展。

三、數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的沖擊

1.支付方式?jīng)_擊

數(shù)字金融推動(dòng)了電子支付的普及和廣泛應(yīng)用，主要通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付技術(shù)，商業(yè)銀行能提供便捷、安全的電子支付服務(wù)，如：手機(jī)支付、在線支付等，使客戶能隨時(shí)隨地消費(fèi)，無需攜帶現(xiàn)金或使用傳統(tǒng)的銀行卡。在此基礎(chǔ)上，推動(dòng)移動(dòng)銀行應(yīng)用的發(fā)展，商業(yè)銀行開發(fā)針對(duì)移動(dòng)設(shè)備的應(yīng)用程序，使客戶通過手機(jī)或平板電腦進(jìn)行各種金融交易，如：轉(zhuǎn)賬、支付賬單、管理賬戶等，移動(dòng)銀行應(yīng)用提供更便捷且個(gè)性化的支付方式，滿足客戶對(duì)移動(dòng)支付的需求。

移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)的形成，促進(jìn)商業(yè)銀行與移動(dòng)支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)及其他金融科技公司的合作，構(gòu)建一個(gè)全方位的支付生態(tài)系統(tǒng)。客戶通過商業(yè)銀行的數(shù)字化平臺(tái)，與各種支付服務(wù)提供商相互“交流”，實(shí)現(xiàn)無縫支付，給客戶帶來較強(qiáng)的體驗(yàn)感。商業(yè)銀行支付方式的轉(zhuǎn)型，提出了新的安全挑戰(zhàn)，電子支付的普及增加了支付安全風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)攻擊的威脅，商業(yè)銀行需加強(qiáng)支付安全技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理，采取多層次的安全措施，保護(hù)客戶資金和個(gè)人信息的安全。

2.理財(cái)方面沖擊

數(shù)字金融使商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)應(yīng)用，向客戶提供多類型的理財(cái)產(chǎn)品。例如，數(shù)字化平臺(tái)的應(yīng)用，客戶能更方便地瀏覽和購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品，包括基金、保險(xiǎn)、債券等，商業(yè)銀行通過數(shù)字化平臺(tái)提供的理財(cái)產(chǎn)品，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。同時(shí)，為商業(yè)銀行提供自動(dòng)化投資服務(wù)的機(jī)會(huì)，通過算法和人工智能技術(shù)，為客戶提供個(gè)性化的投資建議和管理服務(wù)?？蛻舾鶕?jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)，在數(shù)字化平臺(tái)上能夠進(jìn)行自動(dòng)化投資。再加上商業(yè)銀行與金融科技公司的合作，也能推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在理財(cái)方面的發(fā)展。金融科技公司通過技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析，提供智能化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，由商業(yè)銀行與金融科技公司共同開發(fā)數(shù)字化理財(cái)產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量。

例如，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析各類數(shù)據(jù)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防及管理工作，通過對(duì)客戶數(shù)據(jù)和市場(chǎng)數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，并有目的性地調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的組合方式，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中使商業(yè)銀行更精細(xì)化地管理客戶，在具體環(huán)節(jié)中消除隱患及風(fēng)險(xiǎn)，確?？蛻舻牧己脵?quán)益。

3.貸款方面沖擊

數(shù)字金融推動(dòng)在線貸款平臺(tái)創(chuàng)新發(fā)展，借款人通過互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)貸款，商業(yè)銀行借助數(shù)字化平臺(tái)，為客戶提供在線貸款服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)流程，加快審批和放款速度。通過分析數(shù)據(jù)來源，能夠幫助銀行評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，對(duì)借款人的信用記錄、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析，提高貸款決策的準(zhǔn)確性和效率。

例如，移動(dòng)支付和電子支付的普及使消費(fèi)者更便捷地支付，不再需要依賴傳統(tǒng)的信用卡或現(xiàn)金，減少對(duì)銀行貸款的需求，對(duì)小額消費(fèi)貸款的需求產(chǎn)生一定沖擊。再加上大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)的應(yīng)用，部分?jǐn)?shù)字金融公司更精準(zhǔn)地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，提供快速、靈活的貸款服務(wù)，但對(duì)傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)。

4.盈利方面沖擊

數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得商業(yè)銀行開拓新的盈利渠道，是在數(shù)字化平臺(tái)上，商業(yè)銀行為用戶提供更多種類的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如：理財(cái)產(chǎn)品、支付服務(wù)、在線貸款等。在新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中也為商業(yè)銀行帶來額外的收入來源，豐富其收入結(jié)構(gòu)，幫助商業(yè)銀行降低運(yùn)營(yíng)成本，降低傳統(tǒng)渠道的成本，如：柜面服務(wù)和紙質(zhì)文件處理，銀行在數(shù)字化平臺(tái)上進(jìn)行自動(dòng)化處理，工作流程明顯優(yōu)化，提高了工作效率，減少了人力資源成本和運(yùn)營(yíng)成本。

此外，數(shù)字金融的快速發(fā)展使金融科技公司和其他非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化技術(shù)提供創(chuàng)新的金融服務(wù)，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。而商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，利用客戶數(shù)據(jù)，在深度分析和挖掘的條件下，便于商業(yè)銀行全面了解客戶需求、行為、偏好等，為其提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，提高交叉銷售和客戶滿意度，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而增加盈利能力。

5.運(yùn)營(yíng)方面沖擊

數(shù)字化轉(zhuǎn)型使商業(yè)銀行能提供多樣化的服務(wù)渠道，如：在線銀行、移動(dòng)銀行、社交媒體等，能夠滿足不同客戶的需求并提供便捷及個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)。例如，自助服務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)自助終端設(shè)備的配置及完善，包括ATM機(jī)、自助存取款機(jī)等，提供24小時(shí)的服務(wù)，在取款、存款、轉(zhuǎn)賬等方面有較強(qiáng)的便捷性，通過自助服務(wù)模式的應(yīng)用，減少商業(yè)銀行柜面服務(wù)的負(fù)擔(dān)，提高各項(xiàng)工作效率。

此外，對(duì)各項(xiàng)工作流程的自動(dòng)化處理，引入數(shù)字化技術(shù)，減少人工干預(yù)和處理時(shí)間，商業(yè)銀行能更好地利用數(shù)據(jù)分析來支持運(yùn)營(yíng)決策，并把各環(huán)節(jié)中的信息數(shù)據(jù)詳細(xì)記錄，便于商業(yè)銀行全方面地了解客戶需求，有目的性地優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提高銀行的盈利能力。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行的人力資源管理帶來了較大的沖擊，還需管理層在此方面有較高重視，強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)和吸引具備數(shù)字化技術(shù)能力的員工，以應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。在內(nèi)部管理方面調(diào)整及完善商業(yè)銀行的組織架構(gòu)，以更好地適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。

四、數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型行為的影響

1.強(qiáng)化戰(zhàn)略引領(lǐng)，加快商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前金融行業(yè)的重要發(fā)展方向之一。通過引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行能提升服務(wù)效率、降低運(yùn)營(yíng)成本、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，并且更好地滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。對(duì)此，還需商業(yè)銀行制定明確的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，并將其納入整體戰(zhàn)略規(guī)劃中，如：確定目標(biāo)、發(fā)展方向、關(guān)鍵任務(wù)等，加大投入力度，對(duì)現(xiàn)有的技術(shù)及基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)、優(yōu)化，提升系統(tǒng)的可靠性、安全性、靈活性等，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供基礎(chǔ)支撐。

隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)化服務(wù)已成為客戶獲取金融服務(wù)的重要途徑。商業(yè)銀行加大對(duì)移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付等移動(dòng)化服務(wù)的投入，為客戶提供更便捷、安全的金融服務(wù)體驗(yàn)。例如，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)各環(huán)節(jié)產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)詳細(xì)分析，便于銀行深入了解客戶的需求和行為，為其提供個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以通過合作和開放創(chuàng)新，推動(dòng)金融科技的發(fā)展，拓展新的業(yè)務(wù)模式和收入來源。因數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全和穩(wěn)定，包括加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、建立靈活的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等。

2.強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)主體聯(lián)系，在產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型行為中起激勵(lì)效果

產(chǎn)業(yè)主體包括企業(yè)、供應(yīng)商、客戶以及其他相關(guān)利益相關(guān)者，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中扮演著重要角色。通過與產(chǎn)業(yè)主體的交流和合作，企業(yè)更好地理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型的益處，產(chǎn)業(yè)主體分享成功案例，向其他企業(yè)展示數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潛力和價(jià)值，從而提升其他企業(yè)的意識(shí)和認(rèn)知。而產(chǎn)業(yè)主體之間的合作能促進(jìn)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的共享，企業(yè)主動(dòng)學(xué)習(xí)其他企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，更好地制定符合自身發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。

例如，某商業(yè)銀行通過發(fā)放貸款方式向制造業(yè)企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款，幫助其購(gòu)買原材料、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模；向農(nóng)業(yè)企業(yè)提供農(nóng)業(yè)信貸支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；向小微企業(yè)提供小額貸款，支持其創(chuàng)業(yè)和擴(kuò)大規(guī)模。在企業(yè)并購(gòu)時(shí)，商業(yè)銀行提供并購(gòu)貸款，為企業(yè)提供資金支持；在企業(yè)重組時(shí)，商業(yè)銀行提供債務(wù)重組和債務(wù)置換服務(wù)，幫助企業(yè)解決資金困難；向科技企業(yè)提供融資支持，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等，均取得了突出效果。

此外，供應(yīng)商和客戶與企業(yè)合作，了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于供應(yīng)鏈和客戶體驗(yàn)的影響，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持，通過與產(chǎn)業(yè)主體的聯(lián)系，企業(yè)共享資源，共同應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題。通過細(xì)致分析與高效處理，供應(yīng)商和客戶也能促進(jìn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，為企業(yè)開辟新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，發(fā)現(xiàn)新的合作伙伴和客戶，拓展業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，企業(yè)與供應(yīng)商、客戶等合作伙伴共同研發(fā)新的數(shù)字化產(chǎn)品和解決方案，能夠推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展。通過商業(yè)銀行與各行各業(yè)的產(chǎn)業(yè)主體建立緊密的合作關(guān)系，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

3.合理應(yīng)用同群效應(yīng)，在產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型行為中起中介作用

同群效應(yīng)是人們傾向于與自己具有相似特征、背景和興趣的人群進(jìn)行交往和合作的現(xiàn)象。在產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型行為中，同群效應(yīng)可以促進(jìn)知識(shí)的傳遞和學(xué)習(xí)。當(dāng)企業(yè)與具有相似特征和背景的同行企業(yè)交流時(shí)，可以更容易地分享經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)、最佳實(shí)踐、技術(shù)知識(shí)，有助于加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的學(xué)習(xí)和應(yīng)用過程，避免重復(fù)犯錯(cuò)，從而提高轉(zhuǎn)型效率和質(zhì)量。

此外，數(shù)字金融還影響著企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中選擇合作伙伴的決策。企業(yè)傾向于選擇具有相似背景和興趣的合作伙伴，其更容易理解和共享企業(yè)的目標(biāo)和愿景，在相互合作條件下有助于構(gòu)建共同的理解、價(jià)值觀、目標(biāo)，從而提高合作效果。例如，企業(yè)與同行企業(yè)或相關(guān)行業(yè)的組織建立合作關(guān)系，共享資源和經(jīng)驗(yàn)，共同解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的困難和挑戰(zhàn)，降低轉(zhuǎn)型成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高轉(zhuǎn)型成功率，還能增加企業(yè)在目標(biāo)市場(chǎng)中的影響力，加快產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣和用戶接受度，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功。

五、結(jié)語

本文結(jié)合上述內(nèi)容分析了數(shù)字金融的內(nèi)容、發(fā)展前景及優(yōu)勢(shì)。數(shù)字金融在金融發(fā)展方面有較大的影響力，面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的沖擊，商業(yè)銀行的支付方式、理財(cái)產(chǎn)品、貸款政策、盈利效果、運(yùn)營(yíng)成效等均發(fā)生了變化，擴(kuò)大了數(shù)字金融的影響范疇，在產(chǎn)業(yè)主體聯(lián)系過程中還能確定戰(zhàn)略目標(biāo)，加快商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。再加上合理應(yīng)用同群效應(yīng)的影響，數(shù)字金融在產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型行為中能夠起中介作用，從而為我國(guó)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展起到較強(qiáng)的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]汪志鋒.中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J].金融科技時(shí)代，2022（11）：39-42.

[2]田雨.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型動(dòng)因及路徑研究——以A銀行為例[J].商業(yè)觀察，2022（29）：26-28.

[3]張慶君，王潔.我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：發(fā)展動(dòng)力、影響因素與推進(jìn)思路[J].海南金融，2022（7）：49-57.

[4]王子冉.數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2022（10）：107-109.

[5]張燁寧，王碩.金融科技對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響機(jī)制——基于中介效應(yīng)模型的實(shí)證研究[J].武漢金融，2021（11）：30-40.

[6]汪偉，鄭穎，阮超.數(shù)字金融發(fā)展與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究進(jìn)展[J].金融科技時(shí)代，2021（11）：42-45.