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李嘉雯 華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院

一、前言

根據(jù)交通運(yùn)輸部網(wǎng)站于2023年10月26日公布的“2023年9月公路貨物運(yùn)輸量”，我國公路貨物運(yùn)輸量自年初累計(jì)達(dá)297.44 億噸，9 月達(dá)36.24 億噸，同比增速7.7%；我國公路貨物周轉(zhuǎn)量自年初累計(jì)達(dá)54603.65 億噸公里，9 月達(dá)6724.59 億噸公里，同比增速6.8%。公路運(yùn)輸是陸路運(yùn)輸?shù)幕具\(yùn)輸方式之一，由上述數(shù)據(jù)可知，我國公路貨物運(yùn)輸量十分龐大，加之我國地域廣袤，公路貨物周轉(zhuǎn)量規(guī)模更是巨大。

另據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)公布的信息，針對(duì)我國公路貨物運(yùn)輸面臨的風(fēng)險(xiǎn)，目前各保險(xiǎn)公司普遍適用陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款和陸上運(yùn)輸物流責(zé)任保險(xiǎn)條款。陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括：第一，被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中遭受暴風(fēng)、雷電、洪水、地震自然災(zāi)害，或由于運(yùn)輸工具遭受碰撞、傾覆、出軌，或在駁運(yùn)過程中因駁運(yùn)工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、碰撞，或由于遭受隧道坍塌、崖崩，或失火、爆炸意外事故所造成的全部或部分損失；第二，被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過該批被救貨物的保險(xiǎn)金額為限。陸上運(yùn)輸物流責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是保障承運(yùn)人因過失、疏忽造成儲(chǔ)運(yùn)貨物損壞或損失，依據(jù)貨物儲(chǔ)運(yùn)合同依法應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任，包括必要的法律費(fèi)用，以約定的責(zé)任限額為限。

然而，相較于我國龐大且仍在不斷增長的公路貨物運(yùn)輸量及公路貨物周轉(zhuǎn)量，公路運(yùn)輸保險(xiǎn)（含公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及公路物流責(zé)任保險(xiǎn)）在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)占比卻不斷降低，面臨發(fā)展困境。筆者認(rèn)為，欲實(shí)現(xiàn)破局，需依托數(shù)字科技，通過“數(shù)字化管理”與“數(shù)字化保險(xiǎn)”，實(shí)現(xiàn)公路運(yùn)輸保險(xiǎn)“提效能、降成本”的目標(biāo)。

二、公路運(yùn)輸?shù)奶卣?/h2>

（一）公路運(yùn)輸系“最終”運(yùn)輸方式

相較于航空貨運(yùn)、海上運(yùn)輸、內(nèi)河運(yùn)輸以及鐵路運(yùn)輸，公路運(yùn)輸是能夠?qū)崿F(xiàn)“門到門”的運(yùn)輸方式，是唯一能夠?qū)⒇浳镏苯舆\(yùn)送到收貨人手中的運(yùn)輸方式，故筆者將其稱為一種“最終”運(yùn)輸方式。隨著我國物流產(chǎn)業(yè)深化發(fā)展，多式聯(lián)運(yùn)是提高運(yùn)輸效率、降低運(yùn)輸成本的有效舉措，而多式聯(lián)運(yùn)中又以“公鐵聯(lián)運(yùn)”為主流運(yùn)輸方式，可見公路運(yùn)輸在境內(nèi)物流網(wǎng)絡(luò)中占據(jù)重要地位。

從學(xué)者對(duì)“一帶一路”區(qū)域公路的研究結(jié)果可知，中國271 個(gè)一類口岸中的公路口岸共68個(gè)，居各類口岸數(shù)量榜首。根據(jù)《“一帶一路”貿(mào)易合作大數(shù)據(jù)報(bào)告（2018）》，2017年，中國在“一帶一路”國家進(jìn)出口中，公路運(yùn)輸?shù)倪M(jìn)口額占比15.1%，較2016 年增長13.9%；出口額占比11.9%，較2016 年增長14.8%。世界貿(mào)易組織（WTO）雙邊公路協(xié)定清單包含了800 多個(gè)國家間建立的公路貨運(yùn)協(xié)定，中國在2016 年加入聯(lián)合國《國際公路運(yùn)輸公約》，這表明公路已廣泛用于跨境和過境運(yùn)輸（李曉麗，2020 年），陸路運(yùn)輸在連通境內(nèi)外的物流網(wǎng)絡(luò)中同樣起到關(guān)鍵作用。

?表1 貨運(yùn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入和公路運(yùn)輸保險(xiǎn)總保費(fèi)收入占比情況及公路運(yùn)輸綜合賠付率統(tǒng)計(jì)表

（二）公路運(yùn)輸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

公路運(yùn)輸主要面臨兩類風(fēng)險(xiǎn)：第一，貨物在運(yùn)輸途中遭受自然災(zāi)害、意外事故而全部或部分損失的風(fēng)險(xiǎn)；第二，實(shí)際承運(yùn)人基于現(xiàn)行法律規(guī)定及具體運(yùn)輸合同條款約定所承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，兩類風(fēng)險(xiǎn)造成的損失表象都是貨物，看似相同，但實(shí)際上兩類風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承擔(dān)人并不同，不可混為一談。

（三）公路運(yùn)輸中的兩類險(xiǎn)種簡析

實(shí)踐中，商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)前述的兩類風(fēng)險(xiǎn)分別推出了陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)及陸上物流責(zé)任保險(xiǎn)兩個(gè)具體險(xiǎn)種。下文對(duì)其進(jìn)行簡單的闡述。

1.陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（本文以公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為核心），是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（以下簡稱貨運(yùn)險(xiǎn)）的一種，以陸路運(yùn)輸過程中的各類貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)貨物在運(yùn)輸途中因發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因此屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)通常具有承保風(fēng)險(xiǎn)廣泛性、承保標(biāo)的流動(dòng)性、保單持有人多變性、承保價(jià)值定值性、業(yè)務(wù)范圍國際性等多種特征（李立、李玉菲，2014）。由于陸上運(yùn)輸?shù)奶匦?，陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)通常采用“倉對(duì)倉”條款，保險(xiǎn)受益人主要是各類貨物的所有權(quán)人。

2.陸上物流責(zé)任保險(xiǎn)

陸上物流責(zé)任保險(xiǎn)（本文以公路物流責(zé)任保險(xiǎn)為核心），以承運(yùn)人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)承運(yùn)人在運(yùn)輸過程中因?yàn)槭韬龌蜻^失而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任和相關(guān)法律費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任，屬于責(zé)任保險(xiǎn)的范疇。目前，我國公路運(yùn)輸主體以網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)和物流公司為核心，其中，擁有運(yùn)輸車輛的物流公司被稱為實(shí)際承運(yùn)人。陸上物流責(zé)任保險(xiǎn)是為了降低承運(yùn)人風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)列明原因造成的物流貨物損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定賠償。陸上物流責(zé)任保險(xiǎn)的受益人與被保險(xiǎn)人主要是承運(yùn)人，陸上物流責(zé)任保險(xiǎn)合同的合同主體是承運(yùn)人以及保險(xiǎn)公司，相較于陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益權(quán)從貨物所有權(quán)人轉(zhuǎn)為承運(yùn)人，旨在為物流的各個(gè)環(huán)節(jié)提供風(fēng)險(xiǎn)保障（王田、丁一桓，2023）。值得一提的是，責(zé)任保險(xiǎn)最早出現(xiàn)于19世紀(jì)中期的英國。1855年，英國鐵路乘客保險(xiǎn)公司就開辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，可見陸上物流責(zé)任保險(xiǎn)具有較長的發(fā)展歷史，且與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。

三、我國公路運(yùn)輸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

物流行業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大動(dòng)脈”，更是影響國計(jì)民生的行業(yè)。根據(jù)交通運(yùn)輸部2023年6月16日公布的《2022年交通運(yùn)輸行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，我國2022 年全年貨物運(yùn)輸總量達(dá)506 億噸，貨物運(yùn)輸周轉(zhuǎn)量達(dá)226161 億噸，其中，公路運(yùn)輸貨運(yùn)量占比73.3%，達(dá)371.4 億噸；公路貨物運(yùn)輸周轉(zhuǎn)量占比30.5%，達(dá)68979億噸公里。

然而，若以保費(fèi)收入為口徑，從貨運(yùn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入和公路運(yùn)輸保險(xiǎn)總保費(fèi)收入在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的占比來看，這兩項(xiàng)指標(biāo)在近20年均呈走低趨勢（見表1）。

根據(jù)中國物流與采購聯(lián)合會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2022年全年，我國社會(huì)物流總額為347.6萬億元，且社會(huì)物流總額僅指第一次進(jìn)入國內(nèi)需求領(lǐng)域，從供應(yīng)地向接受地實(shí)體流動(dòng)物品的價(jià)值總額，尚不含后續(xù)銷售所產(chǎn)生的物流金額。加之公路運(yùn)輸在我國貨運(yùn)量中占有絕對(duì)比重，可知公路運(yùn)輸中需要保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保障的需求是巨大且迫切的。然而，2022年，我國公路運(yùn)輸保險(xiǎn)總保費(fèi)收入僅為61億元，且占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入比重逐年降低，可見公路運(yùn)輸保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種并未發(fā)揮其應(yīng)有的抵御風(fēng)險(xiǎn)作用。此外，相較于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，各保險(xiǎn)公司公路運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保金額增速呈下滑趨勢，這與我國經(jīng)濟(jì)40多年來的整體發(fā)展步調(diào)是背道而馳的。

四、我國公路運(yùn)輸保險(xiǎn)發(fā)展受阻的原因分析

如前文所述，歷史悠久的公路運(yùn)輸保險(xiǎn)在中國遇到了發(fā)展困境，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司公路運(yùn)輸保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入已經(jīng)下降到1%以下。筆者試從投保人及被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的不同視角出發(fā)，分析公路運(yùn)輸保險(xiǎn)當(dāng)下在我國發(fā)展中遇到增長瓶頸的原因。

（一）從投保人及被保險(xiǎn)人視角出發(fā)：重管理成本而非風(fēng)險(xiǎn)成本

當(dāng)下，公路運(yùn)輸保險(xiǎn)的主要投保人及被保險(xiǎn)人多為物流企業(yè)及網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)，其行業(yè)規(guī)模巨大且從業(yè)門檻較低的特點(diǎn)，導(dǎo)致業(yè)內(nèi)競爭異常激烈?；谇笆鲂袠I(yè)生態(tài)，物流企業(yè)及網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)想要實(shí)現(xiàn)盈利，除了需要實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)并提升服務(wù)質(zhì)量，還需要盡力壓縮經(jīng)營成本。因此，降低管理成本是物流運(yùn)輸行業(yè)的普遍訴求，而降低保費(fèi)支出成為物流企業(yè)及網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)降低管理成本的方式之一。

從物流企業(yè)及網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)視角出發(fā)，其真正需要的是“物美價(jià)廉”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所謂“物美”是指保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任包含足額的賠償，所謂“價(jià)廉”是指保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)相對(duì)低廉。物流企業(yè)及網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)希望借助這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)自身運(yùn)作的“提效能、降成本”。

然而，要實(shí)現(xiàn)“提效能、降成本”的目標(biāo)，投保人及被保險(xiǎn)人必須要對(duì)公路運(yùn)輸保險(xiǎn)具有正確的認(rèn)識(shí)并規(guī)范投保流程，否則非但無法實(shí)現(xiàn)“提效能、降成本”的目標(biāo)，還有可能會(huì)增加自身涉訴風(fēng)險(xiǎn)，且不必要地延長理賠流程，這與其投保公路運(yùn)輸保險(xiǎn)的最初目的相悖?；诮档捅ＹM(fèi)支出的出發(fā)點(diǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人極易在投保公路運(yùn)輸保險(xiǎn)時(shí)陷入兩種錯(cuò)誤認(rèn)知。

1.誤認(rèn)為公路物流責(zé)任保險(xiǎn)能夠完全替代公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

投保人及被保險(xiǎn)人通常認(rèn)為，運(yùn)輸途中的意外事故與自然災(zāi)害大概率會(huì)被認(rèn)定為因承運(yùn)人在運(yùn)輸途中疏于防范而導(dǎo)致的“有責(zé)事故”，并最終由實(shí)際承運(yùn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，他們會(huì)認(rèn)為公路物流責(zé)任保險(xiǎn)能夠完全替代公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。而事實(shí)上，這兩類險(xiǎn)種的保障范圍、保費(fèi)計(jì)算依據(jù)及受益人均存在差異：第一，公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保障范圍大于公路物流責(zé)任保險(xiǎn)。公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)不僅賠付因意外事故造成的損失，而且賠付因自然災(zāi)害造成的損失，而公路物流責(zé)任保險(xiǎn)僅賠付因承運(yùn)人的疏忽、過失所造成的意外損失。第二，公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保費(fèi)以保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，而公路物流責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)以承運(yùn)人年運(yùn)費(fèi)收入為計(jì)算依據(jù)。第三，公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以貨物所有權(quán)人為受益人，而公路物流責(zé)任保險(xiǎn)以承運(yùn)人為受益人。

由此可知，這兩類險(xiǎn)種在具體理賠及核保的流程上均存在諸多不同，公路物流責(zé)任保險(xiǎn)無法替代公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，“兩者擇其一即可”的錯(cuò)誤認(rèn)知只會(huì)造成公路運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)敞口。

2.誤認(rèn)為公路運(yùn)輸保險(xiǎn)標(biāo)的是否足額申報(bào)并不重要

投保人及被保險(xiǎn)人通常認(rèn)為，在發(fā)生小額損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照修復(fù)成本扣除免賠額后進(jìn)行全額賠償，投保時(shí)對(duì)貨物價(jià)值是否進(jìn)行足額申報(bào)并不會(huì)有太大的區(qū)別；只有在發(fā)生重大損失時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)審核投保金額與實(shí)際貨物價(jià)值之間的比例，并根據(jù)投保比例賠償。結(jié)合前文所述，基于降低保費(fèi)支出的出發(fā)點(diǎn)，投保人及被保險(xiǎn)人考慮到重大損失的發(fā)生率通常較低的特點(diǎn)，往往在投保時(shí)選擇“鋌而走險(xiǎn)”，進(jìn)行貨物價(jià)值的不足額申報(bào)或漏報(bào)，實(shí)現(xiàn)眼下的“低成本”。

由此可見，投保人及被保險(xiǎn)人在投保時(shí)往往僅考慮如何控制自身管理成本，而非基于對(duì)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)成本的考量。這里所指的風(fēng)險(xiǎn)成本，包括投保人及被保險(xiǎn)人的信用成本、付出的保險(xiǎn)費(fèi)用、理賠金替代率、索賠時(shí)間和人力、訴訟成本、損失金額的財(cái)務(wù)利息、損失金額的資金墊付、違約賠償責(zé)任等。投保人及被保險(xiǎn)人基于僥幸心理與降低短期成本的目的，會(huì)選擇“鋌而走險(xiǎn)”，卻導(dǎo)致與投保“物美價(jià)廉”的保險(xiǎn)產(chǎn)品之初衷相背離。

（二）從保險(xiǎn)人視角出發(fā)：對(duì)公路運(yùn)輸保險(xiǎn)持“邊緣化”態(tài)度

近年來，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中對(duì)公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與公路物流責(zé)任保險(xiǎn)采取“邊緣化”的態(tài)度，是基于運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)生率、投保人不足額投保導(dǎo)致保費(fèi)充足率較低以及險(xiǎn)種負(fù)利潤運(yùn)營的趨勢等多種因素。

從保險(xiǎn)人視角出發(fā)，保險(xiǎn)費(fèi)率是基于多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素共同形成的。具體而言，保險(xiǎn)費(fèi)率是由純風(fēng)險(xiǎn)損失率、歷史損失率及管理費(fèi)率決定的。有關(guān)純風(fēng)險(xiǎn)損失率的計(jì)算方式在此不展開討論，但需要說明的是，投保人的足額投保是準(zhǔn)確計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)損失率的前提和基礎(chǔ)。另外，投保人及被保險(xiǎn)人對(duì)貨物價(jià)值的不足額申報(bào)或漏報(bào)，將導(dǎo)致保費(fèi)充足率趨低，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，進(jìn)而造成保險(xiǎn)人賠付率升高，使得保險(xiǎn)人普遍不愿承保公路運(yùn)輸保險(xiǎn)，更遑論降低保險(xiǎn)費(fèi)率以擴(kuò)大公路運(yùn)輸保險(xiǎn)承保規(guī)模。近年來，隨著保險(xiǎn)人借助不斷提高保險(xiǎn)費(fèi)率的辦法實(shí)現(xiàn)收益平衡，公路運(yùn)輸保險(xiǎn)的投保率隨之走低，最終導(dǎo)致投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間出現(xiàn)“各方均輸”的局面。

五、公路運(yùn)輸保險(xiǎn)的破局之策

如前文所述，由于風(fēng)險(xiǎn)成本不對(duì)等，在公路運(yùn)輸保險(xiǎn)領(lǐng)域，投保人及被保險(xiǎn)人未能實(shí)質(zhì)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人亦未能真正履行社會(huì)責(zé)任，發(fā)揮為我國公路貨物運(yùn)輸產(chǎn)業(yè)保駕護(hù)航的作用。筆者認(rèn)為，公路運(yùn)輸保險(xiǎn)欲實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)減量、承保增量”破局，必須依托“數(shù)字化管理”與“數(shù)字化保險(xiǎn)”，使保險(xiǎn)關(guān)系中的各方重新找到相互信任的平衡點(diǎn)。

（一）轉(zhuǎn)變思維，讓公路運(yùn)輸保險(xiǎn)真正起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用

“無風(fēng)險(xiǎn)，則無保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)作為一種有效彌補(bǔ)災(zāi)害事故損失的手段，有利于維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，保障國民安居樂業(yè)（鄭云瑞，2009 年）。反觀公路運(yùn)輸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，投保人及被保險(xiǎn)人一味地追求低保費(fèi)保險(xiǎn)方案，不關(guān)心保險(xiǎn)人承保持續(xù)性及保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量等核心問題，更不用說思考供應(yīng)鏈各方共贏的問題。

與此相對(duì)，保險(xiǎn)人因過度追求銷售業(yè)績被帶入市場的無序競爭中，又以訴訟為“盾”護(hù)己，這些操作只會(huì)徒增被保險(xiǎn)人索賠的時(shí)間成本及人力成本。究其原因，系保險(xiǎn)合同中約定的風(fēng)險(xiǎn)事件在保險(xiǎn)合同簽訂之后發(fā)生，合同主體雙方均存在賭博心理，不愿正視風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

此外，保險(xiǎn)公司各部門工作人員之間存在立場上的差異。具體而言，相較于保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員及核保核賠部門人員，實(shí)際與客戶或投保人進(jìn)行溝通、商談的保險(xiǎn)銷售人員承擔(dān)的責(zé)任相對(duì)更輕，較容易產(chǎn)生過度輕視風(fēng)險(xiǎn)而只重視銷售額及銷售量的心理。更有甚者，部分保險(xiǎn)銷售人員存在誤導(dǎo)客戶、欺瞞核保核賠的情況，這些風(fēng)險(xiǎn)極高的違規(guī)行為，只有在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生卻無法實(shí)現(xiàn)足額理賠時(shí)，才會(huì)顯露“冰山一角”。

上述投保及承保思維成為公路運(yùn)輸保險(xiǎn)良性發(fā)展的障礙，與公路運(yùn)輸保險(xiǎn)緊密關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)行業(yè)和物流運(yùn)輸行業(yè)均因此受到影響。對(duì)此，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)引入“數(shù)字化管理”，率先消除內(nèi)部人員之間的立場差異，再由里向外，逐步推動(dòng)投保人及被保險(xiǎn)人一方作出改變。

首先，通過引入“數(shù)字化管理”，推動(dòng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部營業(yè)數(shù)據(jù)交互。針對(duì)當(dāng)前部分保險(xiǎn)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)信息交互不規(guī)范、不透明，業(yè)務(wù)流程難追溯等問題，保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用“數(shù)字化管理”建立信息化交互平臺(tái)，將“數(shù)據(jù)孤島”變?yōu)椤皵?shù)據(jù)群島”（陳育林，2023 年），消除保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員之間立場不一致的情況。

其次，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，充分了解公路運(yùn)輸保險(xiǎn)的實(shí)際賠付率及純風(fēng)險(xiǎn)損失率等多項(xiàng)指標(biāo)的現(xiàn)狀和存在的危機(jī)。在此基礎(chǔ)之上，各保險(xiǎn)公司出于自身可持續(xù)經(jīng)營的需要，必然會(huì)實(shí)施整改措施，主動(dòng)消除不足額投保風(fēng)險(xiǎn)，滿足承保的風(fēng)險(xiǎn)防范要求，堅(jiān)持“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)、劣質(zhì)拒?！钡慕?jīng)營方針，并將該經(jīng)營方針傳達(dá)至投保人及被保險(xiǎn)人一方，提升公路運(yùn)輸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)并提高整體運(yùn)輸質(zhì)量。

一般來說，就投保人而言，其面對(duì)保險(xiǎn)人所提供的低價(jià)保險(xiǎn)方案，缺乏“主動(dòng)破局”的動(dòng)力。是故，要想讓投保人轉(zhuǎn)變思維，應(yīng)當(dāng)也必須由保險(xiǎn)人帶頭走在前面。

（二）依托數(shù)字科技實(shí)現(xiàn)公路運(yùn)輸保險(xiǎn)良性發(fā)展

“最大誠信原則”系保險(xiǎn)的基本原則，也是維護(hù)交易安全的第一道屏障。最大誠信原則的內(nèi)涵表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)活動(dòng)過程中信守約定與承諾，向?qū)Ψ疆?dāng)事人提供足以影響其作出是否承?；蛱岣弑ＹM(fèi)的重要事實(shí)，受到損害的一方當(dāng)事人可以依法救濟(jì)自己的權(quán)利，包括解除合同或宣布合同無效，對(duì)于不履行約定導(dǎo)致對(duì)方當(dāng)事人人身或者財(cái)產(chǎn)遭受損失的，還可以要求對(duì)方進(jìn)行補(bǔ)償（黃慧，2021 年）。對(duì)于投保人而言，最大誠信原則體現(xiàn)在履行告知義務(wù)方面，同時(shí)，告知義務(wù)的履行同樣也是風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)的重要步驟。依托數(shù)字科技，將有助于投保人及被保險(xiǎn)人更為真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)地履行相應(yīng)告知義務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)公路運(yùn)輸保險(xiǎn)足額投保、風(fēng)險(xiǎn)減量的良性發(fā)展。

1.足額投保

在公路運(yùn)輸保險(xiǎn)中，實(shí)際承運(yùn)人可以在“受托、派單、接單、派送”的全過程采用數(shù)字化管理，與保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)對(duì)接并實(shí)時(shí)傳遞投保申請(qǐng)和相關(guān)數(shù)據(jù)；實(shí)際承運(yùn)人可以利用多媒體技術(shù)、地圖技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，對(duì)“裝載、途中、卸貨、驗(yàn)收”全過程進(jìn)行實(shí)時(shí)影像傳遞，實(shí)現(xiàn)“監(jiān)裝、監(jiān)運(yùn)、監(jiān)卸”的多方實(shí)時(shí)監(jiān)控、干預(yù)和數(shù)據(jù)備證，并將前述影像記錄數(shù)據(jù)設(shè)定為無法修改以確保數(shù)據(jù)真實(shí)性。通過依托數(shù)字科技實(shí)現(xiàn)數(shù)字化備證，保險(xiǎn)人可以實(shí)時(shí)獲得各項(xiàng)公路運(yùn)輸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果，準(zhǔn)確評(píng)估運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)并以此厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。需要強(qiáng)調(diào)的是，投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人，針對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的采集及運(yùn)用，應(yīng)事先訂立數(shù)據(jù)處理相關(guān)合同。

2.風(fēng)險(xiǎn)減量

在公路運(yùn)輸保險(xiǎn)中，實(shí)際承運(yùn)人可以利用AI 技術(shù)、語音技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等數(shù)字科技，對(duì)駕駛?cè)藛T提供全過程的安駕服務(wù)，降低運(yùn)輸過程中事故發(fā)生的可能性?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十七條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！庇纱丝芍罏?zāi)減損系保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的共同目標(biāo)，保險(xiǎn)人有動(dòng)力更有義務(wù)給予被保險(xiǎn)人一定程度的指導(dǎo)與幫助。

（三）依托數(shù)字科技建立誠信機(jī)制，提高理賠效率

“數(shù)字化管理”更注重優(yōu)化投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的內(nèi)部管理效率、提高經(jīng)營效益和增強(qiáng)市場競爭力，而借助各方“數(shù)字化管理”進(jìn)一步構(gòu)建而成的“數(shù)字化保險(xiǎn)”，則能夠在保險(xiǎn)合同各主體之間建立誠信機(jī)制，提高理賠效率。

實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同雙方不誠信的事件并不少見。我國《保險(xiǎn)法》第二十三條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！笨墒?，個(gè)別不誠信的保險(xiǎn)人利用被保險(xiǎn)人對(duì)索賠成本的考慮，在事故符合保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍的情況下，以證據(jù)不足為由，違反前述規(guī)定，拖延履行其應(yīng)當(dāng)履行的賠償義務(wù)，產(chǎn)生所謂“惜賠”現(xiàn)象。

我國《保險(xiǎn)法》第二十三條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失?！笨墒牵糠帧跋зr”的保險(xiǎn)人不僅逃避其本應(yīng)履行的賠償義務(wù)，還逃避其依法應(yīng)承擔(dān)的對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的賠償損失責(zé)任。

從對(duì)“惜賠”的定義可知，被保險(xiǎn)人索賠的人力、物力成本是導(dǎo)致“惜賠”發(fā)生的重要原因。在公路運(yùn)輸保險(xiǎn)領(lǐng)域亦然，實(shí)際承運(yùn)人基于降低成本的考慮，往往會(huì)放棄一些損失相對(duì)較小的保險(xiǎn)事件的理賠。此類事件不僅加劇了公路運(yùn)輸保險(xiǎn)市場的無序競爭，更直接損害到了實(shí)際承運(yùn)人的切實(shí)利益。

依托數(shù)字科技及“數(shù)字化保險(xiǎn)”，公路運(yùn)輸保險(xiǎn)的索賠證據(jù)可以被鎖定在云端，云端數(shù)據(jù)可由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人及時(shí)獲取，大大降低了索賠證據(jù)收集的難度和成本，為建立健全誠信機(jī)制提供有效保障，同時(shí)也能防止保險(xiǎn)欺詐與“惜賠”，降低索賠成本，提高理賠效率。

具體而言，“數(shù)字化保險(xiǎn)”的設(shè)計(jì)可以包括以下幾個(gè)方面：第一，依托數(shù)字科技將數(shù)據(jù)備證與影像備證設(shè)置為自動(dòng)記錄且不可修改，保證前述數(shù)據(jù)作為訴訟證據(jù)的真實(shí)性；第二，將投保金額、投保時(shí)間、起運(yùn)時(shí)間等投保信息與運(yùn)輸貨物價(jià)值、運(yùn)輸距離、運(yùn)輸方式等運(yùn)輸信息合并記錄，形成完整的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)鏈，消除不足額投?；蚵﹫?bào)導(dǎo)致不足額理賠或無法理賠的隱患，同時(shí)為保險(xiǎn)費(fèi)率的合理厘定提供依據(jù)；第三，即時(shí)記錄意外事件及自然災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)與具體情況，為后續(xù)及時(shí)索賠、足額理賠提供支撐。

（四）依托數(shù)字科技解決投保成本與風(fēng)險(xiǎn)成本對(duì)立的問題

保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同。射幸合同是傳統(tǒng)民法合同的一種形式，是相對(duì)于交換合同或?qū)嵍ê贤缘?，即合同的結(jié)果在締約時(shí)不能確定的合同，亦即合同當(dāng)事人一方的義務(wù)履行有賴于偶然事件的發(fā)生。在保險(xiǎn)合同的語境下，其射幸性表現(xiàn)為投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，而保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)尚不確定，最終是否賠付取決于保險(xiǎn)事故的發(fā)生與否（韓長印，2010年）。

正因保險(xiǎn)合同之射幸性，在傳統(tǒng)投保模式下，投保人若無法正確認(rèn)識(shí)到射幸合同與實(shí)定合同之區(qū)別，則極易陷入對(duì)保險(xiǎn)合同“成本—收益”的考量，會(huì)選擇承擔(dān)眼下相對(duì)較低的投保成本，卻未考慮在日后保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)需要付出更高成本的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)。然而，保險(xiǎn)合同的射幸性只是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，就保險(xiǎn)人的全部保險(xiǎn)合同來看，保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)金額是依據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生概率精算出來的。保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)總額原則上與理賠總額之間應(yīng)當(dāng)大致平衡，因而難謂具有射幸性（韓長印，2010年）。

數(shù)字科技能夠?qū)崿F(xiàn)投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人內(nèi)部的“數(shù)字化管理”，構(gòu)建新時(shí)代語境下的“數(shù)字化保險(xiǎn)”，使保費(fèi)總額與理賠總額的趨平關(guān)系能夠通過數(shù)據(jù)形式得到清晰的體現(xiàn)，影響投保人對(duì)保險(xiǎn)合同“成本—收益”的考量，解決“投保成本”與“風(fēng)險(xiǎn)成本”的對(duì)立問題，實(shí)現(xiàn)公路運(yùn)輸保險(xiǎn)的良性循環(huán)。

六、結(jié)語

原中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳在《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》中明確指出，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加快科技創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)融合，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，重塑風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)理念，壓縮服務(wù)時(shí)空距離，優(yōu)化服務(wù)模式，降低服務(wù)成本，提升財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)整體效能。

運(yùn)輸行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，“一頭連著生產(chǎn)，一頭連著消費(fèi)”。運(yùn)輸行業(yè)中，公路運(yùn)輸又是最常見的運(yùn)輸方式之一，通過保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、管理風(fēng)險(xiǎn)為我國公路運(yùn)輸保駕護(hù)航具有重要發(fā)展意義。針對(duì)我國公路運(yùn)輸保險(xiǎn)面臨的發(fā)展瓶頸，依托數(shù)字科技可以較好地實(shí)現(xiàn)破局，通過“數(shù)字化管理”厘定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，通過“數(shù)字化保險(xiǎn)”實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的保險(xiǎn)保障。