文/趙聰

近來興起零首付購車模式

近來，隨著零首付購車模式的興起，有不法分子打起了歪主意——車主可能面臨高額利息負(fù)擔(dān)，甚至所購車輛會被不法中介倒賣牟利。

作為一種促銷手段，一些車行對外推出零首付貸款購車業(yè)務(wù)。其實(shí)際上是通過貸款改變付款方式，將首付由原來的一次性付款轉(zhuǎn)成月供。有些“零首付、低價(jià)購”平臺，讓消費(fèi)者根據(jù)廠商指導(dǎo)價(jià)支付一成首付及一定的手續(xù)費(fèi)，然后開始為期12—36個(gè)月的月供。這類車貸利率較高，加上平臺用于計(jì)算利息的購車價(jià)較高，所以消費(fèi)者的實(shí)際購車成本不菲。

更值得關(guān)注的是，在此種貸款購車方式中，車輛是被質(zhì)押的，有不法中介竟擅自處置車輛，令購車者承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

中介預(yù)謀

李大偉文化程度不高，是名無業(yè)游民。他對近來頗為流行的零首付貸款購車方式進(jìn)行了研究，從中窺探到了“商機(jī)”。他先是參與其中賺取手續(xù)費(fèi)，后來竟將車主的車輛低價(jià)轉(zhuǎn)賣牟利。

李大偉認(rèn)識一名專門做汽車分期貸款的中介，名叫楊天根，其做中介貸款須由客戶支付購車款的30%作為首付。李大偉告訴楊天根，自己是做零首付貸款購車業(yè)務(wù)的，如果楊有辦不了貸款的客戶，可以介紹給他。李大偉表示，所謂零首付貸款購車，即客戶無須支付車價(jià)30%的首付款。另外，如果客戶需要辦理大額信用卡，可以先辦理貸款購車業(yè)務(wù)，等車輛登記到客戶名下，就可將車輛抵押，從而具備辦理大額信用卡的條件。

從楊天根處拉來客戶后，李大偉開始運(yùn)作：找小貸公司為客戶墊付30%的購車首付款，后續(xù)70%購車款由其找汽車分期銷售公司在銀行辦理貸款。提取車輛后，他把車開到墊付首付款的墊資方處，用于質(zhì)押擔(dān)保。3個(gè)月期滿后，客戶須將墊資方墊付的款項(xiàng)歸還，車輛才能正式移交給客戶。

李大偉還認(rèn)識一個(gè)名叫楊勇的朋友，他在鄭州某車行做銷售員，兼職給一些汽車分期銷售公司招攬需要辦理購車貸款的客戶，并借此賺取手續(xù)費(fèi)。2016年，李大偉為給客戶分期付款做擔(dān)保，委托楊勇介紹汽車分期銷售公司。

購車不成反背一身債務(wù)

劉覃是工薪階層，經(jīng)濟(jì)上并不寬裕。2016年4月，他因急需資金周轉(zhuǎn)，想辦理一張大額信用卡，但不具備相應(yīng)的條件。于是，劉覃在一個(gè)朋友的介紹下，結(jié)識了在鄭州某銀行工作的徐宗林，咨詢?nèi)绾我宰兺ǖ姆绞睫k理大額信用卡。徐宗林在了解了劉覃的相關(guān)情況后表示，如果其名下有車給銀行做抵押擔(dān)保，就可以辦理10萬元以上額度的信用卡。

經(jīng)徐宗林介紹，劉覃找到楊天根，準(zhǔn)備通過辦理汽車分期貸款的方式購車，再去辦理大額信用卡。了解到劉覃無力支付30%的購車首付款后，楊天根遂將其推薦給李大偉——劉覃就這樣成了李大偉的客戶。李大偉建議劉覃購買一輛黑色某牌轎車（以下簡稱“案涉車輛”），以滿足辦理大額信用卡的條件。劉覃同意了，并全權(quán)委托李大偉代為辦理。

李大偉拿著劉覃的相關(guān)資料找到楊勇，讓楊勇介紹汽車分期銷售公司為劉覃擔(dān)保。楊勇看了劉覃的銀行流水、身份證復(fù)印件等材料后，覺得他的條件不錯，就推薦了河南某汽車銷售有限公司（下稱“汽車銷售公司”）為其做擔(dān)保。

劉覃按照汽車銷售公司的要求提供了相關(guān)材料，辦妥了案涉車輛分期貸款手續(xù)。與此同時(shí)，李大偉聯(lián)系某資金公司，墊付購車首付款及車輛購置稅共計(jì)83376元。

需要說明的是，李大偉讓資金公司墊付購車首付款，借款期限并不長，一般為1—3個(gè)月。按照相關(guān)流程，申請大額信用卡的手續(xù)辦妥后，銀行就會按規(guī)定為客戶以車輛為抵押辦理小額貸款，屆時(shí)客戶可直接用該貸款歸還購車首付款。

楊勇提車后，將案涉車輛交給李大偉。為確保還款，李大偉直接將案涉車輛開到資金公司，用于質(zhì)押。按照其與資金公司人員的口頭約定，資金公司墊付的首付款用案涉車輛作為質(zhì)押。如果劉覃未能在約定的期限內(nèi)歸還購車首付款，那么資金公司可以自行處置案涉車輛。

李大偉事后供述稱：“我與資金公司沒有簽合同。說白了就是以我個(gè)人名義向資金公司借錢，約定3%的月利率?！?/p>

汽車分期貸款手續(xù)辦妥后，劉覃就具備了向銀行申請大額信用卡的權(quán)限。2016年5月24日，劉覃向銀行申請尾號為5796的信用卡一張。銀行工作人員隨后到劉覃家進(jìn)行家訪，當(dāng)場與其簽訂辦理大額信用卡的協(xié)議，明確該信用卡用于專項(xiàng)分期購車，所購車輛為黑色某牌轎車，價(jià)值21.5萬元，已支付首付款6.5萬元，申請分期貸款總額為15萬元。繳納車輛購置稅18376元。該車安裝了GPS車載終端系統(tǒng)。2016年6月15日，案涉車輛被河南省鶴壁市公安局交警支隊(duì)車輛管理所登記在劉覃名下。

李大偉之所以如此熱心為劉覃操辦此事，是因?yàn)樗梢詮闹械玫胶锰?。他事后供述稱，當(dāng)時(shí)他跟楊勇商定，幫劉覃辦出大額信用卡后，按照信用卡限額的3個(gè)點(diǎn)收取提成。事實(shí)上，拿到3個(gè)點(diǎn)的提成并不是李大偉的最終目的——他動起歪腦筋，謀劃將案涉車輛轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，將賣車款據(jù)為己有。

銀行之所以同意為劉覃辦理大額信用卡，是因?yàn)槠溆邪干孳囕v用于抵押。而接受劉覃全權(quán)委托的李大偉，僅為劉覃還了兩期月供就停止了。

2016年6月下旬的一天，李大偉將案涉車輛轉(zhuǎn)賣給在鄭州經(jīng)營二手車店鋪的孔星陽，將賣車款7.5萬元據(jù)為己有?？仔顷柺潞笞C實(shí)稱，李大偉說案涉車輛的車主與其有債務(wù)關(guān)系，案涉車輛是抵押物。由于車主無力還債，李大偉手頭資金緊缺，于是低價(jià)將車輛出售。

經(jīng)李大偉這一番操作，蒙在鼓里的劉覃不久后就被銀行起訴至法院，最終不僅車沒拿到手，還背了一身債務(wù)。

剛出獄又被捕

2019年12月6日，李大偉因在另一案中犯盜竊罪，被天津市東麗區(qū)人民法院判處有期徒刑3年。2022年6月24日是他刑滿釋放的日子，然而他剛走出監(jiān)獄的大門即被警方帶走。2022年7月8日，李大偉因涉嫌犯詐騙罪被刑事拘留，8月12日被執(zhí)行逮捕。

河南省鶴壁市淇濱區(qū)人民檢察院指控被告人李大偉犯詐騙罪，于2023年1月4日向鶴壁市淇濱區(qū)人民法院（下稱“淇濱區(qū)法院”）提起公訴。

法院經(jīng)審理查明，2016年5月，李大偉以幫助劉覃零首付購車后辦理信用卡為名騙取其信任，墊付首付款6.5萬元及車輛購置稅18376元后，讓劉覃通過銀行貸款15萬元購買轎車一輛，該筆貸款由某汽車銷售公司提供擔(dān)保。該車輛上牌并過戶至劉覃名下。李大偉以需要辦理車輛抵押手續(xù)為由將車開走，私自以7.5萬元價(jià)格出售給孔星陽。案發(fā)前，李大偉歸還銀行貸款5391元。經(jīng)鑒定，該車輛價(jià)值為17.3675萬元。在2016年4至7月間，李大偉以同樣的方式詐騙另外三名受害人，將三人名下價(jià)值分別為24.96萬余元、24.96萬余元及23.88萬余元的用于抵押貸款的汽車，分別以12萬元、12萬元和11.5萬元的低價(jià)出售給孔星陽。

李大偉的辯護(hù)人認(rèn)為，李大偉墊付的首付款應(yīng)當(dāng)從其犯罪數(shù)額中予以扣除。法院認(rèn)為，李大偉先期墊付的首付款及車輛購置稅依附于案涉車輛，受害人未承擔(dān)該部分損失，故應(yīng)從詐騙數(shù)額中扣除，遂對辯護(hù)人的該辯護(hù)意見予以采納。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，李大偉以非法占有為目的，采取虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的手段，騙取他人財(cái)物價(jià)值47.86萬余元，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成詐騙罪。

2023年7月5日，淇濱區(qū)法院公布本案一審判決結(jié)果：李大偉犯詐騙罪，判處有期徒刑9年6個(gè)月，并處罰金5萬元；責(zé)令其退賠被害人經(jīng)濟(jì)損失47.86萬余元。宣判后，李大偉未提出上訴。

（文中除李大偉外，其余人名均為化名；本文謝絕轉(zhuǎn)載）