章晨

［摘 要］隨著金融市場的不斷發(fā)展，銀行面臨的風險越來越多，加強銀行風險防控體系建設具有極其重要的意義。本文以硅谷銀行倒閉案例為切入點，對現(xiàn)代銀行風險防控體系的基本原則進行探討，分析硅谷銀行倒閉的原因，并提出完善風險管理機制、加強風險監(jiān)測和預警體系、提高風險管理人員素質(zhì)和專業(yè)能力等建議，旨在為銀行風險防控體系的建立和完善提供借鑒。

［關(guān)鍵詞］銀行風險防控；硅谷銀行倒閉；風險管理機制；風險監(jiān)測預警；人才培養(yǎng)

［中圖分類號］F83 文獻標志碼：A

銀行在當代金融市場中扮演著重要的角色，為經(jīng)濟發(fā)展提供資金、服務和信用支持。然而，銀行在其經(jīng)營過程中也難免會面臨一系列的風險，如信用風險、利率風險、流動性風險等，這使得建立和完善風險防控體系成為銀行經(jīng)營管理的重要問題。硅谷銀行倒閉就是銀行風險經(jīng)營管理不善，導致巨額虧損后最終破產(chǎn)的一個典型案例。本文以硅谷銀行倒閉為案例，探討當代金融市場中銀行風險防控體系的建立和完善，旨在為銀行提供可行性的建議和解決思路。

1 當代金融市場中銀行建立風險防控體系的基本原則

為了確保財務穩(wěn)健和避免潛在風險，銀行需要建立和完善風險防控體系，并嚴格遵循以下基本原則。首先，風險管理制度的建立和完善。銀行需要制定完善的風險管理制度，包括風險定義、風險識別、風險評估、風險控制、風險監(jiān)測和風險應對等環(huán)節(jié)，并建立內(nèi)部監(jiān)管機制來加強對風險管理的監(jiān)督和評估。其次，客戶信用風險的防范和控制。客戶信用風險是銀行風險中最常見和最重要的一種，銀行應通過客戶準入標準的制定和管控、客戶信用評估、貸前和貸后管理以及解決不良信貸問題等手段，來避免和控制這種風險。此外，銀行還應該建立健全的擔保物和追討機制，確保貸款本金和利息的安全。再次，市場風險的防范和控制。市場風險主要包括銀行市場價值和市場利率波動造成的風險。銀行應采取相應的風險防范和控制措施，如科學有效地設置止損點、進行市場風險定價和管理等。最后，操作風險的防范和控制。操作風險是由人為疏忽、誤操作、欺詐和內(nèi)部管理漏洞所帶來的風險，銀行應該加強對員工的培訓和教育，規(guī)范操作流程和完善管理制度，加強監(jiān)測和控制手段，從而有效降低操作風險。

2 硅谷銀行倒閉原因分析

硅谷銀行曾是一家總部位于美國加利福尼亞州圣克拉拉市的商業(yè)銀行，其業(yè)務范圍主要涉及房地產(chǎn)貸款、商業(yè)貸款和其他抵押品。然而，在2008年全球金融危機期間，硅谷銀行宣告破產(chǎn)。造成硅谷銀行倒閉的原因主要有以下三個方面。首先，過度風險承擔。硅谷銀行在2004—2007年資產(chǎn)增長了約15倍，遠遠超過同期該地區(qū)其他銀行。其中主要原因是其大量經(jīng)營房地產(chǎn)貸款業(yè)務，但其后期追討力度相對較小。硅谷銀行高度依賴房地產(chǎn)貸款業(yè)務的風險承擔過度，使得其資產(chǎn)負債表失衡，并在2007年暴露了風險承受能力的問題，最終導致了破產(chǎn)。其次，管理混亂。硅谷銀行管理混亂，違反了美國的銀行監(jiān)管條例。例如，銀行對房貸貸款人的征信審核不夠嚴格，貸款的過度擴張，同時監(jiān)管機構(gòu)也對銀行的風險控制存在漏洞，這些管理上的問題都是導致銀行破產(chǎn)的因素之一。最后，對外履行的擔保責任。硅谷銀行在業(yè)務拓展中，涉足其不熟悉領域的債務擔保產(chǎn)品，給投資者和客戶帶來了意想不到的資產(chǎn)損失，加重了銀行的危機。這次破產(chǎn)凸顯了銀行風險防控體系所處的重要性。由此可見，銀行風險防控體系的建立和完善是銀行能否在市場競爭中立足、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

3 銀行風險防控體系建立和完善的思路

3.1 完善風險管理機制

3.1.1 分類精準識別風險

分類精準識別風險是銀行建立和完善風險防控體系的重要環(huán)節(jié)。首先，銀行需要對不同類型的風險進行分類和評估，如市場風險、信用風險、流動性風險等，從而形成相應的風險類別。其次，銀行需要建立嚴格的審批程序和流程，對風險進行精準識別和評估。例如，在貸款業(yè)務中，銀行應該對貸款人的信用評級、還款能力、抵質(zhì)押物等進行分類評估，將風險和收益進行相應的匹配。最后，銀行需要建立科學有效的風險預警和監(jiān)測機制，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患并采取相應的措施加以控制和管理［1］。

硅谷銀行倒閉的案例表明，銀行在風險管理中必須要有精準的風險分類和評估，否則會導致風險的逐步積累，最終催生出系統(tǒng)性風險。硅谷銀行在向高風險公司發(fā)放貸款時，沒有進行充分的信用評估和分類分級管理，導致大額貸款被投放給了一些存在信用風險和違約風險的公司。這一行為在一定程度上加劇了硅谷銀行的債務負擔，極大地降低了其償債能力。

因此，銀行在建立和完善風險防控體系時，需要遵循分類精準識別風險的原則，對各種類型的風險進行深入分析和評估，并制定相應的預防和治理策略。

3.1.2 建立信貸委員會

建立信貸委員會是銀行完善風險管理機制的一個有效途徑，因為信貸委員會可以有效監(jiān)管和管理銀行的貸款業(yè)務，確保貸款業(yè)務風險的控制和管理。信貸委員會的主要職責涵蓋以下四個方面。首先，制定信貸政策和標準。信貸委員會可以制定和完善信貸政策和標準，明確銀行的貸款發(fā)放范圍和標準，加強對借款人的信用評估和風險控制。其次，審批信貸申請和監(jiān)管貸款使用。信貸委員會可以對銀行的信貸業(yè)務進行審批和監(jiān)管，確保銀行開展信貸業(yè)務的合規(guī)性和風險可控性，并及時發(fā)現(xiàn)并處理信貸業(yè)務中存在的問題。第三，建立貸后管理和應對措施。在信貸業(yè)務開展過程中，信貸委員會可以建立貸后管理機制，及時監(jiān)測貸款的使用情況和還款情況，發(fā)現(xiàn)問題并及時采取應對措施，防范風險的發(fā)生。最后，制定風險控制措施和應急預案。信貸委員會應該建立相應的風險控制措施和應急預案，制定相關(guān)的應對策略，在遇到突發(fā)事件和風險時能夠及時處理和控制，防范風險的蔓延。

因此，銀行應該建立完善的信貸委員會機制，強化對貸款業(yè)務的審批和監(jiān)管，實現(xiàn)貸款業(yè)務的透明和風險可控，最終保障銀行的資產(chǎn)安全［2］。

3.1.3 健全內(nèi)部控制系統(tǒng)

建立健全的內(nèi)部控制體系是銀行建立風險防控體系的重要保障。內(nèi)部控制體系包括內(nèi)部控制制度、內(nèi)部監(jiān)控和審計機制、規(guī)范化操作流程和操作規(guī)范等方面，從多個角度全面規(guī)范銀行的操作流程和員工行為，避免風險發(fā)生［3］。

具體來說，銀行可以從以下四個方面來健全內(nèi)部控制體系。首先，建立內(nèi)部控制制度。銀行應該制定內(nèi)部控制制度，規(guī)范員工行為和各個環(huán)節(jié)的操作流程，建立相應的授權(quán)和審批流程。內(nèi)部控制制度可以包括業(yè)務流程、財務會計、風險管理和項目審批等方面，同時應該充分考慮銀行的特殊性和風險特征，制定相應的針對性措施。其次，建立內(nèi)部監(jiān)控和審計機制。銀行應該建立內(nèi)部監(jiān)控和審計機制，對銀行操作的各個環(huán)節(jié)進行全面監(jiān)控和審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作中的漏洞和風險。監(jiān)控和審計機制可以采用行內(nèi)監(jiān)控、第二道審查、外部檢查、審核測試等多種方式，以確保銀行操作的透明和準確性，降低風險發(fā)生的概率。第三，統(tǒng)一操作流程和操作規(guī)范。銀行應該統(tǒng)一業(yè)務操作流程和操作規(guī)范，確保員工按照規(guī)定的流程和規(guī)范進行操作，避免操作錯誤和疏漏引發(fā)的風險。同時，銀行應該定期對流程和規(guī)范進行更新和完善，保證其適應市場變化和發(fā)展趨勢。最后，加強員工培訓和教育。銀行應該加強員工培訓和教育，提高員工風險意識和風險管理能力，以保證員工能夠認識和掌握內(nèi)部控制制度和規(guī)范化操作流程，降低操作風險的發(fā)生概率。

3.2 加強風險監(jiān)測和預警體系

在銀行風險防控體系中，風險監(jiān)測和預警體系的建立和完善尤為關(guān)鍵。銀行需要通過多種手段對風險進行實時監(jiān)測和預警，從而保障銀行的財務穩(wěn)健和風險管理能力。具體而言，銀行可以加強以下方面的建設來完善風險監(jiān)測和預警體系。

3.2.1 加強信息化技術(shù)建設

加強風險監(jiān)測和預警體系是銀行建立風險防控體系的重要組成部分。信息化技術(shù)是實現(xiàn)風險監(jiān)測和預警的重要手段之一，銀行應該加強信息化技術(shù)建設，逐步實現(xiàn)風險監(jiān)測和預警“智能化”。

首先，銀行可以引入大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)來進行風險監(jiān)測和預警。大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)可以通過對大量數(shù)據(jù)的分析和處理、模型和算法的應用，及時發(fā)現(xiàn)和預警風險，并提供相關(guān)的預防和控制措施。例如，銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析識別消費者和企業(yè)在還款能力、償還習慣、經(jīng)營管理等方面存在的潛在風險，并及時采取相應的措施進行風險規(guī)避。人工智能技術(shù)還可以進行異常檢測，幫助銀行識別和防范欺詐行為，提高風險監(jiān)測和預警的精準度和效率。其次，銀行應該利用信息化技術(shù)提高信息的透明度和公開度，保障信息的準確性和完整性，為客戶和監(jiān)管機構(gòu)提供準確的風險信息披露和公示。銀行可以建立信息共享平臺，實現(xiàn)對風險信息的統(tǒng)一管理和分發(fā)，為所有與銀行相關(guān)的方面提供準確和及時的信息支持。最后，銀行可以設立自動化的預警和監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)對風險的實時監(jiān)控和預警。自動化系統(tǒng)可以通過預設的規(guī)則和參數(shù)對銀行的各項業(yè)務和操作進行監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和預警風險，幫助銀行達到風險快速發(fā)現(xiàn)和處理的目的。

3.2.2 建立多元化的監(jiān)測預警機制

多元化的監(jiān)測預警機制是銀行風險防控體系建立和完善的重要組成部分。銀行應該建立多個監(jiān)測預警機制，并使它們相互補充和協(xié)調(diào)，以便更好地發(fā)現(xiàn)和應對風險。

首先，銀行在內(nèi)部監(jiān)測方面應該加強業(yè)務操作和審批流程的監(jiān)控。銀行可以通過建立內(nèi)部審計和風險監(jiān)控部門，對銀行運營、合規(guī)和風險管理等方面進行監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正管理漏洞和人為疏忽。銀行還應該對市場風險和操作風險進行監(jiān)測，建立合理的風險評估體系和風險控制標準，確定止損點和預警線，實現(xiàn)對風險的實時監(jiān)測和預警。其次，在外部監(jiān)測方面，銀行應該依托第三方機構(gòu)，定期評估銀行的風險狀況和監(jiān)測點，發(fā)現(xiàn)和分析潛在風險，及時預警和控制風險。外部監(jiān)測可以包括對市場環(huán)境和其他銀行的監(jiān)測評估，了解行業(yè)趨勢和市場發(fā)展動態(tài)，發(fā)現(xiàn)和預警可能的風險和危機。最后，銀行還可以通過建立行業(yè)協(xié)會、專業(yè)委員會等機構(gòu)，增強行業(yè)合作和信息共享，實現(xiàn)風險監(jiān)測和預警機制的多元化。在建立多元化的監(jiān)測預警機制的同時，銀行還應該加強對技術(shù)和技能的培訓和更新，提高員工對風險監(jiān)測和預警機制的環(huán)節(jié)和細節(jié)的理解和掌握，提高風險防控意識和能力。銀行還可以建立風險防控的問責機制，明確各部門在風險控制和防范方面的責任和職責，加強對風險事件的應對和管理。

3.2.3 建立科學有效的風險評估和管理體系

建立科學有效的風險評估和管理體系是銀行風險防控體系建設中至關(guān)重要的一環(huán)。科學有效的風險管理體系是指銀行在進行風險評估和管理過程中采用的科學和有效的技術(shù)和方法，用以識別、分析、評估和控制銀行所面臨的各類風險。

首先，在風險評估和管理體系中，銀行應該注重單戶和單筆交易的風險分析和評估。針對單戶的風險評估，銀行可以通過獲取客戶信息、評估客戶信用、預測客戶還款能力，評估其信用風險；而對于單筆交易的風險評估，銀行可以通過簡單的風險評估模型來預測交易中的可能風險因素，從而預先發(fā)現(xiàn)可能的風險因素，減少風險的發(fā)生概率。其次，銀行應該加強對市場風險、信用風險、操作風險等各類風險的評估。市場風險是指銀行因市場價格波動而面臨的風險，包括利率風險、匯率風險、商品價格風險等。信用風險則是指銀行與客戶之間的信用關(guān)系導致的風險。操作風險是指由于人為操作失誤或管理漏洞而導致的風險。銀行應該針對不同類型的風險，采取不同的風險管理方式和手段。最后，銀行可以通過建立合理的風險管理流程和機制，加強風險防控能力。合理的風險管理流包括及風險發(fā)現(xiàn)、風險評估、風險監(jiān)控、風險分析、風險管理和風險反饋等環(huán)節(jié)，通過完善的流程和機制，銀行能夠快速、準確地發(fā)現(xiàn)并響應風險的變化和變動。

3.3 提高風險管理人員素質(zhì)和專業(yè)能力

銀行風險防控體系的建立和完善需要有一支專業(yè)的風險管理團隊，這個團隊需要擁有一定的專業(yè)能力和素質(zhì)，才能有效預防和管理風險。

3.3.1 制定人才培養(yǎng)計劃

對于人才培養(yǎng)計劃，銀行需要根據(jù)不同崗位制定不同的培訓計劃，同時也需要注重員工的個性化發(fā)展。首先，銀行要分析員工在風險管理方面的缺陷，進而針對性地制定培養(yǎng)計劃。其次，銀行應該注重理論和實踐結(jié)合，充分利用各種培訓手段，如內(nèi)訓、外訓、網(wǎng)絡培訓、研討會等，全面提升員工風險管理能力。

在實施人才培養(yǎng)計劃時，銀行應該特別注重對風險管理人才的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃。銀行應使每位員工的職業(yè)規(guī)劃都應該與銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃相吻合，并為員工提供更多的機會和挑戰(zhàn)，以確保他們能夠在崗位上有所發(fā)展。

3.3.2 增加外部專業(yè)團隊協(xié)助

為了更好地預防和管理風險，銀行可以引入外部專業(yè)團隊，為風險管理團隊提供專業(yè)技術(shù)支持和幫助。這些專業(yè)團隊可以包括風險評估和監(jiān)測機構(gòu)、法律咨詢和風險控制公司、審計師事務所等，他們能夠提供專業(yè)的風險評估、內(nèi)部審計和控制服務，指導和支持銀行的風險管理工作。

4 結(jié)語

在當今復雜的金融市場中，銀行風險防控體系的建立和完善已成為銀行經(jīng)營管理中的重要任務，開展科學有效的風險控制能力將是銀行長久穩(wěn)定發(fā)展的保障，只有不斷地充實和完善風險管理體系，提升風險管理水平，才能使銀行在金融市場中更具競爭力。同時，政府和相關(guān)監(jiān)管部門也應實施有效的監(jiān)管和引導，創(chuàng)造更為穩(wěn)定和健康的金融市場，為銀行風險防控提供更加安全與可靠的環(huán)境保障。

參考文獻

［1］蘆鋒，李娜. 新形勢下我國政府對銀行風險的監(jiān)管研究［J］. 中國行政管理，2020（7）：122-126.

［2］馬偉. 美國硅谷銀行倒閉引發(fā)全球金融風險擔憂［J］. 世界知識，2023（7）：58-59.

［3］黃國平. 硅谷銀行破產(chǎn)的系統(tǒng)性金融風險啟示［J］. 銀行家，2023（4）：35-36.