王永娜

摘?要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展下，投保方式的變化導(dǎo)致保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行方式也發(fā)生了變化。保險(xiǎn)人為投保人提供鏈接投保，投保人通過網(wǎng)頁瀏覽保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)依賴于投保頁面的操作流程以及投保人自身對(duì)格式條款的理解。鑒于此，有必要進(jìn)一步探究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中如何完善保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度。一方面，保險(xiǎn)人在締約前應(yīng)當(dāng)向投保人詳細(xì)解釋專業(yè)保險(xiǎn)條款；繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的形式要求，行業(yè)內(nèi)共同推動(dòng)投保操作流程規(guī)范化。還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)健全細(xì)化保險(xiǎn)銷售可回溯制度，使之更具有可操作性。此外，有必要增強(qiáng)投保人的權(quán)利意識(shí)，督促其認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；說明義務(wù)；保險(xiǎn)人；可回溯管理

中圖分類號(hào)：F23?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2023.17.054

1?問題的提出

現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠糾紛案件數(shù)量漲幅極大。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛各地法院在審判中的標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，許多法院將誠(chéng)信原則與公平原則作為判斷保險(xiǎn)人是否履行說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)之一。因此在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷發(fā)展的情境下，保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度仍有必要作進(jìn)一步研究。

2?保險(xiǎn)人說明義務(wù)基本理論

2.1?說明義務(wù)的含義

說明義務(wù)指保險(xiǎn)人與投保人依照法律規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人一方應(yīng)當(dāng)如實(shí)向投保人說明其提供的保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的義務(wù)。保單條款是保險(xiǎn)人事先單方面擬定且保單條款專業(yè)性強(qiáng)，格式條款內(nèi)容需要保險(xiǎn)人向投保人解釋，使投保人能夠準(zhǔn)確理解含義。

2.2?說明義務(wù)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)人的說明義務(wù)具有法定性、主動(dòng)性以及先合同性的特征。先合同性的主要表現(xiàn)為：說明義務(wù)是保險(xiǎn)人有義務(wù)在與投保人簽訂合同前及時(shí)明確解釋相關(guān)條件。主動(dòng)性意味著保險(xiǎn)人必須積極有效地履行這一義務(wù)，而不是讓投保人通過口頭或書面提問來催促其履行解釋說明的義務(wù)。

3?保險(xiǎn)人說明義務(wù)的規(guī)定

3.1?保險(xiǎn)人說明義務(wù)的現(xiàn)行規(guī)定

我國(guó)現(xiàn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律體系中有關(guān)保險(xiǎn)人向投保人履行說明義務(wù)的規(guī)定主要體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》第17條、《保險(xiǎn)法司法解釋二》第10條～第13條。

3.2?提示說明義務(wù)與明確說明義務(wù)

保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)可分為兩層。首先，針對(duì)一般格式條款保險(xiǎn)人只要履行提示說明義務(wù)。其次，保險(xiǎn)公司用引人注目的形式主動(dòng)提醒投保人對(duì)所提供的免責(zé)條款予以重視，還要用一般投保人能聽懂的形式對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的重要概念，內(nèi)容及法律后果等進(jìn)行書面文字或者口頭說明，保證投保人對(duì)保單內(nèi)相關(guān)免責(zé)條款的意義能夠全面了解。

4?司法實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)人是否履行說明義務(wù)存在分歧

4.1?對(duì)明確說明義務(wù)履行方式存在不同理解

實(shí)踐中，保險(xiǎn)人可以對(duì)其免責(zé)條款予以加粗加黑或者以醒目顯著的字體直接顯示在保單頁面上，但此種方式并非都會(huì)被法院認(rèn)可。（2020）閩02民終5807號(hào)判決中，法院認(rèn)為“保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)界面的顯著位置展示了商業(yè)保險(xiǎn)條款和免責(zé)聲明選項(xiàng)，并專門設(shè)置了視頻頁面，通過投保人聲明和車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示的方式提醒投保人免責(zé)條款的內(nèi)容，且投保人已簽字確認(rèn)知道免責(zé)條款的內(nèi)容。因此，保險(xiǎn)人就已經(jīng)通過網(wǎng)頁展示、提示的方式向該投保人履行告知和書面說明的義務(wù)?！痹冢?021）粵08民終444號(hào)判決中，保險(xiǎn)人同樣以加粗加黑并且以醒目字體提示投保人免責(zé)條款的相關(guān)內(nèi)容，但是法院認(rèn)為保險(xiǎn)人未能在操作過程中讓投保人主動(dòng)點(diǎn)擊彈出該條款，因此不免責(zé)。

4.2?對(duì)提示說明義務(wù)的要求不同

以保險(xiǎn)單中“事故發(fā)生后逃逸的，保險(xiǎn)人在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)免責(zé)”這一條款為例，在（2021）冀09民終3435號(hào)判決、（2021）渝05民終1019號(hào)判決中，保險(xiǎn)人主動(dòng)提交了保險(xiǎn)單、投保人聲明、投保提示單、電子投保操作視頻以及照片等關(guān)鍵證據(jù)，該案法院認(rèn)為保險(xiǎn)人依法履行了說明義務(wù)；但是，在（2021）魯04民終1323號(hào)判決中，保險(xiǎn)人提交了機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)單、投保單、投保人聲明及投保人交費(fèi)實(shí)名認(rèn)證授權(quán)書；二審中補(bǔ)充提交了經(jīng)過公證的投保操作流程，但是法院卻并不認(rèn)可保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到了提示義務(wù)。肇事后逃逸社會(huì)危害性大并且是法律法規(guī)所禁止的行為，但是在個(gè)別案件中保險(xiǎn)人在投保人或被保險(xiǎn)人存在逃逸行為的情況下仍然需要承擔(dān)賠付義務(wù)。要求保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同中指定的被保險(xiǎn)人的不當(dāng)行為承擔(dān)責(zé)任會(huì)導(dǎo)致大量“非承保危險(xiǎn)”轉(zhuǎn)由“風(fēng)險(xiǎn)共同體”承擔(dān)，間接增加了其他投保人的保險(xiǎn)費(fèi)。

4.3?對(duì)“投保人聲明”的效力存在不同理解

在（2021）皖16民終920號(hào)判決中，法院認(rèn)為《投保人聲明書》中未載明免責(zé)條款，因而不認(rèn)可“投保人聲明書”具有相應(yīng)證明效力。（2021）豫14民終1710號(hào)判決中，法院認(rèn)為投保流程是保險(xiǎn)公司自行開發(fā)的，投保人相對(duì)處于弱勢(shì)地位，認(rèn)為保險(xiǎn)人未能履行說明義務(wù)。而在（2020）蘇01民終11414號(hào)判決中，法院認(rèn)為投保人聲明是投保人對(duì)已知曉涉案條款等事項(xiàng)作出的聲明，該條款并非免責(zé)條款且投保人已經(jīng)在該條款之下簽字，其不能證明作出該聲明時(shí)受到了欺詐、脅迫，不存在投保人未注意到該條款的情況，認(rèn)可投保人聲明的效力。

4.4?對(duì)保險(xiǎn)人設(shè)置的投保操作流程存在不同認(rèn)識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，投保人點(diǎn)擊保險(xiǎn)人提供的鏈接或者在保險(xiǎn)人提供的APP等平臺(tái)投保。（2021）魯02民終4181號(hào)判決中，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了加粗加黑處理，而閱讀免責(zé)條款是完成保險(xiǎn)的必要過程，所以應(yīng)認(rèn)為保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了提示和明確解釋免責(zé)條款的義務(wù)。（2021）魯04民終1323號(hào)判決中，保險(xiǎn)人主張投保流程設(shè)置了投保人必須閱讀相關(guān)條款后才能進(jìn)入下一步的模式，并提交了經(jīng)公證的投保操作視頻，但法院未認(rèn)可保險(xiǎn)人履行了說明義務(wù)。（2021）粵08民終444號(hào)判決中，法院以保險(xiǎn)人提交的投保流程視頻并不是投保人在投保時(shí)的操作視頻為由，不認(rèn)可保險(xiǎn)人主張。片面強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的實(shí)質(zhì)說明義務(wù)實(shí)際上造成了大量的格式條款內(nèi)容無效，不僅干預(yù)當(dāng)事人之間的合同自由，還會(huì)侵害其他保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益：保險(xiǎn)人被認(rèn)定未履行說明義務(wù)，仍然需要對(duì)違法行為所造成的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。

5?互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人說明義務(wù)的完善建議

5.1?保險(xiǎn)人在締約前應(yīng)當(dāng)向投保人詳細(xì)解釋免責(zé)條款

在誠(chéng)實(shí)信用原則法律思維指導(dǎo)下，大陸法系國(guó)家的法律規(guī)范中普遍存在締約當(dāng)事人的信息提供義務(wù)。例如，《德國(guó)保險(xiǎn)合同法》第六條的建議義務(wù)、第七條的信息提供義務(wù)。保險(xiǎn)人的建議義務(wù)指，在投保人準(zhǔn)備購(gòu)買保險(xiǎn)階段，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有不能理解其含義的部分，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)詢問、了解投保人的投保意愿和需求，結(jié)合投保人要支付的保費(fèi)，在此基礎(chǔ)上對(duì)一個(gè)特定保險(xiǎn)產(chǎn)品給出購(gòu)買建議并就所提建議說明理由，向投保人推薦最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人可以一直行權(quán)。信息提供義務(wù)是投保人作出承諾前保險(xiǎn)人需要履行的義務(wù)。對(duì)于信息范圍和提供方式也做出了詳細(xì)的規(guī)定。建議義務(wù)發(fā)生在投保人選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品階段，并且要以投保人的要求為依據(jù)。提供信息的義務(wù)是保險(xiǎn)人在合同訂立前必須向投保人履行的義務(wù)。建議義務(wù)以及信息提供義務(wù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)具有參考意義。在選擇投保產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就免賠范圍、免賠額等免責(zé)條款進(jìn)行說明，投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)這些條款進(jìn)行充分閱讀，保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)結(jié)合投保人情況提供產(chǎn)品。尤其是專業(yè)性極高的保險(xiǎn)免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地說明條款含義以及可能發(fā)生的后果。

5.2?完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的形式要求

關(guān)于“投保人聲明”的效力問題，《九民紀(jì)要》第76條規(guī)定保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)單地以投保人手寫了諸如“本人明確知悉可能存在的風(fēng)險(xiǎn)”等內(nèi)容主張其已經(jīng)履行了告知說明義務(wù)，不能提供其他相關(guān)證據(jù)的，不視為其已經(jīng)履行了告知說明義務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，若僅憑“投保人聲明”即可證明保險(xiǎn)人履行了說明義務(wù)可能導(dǎo)致說明義務(wù)的規(guī)定流于形式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)常見的說明義務(wù)履行方式包括彈窗、強(qiáng)制要求點(diǎn)擊鏈接閱讀、簽訂《投保人說明》等。但是彈窗等方式并未體現(xiàn)保險(xiǎn)人積極、主動(dòng)履行說明義務(wù)，也不能保證投保人確實(shí)閱讀并充分理解合同條款。因此針對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款內(nèi)容特別是合同免責(zé)條款，投保程序系統(tǒng)不僅應(yīng)當(dāng)及時(shí)主動(dòng)的彈出相應(yīng)保險(xiǎn)條款、免責(zé)條款說明頁面，還應(yīng)當(dāng)注意留給投保人一個(gè)充分的閱讀說明的準(zhǔn)備時(shí)間。

5.3?行業(yè)內(nèi)共同推動(dòng)投保操作流程規(guī)范化

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理過程，由投保人獨(dú)自操作投保，保險(xiǎn)人通過設(shè)置操作流程來提示、說明投保人關(guān)于免責(zé)條款的內(nèi)容并使其理解條款含義?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)操作流程主要是保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)而無統(tǒng)一的規(guī)范。也正是應(yīng)為這個(gè)原因，法院對(duì)不同的操作流程持不同的看法，導(dǎo)致同類案件判決結(jié)果存在差異。之后應(yīng)當(dāng)繼續(xù)規(guī)范操作流程，逐漸建立起一套統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)操作流程。

5.4?繼續(xù)完善保險(xiǎn)銷售可回溯制度

保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為回溯是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過銷售頁面管理、銷售過程記錄等方式，記錄操作信息并最終保存在其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善記錄并保存每一位投保人、被保險(xiǎn)人在銷售頁面的操作痕跡，這些操作痕跡至少應(yīng)當(dāng)包括投保人進(jìn)入和離開銷售頁面的時(shí)間點(diǎn)；投保人、被保險(xiǎn)人在銷售頁面填寫或點(diǎn)擊的相關(guān)內(nèi)容和時(shí)間等。但是《個(gè)人信息保護(hù)法》實(shí)施后回溯管理還需要繼續(xù)細(xì)化。投保人、被保險(xiǎn)人的操作軌跡中包含許多個(gè)人信息，甚至包含了指紋、面部信息等諸多敏感信息。按照《個(gè)人信息保護(hù)法》的規(guī)定，處理這類信息需要個(gè)人的同意，投保人或者被保險(xiǎn)人可以拒絕保險(xiǎn)人的處理要求。但是《個(gè)人信息保護(hù)法》第十六條要求，個(gè)人信息處理者不能以該個(gè)人不同意處理他的個(gè)人信息或者撤回其同意為理由不提供產(chǎn)品或者服務(wù)；但是處理個(gè)人信息屬于提供產(chǎn)品或者服務(wù)所必需的除外。當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人不同意保險(xiǎn)人以回溯管理為目的處理自己的個(gè)人信息時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)操作進(jìn)行記錄與《個(gè)人信息保護(hù)法》規(guī)定存在的沖突，仍然需要作出更詳細(xì)、更具操作性的規(guī)定來化解。

5.5?增強(qiáng)投保人的權(quán)利意識(shí)，督促其認(rèn)真閱讀有關(guān)合同條款

投保人作為合同的一方當(dāng)事人，享有知情權(quán)的同時(shí)也需要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。有觀點(diǎn)稱，只要保險(xiǎn)人為投保人提供了知悉保險(xiǎn)條款內(nèi)容的現(xiàn)實(shí)可能性，投保人就不得再以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)進(jìn)行抗辯。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投保人自助投保更需要投保人謹(jǐn)慎閱讀條款。督促投保人履行自己的注意義務(wù)，提高權(quán)利意識(shí)，在磋商階段充分理解合同條款可以有效避免此類糾紛發(fā)生。

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