王力

在所有商業(yè)保險中，“百萬醫(yī)療險”無疑是最能“花小錢辦大事”的產品。但百萬醫(yī)療險雖好，我們也不能因此就亂花錢，要看懂宣傳語背后的意思再入手。

自從2015年橫空出世后，百萬醫(yī)療險在這短短幾年間一直保持著火爆的態(tài)勢。為了能在百萬醫(yī)療險市場上保持優(yōu)勢，各家保險公司不斷創(chuàng)新，先是推出了可長期續(xù)保的產品，現(xiàn)在又有了“0免賠額”的產品。這些創(chuàng)新之舉作為獲取消費者的亮點，往往會在產品海報里作為重點加以突出，但有時候那些宣傳卻讓消費者更加迷惑。

最近，同事在給全家買百萬醫(yī)療險時遇到了一些問題，她問：“是可續(xù)保到100歲的產品好，還是保證續(xù)保20年的好？是要買‘0免賠額還是買全國醫(yī)院可報銷的產品？”本文就來聊聊，一些百萬醫(yī)療險的宣傳亮點背后究竟有什么差別。

“可續(xù)保到100歲”

作為一年期、消費型的保險，百萬醫(yī)療險一直有個硬傷，續(xù)保困難。針對這個消費者痛點，保險公司就推出了可連續(xù)續(xù)保和保證續(xù)保的產品。

“可續(xù)保到100歲”，通常指的是保險公司銷售的醫(yī)療險，只要第一次投保符合健康告知，后期保險公司不會因為健康狀況變化就不讓繼續(xù)投保，但風險是產品可能會停售，或產品費率整體調整。每家保險公司對“可續(xù)保到100歲”的解釋也有不同，在超過一定年齡后，有的保險公司在續(xù)保時可能會要求重新進行健康告知。所以入手前，請務必和銷售人員確認好其續(xù)保的條件。

總而言之，從宣傳語中的“可”字，其實就可以看出，該產品的續(xù)保不是“一定”的。

“保證續(xù)保20年”

“保證續(xù)保”意味著續(xù)保是“一定”的，只要在合同約定的續(xù)保周期內，不會因為產品停售、健康狀況變化、費率變化和已經發(fā)生理賠而拒保。假設購買了保證5年續(xù)保的產品，5年是一個完整的續(xù)保周期，在周期內的第二年發(fā)生理賠了，后面3年保險公司一定會續(xù)保，即使產品停售了也能續(xù)保。

“保證續(xù)?！钡陌偃f醫(yī)療險對消費者來說更省心，因為只有在續(xù)保周期期滿后，才需要重新考慮百萬醫(yī)療險的投保問題。現(xiàn)在市場上，保證續(xù)保的最長周期是20年，例如藍醫(yī)?！らL期醫(yī)療險、好醫(yī)保長期醫(yī)療險（2020年版）、長相安長期醫(yī)療險。

如果兩款百萬醫(yī)療險的保障內容差不多，建議優(yōu)先選擇“保證續(xù)?！钡漠a品，尤其是年齡較大的消費者，因為醫(yī)療險對健康要求非常高，對可投保年齡限制嚴格，因此年齡越大，投保越難，中老年人如果能成功投保一款保證20年續(xù)保的醫(yī)療險，則可避免未來投保困難的問題。

如果保證續(xù)保期過了，或是因健康狀況不能續(xù)保百萬醫(yī)療險，我們還可以選擇各地政府推出的“惠民保”類的醫(yī)療保險，讓保障得以延續(xù)。

“0免賠額”

“0免賠額”的百萬醫(yī)療險是最近出現(xiàn)的產品。一直以來，大部分百萬醫(yī)療險都會有兩大限制，一個是1萬元的免賠額，另一個是要先經社保報銷，未報銷的部分才能通過百萬醫(yī)療險報銷。

例如，A先生骨折住院共花費5萬元，社保報銷了2萬元，剩下的3萬元，只有扣除免賠額后的部分才可理賠，也就是最終可通過百萬醫(yī)療險報銷費用為2萬元。實際上，自己還承擔了1萬元的費用。如果沒有免賠額，即“0免賠額”是不是就可以3萬元全部報銷呢？這還得看具體的合同約定。

有的“0免賠額”的產品是指用戶在申請理賠時沒有免賠額的限制，但是1萬元以內的醫(yī)療費用報銷30%，1萬元以上報銷100%。如果A先生購買的是這款產品，最終報銷可得2.3萬元。

還有一類“0免賠額”百萬醫(yī)療險是這樣約定的：“保障范圍包括意外門急診保險金、一般住院醫(yī)療保險金、28種特定疾病住院（含特需）保險金、院外特定惡性腫瘤藥品費用保險金。意外門急診保險金和一般住院醫(yī)療保險金報銷比例為80%?！币簿褪钦f，除了28種特定疾病外，其他的醫(yī)療費用自己還需要承擔20%的醫(yī)療費。如果A先生購買了這款產品，最終能獲得的理賠報銷是2.4萬元。

不分段、不設限，只要在責任范圍內，無論大病小病住院，賠付比例均為100%的“0免賠額”醫(yī)療險也是有的，只是投保費用會高出不少。另外要提醒的是，消費者購買0免賠額的產品雖然能得到更多的報銷，但帶來的風險是穩(wěn)定性差，從而導致沒有好的續(xù)保條件。

“全國醫(yī)院都可報”

大部分百萬醫(yī)療險對就診醫(yī)院的要求是：需要在中國境內（不含港澳臺地區(qū)）二級及以上公立醫(yī)院，另外，條款中還會明確醫(yī)院的特需部、國際醫(yī)療部和干部病房不包含在承保范圍內。醫(yī)院等級怎么判斷？一般情況下，縣級醫(yī)院屬于二級醫(yī)院，省市以上的醫(yī)院為二級以上醫(yī)院，當然也會有特例，可以通過醫(yī)院的官網等渠道查詢確認。

如今，我們身邊的醫(yī)療機構非常多，除了醫(yī)院等級有劃分外，醫(yī)院還分為公立醫(yī)院、民營醫(yī)院、私立醫(yī)院、?？漆t(yī)院、醫(yī)療診所等，如果這些醫(yī)院不符合所投保的百萬醫(yī)療險的理賠條件，那么在這些醫(yī)院就醫(yī)，保險公司是不承擔相應的理賠責任的。

另外，到了符合要求的醫(yī)院，也不是所有費用都可報銷了。有的疾病治療中會出現(xiàn)一些必需的但在就診醫(yī)院買不到藥的情況，這就需要醫(yī)生開具處方后到外面的藥店購買，比如用于治療癌癥的靶向藥，這類藥統(tǒng)稱“外購藥”，價格昂貴。百萬醫(yī)療險的條款中通常會寫明有沒有外購藥的保障，條款中有的才能報銷，沒有則不能。類似的情況，還有質子重離子治療。

所以，“全國醫(yī)院都可報”這句話的完整表達是：全國范圍內都有可報銷的醫(yī)院，但前提是要到符合保單條款約定的醫(yī)院、接受符合條件的治療。

簡單來說，雖然現(xiàn)在百萬醫(yī)療險已經是比較成熟的產品，但消費者在投保時不要光看宣傳海報就下決定，首先要考慮的是保單的基本責任全不全，第二是看續(xù)保條件，第三則要注意保單是否包含“外購藥”“質子重離子治療”這類附加保障責任。至于百萬醫(yī)療險其他的增值服務，應按個人具體情況、需要和偏好來選擇。