孔湛

摘?要：當(dāng)前，我國信貸市場發(fā)展迅速，各級銀行在信貸審批的風(fēng)險防控層面也制定了一定的標(biāo)準(zhǔn)，銀行需要對審批進(jìn)行一定的調(diào)整，從而使得信貸審批與當(dāng)前的市場發(fā)展相適應(yīng)，這樣才能加強(qiáng)對信貸審批風(fēng)險的了解與防控，進(jìn)而降低信貸的成本，提高自身的經(jīng)濟(jì)收益。文章主要分析信貸審批過程中銀行所存在的風(fēng)險，并提出應(yīng)對風(fēng)險防控的措施，并分析在面對不同的風(fēng)險時應(yīng)當(dāng)采取怎樣的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險防控；信貸審批；控制策略研究

中圖分類號：F272.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A?文章編號：1005-6432（2023）16-0064-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2023.16.064

1?引言

縱觀我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程，宏觀經(jīng)濟(jì)受到外界各個方面的影響，因此，其經(jīng)營壓力很大。很多中小型企業(yè)在激烈的競爭中經(jīng)營困難，面臨破產(chǎn)的困境。當(dāng)前，國家多次進(jìn)行降息以及利率的調(diào)整，使得信用風(fēng)險不斷地提高，這對銀行信貸審批工作也帶來了極大的挑戰(zhàn)。信貸業(yè)務(wù)作為銀行經(jīng)營發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，在發(fā)展過程中必須建立健全銀行信貸審批機(jī)制，從而保障整個信貸審批過程的正常開展，防止出現(xiàn)各種風(fēng)險問題而無法應(yīng)對。為此，就需要將審批要求落到實際行動中，從而推動當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展，保障銀行工作的正常運行。

2?相關(guān)風(fēng)險類型的劃分

一般情況下，銀行信貸審批過程主要包括以下幾個方面，對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理、對相關(guān)資料進(jìn)行審查、最后審批決策，但是在整個信貸審批過程中還是會存在一定的風(fēng)險問題。

第一，審批工作相比較銀行內(nèi)部其他工作而言，具備一定的針對性。銀行內(nèi)部審批工作人員由于受到制度或外界政策的影響，不能對客戶的相關(guān)信息進(jìn)行完全的掌握。這便導(dǎo)致審批條件的限制與最終審批意見的合理性不能得到及時的保證，這導(dǎo)致在整個信貸審批過程中，存在前后信息不對稱的情況，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。

第二，市場環(huán)境是處于不斷變化的動態(tài)過程中，由于信貸審批制度受到市場影響較大，因此，其變化也隨著市場變動而變動。市場在變化過程中，如果有關(guān)的信貸審批過程不能很好地對當(dāng)前的政策進(jìn)行把握，相關(guān)人員在執(zhí)行過程中便會產(chǎn)生一定的偏差。且在對信息進(jìn)行逐級傳達(dá)的過程中也會出現(xiàn)相關(guān)人員對信息表述存在模棱兩可、個人主觀性過強(qiáng)等各種各樣的問題，進(jìn)而產(chǎn)生執(zhí)行風(fēng)險。

第三，審批制度的制定往往是由上層管理者來進(jìn)行的，通過逐級下達(dá)的方式將管理政策下達(dá)到基層。但由于各級對政策的理解存在不同的偏差，進(jìn)而造成可行性風(fēng)險。

第四，當(dāng)前，銀行在有關(guān)信貸的審批工作中牽扯各種各樣的規(guī)章，如果銀行工作人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)審批過程中，沒有按照所要求的規(guī)章制度執(zhí)行，會造成盲目審批的現(xiàn)狀，這會導(dǎo)致銀行信貸審批過程操作風(fēng)險的提高。

第五，銀行信貸審批工作往往需要具備一定的條件，但這些條件大部分只注重書面保證，對于擔(dān)保對象的相關(guān)信息了解并不深入。因此，當(dāng)存在擔(dān)保數(shù)額較大或者擔(dān)保形同虛設(shè)時，壞賬風(fēng)險就自然而然地產(chǎn)生了，這對于銀行經(jīng)營而言是一個很大的損失［1］。

3?應(yīng)對風(fēng)險的措施

3.1?轉(zhuǎn)變舊的思想觀念

當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)形勢不斷地發(fā)生變化，不僅受到國際環(huán)境的影響，也受到國內(nèi)金融市場變動的影響。因此，各行各業(yè)在授信期間的貸款風(fēng)險隨時會發(fā)生變化，尤其是中小企業(yè)。為了應(yīng)對這種現(xiàn)狀，銀行就需要轉(zhuǎn)變舊有的思想觀念，對各種信貸業(yè)務(wù)都需要加強(qiáng)審核批準(zhǔn)，從而減少各種風(fēng)險的出現(xiàn)。例如，融資業(yè)務(wù)風(fēng)險在近年來不斷地上升，對于該風(fēng)險而言，銀行不能只針對相關(guān)資料的真實性進(jìn)行審核，還需要對整個業(yè)務(wù)在審批過程中存在的操作風(fēng)險提高警惕，不能違背銀行內(nèi)部的管理要求。這就要求銀行從根本上對以往的重授信、輕用信的審核觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，摒棄傳統(tǒng)的審核思想。

3.2?對銀行信貸審批過程進(jìn)行嚴(yán)格的管控

在銀行信貸審批的過程中，很多細(xì)節(jié)因素如果把握不當(dāng)就會帶來一定的風(fēng)險，因此，需要對整個銀行信貸審批過程進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，進(jìn)而提高銀行行業(yè)的工作效率。銀行工作人員在對銀行信貸審批過程進(jìn)行管理時，首先需要做好的是對各自的工作內(nèi)容有一個清晰的了解，上級需要對各個職位有一個明確的認(rèn)知，進(jìn)而構(gòu)建出一個完整的管理體系，方便相應(yīng)的管理人員進(jìn)行管理。我國大型銀行往往都采用了較為嚴(yán)格的管控機(jī)制，但也還是會存在其他地方管控不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象。例如，有些地方銀行在信貸審批過程中，有些審批條件會存在模棱兩可的現(xiàn)象，針對這種問題就需要嚴(yán)格進(jìn)行審核，但現(xiàn)在很多中小銀行在對這種業(yè)務(wù)進(jìn)行審批管理時，很難按照政策執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行，這就導(dǎo)致審批過程存在風(fēng)險。因此，管理人員在對銀行信貸進(jìn)行審批的過程中，就需要對各個環(huán)節(jié)的規(guī)則要求弄明白，對所有的規(guī)則要求進(jìn)行匯總，從而減少這種問題的出現(xiàn)。如果出現(xiàn)銀行工作人員因?qū)徟R和政策規(guī)則了解不當(dāng)而帶來的管控不足的問題，就需要及時采取應(yīng)對風(fēng)險的措施，或者選擇更加具備專業(yè)性的人員對當(dāng)前的審批過程進(jìn)行調(diào)整，從而減少風(fēng)險的發(fā)生［2］。

3.3?對銀行信貸審批質(zhì)量進(jìn)行優(yōu)化

審批質(zhì)量作為銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)中的核心競爭力，其直接關(guān)系到銀行是否能夠正常運營。審批工作針對不同行業(yè)、不同地域有著不同的政策要求，工作人員在進(jìn)行審批工作時，需要嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)，不能將這個行業(yè)的審批要求應(yīng)用在另一個行業(yè)中。在對審批業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行評估時，針對不同客戶、不同項目的風(fēng)險需要做到全面且具體，并根據(jù)不同的風(fēng)險來采取不同的防范措施。在進(jìn)行信貸審批時，工作人員需要對第一還款來源和第二還款來源進(jìn)行詳細(xì)的分析，確保第一還款來源和第二還款來源是通過正常渠道獲得的資金。且銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人員需要針對該行業(yè)的未來趨勢進(jìn)行預(yù)測，充分了解當(dāng)前行業(yè)的運營模式是否具備較好的發(fā)展前景。與此同時，工作人員要將行業(yè)運營數(shù)據(jù)與客戶進(jìn)行一定的比對。此外，還可以從多種渠道對相關(guān)企業(yè)的實際運營信息進(jìn)行了解，從而降低風(fēng)險。在審批決策中，銀行必須要堅持信用底線，進(jìn)而提高信貸審批過程的工作質(zhì)量。對信貸審批過程有質(zhì)量要求的同時，也需要對信貸審批的整體效率進(jìn)行優(yōu)化。當(dāng)前，在銀行審批風(fēng)險得到一定控制的前提下，工作人員通過簡化一定的審批流程，可以提高審批效率。信貸審批效率需要建立在以客戶為中心的原則上，對于信貸業(yè)務(wù)所需要的基本資料需要詳細(xì)且準(zhǔn)確地列出。最后，銀行內(nèi)部可以建立一定的審批評價體系，通過收集廣大民眾的意見，改進(jìn)并創(chuàng)新審批方式，增強(qiáng)銀行內(nèi)部各部門之間的聯(lián)系，科學(xué)地制定審批流程［3］。

3.4?加強(qiáng)銀行人員素質(zhì)培訓(xùn)，強(qiáng)化隊伍保障

銀行信貸審批工作能夠正常開展的主要保證是工作人員的專業(yè)技術(shù)能力，在進(jìn)行銀行信貸審批過程時，銀行工作人員需要有一定的過往經(jīng)驗積累，只有這樣才能更好地應(yīng)對銀行信貸審批過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險。工作人員有足夠的專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗時，可以減少因?qū)I(yè)審批知識存儲不夠而帶來的錯誤，從而保證銀行信貸審批過程的順利進(jìn)行。與此同時，只有不斷提高工作人員的專業(yè)技術(shù)能力，才能保證在后期針對銀行信貸審批過程進(jìn)行優(yōu)化發(fā)展時有一個好的結(jié)果。為了使銀行信貸審批效率能得到提高，銀行需要意識到相關(guān)人員必須經(jīng)歷培訓(xùn)才能正式著手銀行信貸審批的工作，有經(jīng)驗的銀行信貸審批工作人員可以告知其他人如何進(jìn)行具體的銀行信貸審批操作。

3.5?推動銀行信貸審批過程的創(chuàng)新

當(dāng)今時代，創(chuàng)新的重要性是不容忽視的，如果沒有創(chuàng)新，銀行便不能在激烈的競爭中更好地立足。為了對銀行信貸審批過程進(jìn)行更好的優(yōu)化，需要對企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新管理，以此提高銀行信貸審批過程隊伍建設(shè)的質(zhì)量。不管是銀行信貸審批過程專業(yè)人才招聘，還是銀行的整體氛圍，都需要營造良好的創(chuàng)新環(huán)境。為了培養(yǎng)創(chuàng)新人才，一是，可以針對銀行信貸審批過程的相關(guān)人才進(jìn)行招聘，招聘的過程當(dāng)中著重在對銀行信貸審批過程有幫助的專業(yè)型人才的招聘上。例如，可以在招聘過程中加入考核應(yīng)聘人員對銀行信貸審批過程出現(xiàn)問題時應(yīng)如何進(jìn)行創(chuàng)新操作，考驗他們在遇到各種問題時的應(yīng)變能力，從多個角度考察應(yīng)聘人員。二是，持續(xù)性的學(xué)習(xí)對于銀行而言是非常有必要的。如果銀行沒有學(xué)習(xí)因素的注入，那么它將永遠(yuǎn)都不會有很大的提高。如果想要在銀行信貸審批過程上有所突破，那銀行就需要不斷地進(jìn)行學(xué)習(xí)，不論是有關(guān)先進(jìn)的信貸審批技術(shù)學(xué)習(xí)，還是實時操作管理等，都需要進(jìn)行學(xué)習(xí)。

3.6?強(qiáng)化監(jiān)督，提高實際工作效率

在銀行信貸審批過程中，通過加強(qiáng)監(jiān)督可以幫助銀行減少很多困難，提高銀行在信貸審批過程中的效率。因此，銀行信貸審批人員需要對整個信貸審批過程進(jìn)行管理和監(jiān)督，以此來提高信貸審批過程的工作效率。為此，就需要制定一套完整的監(jiān)督體系，為信貸審批管控工作的開展提供一定的支撐，信貸審批過程有了監(jiān)督，銀行工作人員在工作時便不會馬虎。目前，我國銀行在信貸審批過程中的管控制度并不完善，雖然銀行規(guī)模在不斷地發(fā)展壯大，但在監(jiān)督管理上還存在一定的缺陷，為了彌補(bǔ)這方面的不足，就需要對整個銀行信貸審批過程的監(jiān)管水平進(jìn)行提升。這可以提升銀行的經(jīng)濟(jì)利潤，推動銀行朝著更加優(yōu)異的方向發(fā)展。

3.7?對重點領(lǐng)域進(jìn)行風(fēng)險防控優(yōu)化

第一，對周期性行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險防控的優(yōu)化。銀行需要提高對國家政策的關(guān)注程度，當(dāng)出現(xiàn)政策變化導(dǎo)致客戶突然死亡時，會給銀行帶來一定的風(fēng)險，且該風(fēng)險需要銀行自己擔(dān)負(fù)責(zé)任，因此，銀行需要對此進(jìn)行提前評估和預(yù)判。另外，銀行需要加強(qiáng)對逃債行為的關(guān)注度。銀行在積極支持國家可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的前提下，對污染過重的貸款業(yè)務(wù)需要進(jìn)行嚴(yán)格的把控。例如煤礦、紡織等行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，銀行需要進(jìn)行嚴(yán)格控制，針對這些行業(yè)銀行需要制定一定的風(fēng)險防控方案。對于房地產(chǎn)行業(yè)的貸款，銀行需要對當(dāng)前的房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行分析，相關(guān)分析人員需要警惕房地產(chǎn)行業(yè)因資金突然斷裂而帶來的強(qiáng)大資金危機(jī)，如果有必要，銀行可以要求房地產(chǎn)行業(yè)以有效的抵押物進(jìn)行抵押，從而將風(fēng)險降到最?。?］。

第二，針對大額貸款進(jìn)行風(fēng)險防控的優(yōu)化。大額貸款作為銀行主要的經(jīng)濟(jì)來源，雖然可以為銀行帶來一定的收益，但如果相關(guān)大額貸款企業(yè)在后期運營困難，甚至瀕臨破產(chǎn)或很難還上銀行的貸款時，銀行就會面臨一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，且該風(fēng)險的影響程度是巨大的。因此，銀行需要對大額貸款客戶進(jìn)行財務(wù)數(shù)據(jù)的調(diào)查，保障客戶財務(wù)信息是真實可靠，且客戶有足夠的能力償還銀行債務(wù)。銀行需要從多個角度對客戶的實際經(jīng)營情況以及財務(wù)能力進(jìn)行分析，對客戶所提供的信息真?zhèn)蜗冗M(jìn)行識別，杜絕虛假財務(wù)信息的出現(xiàn)。例如，貸款額在1000萬元以上時，銀行需要按照規(guī)定的審批流程進(jìn)行，絕對不能因為求快而對審批過程草草了事。且在對大額貸款進(jìn)行審批時，需要落實一定的原則，對于負(fù)債較多的企業(yè)嚴(yán)禁發(fā)放貸款、對于信用度極低的企業(yè)不準(zhǔn)貸款、對于償還能力不足的企業(yè)嚴(yán)禁發(fā)放等，這些都是大額貸款需要堅持的原則，銀行信貸審批人員在對其進(jìn)行審批時不能有絲毫的馬虎。

第三，對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險防控的優(yōu)化。中小企業(yè)的貸款金額相比其他大型行業(yè)而言較少，因此，其所能造成的資金風(fēng)險相比其他大型企業(yè)而言是小巫見大巫。但由于我國中小企業(yè)數(shù)量眾多，因此，中小企業(yè)仍然是貸款的主力軍。為了更好地針對中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，在對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險防控的優(yōu)化中，需要對中小企業(yè)內(nèi)部的情況有一個清楚的認(rèn)知，在充分了解中小企業(yè)內(nèi)部發(fā)展?fàn)顩r的前提下，可以有效地降低銀行自身的資金風(fēng)險。中小企業(yè)的用信業(yè)務(wù)主要有流動資金貸款和融資，流動資金與融資可以幫助中小企業(yè)在市場上進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動，中小企業(yè)為了打開自身市場，就需要在市場上不斷地進(jìn)行自身產(chǎn)品的宣傳，并投入一定資金進(jìn)行運轉(zhuǎn)，從而保證自身在市場上的競爭力。因此，在對中小企業(yè)的風(fēng)險防控進(jìn)行優(yōu)化時，需要對中小企業(yè)的庫存量以及訂單數(shù)量等風(fēng)險點進(jìn)行審核，注重審核中小企業(yè)的水、電、稅以及人品、貨品和押品等，要對中小企業(yè)的還款來源進(jìn)行準(zhǔn)確的核實，對中小企業(yè)的擔(dān)保對象進(jìn)行仔細(xì)的調(diào)查，防止出現(xiàn)擔(dān)保對象最終逃脫現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)而將風(fēng)險控制降到最低［5］。

4?結(jié)論

在對銀行信貸審批工作進(jìn)行整理的同時，找對相應(yīng)的方法是非常重要的。在銀行信貸審批工作中通過轉(zhuǎn)變舊有的觀念、采用先進(jìn)的管理方式、使用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行審批，一方面符合我國當(dāng)前銀行信貸審批工作發(fā)展的現(xiàn)狀；另一方面可以提高整個銀行信貸審批工作中的效率。目前我國在銀行信貸審批工作的研究還在不斷地發(fā)展，但在具體的應(yīng)用過程當(dāng)中，在對銀行信貸審批工作進(jìn)行規(guī)劃時，需要根據(jù)具體情況具體分析，以此保證銀行的工作效率。

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