摘 要：在金融科技興起的背景下，數(shù)據(jù)共享實(shí)現(xiàn)全面革新，數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素日益凸顯出其重要價(jià)值。在有力破除數(shù)據(jù)孤島壁壘、打通金融數(shù)據(jù)互通共享等方面，新型數(shù)據(jù)共享展現(xiàn)出無比優(yōu)越的生命力，不斷推進(jìn)構(gòu)建多元主體數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。然而，數(shù)據(jù)共享轉(zhuǎn)型暴露其自有風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)存在數(shù)據(jù)權(quán)屬模糊、數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)漏洞、金融監(jiān)管缺位的問題，誘發(fā)信息泄露和不法利用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，面對(duì)金融科技帶來的新風(fēng)險(xiǎn)、新問題，應(yīng)堅(jiān)持慎之又慎的監(jiān)管態(tài)度，在不損害金融主體創(chuàng)新活力的同時(shí)，注重防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，在法律擬制、科技支持、協(xié)同治理等領(lǐng)域深化完善金融數(shù)據(jù)監(jiān)管體系。

關(guān)鍵詞：金融科技；數(shù)據(jù)共享；數(shù)據(jù)監(jiān)管；數(shù)據(jù)安全；金融交易

本文索引：王政興.<變量 2>[J].中國商論，2023（12）：-130.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2023）06（b）--05

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和“科技+”思維向金融領(lǐng)域的持續(xù)滲透，金融科技正悄然改變金融行業(yè)的運(yùn)作模式和服務(wù)方式。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)的定義，金融科技是科技驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，能夠創(chuàng)造新的金融模式、新的金融應(yīng)用、新的金融服務(wù)流程和產(chǎn)品，從而改變金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)提供方式的全新金融業(yè)態(tài)[1]。金融資料數(shù)據(jù)化使得金融數(shù)據(jù)利用方式發(fā)生重大變革，金融數(shù)據(jù)的便捷性和共享性得到顯著提升，在推進(jìn)普惠金融的發(fā)展、提高金融運(yùn)行效率等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但是，金融科技構(gòu)建的新興金融運(yùn)作模式在打破傳統(tǒng)監(jiān)管的內(nèi)在統(tǒng)一性，不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管的固有邏輯。傳統(tǒng)金融監(jiān)管在金融科技領(lǐng)域形成的監(jiān)管真空不僅無法規(guī)制違法行為，還極易產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。2021年10月31日金融委會(huì)議的召開，標(biāo)志著金融科技監(jiān)管進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代，再到近期金融監(jiān)管迎來重大改革——成立國家金融監(jiān)督管理總局和國家數(shù)據(jù)局等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，中央對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控方式不斷與時(shí)俱進(jìn)。為更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)金融科技的全方位監(jiān)管，完善法律保障、重視科技賦能、推進(jìn)協(xié)同治理或?qū)⒊蔀閺?qiáng)化金融科技監(jiān)管的未來方向。

1 金融數(shù)據(jù)共享的功用價(jià)值

1.1 數(shù)據(jù)共享有助于加快數(shù)據(jù)流通，破除“數(shù)據(jù)孤島”壁壘

數(shù)據(jù)孤島一詞由“信息孤島”理論衍生而來，是指數(shù)據(jù)被分割、儲(chǔ)存在不同的主體或部門手中，成為一個(gè)個(gè)單獨(dú)的數(shù)據(jù)集，無法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、相互分享和整合利用[2]。相較其他物質(zhì)產(chǎn)品，數(shù)據(jù)自身的非排他性決定了其擁有區(qū)別于其他消耗品的獨(dú)有屬性。數(shù)據(jù)自身的固有價(jià)值并不會(huì)因多方的重復(fù)利用而有所損失，這一特性也為其在平臺(tái)間自然流動(dòng)和多用戶互通共享提供了天然基礎(chǔ)與發(fā)展活力。鑒于數(shù)據(jù)本身自然流通的特性，數(shù)據(jù)孤島不應(yīng)為時(shí)代主流，數(shù)據(jù)共享方為應(yīng)然之道。金融科技作為大數(shù)據(jù)時(shí)代的產(chǎn)物，與金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)開放共享息息相關(guān)，也必然會(huì)破除數(shù)據(jù)孤島的信息壁壘，不斷推動(dòng)多方信息交互與數(shù)據(jù)交融。

金融科技支持下的數(shù)據(jù)共享，一方面，節(jié)約了平臺(tái)信息利用的成本，提高了金融數(shù)據(jù)利用的效率，引導(dǎo)金融業(yè)內(nèi)良性競(jìng)爭(zhēng)，豐富了金融產(chǎn)品，推動(dòng)了金融服務(wù)的不斷完善。另一方面，平臺(tái)依托共享數(shù)據(jù)庫的海量用戶信息，拓寬了服務(wù)對(duì)象，促進(jìn)了金融交易，同時(shí)帶動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。具體而言，數(shù)據(jù)共享打破了各銀行之間、銀行與第三方機(jī)構(gòu)之間各自為政、數(shù)據(jù)壟斷的困局。共享時(shí)代下，數(shù)據(jù)資源由原本一家獨(dú)有轉(zhuǎn)化為社會(huì)共有，這一轉(zhuǎn)變極大地降低了各方利用數(shù)據(jù)的成本，為金融服務(wù)提供者開創(chuàng)了輕資產(chǎn)模式。數(shù)據(jù)共享也促進(jìn)了金融行業(yè)內(nèi)部良性運(yùn)作，助推銀行與第三方機(jī)構(gòu)等展開高效合作，進(jìn)而達(dá)到用戶、銀行和第三方機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作、互惠共贏的局面。另外，由于海量數(shù)據(jù)被社會(huì)共享，金融本身具有“配置資源”等功能，數(shù)據(jù)共享緊密結(jié)合了金融服務(wù)功能，推動(dòng)金融各類服務(wù)功能縱深發(fā)展[3]。數(shù)據(jù)共享有助于平臺(tái)尋求供需信息，優(yōu)化了過往供需匹配機(jī)制，加速了雙方交易的達(dá)成，也拓寬了金融服務(wù)對(duì)象，將金融服務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)一步下沉到社會(huì)各個(gè)層面，有助于推進(jìn)普惠金融的成長發(fā)展。數(shù)據(jù)共享使金融服務(wù)機(jī)構(gòu)接觸過更為廣泛的用戶信息，有助于其不斷發(fā)掘潛在客戶，持續(xù)尋求新需求、新動(dòng)力，在這一過程中，金融服務(wù)普惠面進(jìn)一步擴(kuò)大，推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展[4]。

1.2 金融數(shù)據(jù)共享有助于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，助推協(xié)作共贏

在面對(duì)用戶數(shù)據(jù)激增和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手林立的行業(yè)環(huán)境下，無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在其交易運(yùn)作的過程中都需警惕業(yè)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來自可能引起壞債積壓的信用風(fēng)險(xiǎn)和新舊金融業(yè)碰撞所引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。金融科技支持下的數(shù)據(jù)共享，為各經(jīng)營者提供理性明智的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)之策，同時(shí)助推業(yè)內(nèi)各方協(xié)同交融，共同實(shí)現(xiàn)互惠共贏的局面。

信用風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)所面臨的一個(gè)固有難題，建立合理有效的信用評(píng)價(jià)體系依賴海量的客戶信用數(shù)據(jù)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指?jìng)鶆?wù)人未履行其義務(wù)而造成債權(quán)人經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。就我國銀行業(yè)而言，其遭受著由壞債累積而約束貸款能力的金融風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在不良貸款比例仍較高，影響銀行的資金儲(chǔ)備、加重銀行的運(yùn)營負(fù)擔(dān)。同樣地，新興金融公司在面臨因客戶數(shù)據(jù)匱乏而信用評(píng)價(jià)體制不夠健全的難題。信用風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行和新興金融公司共同面臨的難題，找尋全面有效評(píng)價(jià)客戶信用的路徑是有效化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的治本之策。貫徹?cái)?shù)據(jù)共享理念，建立全方位、多層級(jí)的大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，一方面，可以推動(dòng)不同經(jīng)營者共享其所掌握的客戶數(shù)據(jù)，有助于商業(yè)銀行或金融公司在后續(xù)交易中更為全面地刻畫客戶形象，更好地結(jié)合服務(wù)對(duì)象在其他平臺(tái)的信用評(píng)價(jià)，以決定是否與其進(jìn)行交易。另一方面，共享用戶信息有利于健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，豐富評(píng)價(jià)信用所應(yīng)考慮的細(xì)節(jié)，提高金融服務(wù)效率，降低壞債累積的風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指?jìng)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行在消費(fèi)金融涌現(xiàn)下所面臨的缺乏行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的風(fēng)險(xiǎn)及競(jìng)爭(zhēng)壓力，主要體現(xiàn)在其提供的金融產(chǎn)品種類無法滿足多層級(jí)人群及其自身開發(fā)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力無法適應(yīng)社會(huì)需要。商業(yè)銀行擁有深厚良好的受眾基礎(chǔ)，其服務(wù)對(duì)象基數(shù)較大、情況多樣、分布廣泛，如果要發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)或提供金融產(chǎn)品，就需要進(jìn)行產(chǎn)品的差異化設(shè)計(jì)，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以加強(qiáng)自身提供一攬子金融服務(wù)的能力。相較金融科技企業(yè)，商業(yè)銀行因缺乏金融技術(shù)支持和轉(zhuǎn)型所需的成本估算機(jī)制，而很難存在數(shù)據(jù)共享的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，自身創(chuàng)新能力受到嚴(yán)重制約[5]。數(shù)據(jù)共享時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)廣泛與金融科技企業(yè)展開合作，既有利于商業(yè)銀行自身學(xué)習(xí)先進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)技術(shù)、引進(jìn)高水平的管理運(yùn)營理念，以提高自身行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，加快自身內(nèi)部轉(zhuǎn)型，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)，又有助于金融科技企業(yè)借助商業(yè)銀行提供的海量客戶信息推動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)化，尋求新的受眾人群，加快供需雙方匹配，促進(jìn)金融交易的實(shí)現(xiàn)。由此可見，數(shù)據(jù)共享為傳統(tǒng)商業(yè)銀行和新興金融公司提供了高效的交流平臺(tái)，為新舊金融行業(yè)帶來生機(jī)活力，助推金融行業(yè)更優(yōu)向好的發(fā)展。

1.3 金融數(shù)據(jù)共享有助于提高服務(wù)精度，優(yōu)化用戶體驗(yàn)

隨著民間資產(chǎn)的累積和居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，大眾參與投資理財(cái)?shù)臒崆楦邼q，尋求多元化的金融產(chǎn)品與個(gè)性化的金融服務(wù)的愿望十分強(qiáng)烈。在數(shù)據(jù)孤島商業(yè)背景下，金融服務(wù)和產(chǎn)品的提供面臨諸多難題。從供需對(duì)接角度來看，用戶數(shù)據(jù)壟斷使得理財(cái)機(jī)構(gòu)處于被動(dòng)發(fā)展的局面，多數(shù)客戶作為需求方，十分注重自身的隱私保護(hù)，加之對(duì)新興金融企業(yè)的缺乏信任感，往往對(duì)主動(dòng)尋求理財(cái)機(jī)構(gòu)金融服務(wù)有所抵觸，但目前有限的金融服務(wù)無法滿足其需求；金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作為供應(yīng)方，由于缺失客戶信息而無法及時(shí)與有特定金融需求的消費(fèi)者進(jìn)行對(duì)接，面臨錯(cuò)失眾多良機(jī)的困境和運(yùn)營效率低下等難題。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新角度來看，信息交互受阻影響著金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方向和產(chǎn)出速度，無法針對(duì)某一新興需求目標(biāo)人群進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)，也阻礙著個(gè)性化、定制化金融服務(wù)的發(fā)展。

推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，建立有效的多方信息交互平臺(tái)，對(duì)促進(jìn)個(gè)性化金融服務(wù)的發(fā)展和推進(jìn)多方混合經(jīng)營都有著重要價(jià)值。金融科技時(shí)代，用戶逐漸關(guān)注自身的消費(fèi)體驗(yàn)，并不斷追求個(gè)性化、定制化的“以自我為中心”的消費(fèi)模式，為金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供廣泛的受眾基礎(chǔ)。通過多方數(shù)據(jù)共享與技術(shù)支持，客戶的消費(fèi)畫像將被更為精準(zhǔn)地描摹，其消費(fèi)興趣與習(xí)慣將被更全面地分析，并被多方金融機(jī)構(gòu)所捕捉。有相關(guān)金融產(chǎn)品的理財(cái)機(jī)構(gòu)可以主動(dòng)向消費(fèi)者提供優(yōu)化式的服務(wù)，消費(fèi)者也可以從眾多金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行選擇，這一轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者提供了更為有力的主動(dòng)權(quán)，激發(fā)了潛在用戶的消費(fèi)熱情，促進(jìn)了金融交易的實(shí)現(xiàn)?；诓煌黧w間的信息交互，金融服務(wù)與不同主體的比較優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，為用戶提供全方位的金融服務(wù)，在增強(qiáng)客戶黏性的同時(shí)，也促進(jìn)了互惠互利、合作共贏的營商環(huán)境的形成與發(fā)展。

2 金融數(shù)據(jù)共享的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

2.1 數(shù)據(jù)確權(quán)模糊引發(fā)授權(quán)越位風(fēng)險(xiǎn)

相較一般物權(quán)抑或知識(shí)產(chǎn)權(quán)，數(shù)據(jù)權(quán)利的存在有其自有屬性和獨(dú)有特性。一方面，數(shù)據(jù)權(quán)利的獲取與變形更顯“隨意”，數(shù)據(jù)能夠以極短的時(shí)間被多位主體同時(shí)使用，在此過程中不斷衍生出新的數(shù)據(jù)變形。另一方面，數(shù)據(jù)權(quán)利最顯著的特征是其本身價(jià)值和使用價(jià)值在多主體同時(shí)使用過程中并不會(huì)有所減損，這意味著數(shù)據(jù)具有重復(fù)利用和互通共享的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，與現(xiàn)階段市場(chǎng)所主張的“開放”“共享”不謀而合。出于規(guī)范市場(chǎng)秩序、保護(hù)個(gè)人隱私信息的考量，盡管數(shù)據(jù)權(quán)利擁有被實(shí)時(shí)共享的屬性，人們?nèi)匀恍枰缍〝?shù)據(jù)權(quán)利歸屬及其合理運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)，以滿足不同主體對(duì)其所擁有數(shù)據(jù)權(quán)利不受侵犯的“安全感”的需要。

現(xiàn)階段，數(shù)據(jù)確權(quán)的規(guī)制缺乏較為成熟的法律界定，例如個(gè)人數(shù)據(jù)是否等同于個(gè)人信息、數(shù)據(jù)衍生或數(shù)據(jù)變形引發(fā)權(quán)利變更等熱點(diǎn)問題，目前國內(nèi)立法并未對(duì)此有較為精確的回應(yīng)。數(shù)據(jù)確權(quán)之路如此艱難的首要原因是目前有關(guān)數(shù)據(jù)權(quán)屬的理論尚未形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，從數(shù)據(jù)權(quán)利立法保護(hù)應(yīng)側(cè)重“人格權(quán)”或“財(cái)產(chǎn)權(quán)”抑或兩者兼顧[6]到“原始數(shù)據(jù)”和“衍生數(shù)據(jù)”對(duì)于數(shù)據(jù)流通過程中所牽扯多方主體的權(quán)屬紛爭(zhēng)，不同學(xué)者或立法人員都有自己獨(dú)有的見解與看法。在這一新興領(lǐng)域，理論基礎(chǔ)的形成與成熟仍需經(jīng)歷一段時(shí)間的摸索?；诂F(xiàn)有理論的紛爭(zhēng)與不確定性，數(shù)據(jù)確權(quán)的有效落實(shí)愈發(fā)未知。開放共享的過程中，面對(duì)數(shù)據(jù)被二次處理的情況，基于新舊數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系與更新，在無任何權(quán)威理論支撐的情況下，其權(quán)屬問題較難以界定。另外，在既無權(quán)威理論支撐，又缺乏大量可借鑒實(shí)例的情況下，立法者若要推進(jìn)數(shù)據(jù)確權(quán)工作，則需另辟新徑。然而，其在摸索過程中需承擔(dān)潛在的試錯(cuò)成本，即面臨制度難以落地、執(zhí)行不力的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。由于我國金融數(shù)據(jù)權(quán)屬界定標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一致，數(shù)據(jù)使用者受到缺乏數(shù)據(jù)效益、成本估算機(jī)制的影響[7]，嚴(yán)重阻礙了數(shù)據(jù)共享機(jī)制的運(yùn)行。在缺乏清晰明確的數(shù)據(jù)確權(quán)的法律規(guī)制背景下，數(shù)據(jù)在共享過程中極易被混淆實(shí)際權(quán)屬，數(shù)據(jù)使用者或?qū)⒊霈F(xiàn)頻繁越位使用數(shù)據(jù)的行為而避免法律追究，這將危害法人的數(shù)據(jù)安全和個(gè)人的隱私利益?？傊?，由于數(shù)據(jù)確權(quán)尚未成熟，基于個(gè)人隱私信息在不同主體之間的廣泛流通性，數(shù)據(jù)確權(quán)的失靈為個(gè)人隱私泄露埋下了隱患；何為數(shù)據(jù)權(quán)利所有人或侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)人，仍需進(jìn)一步立法回應(yīng)。

2.2 數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)失控危害金融信息安全

構(gòu)建新型“金融—科技”現(xiàn)代共享平臺(tái)，意味著推進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)與多領(lǐng)域新興企業(yè)的深入融合?！皵?shù)據(jù)關(guān)聯(lián)”作為聯(lián)結(jié)多主體的紐帶，具有接入主體激增與共享鏈條延長兩大顯著特征。針對(duì)接入主體激增而言，相較原有傳統(tǒng)的金融信息交互模式，共享平臺(tái)因其對(duì)海量數(shù)據(jù)的需求而迫切尋求大體量的用戶基數(shù)。傳統(tǒng)金融行業(yè)為加大自身業(yè)務(wù)規(guī)模、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，不免會(huì)出現(xiàn)降低對(duì)接入主體要求的標(biāo)準(zhǔn)，放松對(duì)接入主體的信用或資質(zhì)審查的亂象[8]。面對(duì)成分復(fù)雜的接入主體和廣泛流通的用戶數(shù)據(jù)，加之部分銀行缺乏對(duì)此領(lǐng)域的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和防范意識(shí)，用戶隱私信息尤其是個(gè)人金融信息的安全難以得以有效保證，或?qū)⒋鞌】蛻魧?duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的信心。另外，針對(duì)共享鏈條延長而言，準(zhǔn)入接口數(shù)量的增加及數(shù)據(jù)流通性的提升，無疑使數(shù)據(jù)流通的主體和環(huán)節(jié)呈現(xiàn)持續(xù)膨脹的趨勢(shì)，也涌現(xiàn)出大量新問題。多環(huán)節(jié)、多主體意味著個(gè)人信息被利用程度加深、隱私暴露風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)加劇。多邊市場(chǎng)主體關(guān)聯(lián)情形下，難以保證各主體都遵循行業(yè)和道德準(zhǔn)則，不免會(huì)出現(xiàn)信息使用者濫用數(shù)據(jù)，而造成損害原數(shù)據(jù)權(quán)利人利益或侵犯?jìng)€(gè)人隱私的后果。多環(huán)節(jié)下信息鏈條顯得更為脆弱，如不法分子僅需對(duì)某個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行攻破，就可獲取海量的用戶信息，這一問題對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)涉及數(shù)據(jù)權(quán)利主體的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，例如信息加密、反竊密等技術(shù)能力都提出了更為嚴(yán)苛的要求?；谖覈鴮?duì)數(shù)據(jù)確權(quán)的規(guī)制仍處于模糊地帶，數(shù)據(jù)鏈條下各個(gè)主體的權(quán)利義務(wù)尚未明晰，也成為個(gè)人隱私泄露現(xiàn)象持續(xù)泛濫的重要原因。

2.3 監(jiān)管效能低下暴露保護(hù)機(jī)制短板

金融科技背景下的數(shù)據(jù)共享呈現(xiàn)出多主體、多領(lǐng)域、多交互的顯著特征，多主體之間的交織融合形成了更為復(fù)雜的金融生產(chǎn)關(guān)系，愈加凸顯我國監(jiān)管體系的短板與不足。傳統(tǒng)銀行行業(yè)、新興金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司的深度合作與產(chǎn)業(yè)融合，在為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新賦能的同時(shí)，也自主構(gòu)建了交互交融的復(fù)雜數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。與此同時(shí)，交互網(wǎng)絡(luò)的形成擴(kuò)大了金融風(fēng)險(xiǎn)涉及面、極易形成金融風(fēng)險(xiǎn)彌散效應(yīng)[9]，或?qū)⑸羁逃绊憯?shù)據(jù)共享鏈條的各個(gè)主體。為最大程度地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)彌散的不良影響，最為有力的方法就是建立一套全方位、高效能的金融監(jiān)管體系。

現(xiàn)階段，面對(duì)金融行業(yè)與數(shù)字科技深度融合的復(fù)雜現(xiàn)狀，基于傳統(tǒng)金融行業(yè)所構(gòu)建的金融監(jiān)管體系，因信息不對(duì)稱和數(shù)據(jù)滯后性而難以充分收集和利用金融數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)有效的科技監(jiān)管，無法保證及時(shí)有效的監(jiān)管預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防控[10]。從傳統(tǒng)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)向更為復(fù)雜的多元領(lǐng)域監(jiān)管模式的過程中，面對(duì)復(fù)雜的監(jiān)管客體，選擇多頭監(jiān)管還是單一監(jiān)管仍是金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的棘手難題，不當(dāng)?shù)谋O(jiān)管模式容易形成“監(jiān)管真空”。

金融科技監(jiān)管的一大重要特征就是“跨界性”，具有跨行業(yè)、多領(lǐng)域的顯著特點(diǎn)，呈現(xiàn)出交叉融合的發(fā)展態(tài)勢(shì)[11]。目前，我國對(duì)于金融科技這一領(lǐng)域的監(jiān)管仍存有較大空缺，圍繞監(jiān)管主體與監(jiān)管方式仍保留亟待解決的大量難題，集中體現(xiàn)在監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防三個(gè)領(lǐng)域。在監(jiān)管技術(shù)層面，由于金融數(shù)據(jù)共享是新興領(lǐng)域，我國配套的監(jiān)管技術(shù)仍處于滯后狀態(tài)，尚未形成多元監(jiān)管模式，無法有效判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，較難抗衡重大金融風(fēng)險(xiǎn)；在監(jiān)管體系框架內(nèi)，監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)障礙、中央與地方的協(xié)調(diào)障礙、科技發(fā)展和金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的適應(yīng)性障礙問題仍然突出[12]，其有效規(guī)制有利于化解“多而無用”“權(quán)力越界”的監(jiān)管亂象；在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防領(lǐng)域，基于前兩者的功能缺失，我國金融監(jiān)管仍處于事后監(jiān)管的被動(dòng)局面，難以對(duì)未來重大的金融風(fēng)險(xiǎn)作出精確判斷及切實(shí)保障金融從業(yè)者或金融產(chǎn)品消費(fèi)者的預(yù)期利益。

3 金融數(shù)據(jù)共享的治理優(yōu)化路徑

3.1 細(xì)化金融監(jiān)管之頂層法律設(shè)計(jì)

為應(yīng)對(duì)金融科技背景下數(shù)據(jù)共享暴露的新矛盾、新風(fēng)險(xiǎn)，立法工作者應(yīng)著重展開與國家金融監(jiān)督管理總局和國家數(shù)據(jù)局的聯(lián)合協(xié)作，從數(shù)據(jù)權(quán)屬、監(jiān)管模式與共享機(jī)制等方面深化對(duì)金融監(jiān)管的理解，共同推進(jìn)構(gòu)建金融科技監(jiān)管規(guī)則體系。鑒于金融科技衍生的數(shù)據(jù)鏈條具有多元主體和多重關(guān)系的特性，明確金融數(shù)據(jù)在消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)之間的權(quán)屬范圍已成為深化金融監(jiān)管的前提與基礎(chǔ)。注重協(xié)調(diào)平衡各主體之間的數(shù)據(jù)歸屬與權(quán)限范圍，在避免損害數(shù)據(jù)共享創(chuàng)新活力的同時(shí)，制定合理的金融數(shù)據(jù)監(jiān)管規(guī)則和管理秩序。其一，規(guī)范數(shù)據(jù)確權(quán)應(yīng)堅(jiān)持消費(fèi)者對(duì)自身金融數(shù)據(jù)的控制權(quán)，確保消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)超越范圍的數(shù)據(jù)交互行為享有知情權(quán)。面對(duì)自身金融數(shù)據(jù)被無意識(shí)二次利用的情況，消費(fèi)者同時(shí)具有拒絕權(quán)與撤銷權(quán)[13]。其二，立法仍應(yīng)關(guān)注市場(chǎng)數(shù)據(jù)壟斷與信息不合理分配亂象，規(guī)制某些市場(chǎng)參與主體借助信息不對(duì)等的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。其三，結(jié)合金融科技這一新興領(lǐng)域特點(diǎn)，為實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)生命周期持續(xù)有效監(jiān)管，立法工作在應(yīng)對(duì)多樣多變的數(shù)據(jù)類型時(shí)，應(yīng)采取差異化規(guī)制舉措。在面對(duì)新興領(lǐng)域無法可依的困境，立法可預(yù)先制定基礎(chǔ)性和通用性的規(guī)定，規(guī)制準(zhǔn)入門檻與普適規(guī)則，為規(guī)范交易行為設(shè)置兜底條款和法律底線。在已有法律規(guī)范的基礎(chǔ)上，立法工作者可依據(jù)數(shù)據(jù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)不同交易行為進(jìn)行差異化法律規(guī)制，保證金融科技監(jiān)管的靈活性和適當(dāng)性。其四，現(xiàn)有《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》《數(shù)據(jù)安全法》等法律對(duì)數(shù)據(jù)分類分級(jí)和交易風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的規(guī)定仍相對(duì)模糊，且尚未達(dá)成統(tǒng)一的意見或標(biāo)準(zhǔn)。因此，立法工作應(yīng)重視加快推進(jìn)數(shù)據(jù)分類和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)統(tǒng)一化規(guī)制進(jìn)程。其五，立法重心仍應(yīng)保證數(shù)據(jù)流通的安全性和穩(wěn)定性。為實(shí)現(xiàn)我國《數(shù)據(jù)安全法》所追求的“數(shù)據(jù)安全、自由流動(dòng)原則”，立法工作者需要在保證數(shù)據(jù)安全的前提下，逐步引導(dǎo)跨業(yè)、跨境數(shù)據(jù)共享，加快構(gòu)建全金融行業(yè)信息交互平臺(tái)，制定金融數(shù)據(jù)共享平臺(tái)準(zhǔn)入與交易規(guī)則，進(jìn)一步破除信息壁壘，充分發(fā)揮信息生產(chǎn)要素的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與潛在活力。

3.2 推進(jìn)金融監(jiān)管之現(xiàn)代科技賦能

大數(shù)據(jù)、人工智能、共享機(jī)制等現(xiàn)代科技的更新不止于為金融服務(wù)和金融產(chǎn)品帶來了變革與風(fēng)險(xiǎn)，其與金融監(jiān)管的交融也為新時(shí)代金融風(fēng)險(xiǎn)管控創(chuàng)設(shè)了新思路新理念。傳統(tǒng)監(jiān)管與現(xiàn)代科技相結(jié)合、金融監(jiān)管人員建設(shè)領(lǐng)域的不斷深化，為新時(shí)代金融監(jiān)管提供了技術(shù)支持與人才保障，有助于推動(dòng)構(gòu)建新型風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與治理體系。

充分借助現(xiàn)代科技助力金融監(jiān)管，推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能與金融監(jiān)管的深度融合。金融監(jiān)管搭載科技之翼，不僅有效降低了高昂的監(jiān)管成本，還顯著提高了監(jiān)管效率，為實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)全方位預(yù)防提供了技術(shù)支持。數(shù)據(jù)借助科技，能夠?qū)崿F(xiàn)在中央與地方、政府與公司、部門與部門之間的無障礙流通，破除了各主體間的信息壁壘，打通了各主體間的數(shù)據(jù)通道，同時(shí)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)自動(dòng)報(bào)送和同步共享，較大程度地降低了數(shù)據(jù)監(jiān)管成本。與此同時(shí)，實(shí)現(xiàn)新型監(jiān)管需著眼于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，即完成合規(guī)端與監(jiān)管端之間的數(shù)據(jù)聯(lián)通。增強(qiáng)數(shù)據(jù)在金融委、金融監(jiān)督管理局等管理部門間及金融行業(yè)與監(jiān)管部門間的一致性和互通性，采取統(tǒng)一數(shù)據(jù)分類和數(shù)據(jù)口徑，提高金融數(shù)據(jù)在各部門之間、部門與行業(yè)之間的流通效率，避免金融數(shù)據(jù)傳輸漏洞[14]。在完善現(xiàn)代科技配套機(jī)制和統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，逐步健全金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系，精準(zhǔn)分析金融產(chǎn)品的法律屬性，掌握金融主體交易行為的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提升風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管水平，落實(shí)事先風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融領(lǐng)域全方位的穿透式監(jiān)管。

此外，應(yīng)加快人才隊(duì)伍建設(shè)，立足金融發(fā)展與現(xiàn)代科技的融合態(tài)勢(shì)，注重?cái)?shù)字化金融人才培養(yǎng)，建立新型人才培養(yǎng)機(jī)制。一方面，大力推進(jìn)校企合作，引入交叉學(xué)科課程培養(yǎng)模式，順應(yīng)金融與科技相融合的發(fā)展趨勢(shì)，培養(yǎng)金融科技雙重復(fù)合型人才。另一方面，不斷優(yōu)化金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，建立持續(xù)學(xué)習(xí)培養(yǎng)模式，搭建內(nèi)部學(xué)習(xí)平臺(tái)，轉(zhuǎn)變監(jiān)管思維方式，提高金融從業(yè)人員與監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。

3.3 構(gòu)建金融監(jiān)管之協(xié)同治理框架

相較傳統(tǒng)金融監(jiān)管，金融科技監(jiān)管明顯具有跨領(lǐng)域、多主體的特征，傳統(tǒng)“政府主導(dǎo)”的科層式監(jiān)管模式屬于條塊分割式監(jiān)管，政府監(jiān)管部門往往受到信息不對(duì)稱、監(jiān)管技術(shù)落后等不良因素的制約，極易形成監(jiān)管的真空地帶與模糊地帶[15]。為化解傳統(tǒng)監(jiān)管模式監(jiān)管不力的困境，彌補(bǔ)單一監(jiān)管暴露的漏洞與空缺，世界各地現(xiàn)已不斷推進(jìn)協(xié)同治理的新型監(jiān)管模式。協(xié)同治理的核心是追求政府與企業(yè)、行業(yè)、社會(huì)等非政府主體合作監(jiān)管而形成的多元治理格局[16]，以充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資源和社會(huì)力量，最大化發(fā)揮社會(huì)多方主體的社會(huì)治理積極性，形成全新的多元協(xié)同金融科技監(jiān)管體系。

首先，協(xié)同治理愈發(fā)重視中央與地方的聯(lián)動(dòng)治理，建立“中央為主，地方為輔”的治理格局，深化地方金融監(jiān)管體制改革。近期，國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案明確強(qiáng)調(diào)，地方政府設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)專司監(jiān)管職責(zé)，取消原有金融工作局、金融辦公室等牌子，建立以中央金融管理部門地方派出機(jī)構(gòu)為主的地方金融監(jiān)管體制。為推動(dòng)未來地方監(jiān)管職責(zé)的有效落實(shí)，中央金融管理部門需要處理好中央與地方的信息交互問題，完善中央與地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的對(duì)接工作，推進(jìn)構(gòu)建上下一體化的金融監(jiān)管格局。

其次，行業(yè)協(xié)會(huì)參與金融監(jiān)管是協(xié)同監(jiān)管的重要組成部分。為降低監(jiān)管部門和市場(chǎng)間的監(jiān)管成本及推動(dòng)金融科技創(chuàng)新發(fā)展，包括英國金融行為監(jiān)管局（FCA）和新加坡金融管理局（MAS）在內(nèi)，各國都嘗試成立專業(yè)主管機(jī)構(gòu)，以補(bǔ)充金融監(jiān)管體系的整體架構(gòu)。我國可從他國實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展符合中國金融行業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀的行業(yè)協(xié)會(huì)，借助行業(yè)協(xié)會(huì)自有優(yōu)勢(shì)以制定行業(yè)準(zhǔn)則及預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。

最后，社會(huì)監(jiān)督以其靈活性和廣泛性成為金融協(xié)同監(jiān)管的持續(xù)力量和重要基石。金融監(jiān)管部門應(yīng)不斷拓寬監(jiān)督舉報(bào)渠道，積極鼓勵(lì)社會(huì)各界人士參與金融風(fēng)險(xiǎn)治理，著力實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管全方位無死角覆蓋。日常生活中，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的整體評(píng)價(jià)或?qū)⒊蔀樵u(píng)估金融企業(yè)信用或金融交易風(fēng)險(xiǎn)的重要影響因素。構(gòu)建多元監(jiān)管主體協(xié)同金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系，符合金融科技背景下對(duì)新型監(jiān)管模式的需要，也是借鑒國內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而踐行的創(chuàng)新之舉。

另外，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)需注重創(chuàng)新監(jiān)管方式，建立契合我國國情的“監(jiān)管沙盒”合作機(jī)制?！氨O(jiān)管沙盒”應(yīng)遵循“央行牽頭，部門聯(lián)合”“先試點(diǎn)后推行”的運(yùn)行模式，嚴(yán)格把控金融產(chǎn)品服務(wù)信息，評(píng)估金融主體及交易行為風(fēng)險(xiǎn)，充分保障參與沙盒項(xiàng)目的消費(fèi)者的合法權(quán)益。企業(yè)在信息占有上處于顯著優(yōu)勢(shì)地位，可以獲知行業(yè)交易的特定信息，掌握整個(gè)行業(yè)的運(yùn)營邏輯。由此，強(qiáng)化企業(yè)間的相互監(jiān)督，有利于深化行業(yè)全方位監(jiān)管，更好地保證各企業(yè)的自我約束和自我監(jiān)督，降低金融科技領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

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