何軍

隨著人們保險意識的增強，很多家庭都會配置各種各樣的人壽保險，人壽保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)人遭受意外事故或因疾病、年老導(dǎo)致傷殘、喪失工作能力或死亡時，根據(jù)保險合同的約定，保險人（即保險公司）對被保險人或受益人給付保險金或生存年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。人壽保險有廣義和狹義之分，狹義的人壽保險僅以人的生死為保險事件。其中，以死亡為賠付保險金的人壽保險在一定條件下還具有債務(wù)隔離和資產(chǎn)保全的功能。

人壽保險的債務(wù)隔離作用

有這樣一個案例。生意人楊先生曾給自己買過一份人壽保險，以自己作為投保人與被保險人，保額600萬元。在保險合同中，楊先生指定兒子小楊作為受益人，如果楊先生不幸離世，保險公司需將600萬元身故保險金賠付給小楊。后來，楊先生因為資金周轉(zhuǎn)困難，向朋友錢先生借款300萬元，且一直沒有歸還。幾年后的某一天，楊先生因心臟病突發(fā)離世，保險公司按照合同規(guī)定將600萬元身故保險金賠付給了小楊。錢先生得知后，主張用這筆保險金清償楊先生欠自己的300萬元債務(wù)。錢先生的主張能否得到支持呢？

在該案例中，楊先生的保險合同指定了受益人，小楊以受益人的身份取得身故保險金，該保險金不屬于楊先生的遺產(chǎn)，可以不用來清償其生前債務(wù)。在此，保險賠償金起到了一定的債務(wù)隔離作用，所以小楊在接受600萬元保險金的同時，無需像普通繼承人那樣用它來清償其父親的債務(wù)。

如果上述案例中楊先生沒有指定受益人，結(jié)果又會如何呢？

根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，在一份人壽保險合同中，如果沒有指定受益人，或者指定的受益人先于被保險人身故且沒有其他受益人，或者受益人喪失、放棄受益權(quán)的，身故保險金就作為被保險人的遺產(chǎn)處理，楊先生的合法繼承人都有權(quán)繼承。根據(jù)我國《民法典》的規(guī)定，要繼承遺產(chǎn)，必須先償還債務(wù)。所以，小楊繼承這600萬元后，就需要先償還父親欠下的300萬元債務(wù)，剩下的300萬元才可以和其他繼承人共同繼承。

依據(jù)法律特性以及保單架構(gòu)的特殊設(shè)定，在一定條件下，人壽保險確實可以起到債務(wù)隔離和資產(chǎn)保全的作用。其中，選擇合適的被保險人和受益人很重要。本案中，如果楊先生指定的受益人不是兒子而是自己的配偶，因楊先生的債務(wù)為夫妻共同債務(wù)，所以這筆保險賠償金很有可能被用來還債。當(dāng)然，在本案中，隔離的債務(wù)只是上一輩楊先生的債務(wù)，如果受益人小楊本身也是債務(wù)人，其所獲保險賠償金依然應(yīng)該用來償還自己的債務(wù)。

進一步分析，如果楊先生沒有身故，他的債務(wù)也到期了，又該如何處理呢？有沒有可能出現(xiàn)法院強制執(zhí)行這份保單的情形呢？

本案涉及的保險是一份人壽保險，即以身故為條件給付保險金，沒有身故，就沒有發(fā)生保險事故，受益權(quán)是一種期待權(quán)，這時就很難起到債務(wù)隔離的作用了。至于這種情況下的保單是否會被強制執(zhí)行，各地法院的處理方式并不一樣。有的法院認(rèn)為，解除合同（即退保）后的保單現(xiàn)金價值是投保人的責(zé)任財產(chǎn)，如果投保人是債務(wù)人，法院可以強制執(zhí)行；投保人不愿意解除合同的，人民法院可以直接扣劃。有的法院則認(rèn)為，保單現(xiàn)金價值是投保人的責(zé)任財產(chǎn)，但是必須以投保人解除合同為前提，法院不能強制投保人解除合同。所以，具體案例具體分析，不能統(tǒng)一定論。

另外，如果楊先生把投保人設(shè)定為其父母，楊先生自己作為被保險人，受益人依然是兒子小楊，楊先生沒有身故而債務(wù)到期了，這張保單也不會被強制執(zhí)行，因為這份保單的現(xiàn)金價值屬于投保人，也就是楊先生的父母而不是楊先生本人。這樣既可以抵御風(fēng)險，又可以實現(xiàn)債務(wù)隔離以及財富的代際傳承。需要注意的是，有些保險對投保人的年齡有限制，對被保險人的身體健康狀況要求也很高，所以建議在專業(yè)人士的指導(dǎo)下合理進行規(guī)劃。需要說明的是，購買人壽保險的初心應(yīng)該是為了愛和家庭責(zé)任，合理的規(guī)劃有可能規(guī)避未來發(fā)生的債務(wù)，但絕不是為了惡意逃債；如果已經(jīng)欠債，保險不可能幫助債務(wù)人逃避已有債務(wù)。而且，購買保險的資金必須具有合法來源。

總而言之，我們鼓勵誠信交易，重合同、守信用。人壽保險債務(wù)隔離的功能主要也是依據(jù)保險合同的內(nèi)容，根據(jù)不同的人身法律關(guān)系，使財產(chǎn)在投保人、被保險人和受益人之間合理合法流轉(zhuǎn)來實現(xiàn)的。