文/戴靜 郭媛媛 王凱 吳晨（廊坊市財政局）

一、創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息總體工作情況

（一）政策概況

在2015年前，小額擔保貸款為很多人解決了創(chuàng)業(yè)資金問題。如今的創(chuàng)業(yè)擔保貸款也為具備貸款條件的創(chuàng)業(yè)者、個人以及小微型企業(yè)的借款人，在有擔?；饘嵭袚５那疤嵯?，由銀行金融機構(gòu)負責發(fā)放。同時，我國財政部也會根據(jù)個人創(chuàng)業(yè)和小微型企業(yè)擴大規(guī)模的申請，進行貸款業(yè)務辦理，具體的流程需要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行。國家相關(guān)部門需要對借款人進行資格審核，對擔保機構(gòu)履行調(diào)查職責，然后由銀行審核后發(fā)放貸款，財政部門會按照相關(guān)的國家規(guī)定進行符合貼息流程的辦理。自2004年起，廊坊市組織開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放及財政貼息工作。2015年，為明確業(yè)務職能、落實簡政放權(quán)要求，市本級創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務下分到各區(qū)。

（二）省市貼息標準

目前，河北省最新政策標準為，2021年1月1日開始，對于新發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款中，個人與小微型企業(yè)的利率上限是：一年期為LPR+1.5%，針對LPR-1.5%以內(nèi)的部分，需要借款單位、借款人來承擔，其他部分均屬于財政貼息范圍。在此日期之前的創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息比例不變，還按照三年全額貼息的方式執(zhí)行，對于小微型企業(yè)的貸款，按照一年期LPR的50%給予貼息。在具體的貼息資金分擔比例中，廊坊市四級財政也做出了明確的規(guī)定，以中央、省、省財政直管縣，按5∶4∶1的比例執(zhí)行，中央、省、市、非省財政直管縣5∶3∶1∶1。

（三）支持對象和范圍

（1）個人創(chuàng)業(yè)者。個人創(chuàng)業(yè)首先要有良好的個人信用，同時具備民事行為能力、無固定的工作崗位、屬于自主創(chuàng)業(yè)并已進行城鎮(zhèn)登記的失業(yè)人員、由于殘疾而導致就業(yè)困難、刑滿釋放者、退役軍人（復員轉(zhuǎn)業(yè)）、高校應屆畢業(yè)生（含村干部和留學歸國學生）、由于企業(yè)產(chǎn)能過剩被優(yōu)化的職工和失業(yè)人員、農(nóng)民工返鄉(xiāng)、電商、自主創(chuàng)業(yè)者、已辦理貧困人口登記的以上10類人員，可申請額度為20萬元的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貸款最高期限為3年。

（2）合伙創(chuàng)業(yè)和組織創(chuàng)業(yè)。組織與合伙創(chuàng)業(yè)。針對符合以上10類標準的人員，在進行組織與合伙創(chuàng)業(yè)時，申請貸款的額度為人均不得超過22萬元，且貸款總額以130萬元為上限。

（3）小微企業(yè)。當年新招員工數(shù)量與在職員工數(shù)量占比達到15%（100人以上企業(yè)占比需達到8%），且已經(jīng)與員工進行了1年期勞動合同的簽訂，這種情況下，可申請到的創(chuàng)業(yè)擔保貸款為最高300萬元，最長貸款期限為2年。

（四）主要做法

就業(yè)是民生之本，立國之策。創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策實施以來，廊坊市始終以將基礎金融服務的可得性在普惠金融重點服務對象中的作用作為創(chuàng)業(yè)推進、帶動就業(yè)的目標。目前，廊坊市11個縣（市、區(qū)）均開展了創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息工作，部分縣在工作中注意總結(jié)經(jīng)驗，采取了不少創(chuàng)新做法，政策落實效果顯著。2019-2021年度，全市銀行進行創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放的累計額度為2.9億元，其中自主創(chuàng)業(yè)的人中，有1762人被直接扶持，同時解決了6484人的就業(yè)問題，創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息政策的落實，創(chuàng)造了較多就業(yè)崗位和創(chuàng)業(yè)機會，對于拉動地方經(jīng)濟、擴大就業(yè)范圍、改善民生水平、維護社會的和諧與穩(wěn)定都起到了積極的促進作用。

（1）注重制度頂層設計。廊坊市嚴格落實上級創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息政策要求，制定相關(guān)制度文件，積極爭取上級貼息資金支持，落實本級配套資金，不斷強化提升貸款業(yè)務和貼息資金管理水平。2019-2021年，市縣兩級共制定印發(fā)了貸款貸后管理辦法及貸款實施辦法等共計14項政策文件。各縣級人社部門在每季度審核貼息資金時，對貸款人參加社保情況、貸款企業(yè)運營情況和營業(yè)執(zhí)照變更情況進行嚴格核查，每年對貸款人實地走訪抽查比例不低于33%，進一步細化落實政策，保障了廊坊市創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作有序開展。

（2）重視政策宣傳培訓。廊坊市的業(yè)務骨干都積極響應號召，參加了全省培訓會議，適時召開市級創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務培訓會，加強各級創(chuàng)業(yè)擔保貸款經(jīng)辦人員對政策的理解和掌握；利用官方網(wǎng)站、新媒體傳播渠道、微信平臺等對創(chuàng)業(yè)擔保貸款的新政策進行了廣泛的宣傳與推廣，各級人社部門主動對接工商登記部門，摸清地區(qū)創(chuàng)業(yè)人員底數(shù)，主動發(fā)放宣傳資料，加強宣傳針對性。2021年，全市累計開展政策宣傳66次，進一步拓展了宣傳覆蓋面，提升了政策知曉度。

（3）創(chuàng)新工作方式方法。一是適度放寬反擔保條件。部分縣（市、區(qū)）放寬了個人貸款反擔保要求，在采取黨政機關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)工作人員反擔保方式之外，將穩(wěn)定經(jīng)營的私營企業(yè)中具備擔保能力的工作人員也納入反擔保認可對象，進一步提高創(chuàng)業(yè)擔保貸款的可獲得性。二是同步推進創(chuàng)業(yè)擔保貸款與創(chuàng)業(yè)培訓。廊坊市某縣通過整合內(nèi)部業(yè)務資源，創(chuàng)新了培訓機制，將“創(chuàng)業(yè)培訓”與“項目推薦”和“創(chuàng)業(yè)擔保貸款”相結(jié)合，并安排好專家指導與后期跟蹤的系列服務，這種新型的培訓機制在創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作中的運用，將二者進行了有機的結(jié)合，共同推進了整體的工作進度。2019-2021年，該縣的退役軍人、就業(yè)困難人員（含殘疾人）與失業(yè)人員等九類人群共計發(fā)放貸款435筆，貸款金額6659萬元，帶動就業(yè)1161人。三是加強部門聯(lián)動，推動政策落實。廊坊市某縣的人社、財政、銀行三部門各司其職、密切配合，共同推進創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策的快速發(fā)展。合作銀行及時響應創(chuàng)業(yè)者貸款需求，聯(lián)合財政、人社部門進行實地考察，考察后加快審批程序，有效提高放款效率，財政部門及時足額貼息，保障政策有效落實。截至2021年底，該縣全年新發(fā)放貸款124筆，貸款金額1803萬元，帶動就業(yè)495人，切實解決了個體工商戶等創(chuàng)業(yè)者擴大規(guī)模、資金緊缺的實際困難。

二、存在的問題

從實際情況看，創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息政策在助力地區(qū)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、提升創(chuàng)業(yè)者經(jīng)濟產(chǎn)能和帶動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展等方面都起到了積極的推動作用，但問題還是會存在，對于政策的執(zhí)行還需進一步的深入研究，盡快找到最適合的解決辦法。

（一）對部分政策支持對象的扶持力度仍需提高

廊坊市絕大部分創(chuàng)業(yè)擔保貸款主要扶持了個人創(chuàng)業(yè)或者合伙組織創(chuàng)業(yè)人員。2019-2021年期間，對農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、高校畢業(yè)生（含村干部、留學生）、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員三類人員扶持力度較大，三年累計貸款發(fā)放額占總金額的90%以上。部分創(chuàng)業(yè)人員文化程度較低，尤其是建檔立卡貧困人口、就業(yè)困難人員（含殘疾人），勞動技能單一，缺乏創(chuàng)業(yè)培訓，缺乏經(jīng)營管理能力，創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)途徑十分有限；部分創(chuàng)業(yè)者對政策的了解掌握不夠，政策的宣傳推廣工作仍然不夠深入，政策知曉度仍需進一步提高。

（二）創(chuàng)業(yè)擔保貸款市場建設仍需加強

廊坊市創(chuàng)業(yè)擔保貸款的合作銀行主要以中國郵政儲蓄銀行為主，城市商業(yè)銀行、股份制銀行、農(nóng)商行為輔。2021年，各縣（市、區(qū)）新發(fā)放貸款最多的銀行均為中國郵政儲蓄銀行，占全市總額的79%。部分縣（市、區(qū)）合作銀行有2-3家，但是，仍有一半以上的地區(qū)只有1家合作銀行，很容易形成了一家獨大的局面，導致創(chuàng)業(yè)者缺乏選擇余地，銀行業(yè)金融機構(gòu)之間無法形成有效競爭。

（三）部分地區(qū)擔?；鸱糯笮б孢€沒有充分發(fā)揮

在擔?；鸬挠囝~原則中，應根據(jù)其在該銀行的存款余額的5倍為標準。如果當?shù)氐馁J款回收率數(shù)據(jù)良好，且高于95%的，則可調(diào)整放大為10倍。直至2021年底，廊坊市的整體貸款回收率均已高于95%，部分縣（市、區(qū)）的擔?；鸱糯蟊稊?shù)仍未達到1倍，擔保基金使用效益還沒有充分發(fā)揮出來。同時，從近幾年全市創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放情況來看，各縣（市、區(qū)）政策推進程度差異較大，與地區(qū)人口和經(jīng)濟發(fā)展情況不完全匹配，部分縣（市、區(qū)），尤其是擔?；鸱糯蟊稊?shù)較低的縣（市、區(qū)），仍有較大提升空間。

（四）部分創(chuàng)業(yè)者申報積極性不高

一是由于環(huán)保政策的限產(chǎn)，另一方面也是基于流行性疾病等不確定性因素的影響，廊坊市經(jīng)濟下行壓力增大，域內(nèi)城鄉(xiāng)勞動者創(chuàng)業(yè)顧慮增加、創(chuàng)業(yè)意愿弱化、創(chuàng)業(yè)計劃推遲，部分縣（市、區(qū)）新增創(chuàng)業(yè)實體減少。二是由于政策調(diào)整，貸款利息由財政全額承擔轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人需承擔LPR-1.5%以下部分，政策吸引力下降，部分創(chuàng)業(yè)者對創(chuàng)業(yè)擔保貸款的申請意愿降低。三是部分政策咨詢者反映，個人貸款的額度較低，難以滿足借款人的創(chuàng)業(yè)資金需求，不足以解決實際困難。

（五）政策門檻較高

一是反擔保條件較高。各縣（市、區(qū)）貸款發(fā)放的反擔保形式有多種，但是10萬元以上的貸款申請人大部分只能通過反擔保人形式辦理成功。大部分縣（市、區(qū)）政策執(zhí)行保守，較為關(guān)注擔保基金安全，要求反擔保人需是財政撥款機關(guān)事業(yè)單位工作人員或國有企業(yè)工作人員，導致部分申請人員無法順利拿到企業(yè)擔保貸款，政策雖好，但與自己相距甚遠。二是小微型企業(yè)在申請時，需要符合新招用的人員占比和相關(guān)的系列要求，同時也要考慮到實際的運營情況和社會經(jīng)濟環(huán)境的影響，所以不能滿足申請資格。三是部分個人創(chuàng)業(yè)者不能滿足貸款資格。要求中規(guī)定，個人創(chuàng)業(yè)者及其配偶，應除助學、扶貧、住房、購車以及5萬元以下（含信用卡消費）的貸款外，保證無其他類別的貸款形式。但實際中的個人創(chuàng)業(yè)者，能符合以上條件要求的人并不多，仍存在一定數(shù)量的負債，往往不符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請要求。目前，各種商業(yè)貸款種類繁多、擔保門檻較低、申請貸款手續(xù)簡單，部分有貸款需求人員選擇轉(zhuǎn)貸商業(yè)貸款。

（六）部門間工作合力仍需加快凝聚

創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策執(zhí)行需要各級財政、人社、金融機構(gòu)等多個部門之間協(xié)同推進，任何一方出現(xiàn)問題或者延遲，都會影響整個貸款工作的正常有序運作。經(jīng)了解，部分縣（市、區(qū)）財政、貸款銀行、人社三方的聯(lián)絡與協(xié)調(diào)、信息的傳遞效率低，過多關(guān)注自身的職責，政策同向發(fā)力方面尚有不足。例如，財政部門更多關(guān)注貼息、擔保資金支出的財政承受能力，以及如何用有限的財政資金發(fā)揮更大的社會和經(jīng)濟效益；人社部門更多關(guān)注的是如何發(fā)揮政策促進就業(yè)、支持創(chuàng)業(yè)的工作效果，讓更多人符合政策申請條件，順利申請到貸款、獲得財政貼息支持；經(jīng)辦銀行更多關(guān)注貸款發(fā)放的經(jīng)濟效益和銀行本身的工作效益，一些社會效益好但經(jīng)濟效益不理想、可能會影響貸款按期償還的項目，通過銀行審批的難度較大。

三、意見建議

（一）進一步加大政策宣傳培訓力度

一是在全市范圍內(nèi)加大創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息政策宣傳力度，通過電視、報紙以及新媒體傳播方式進行全方位宣傳解讀，持續(xù)拓展政策知曉度。二是要更加注重對創(chuàng)業(yè)成功案例的推廣與宣傳工作，以典型示范案例帶動宣傳速度，調(diào)動大眾的創(chuàng)業(yè)熱情，增強創(chuàng)業(yè)者信心，實現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)的新風潮，讓萬眾創(chuàng)新的氛圍迅速建立起來。三是要積極運作以培訓帶動創(chuàng)業(yè)的工作模式，拓展思路，合理地將創(chuàng)業(yè)擔保貸款與創(chuàng)業(yè)培訓進行有機關(guān)聯(lián)，為人們提供政策咨詢、培訓和相關(guān)資料的發(fā)放服務，切實提高建檔立卡貧困人口以及各類符合貸款申請的人群的創(chuàng)業(yè)能力與成功率，避免貸款貼息扶持的盲目性。

（二）進一步強化創(chuàng)業(yè)擔保貸款市場建設

部分縣（市、區(qū)）要因地制宜，結(jié)合實際思考本地貸款發(fā)放市場建設，對于政策合作銀行單一，無法形成有效競爭導致發(fā)放量有限的地方，要積極引入創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務競爭機制，合理確定合作銀行數(shù)量，依法依規(guī)選定合格的參與銀行，深度拓寬貸款發(fā)放渠道。鼓勵各縣（市、區(qū)）積極參與中央、省創(chuàng)業(yè)擔保貸款獎補資金的申請，要對工作表現(xiàn)好的擔保基金管理機構(gòu)、經(jīng)辦銀行以及各經(jīng)辦單位，給予專項的經(jīng)費補助，為其工作中的突出表現(xiàn)給予鼓勵，同時繼續(xù)推進經(jīng)辦銀行與基金運營管理機構(gòu)的工作積極性，逐步提高本地區(qū)創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放規(guī)模。

（三）進一步完善創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策

一是要積極鼓勵各地方，從實際情況出發(fā)，免除、降低反擔保要求或增加反擔保形式，例如，以全市互通式反擔保確認，認可借款人的成年子女、近親屬、有經(jīng)濟收入的自然人反擔保模式，創(chuàng)業(yè)擔保貸款的扶持上要加大力度。二是對申請人走訪調(diào)研，結(jié)合實際，放寬條件，提升額度上限和財政貼息比例，拓寬政策扶持范圍，縣（市、區(qū)）負擔多出的貼息資金，進一步提高創(chuàng)業(yè)人員辦理創(chuàng)業(yè)擔保貸款的積極性，鼓勵符合貸款條件人群創(chuàng)業(yè)，提高政策吸引力。

（四）進一步簡化貸款申報審批流程

人社等相關(guān)部門要自上而下，統(tǒng)籌做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款申報流程規(guī)劃，通過開發(fā)統(tǒng)一的貸款申報系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)全市范圍內(nèi)政務服務的快捷有效性?！耙痪W(wǎng)通辦”“只進一扇門”“最多跑一次”，都要抓緊落實，提升業(yè)務辦理時效性，加強信息化的運用，多考慮百姓的方便性，優(yōu)化辦理流程，逐步實現(xiàn)全流程線上辦理，提高政策執(zhí)行效率。

（五）進一步加強部門協(xié)調(diào)聯(lián)動

一是按照上級工作部署，對貼息政策進行完善與監(jiān)測，強化三方溝通的暢通度，加快形成創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請、資格認定、貸款發(fā)放、財政貼息等各環(huán)節(jié)動態(tài)監(jiān)測、全程管理機制。二是不斷加強人社部門、擔保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行貸款認定和發(fā)放的協(xié)調(diào)配合，加快形成工作合力，提高工作效率。尤其是經(jīng)辦銀行，要切實提高政治站位，強化大局意識，增強金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟和地區(qū)發(fā)展的社會責任感，讓資金盡快落實到創(chuàng)業(yè)者手中。三是強化貸后管理手段，提升服務品質(zhì)，嚴防貸款風險，降低逾期率，對于不良貸款積極處理。與人社部合作，做好貸后跟蹤服務，及時了解借款人情況，保證資金的使用安全，做好總結(jié)與管理，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。