梁嘉芮 李昕

摘 要：中小企業(yè)是推動我國經(jīng)濟發(fā)展，構(gòu)建我國市場經(jīng)濟主體的重要力量，而制約中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素是融資。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，我國中小企業(yè)融資除了可以采取傳統(tǒng)的融資方式外，還可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融來緩解和改善。本文旨在探究互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響，從分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式、現(xiàn)狀入手，發(fā)現(xiàn)其融資過程中所存在的問題，并提供相應(yīng)的優(yōu)化建議與創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè)融資;融資模式

2022年，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融及相關(guān)金融行業(yè)的發(fā)展方向，并對其未來發(fā)展趨勢進行了展望。在經(jīng)濟領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融融資對于優(yōu)化我國中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境、增強其經(jīng)營發(fā)展活力、促進其穩(wěn)定就業(yè)、加速經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同分類，其融資模式多種多樣。通過對金融企業(yè)的調(diào)研和對大量文獻資料的查找，歸納出四種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，其模式在各企業(yè)中被廣泛的應(yīng)用。

1.電商小額信貸模式

電商小貸是以電子商務(wù)平臺作為依托，利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，根據(jù)用戶的在線交易數(shù)據(jù)對其進行信用等級評定，并以自有資金和融資手段，為其線上的中小企業(yè)提供信用貸款的金融模式。例如京東的供應(yīng)鏈金融融資、阿里的小額信用貸款平臺都是典型的商業(yè)經(jīng)營模式。電商公司可以通過對企業(yè)的數(shù)據(jù)信息進行全面的分析和整合，來評估貸款風(fēng)險的可控性和風(fēng)險管理的能力，并對潛在的風(fēng)險做出準(zhǔn)確的預(yù)測，從而達到有效地控制風(fēng)險的目的，這在一定程度上改善了征信能力和降低成本的難題。

2.眾籌平臺融資模式

眾籌是一種大眾籌資的模式，也可以稱作群眾集資或是群眾籌資。即中小企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)社交平臺進行面向社會大眾募集資金的一種網(wǎng)絡(luò)融資模式。中小企業(yè)可以通過公開項目的詳細(xì)資料和進展情況，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，引進投資收益，吸引廣大投資者的注意力。從而與投資者進行更深層次的合作，獲得更多的利益。在這種融資模式下，項目發(fā)起人在獲取相應(yīng)的收益之后，必須對投資人進行一定的實物內(nèi)容回饋，這通常是一種非貨幣的物質(zhì)性的收益。通過眾籌融資，運用信息化技術(shù)開展業(yè)務(wù)交易，簡化了貸款的申請流程，使得企業(yè)貸款具有規(guī)模小、數(shù)額大的特點。通過這種方式既能擴大融資對象的范圍，降低融資的門檻，又能提高企業(yè)的融資效率。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，全稱是peer-to-peer即“點對點”的信貸模式。利用第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺，尋找合適的投資人，與投資人進行直接的溝通與接觸，這是一種足夠透明的投資流程。通過競標(biāo)來完成整個交易，將少量的資金集中借貸給有需求的貸款人身上。通過這種投資模式，中小企業(yè)可以更快地尋找到具有合作意愿的合伙人，大部分情況下不需要在線下的會面，而是先利用視頻驗證、核對身份等手段，然后再重新審查，具有更高的投資成功率。然而，在融資過程中，資金的提供者需要由自身來承擔(dān)風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與傳統(tǒng)金融融資模式相比，其融資方式具有更加靈活的特點，但由于眾多P2P公司再在經(jīng)營存在違規(guī)違法的行為操作，導(dǎo)致了財務(wù)風(fēng)險急劇上升。于是在2020年11月中旬，國內(nèi)所有運營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)完全被清零。

4.大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融模式主要是以龐大的網(wǎng)絡(luò)非結(jié)構(gòu)化金融大數(shù)據(jù)資源為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)科技，云計算等手段，對這些數(shù)據(jù)進行深度的分析，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)對客戶資金需求進行準(zhǔn)確的預(yù)測，為用戶提供各類真實的信息。通過這種融資方式，用戶就能夠快速地實現(xiàn)價值的增值和變現(xiàn)。與傳統(tǒng)金融模式相比，大數(shù)據(jù)金融模式能夠讓中小企業(yè)更好地理解客戶需求，從而增強企業(yè)對風(fēng)險管理與預(yù)防能力。這樣既可以減少融資市場的風(fēng)險，又可以顯著提高信用貸款效率。2022年，大數(shù)據(jù)金融模式的應(yīng)用分析水平已占據(jù)了市場競爭的核心位置，而大數(shù)據(jù)時代來臨則成為行業(yè)持續(xù)變革轉(zhuǎn)型的不竭動力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，中小型企業(yè)的數(shù)量也在迅速增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，截至2021年我國的市場主體累計達到1.5億戶，其中企業(yè)達4600萬戶，中小企業(yè)占比超99%，為我國提供了60%以上的GDP和超過50%的稅收。在我國的國民經(jīng)濟中，中小型企業(yè)占據(jù)著重要地位，對促進就業(yè)、促進民生發(fā)展作出了巨大的貢獻。中小企業(yè)在傳統(tǒng)融資模式下，一般采用銀行貸款的方式進行融資。在傳統(tǒng)的中小型企業(yè)貸款中，既存在著相對高額的貸款成本，又存在著較長的融資周期，且往往要花費較長的時間。同時，對中小企業(yè)的審核也將更為嚴(yán)謹(jǐn)和完整，確保了銀行的資金安全。這種單一、困難的融資模式，使得企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展變得困難。

在2015年，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，新興企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了極大的發(fā)展，并獲得了政府的大力扶持。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)下在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融融資的出現(xiàn)在一定程度上緩解了我國中小企業(yè)的融資發(fā)展的難題。我國出臺了一系列政策和設(shè)想，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融融資，努力培育新的創(chuàng)新發(fā)展推動力。根據(jù)企查查數(shù)據(jù)顯示，在過去三年中，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平均每年注冊量超7000家。根據(jù)研究院的數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，截至2021年，全國共有3.9萬余家互聯(lián)網(wǎng)金融融資企業(yè)，全國小微企業(yè)貸款余額近50萬億元。

隨著各企業(yè)、銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺的加入，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)模迅速擴大，融資能力也不斷增強，為更多的中小企業(yè)提供了更好的幫助。截至2021年底，各大網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行累計發(fā)放數(shù)字信用貸款超過4500萬戶經(jīng)營者，各級金融信貸服務(wù)平臺發(fā)放貸款累計高達7萬億元。據(jù)第一網(wǎng)貸報告顯示，在2021第四季度的報表中，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資數(shù)達135筆，占比最高達26.11%;其中17項融資規(guī)模超過1億美元，總計66.9億美元，占第四季度融資總額的68.6%。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國中小企業(yè)融資問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國中小企業(yè)融資難的問題得到緩解，然而就目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，由于相關(guān)行業(yè)缺乏經(jīng)驗，有關(guān)管理制度也存在不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在融資過程中存在著一定的問題。

1.中小企業(yè)缺乏監(jiān)管體系，信息評估機制不健全

在互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式下，由于缺乏專業(yè)的企業(yè)運營和財務(wù)風(fēng)險的管理與指導(dǎo)，使得中小企業(yè)的經(jīng)營管理相對混亂，經(jīng)營效益不高。因此，信貸機制的缺失是制約其發(fā)展的重要原因。目前，從我國中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建來看，由于數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性存在問題，部分中小企業(yè)對交易中隱瞞的不正確信息缺乏識別能力，從而造成中小企業(yè)存在融資穩(wěn)定性風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系還不健全，金融監(jiān)管的缺失使網(wǎng)絡(luò)金融市場存在著壟斷、惡意競爭等現(xiàn)象，同時造成了監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)，導(dǎo)致一些中小企業(yè)在融資過程中，聯(lián)合稽查部門利用虛假的財務(wù)信息對網(wǎng)絡(luò)融資平臺進行欺詐從而達成非法套利、偷稅漏稅的目的。長期來看，由于信息不對稱，平臺很難對其進行明確的還貸能力評價，導(dǎo)致投資者在向中小企業(yè)投資時猶豫不決。與此同時，我國中小企業(yè)與司法機關(guān)之間的協(xié)作還不充分，對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融中的作用缺少有效的約束，難以獲得有效的數(shù)字化技術(shù)支持，無法為防范信貸風(fēng)險提供必要的支持。這些違法行為已經(jīng)嚴(yán)重?fù)p害了平臺與企業(yè)的合作與信心。

2.企業(yè)缺少互聯(lián)網(wǎng)金融人才，影響行業(yè)未來發(fā)展

由于我國技術(shù)發(fā)展相對滯后，缺乏互聯(lián)網(wǎng)和金融新型技術(shù)人才及相關(guān)的專業(yè)的背景，無法為網(wǎng)絡(luò)融資平臺提供最新的技術(shù)和管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資是兩種核心競爭力有效結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融精英對企業(yè)的現(xiàn)狀、未來的走向、融資流程等都具有充分的認(rèn)識，從而可以更好地推動互聯(lián)網(wǎng)融資平臺與企業(yè)的發(fā)展，解決融資困難的困境。由于中小企業(yè)的生存周期具有不穩(wěn)定性，而且大部分都是以家族化的方式進行經(jīng)營和管理，缺少專門的投資人才為企業(yè)進行決策分析，導(dǎo)致金融平臺在對企業(yè)進行評估時投資風(fēng)險較高，沒有能力去規(guī)避風(fēng)險。融資的安全性無法得到保障，對其信息的搜集與整合不夠及時與完善，缺乏對金融網(wǎng)絡(luò)的有效把關(guān)與監(jiān)督，使其在融資上的優(yōu)勢不斷減弱。

與此同時，由于高度依賴于實體化的運營方式，使得對市場營銷模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺的關(guān)注不夠。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于不斷變化、不穩(wěn)定的階段。因此，能夠應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)融資的平臺和企業(yè)規(guī)模通常較小，服務(wù)水準(zhǔn)不高，對自身要求不夠?qū)I(yè)化，信息資料準(zhǔn)備不夠細(xì)致等原因，都會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展速度和競爭力大幅下降。在互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)缺乏一個良好的金融環(huán)境進行融資。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資存在信息泄露風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，中小企業(yè)的融資是在線上展開的，金融平臺往往會收集大量的真實信息，而網(wǎng)絡(luò)安全問題也隨之涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性是其發(fā)展的關(guān)鍵所在。由于大數(shù)據(jù)金融平臺與企業(yè)之間缺乏透明度，融資平臺的安全性無法保證，企業(yè)間的惡性競爭會造成嚴(yán)重的信息泄露，融資平臺所獲取的信息，會被無良金融平臺和不法分子篡改、倒賣，從而使中小企業(yè)的信息、商業(yè)秘密被迫泄露。這將加劇我國經(jīng)濟的不穩(wěn)定性和信用危機，從而影響中小企業(yè)融資環(huán)境發(fā)展，甚至?xí)?dǎo)致破壞互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生金融風(fēng)險。信息不對稱會影響決策的準(zhǔn)確性，在進行交易時，資金買賣雙方都要承擔(dān)一定的損失和風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的存在，很多信用機構(gòu)無法為中小企業(yè)提供融資，造成了其融資難度和成本的增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，信息數(shù)字化在為人們提供便利的同時，對其網(wǎng)絡(luò)安全性的要求也在逐步提升。由于互聯(lián)網(wǎng)的自身的特點，它具有很強的傳播速度，一旦信息遭到泄露將比傳統(tǒng)方式造成更為嚴(yán)重的后果。

4.法律法規(guī)存在空白，規(guī)模影響力較小

與發(fā)達國家相比，我國的數(shù)字化金融發(fā)展水平較低，許多法律法規(guī)對中小企業(yè)的服務(wù)還不夠完善，雖然出臺了相關(guān)法規(guī)，明確了貸款主體的關(guān)系，并規(guī)定了貸款限額，但在實際操作中仍有一定的偏差。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是由于部分中小企業(yè)仍然被傳統(tǒng)的金融模式所影響，依舊保留著較為落后的金融觀念，從而限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，阻礙了融資方式的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)融資行業(yè)的平臺準(zhǔn)入門檻較低，因此出現(xiàn)了一些資質(zhì)不高、運行不規(guī)范、缺少相關(guān)法律法規(guī)的金融機構(gòu)，從而引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用危機。目前，在我國中小企業(yè)融資中，投資者、融資者和第三方融資平臺缺乏具體有效的實施方案來解決金融平臺與中小企業(yè)中存在的風(fēng)險問題，并對其交易過程進行保護和監(jiān)督。

四、解決中小企業(yè)融資問題的對策與建議

1.提升中小企業(yè)自身管理水平

（1） 積極開拓融資渠道。中小企業(yè)應(yīng)健全規(guī)范管理與扶持體系，建設(shè)多元化的網(wǎng)絡(luò)融資平臺，針對不同的發(fā)展階段，我們要積極開拓新的融資渠道，以便更加有針對性地為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)平臺不能滿足資金需要的情況下，可以積極地拓寬融資渠道，不斷優(yōu)化自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以滿足電商平臺發(fā)展的需求，開發(fā)高附加、低消耗的電子商務(wù)平臺，利用新的經(jīng)營方式來獲得更多的利益。企業(yè)要不斷提升自身盈利和社會地位，不斷提高企業(yè)自身的實力，不斷提高企業(yè)綜合素質(zhì)。只有不斷提升企業(yè)本身的能力，才能最大程度地緩解目前的融資困境。伴隨著經(jīng)濟全球化與市場的迅速轉(zhuǎn)變，中小企業(yè)融資要更加堅定自己的市場定位。

（2） 加強企業(yè)信用建設(shè)。企業(yè)應(yīng)意識到信用保障的重要作用，自上而下都應(yīng)提高自身的信譽，增強信用觀念。一方面，企業(yè)應(yīng)保障自己的管理水平，健全和完善相關(guān)的企業(yè)制度、提升員工的素質(zhì)和認(rèn)知。另一方面，要加強自身財務(wù)監(jiān)管，使企業(yè)的信息更加公開與透明，減少與借貸機構(gòu)等相關(guān)金融平臺間的信息不對稱問題，從而減少雙方的借貸風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，改善企業(yè)的財務(wù)管理，為企業(yè)提供真實的財務(wù)報告，提升自身的信譽，提高貸款成功率。對企業(yè)的組織架構(gòu)進行優(yōu)化，對部門的職責(zé)進行明確分工，對企業(yè)的決策的進行強化與監(jiān)督，保證其科學(xué)性。

2.加強對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域人才培養(yǎng)

中小企業(yè)應(yīng)加強對金融、互聯(lián)網(wǎng)等方面的全面型人才的投資培養(yǎng)，使其系統(tǒng)化、全面化的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，企業(yè)的核心人才培養(yǎng)可以按照投資方向、互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)營銷市場等方向進行專項培養(yǎng)。構(gòu)建一支全面、有智力、有實力的團隊，并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系、將內(nèi)外機制融合在一起。與此同時要增加相應(yīng)的激勵機制，使人才能更好地為企業(yè)服務(wù)。加強與各專業(yè)院校的對接與合作，積極吸納重點高校的優(yōu)秀學(xué)生，這些人才不僅能夠提供不竭的動力與新鮮的資源，也是可持續(xù)發(fā)展人才的支撐與方向。不僅要強化員工職業(yè)素養(yǎng)，增強其職業(yè)道德建設(shè)，引導(dǎo)其積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識。還要加強建設(shè)企業(yè)信息化，利用信息化技術(shù)開展業(yè)務(wù)活動，提升企業(yè)的服務(wù)水平。

3.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境

構(gòu)建一個安全、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，避免其對企業(yè)及用戶造成負(fù)面的影響。建立網(wǎng)絡(luò)金融信息云平臺、構(gòu)建目標(biāo)明確的市場，實現(xiàn)信息的真實匹配，實現(xiàn)信息透明。聯(lián)合銀行、政府等多種金融機構(gòu)，從不同角度構(gòu)建清晰的融資服務(wù)，有效地解決了企業(yè)的融資難題;與此同時，也能減少放款的風(fēng)險，拓寬客戶群體，優(yōu)化公司的內(nèi)部架構(gòu)，增強企業(yè)的綜合實力，從而為中小企業(yè)提供大力的扶持。構(gòu)建一個相對完善的系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等平臺和數(shù)據(jù)全程跟蹤貸款的去向，并制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施，最大程度地保存資金。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融運營商還應(yīng)及時向相關(guān)部門進行信息反饋，從而保證網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。從根本上推動網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，為中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)于每一個行業(yè)。

4.強化相關(guān)法律法規(guī)，加強監(jiān)管力度

政府應(yīng)該大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，維護合法的企業(yè)融資，打擊違法貸款等非法犯罪行為。在法律上給予中小企業(yè)更大的幫助與監(jiān)管，制定有針對性、與企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的法規(guī)和政策，對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管、信息泄露風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)信息安全等方面作出明確的條文規(guī)定，為更多的中小企業(yè)提供法律途徑的保障，促進信貸市場的正常發(fā)展。同時對實施監(jiān)管權(quán)力的機構(gòu)進行了明確責(zé)任劃分，相關(guān)部門要共同建立跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化信息安全保障制度，各有關(guān)部門、政府、監(jiān)管部門要合理劃分責(zé)任，明確分工，從國家到地方建立起一套完整的監(jiān)管體系。強化了對互聯(lián)網(wǎng)的控制，提升對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的門檻，健全完善退出的機制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的良性發(fā)展，規(guī)范其行為和制度。要充分發(fā)揮政府的作用，應(yīng)適當(dāng)放寬中小企業(yè)融資的條件與標(biāo)準(zhǔn)，為其創(chuàng)造一個有利的外部環(huán)境，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的良性循環(huán)與發(fā)展。政府應(yīng)積極扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式，加強對網(wǎng)絡(luò)融資形式的宣傳力度，讓群眾和企業(yè)對新型融資模式產(chǎn)生信任，選擇互聯(lián)網(wǎng)融資。政府要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，以減少潛在的風(fēng)險，保證雙方在交易中的合法權(quán)益與資金安全。同時，也要加強對失信人員的懲罰力度，讓他們不敢失信、不再失信。對優(yōu)秀企業(yè)進行扶持與表彰，對惡劣行為的企業(yè)進行公告和曝光，營造良好的誠信環(huán)境。

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作者簡介：梁嘉芮（2001.02- ），女，漢族，籍貫：吉林省長春市，吉林外國語大學(xué)，專業(yè)方向：國際金融，本科在讀，研究方向：國際金融;通訊作者：李昕（1985.05- ），女，漢族，籍貫：吉林省吉林市，碩士學(xué)位，吉林外國語大學(xué)，副教授，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)