龐婧如

摘 要：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一，其有效推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步，為社會(huì)提供了眾多的就業(yè)崗位，有效提高了居民的收入水平，在穩(wěn)定民生方面發(fā)揮著不小的作用。當(dāng)前，國(guó)家對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展扶持力度加大，但是在小微企業(yè)具體發(fā)展過(guò)程中所面臨的困難依然比較多，金融支持率低就是其中之一。之所以如此，是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，企業(yè)規(guī)模小等。如何有效地解決小微企業(yè)融資問(wèn)題是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)所在。本文將圍繞大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融科技對(duì)小微企業(yè)所產(chǎn)生的影響進(jìn)行探究，分析如何發(fā)揮出金融科技優(yōu)勢(shì)，解決小微企業(yè)融資難、慢等問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);大數(shù)據(jù);金融科技;影響

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的重要表現(xiàn)，其有效拓寬了就業(yè)渠道，為國(guó)民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了全新的動(dòng)力支持，對(duì)于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)產(chǎn)生了重要促進(jìn)作用，使得經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)繁榮發(fā)展，有效改善了民生。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融與科技開始融合在一起，將金融科技應(yīng)用于小微企業(yè)的發(fā)展建設(shè)之中，可以提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，提高企業(yè)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)于我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的改革發(fā)展也有著不小的助力。

一、小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)用金融科技存在的問(wèn)題

1.企業(yè)對(duì)金融科技關(guān)注度不足，各類數(shù)據(jù)信息收集不全面

當(dāng)前，我國(guó)銀行在獲取金融方面的數(shù)據(jù)時(shí)，主要是通過(guò)兩種方式，一是發(fā)揮政府的力量獲取，這種數(shù)據(jù)雖然比較權(quán)威、真實(shí)，但是也存在有一定的局限性，即部分政府部門不重視或者是信息數(shù)據(jù)共享的意愿并不是很高，而且還存在數(shù)據(jù)收集不夠全面徹底的問(wèn)題，這樣就容易導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)難以獲得全面有效的金融數(shù)據(jù)信息，銀行對(duì)于金融的判斷準(zhǔn)確率低。二是數(shù)據(jù)外部獲得渠道，即通過(guò)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上所披露的數(shù)據(jù)獲取數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，但是許多小微企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小，財(cái)務(wù)水平有限，因此自身缺乏完整的數(shù)據(jù)而且信息披露能力不足，所披露的數(shù)據(jù)得不到銀行機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，因此融資效果不理想。

2.監(jiān)管不到位，金融科技創(chuàng)新發(fā)展約束力不足

在銀行和小微企業(yè)發(fā)展建設(shè)過(guò)程中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)往往是相伴而行的，金融科技的發(fā)展使得銀行及企業(yè)能夠快速地搜集各類信息，結(jié)合數(shù)據(jù)信息對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)動(dòng)向進(jìn)行分析，但與此同時(shí)，銀行及企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式必須要做出變革以適應(yīng)新時(shí)代發(fā)展需要。在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，不可否認(rèn)的是政府政策具有一定的滯后性，其并沒有真正跟上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，金融科技創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中存在有野蠻生長(zhǎng)的跡象，監(jiān)管力度不足。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)其在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，雖然能夠快速獲取各類數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)究竟是否是真實(shí)的，是否安全可靠，銀行機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)難以做出準(zhǔn)確判斷，而且部分及銀行尚未形成有效的防護(hù)手段和措施，企業(yè)重要信息存在泄漏風(fēng)險(xiǎn)，這實(shí)際上也對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生了極為不利的影響。

3.缺乏優(yōu)質(zhì)人才，金融科技創(chuàng)新保障力度不足

從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度來(lái)看，金融科技要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，那么就必須要有專業(yè)的技術(shù)性人才參與其中，負(fù)責(zé)金融科技研發(fā)，以便更好地發(fā)揮金融科技效用，使得金融市場(chǎng)獲得更好的發(fā)展。但是結(jié)合實(shí)際情況來(lái)看，現(xiàn)如今，我國(guó)金融科技人才還處于相對(duì)匱乏的狀態(tài)，無(wú)法跟上時(shí)代發(fā)展需要。高校做好金融科技人才培養(yǎng)的主陣地，在人才培養(yǎng)時(shí)存在有滯后的情況，許多高校都沒有開設(shè)金融科技專業(yè)課程，金融人才培養(yǎng)方式相對(duì)比較傳統(tǒng)，沒有積極地與時(shí)俱進(jìn)，難以滿足銀行及企業(yè)對(duì)于金融科技人才需求。此外，銀行以及小微企業(yè)本身對(duì)于金融科技的投入有限，從業(yè)人員缺乏發(fā)展空間和機(jī)會(huì)，這也一定程度上制約了相關(guān)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和進(jìn)步。

二、金融科技對(duì)小微企業(yè)融資產(chǎn)生的影響

1.融資渠道大幅度拓寬

對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，因?yàn)橐?guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，其在融資時(shí)一直都存在有渠道狹窄的問(wèn)題，金融科技的發(fā)展可以有效拓寬企業(yè)融資渠道，提高融資成功率。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融科技可以不斷對(duì)自身產(chǎn)品進(jìn)行豐富創(chuàng)新，對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)環(huán)境予以優(yōu)化，進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)更好發(fā)展建設(shè)。如近些年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速增長(zhǎng)，支付寶、京東以及百度等知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛開通了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，借貸更加方便快捷，資金融通可能只需要短短幾分鐘時(shí)間就能夠完成。其融資渠道的拓寬主要表現(xiàn)在以下方面：一是在大數(shù)據(jù)的支持下，可以快速對(duì)借方所持有資金進(jìn)行計(jì)算，并迅速將各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的資金聚合在一起，以滿足借貸方的多元化融資需求，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，其本身規(guī)模不大，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期間融資需求額度不大，但是對(duì)融資周期有著較高的要求，其可能希望能夠在一日之內(nèi)解決資金短缺的問(wèn)題，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普遍無(wú)法滿足小微企業(yè)的這一需求，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以有效滿足。二是各項(xiàng)信息收集更加方便快捷，當(dāng)前是信息化時(shí)代，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是信息的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)掌握了其他同行所不知道的信息，就能夠搶占先機(jī)，結(jié)合市場(chǎng)變化特征對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融科技之所以能夠沖擊傳統(tǒng)金融也是因?yàn)槠湓谛畔⑹占吞幚矸矫娓咝Э旖?，有效解決了信息不對(duì)稱、滯后等問(wèn)題，使得融資渠道得以不斷拓寬，企業(yè)資金短缺問(wèn)題得以有效緩解，其對(duì)于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和建設(shè)是極為有利的。

2.降低了小微企業(yè)融資成本

金融科技的發(fā)展，使得企業(yè)的融資渠道變得更加多元化，如過(guò)去企業(yè)要想獲得穩(wěn)定的外部資金支持，解決資金短缺問(wèn)題，擴(kuò)大自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模只能依賴于銀行機(jī)構(gòu)，但是在金融科技的助力下，他們卻可以尋求其他金融平臺(tái)的支持，而且，為了與傳統(tǒng)銀行搶奪市場(chǎng)，新興的金融平臺(tái)往往會(huì)選擇降低利率，縮短借貸時(shí)間。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，某些情況下，他們?cè)谌谫Y時(shí)存在有緊急的特點(diǎn)，而大部分銀行機(jī)構(gòu)在為企業(yè)辦理融資時(shí)，需要提交多項(xiàng)文件，對(duì)資料進(jìn)行審核也需要花費(fèi)多個(gè)工作日，從企業(yè)提出融資申請(qǐng)到最終發(fā)放款項(xiàng)需要花費(fèi)7個(gè)-15個(gè)工作日，融資難以解決企業(yè)所面臨的燃眉之急，而且在申請(qǐng)期間但凡有一項(xiàng)資料不合格，銀行可能就會(huì)拒絕企業(yè)的申請(qǐng)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所提供的融資具有更加方便快捷的特點(diǎn)，其審核程序簡(jiǎn)單，花費(fèi)的時(shí)間短，針對(duì)小額度的資金甚至可以即時(shí)發(fā)放，這也是越來(lái)越多企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的原因所在。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的迅猛發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了較大的沖擊，在此背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在積極主動(dòng)地尋求變革，為了穩(wěn)住客戶許多銀行金融機(jī)構(gòu)都開始對(duì)自身的貸款利息進(jìn)行調(diào)整，降息并優(yōu)化金融服務(wù)是許多銀行常用的措施。

3.金融服務(wù)與企業(yè)需求匹配度提高

在大數(shù)據(jù)金融科技的支持下，各類金融機(jī)構(gòu)收集企業(yè)財(cái)務(wù)信息變得更加高效便捷，可以幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)做出更加科學(xué)合理的評(píng)估，明確其資金需求的具體情況，企業(yè)信貸總量因此得以大幅度增加，其具體主要表現(xiàn)在以下方面：一是區(qū)塊鏈技術(shù)中，分布式賬簿是關(guān)鍵，信息共享確保其真實(shí)與完整性，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行分析，然后在此基礎(chǔ)之上準(zhǔn)確定位小微企業(yè)的需求，使得金融服務(wù)與企業(yè)需求得以快速匹配。二是金融科技使得客戶和小微企業(yè)信息，通過(guò)數(shù)據(jù)傳播資金供給方為需求方提供更加全面、及時(shí)、安全的信息數(shù)據(jù)，信息的準(zhǔn)確性和完整性得到了更加有效的保障，這樣各類金融機(jī)構(gòu)得以更加科學(xué)合理地評(píng)估小微企業(yè)情況，評(píng)估的準(zhǔn)確性越高那么其預(yù)期收益越就越高，這樣可以實(shí)現(xiàn)互惠共贏，使得企業(yè)的信貸總量有效提升。

4.企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力迅速提升

相較于大中型企業(yè)來(lái)說(shuō)，我國(guó)市場(chǎng)上小微企業(yè)的數(shù)量顯然更多，小微企業(yè)具有機(jī)動(dòng)靈活的特點(diǎn)，創(chuàng)設(shè)過(guò)程中所需要的資金少，門檻低，對(duì)于有創(chuàng)業(yè)欲望但是資金不足的個(gè)體來(lái)說(shuō)，創(chuàng)建小微企業(yè)可以有效滿足自身就業(yè)發(fā)展需求，其對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步有著重要促進(jìn)作用。但是不可否認(rèn)的是，相較于大中型企業(yè)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)存在的缺陷和不足也比較多，如小微企業(yè)人員結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，自身缺乏完善的管理、規(guī)章及財(cái)務(wù)制度，財(cái)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)隱患大。傳統(tǒng)金融模式中，小微企業(yè)融資之所以比較困難，就是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)無(wú)法結(jié)合企業(yè)所提供的數(shù)據(jù)做出直觀的風(fēng)險(xiǎn)判斷，為了降低壞賬率，大部分銀行都要求小微企業(yè)在借貸時(shí)要有更多固定資產(chǎn)擔(dān)保方，否則其就難以獲得貸款?，F(xiàn)如今，隨著大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，金融科技快速發(fā)展，將其應(yīng)用于銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)之中則可以快速及時(shí)地收集小微企業(yè)各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行控制小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力顯著提升，企業(yè)經(jīng)營(yíng)中管理并計(jì)算各項(xiàng)費(fèi)用和成本財(cái)務(wù)，然后在此基礎(chǔ)之上做出相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)和分析，企業(yè)可以結(jié)合自身所獲取的各類數(shù)據(jù)對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)實(shí)況以及償債能力做出理性評(píng)估，這對(duì)于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升顯然是極為有利的，其可以幫助企業(yè)在獲得融資的同時(shí)進(jìn)一步提升自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供更加有效的動(dòng)力支持。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代金融科技助力小微企業(yè)發(fā)展建設(shè)策略

1.提高金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)防意識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)防是金融科技助力小微企業(yè)融資的關(guān)鍵所在，如果風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和預(yù)防不當(dāng)，將會(huì)呈現(xiàn)出雙輸局面。具體融資過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)防可以從以下方面著手：

一是完善企業(yè)內(nèi)控體系。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，金融科技得以快速發(fā)展，金融產(chǎn)品也在逐步從線下向線上轉(zhuǎn)移，金融服務(wù)的虛擬化特征可謂是越來(lái)越明顯，金融業(yè)務(wù)彼此之間的邊界變得越來(lái)越模糊，其地域以及時(shí)空局限降低，這對(duì)于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展顯然是極為有利的，可以為小微企業(yè)的融資提供更多變化，但與此同時(shí)也增加了金融企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，其必須要嚴(yán)格把控內(nèi)部控制方法和尺度，小微企業(yè)要認(rèn)識(shí)到自身的規(guī)模雖然小，人員結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，但是依然需要完善各項(xiàng)規(guī)章制度，這樣生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)工作的實(shí)施才有更好的保障，可以幫助企業(yè)更好地抵御風(fēng)險(xiǎn)，而且內(nèi)控制度完善的情況下，還可以更好地與金融科技融合，可以更好的應(yīng)對(duì)科技市場(chǎng)與業(yè)務(wù)變化領(lǐng)域所遭遇的一系列風(fēng)險(xiǎn)。

二是利用AI模型與算法構(gòu)建好底層防線。在大數(shù)據(jù)支撐下，AI模型與算法得以更好應(yīng)用，企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)可以借助相應(yīng)技術(shù)實(shí)時(shí)了解金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)調(diào)動(dòng)與流向情況，分析一系列金融操作是否科學(xué)合理，以便更好地應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是加大用戶信息安全教育力度。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，小微企業(yè)要想獲得更好發(fā)展就必須要積極轉(zhuǎn)型，跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)用戶信息是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)所在。如果企業(yè)信息安全得不到有效保障，其金融活動(dòng)的實(shí)施必然會(huì)受到限制，所面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大幅度增加。因此，在金融科技助力企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，還需要加強(qiáng)用戶信息安全教育力度，注意辨別和篩選，避免上當(dāng)受騙。

2.對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時(shí)代下要發(fā)揮金融科技的積極作用，助力小微企業(yè)更好發(fā)展，對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)際上是極為有必要的，其可以幫助企業(yè)更好的應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新過(guò)程中可以從以下方面落實(shí)：

一是增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，要重視用戶體驗(yàn)。金融科技的發(fā)展目的就是為了更好地推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，其要想更好地獲得金融科技支持，就需要學(xué)會(huì)站在客戶的角度思考問(wèn)題，分析客戶希望能夠獲得哪些金融服務(wù)，然后在此基礎(chǔ)之上對(duì)服務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。

二是要進(jìn)一步加強(qiáng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作。在普惠金融中，中小銀行是中堅(jiān)力量，它們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)提供了多元化的金融服務(wù)。對(duì)于我國(guó)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)其要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更好發(fā)展，提升自身的影響力，那么就需要加強(qiáng)與中小銀行的合作，以助力自身的經(jīng)營(yíng)。在與銀行合作時(shí)，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)立足自身發(fā)展的實(shí)際，制定科學(xué)合理的合作計(jì)劃，分析銀行可以在哪些領(lǐng)域?yàn)樽约旱陌l(fā)展提供有價(jià)值的金融服務(wù)，可以設(shè)置專業(yè)的部門對(duì)相關(guān)工作予以處理，對(duì)融資方案進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新。

三是推廣知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資新服務(wù)模式。小微企業(yè)發(fā)展中，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)模式為企業(yè)開辟了全新的融資渠道。相較于傳統(tǒng)的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押模式來(lái)說(shuō)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的優(yōu)勢(shì)在于規(guī)模小，投入資金少，但是回報(bào)高的特點(diǎn)。對(duì)于政府部門來(lái)說(shuō)，其應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)這一類融資方式的推廣力度，并且要積極出臺(tái)各項(xiàng)法律法規(guī)做好知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作，而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)其也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)科技創(chuàng)新，做好企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估工作，為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資做好準(zhǔn)備工作。

3.做好信息共享，解決數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題

當(dāng)前是共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在大數(shù)據(jù)支持下，各類經(jīng)濟(jì)信息得以快速高效傳播，金融科技要想更好地助力小微企業(yè)發(fā)展也需要積極落實(shí)信息共享，解決好數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題，其具體可以從以下方面著手：

一是構(gòu)建金融數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。金融科技時(shí)代，小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，現(xiàn)如今許多企業(yè)之所以在融資期間難以得到有效支援，就是因?yàn)閷?duì)于數(shù)據(jù)的挖掘不夠深入徹底。金融科技要為小微企業(yè)提供助力，就需要想辦法積極主動(dòng)構(gòu)建平臺(tái)共享金融業(yè)數(shù)據(jù)，保證小微企業(yè)可以更好地應(yīng)用相關(guān)數(shù)據(jù)，以解決自身在融資期間所遇到的各類問(wèn)題。

二是要落實(shí)好數(shù)據(jù)管理工作。數(shù)據(jù)資源是金融科技應(yīng)用的前提條件，如果數(shù)據(jù)資源真實(shí)性不足，那么企業(yè)的融資工作必然會(huì)因此而受到影響和阻礙，因此為了更好地推進(jìn)企業(yè)發(fā)展建設(shè)，就需要提高對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的關(guān)注度，針對(duì)企業(yè)所獲取的各項(xiàng)數(shù)據(jù)必須要仔細(xì)進(jìn)行評(píng)估和分析，了解企業(yè)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)是否真實(shí)可靠，是否有疏漏的地方存在，明確有哪些數(shù)據(jù)需要整改，然后及時(shí)采取措施進(jìn)行修正，保證數(shù)據(jù)的作用價(jià)值能夠充分有效發(fā)揮出來(lái)，為企業(yè)的融資以及其他與金融有關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)施提供更好保障。

總之，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)其優(yōu)勢(shì)在于規(guī)模小，機(jī)動(dòng)靈活，可以結(jié)合政策及市場(chǎng)變化特點(diǎn)，對(duì)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。但是因?yàn)橘Y金有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，企業(yè)發(fā)展也存在有諸多短板，尤其是在新冠疫情背景下，諸多小微企業(yè)受到了較大沖擊，甚至因此而破產(chǎn)倒閉。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，解決好企業(yè)融資問(wèn)題，可以幫助企業(yè)更好地應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，使得企業(yè)獲得更好發(fā)展，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)金融科技的優(yōu)勢(shì)，對(duì)小微企業(yè)的融資需求進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估，整合好各類社會(huì)資源，其可以幫助小微企業(yè)更好地獲取融資，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有效助力。

參考文獻(xiàn)：

[1]周雷，朱凌宇，韋相言，樓可心，金吉鴻.大數(shù)據(jù)征信服務(wù)小微企業(yè)融資研究——以長(zhǎng)三角征信鏈應(yīng)用平臺(tái)為例[J/OL].金融理論與實(shí)踐，2022（05）：19-27.

[2]周雷，施程鑫，柳亞迪.金融科技平臺(tái)服務(wù)小微企業(yè)融資研究——基于WD平臺(tái)252戶小微客戶的調(diào)查[J].蘇州市職業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)， 2021，32（02）：50-56.

[3]周雷，邱勛，劉婧，陳雯萱.金融科技創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)融資研究——基于金融科技試點(diǎn)地區(qū)840家小微企業(yè)的調(diào)查[J].西南金融， 2020（10）：24-35.

[4]中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部課題組.大數(shù)據(jù)金融支持小微企業(yè)融資的主要模式、存在的問(wèn)題及政策建議[J].北京金融評(píng)論，2019（04）：143-153.

[5]周雷，劉睿，張璇.金融科技服務(wù)小微企業(yè)融資案例研究——以國(guó)開行旗下“開鑫貸”平臺(tái)為例[J].金融理論與教學(xué)，2020（02）：35-40+54.

[6]陸岷峰，徐陽(yáng)洋.數(shù)字小微金融：產(chǎn)生場(chǎng)景與發(fā)展策略[J].西南金融，2020（01）：62-70.