楊朝越 羅筱雅

摘?要：文章結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境并基于行業(yè)生命周期模型以及波特五力模型對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀開展分析，在此基礎(chǔ)上聯(lián)系大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)化轉(zhuǎn)型為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展提供建議，以期增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力并提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量以及客戶滿意度，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。同時(shí)預(yù)期能夠?yàn)橥顿Y者、政府部門以及其他機(jī)構(gòu)提供一定的決策依據(jù)。

關(guān)鍵詞：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè);宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境;行業(yè)生命周期模型;波特五力模型;互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：F842????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?文章編號(hào)：1005-6432（2022）16-0014-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.16.014

當(dāng)前我國(guó)正在加緊推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，第三產(chǎn)業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展重點(diǎn)。但相較于某些西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)仍有約數(shù)十萬(wàn)億元的發(fā)展空間及發(fā)展?jié)摿?，因而欲維持近中期經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，長(zhǎng)期爭(zhēng)取并保持世界最大經(jīng)濟(jì)體的地位，加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)已成為必然。

在我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)中，金融業(yè)所占比重達(dá)近七成，因而金融業(yè)確為第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展核心。從而保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)當(dāng)中的重要組成部分，其發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展前景對(duì)于我國(guó)金融業(yè)及第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。在此背景下，文章對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開展行業(yè)分析，明確我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及預(yù)測(cè)其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，為投資者、政府部門以及其他機(jī)構(gòu)的現(xiàn)階段投資決策提供一定的依據(jù)。

1?中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)概述

在產(chǎn)業(yè)層面上，保險(xiǎn)業(yè)劃歸為金融業(yè)，而在銷售層面上，保險(xiǎn)業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，整個(gè)行業(yè)具有較高的技術(shù)性和專業(yè)性要求，因而進(jìn)入壁壘相對(duì)較高。然而，受到近年來(lái)重大疾病低齡化以及居民對(duì)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)等因素的影響，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求量呈現(xiàn)積極的上升態(tài)勢(shì)，我國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量也因而較快增長(zhǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇。

各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)及發(fā)展勢(shì)頭實(shí)際上十分可觀，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入呈持續(xù)上升的趨勢(shì)，增加值及增速亦優(yōu)于其他行業(yè)，并且中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中不斷改革創(chuàng)新，對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)起到一定的引領(lǐng)帶動(dòng)作用。

然而，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍舊存在保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、服務(wù)方式和手段落后以及保險(xiǎn)公司資本金不足等問(wèn)題，為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足穩(wěn)定發(fā)展，針對(duì)上述問(wèn)題的解決方案及措施的提出及落實(shí)具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

2?宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

2.1?國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）

國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）是該經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)的總和，可用來(lái)衡量國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，由其數(shù)據(jù)變化，可以判斷一個(gè)經(jīng)濟(jì)體是處于增長(zhǎng)階段還是衰退階段，當(dāng)GDP指標(biāo)保持一定的增速時(shí)，表明經(jīng)濟(jì)總體運(yùn)行情況良好，有利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。近5年我國(guó)GDP總體呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，且增速處于較高水平，狀態(tài)平穩(wěn)，意味著我國(guó)近5年經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好且穩(wěn)定。GDP快速增長(zhǎng)表明經(jīng)濟(jì)正在擴(kuò)張，公司有大量機(jī)會(huì)增加銷售額，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展因而可以得到相關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)保障，這有利于促進(jìn)其自身的穩(wěn)定較快發(fā)展。

2.2?金融業(yè)增加值

金融業(yè)增加值（Financial?Value?Added）是指按市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算的一個(gè)國(guó)家（或地區(qū)）所有常住單位在一定時(shí)期內(nèi)從事金融業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果，可用來(lái)衡量金融業(yè)及相關(guān)金融附屬活動(dòng)而新創(chuàng)造的價(jià)值，是一定時(shí)期內(nèi)金融業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)最終成果的反映。金融業(yè)增加值的持續(xù)上升表明該經(jīng)濟(jì)體金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果呈現(xiàn)出良好的增長(zhǎng)趨勢(shì)。近5年我國(guó)金融業(yè)增加值保持著持續(xù)的上漲態(tài)勢(shì)，意味著我國(guó)近5年金融業(yè)運(yùn)行狀態(tài)及發(fā)展勢(shì)頭良好。在優(yōu)良的行業(yè)發(fā)展環(huán)境下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得以較快發(fā)展。

2.3?居民人均可支配收入

居民人均可支配收入是指居民可用于最終消費(fèi)支出和儲(chǔ)蓄的總和，即居民可用于自由支配的收入。居民可支配收入的穩(wěn)定上漲在一定程度上表明居民生活水平的提高。居民可支配收入的提高，在基本生活條件支出較為穩(wěn)定的狀態(tài)下，剩余的收入可用以儲(chǔ)蓄投資或獲取保障。近5年我國(guó)居民人均可支配收入保持著良好的上升態(tài)勢(shì)，收入的剩余意味著可用以進(jìn)行或擴(kuò)大金融投資。隨著我國(guó)居民風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)的增強(qiáng)及傳統(tǒng)保險(xiǎn)認(rèn)知觀念的轉(zhuǎn)變，人們有意愿且有能力去獲取相關(guān)人身及財(cái)產(chǎn)安全的保險(xiǎn)保障。

3?中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

3.1?基于行業(yè)生命周期模型的分析

一個(gè)典型的行業(yè)生產(chǎn)周期分為四個(gè)階段：創(chuàng)業(yè)階段，行業(yè)尚未成熟，利潤(rùn)率較低;成長(zhǎng)階段，市場(chǎng)增長(zhǎng)率高，需求高速增長(zhǎng);成熟階段，市場(chǎng)增長(zhǎng)率趨于穩(wěn)定，需求增長(zhǎng)率平緩;衰退期，市場(chǎng)增長(zhǎng)率下降，需求減少。

圖1?最近五年中國(guó)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。

圖2?2000—2019年中國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。

實(shí)際上，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前處于四個(gè)階段中的成長(zhǎng)階段。由圖1和圖2可知，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，行業(yè)利潤(rùn)率高，保險(xiǎn)市場(chǎng)容量不斷擴(kuò)大，從而在我國(guó)境內(nèi)新設(shè)立的保險(xiǎn)公司數(shù)量一直以較快的速度增長(zhǎng)，僅在2017年一年內(nèi)，保險(xiǎn)公司的新增數(shù)量就達(dá)到了19家。

同時(shí)，據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)20萬(wàn)億元人民幣，年保費(fèi)增長(zhǎng)12.17%達(dá)4.26萬(wàn)億元人民幣。并且，2019年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)總額已突破3000億元人民幣達(dá)3133億元人民幣，同比增加423億元人民幣，增幅高達(dá)15.61%。此外，中國(guó)的再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司盈利增速也超過(guò)了20%。

從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入從1000億元人民幣增長(zhǎng)到10000億元人民幣用了11年時(shí)間，從10000億元人民幣增長(zhǎng)到20000億元人民幣僅用了5年時(shí)間，而從20000億元人民幣到40000億元人民幣也僅用了5年時(shí)間。[1]

盈利收入的高增值及高增長(zhǎng)率以及新設(shè)保險(xiǎn)公司的高增長(zhǎng)數(shù)量等一系列高增長(zhǎng)指標(biāo)顯示出中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前正處于加速發(fā)展的成長(zhǎng)階段。改革開放之初，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于創(chuàng)業(yè)階段，保險(xiǎn)公司的數(shù)量較少，僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司開展運(yùn)營(yíng)，外資獨(dú)資及中外合資的保險(xiǎn)公司尚未涉足中國(guó)市場(chǎng)。此外，受到傳統(tǒng)保險(xiǎn)認(rèn)知觀念的影響，國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)這一新興金融產(chǎn)品的接納程度普遍不高，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)需求、盈利收入及增速等均受限。市場(chǎng)尚未成熟及利潤(rùn)率較低是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段的典型表現(xiàn)。

隨著我國(guó)居民傳統(tǒng)保險(xiǎn)認(rèn)知觀念的轉(zhuǎn)變以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)的不斷提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品將越來(lái)越普及，市場(chǎng)容量也將因此趨于飽和，從而達(dá)到消費(fèi)市場(chǎng)潛力的頂點(diǎn)。進(jìn)入成熟或衰退階段后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)同樣不可避免將面臨邊際利潤(rùn)降低以及行業(yè)盈利能力下降的壓力。此時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)需求借助大數(shù)據(jù)等有效工具合理開發(fā)新的細(xì)分市場(chǎng)以及適時(shí)調(diào)整險(xiǎn)種保障范圍、加快保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使產(chǎn)品貼合現(xiàn)時(shí)的發(fā)展環(huán)境，滿足客戶現(xiàn)時(shí)的保障需求，以延長(zhǎng)產(chǎn)品的生命周期并爭(zhēng)取再一次的成長(zhǎng)。

3.2?基于波特五力模型的分析

基于前述分析，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展的成長(zhǎng)階段，具有良好的發(fā)展前景，保險(xiǎn)公司在社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體中的地位也將因此獲得一定的提升。為進(jìn)一步研究我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和競(jìng)爭(zhēng)格局，在此將基于波特五力模型，從現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者威脅、潛在進(jìn)入者威脅、替代品壓力、供給方議價(jià)能力以及買方議價(jià)能力五個(gè)方面對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)開展更深入的分析。

（1）現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者威脅。當(dāng)前處于成長(zhǎng)階段的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月月底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全行業(yè)的保費(fèi)收入超過(guò)3.8萬(wàn)億元，保險(xiǎn)資產(chǎn)總量高達(dá)18.33萬(wàn)億元，較前一年年末增長(zhǎng)了近10%，僅總保費(fèi)收入超過(guò)千億元的保險(xiǎn)公司就有9家之多。面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的高增長(zhǎng)高利潤(rùn)，金融業(yè)界內(nèi)的許多社會(huì)資本紛紛注資保險(xiǎn)業(yè)，期望在這一生機(jī)蓬勃的行業(yè)中分一杯羹。僅在2017年一年內(nèi)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)竟批籌了多達(dá)19家新設(shè)的保險(xiǎn)公司，事實(shí)上，當(dāng)前仍有超過(guò)數(shù)百家公司正排隊(duì)等候?qū)徟?。保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)搶客戶，處心積慮降低保障費(fèi)率，低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重壓縮了保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)空間，實(shí)際上也嚴(yán)重削弱了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的實(shí)際保障能力，迫使各類保險(xiǎn)公司處于惡性競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。

（2）潛在進(jìn)入者威脅。保險(xiǎn)業(yè)被譽(yù)為“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”，受到國(guó)內(nèi)資本的重視，眾多多元金融機(jī)構(gòu)均欲在保險(xiǎn)業(yè)中分一杯羹。近年來(lái)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)已批籌新設(shè)了近20家保險(xiǎn)公司，實(shí)際上，目前仍有超過(guò)200家的公司正排隊(duì)等候批審。這些潛在進(jìn)入者將進(jìn)一步刺激保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的現(xiàn)有保險(xiǎn)公司，現(xiàn)有公司為應(yīng)對(duì)潛在競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入，將進(jìn)一步降低費(fèi)率，加劇費(fèi)用成本，提高進(jìn)入壁壘以期逼退其的進(jìn)入，同時(shí)現(xiàn)存保險(xiǎn)市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)也將提升。

（3）替代品壓力。一方面，保險(xiǎn)作為投資理財(cái)?shù)墓ぞ?，的確受到包括銀行儲(chǔ)蓄、證券投資以及期權(quán)期貨金融投資產(chǎn)品的替代品壓力;另一方面，保險(xiǎn)作為一種保障機(jī)制，其所具有的獨(dú)特的保障功能，卻是上述金融投資理財(cái)產(chǎn)品所不具備的。[2]據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年65歲以上人口已超過(guò)1.7億，人口老齡化趨勢(shì)日益嚴(yán)重，人壽保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等需求量不斷增長(zhǎng)。綜上所述，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)尚未存在競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的同質(zhì)替代品。

（4）供給方議價(jià)能力。保險(xiǎn)業(yè)作為提供服務(wù)和合約性產(chǎn)品的行業(yè)，無(wú)須過(guò)多的物質(zhì)性投入，即無(wú)須物質(zhì)性資源。此外，受制于國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)的傳統(tǒng)認(rèn)知偏差，市場(chǎng)總體處于供大于求的買方市場(chǎng)，因而供給方的議價(jià)能力較弱。

（5）買方議價(jià)能力。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各類保險(xiǎn)公司以降低保險(xiǎn)費(fèi)率的方式通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)來(lái)招攬客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多但同質(zhì)化嚴(yán)重，對(duì)于保險(xiǎn)購(gòu)買者來(lái)說(shuō)，選擇余地大、主動(dòng)性強(qiáng)，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)整體處于買方市場(chǎng)，從而提高了買方議價(jià)能力。因此，在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中，買方相對(duì)占據(jù)主動(dòng)。

4?中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析

4.1?利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)

在大數(shù)據(jù)迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可以積極將保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營(yíng)銷以及風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面。

依據(jù)上述分析，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前仍存在嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力尤為缺失。然而，基于大數(shù)據(jù)下的產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，通常具有定制性、分類型、融合性以及實(shí)效性等優(yōu)勢(shì)。基于保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可針對(duì)不同性別、年齡、愛(ài)好及支付能力等深化延展細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)各類人群精準(zhǔn)定制差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可依據(jù)大數(shù)據(jù)提供的信息，對(duì)各類產(chǎn)品銷售量進(jìn)行對(duì)比分類，對(duì)熱銷產(chǎn)品進(jìn)行更深入的開發(fā)，以最大限度獲取剩余價(jià)值。除單一的熱銷產(chǎn)品外，針對(duì)組合型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可依據(jù)大數(shù)據(jù)開發(fā)互補(bǔ)型保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，提供一攬子的綜合性保障計(jì)劃。僅針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)仍不夠，保險(xiǎn)公司還需依靠大數(shù)據(jù)分析社會(huì)熱點(diǎn)，在某些突發(fā)情況下及時(shí)推出具有針對(duì)性、適應(yīng)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此吸引社會(huì)的關(guān)注。[3]

4.2?利用互聯(lián)網(wǎng)提供線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是目前金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)當(dāng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建自身的在線業(yè)務(wù)平臺(tái)，使客戶能夠足不出戶在線上即可完成投保申請(qǐng)、理賠申報(bào)、合同更改、查詢保單投資賬戶收益、提取分紅以及進(jìn)行保單借款等一系列業(yè)務(wù)操作。[4]保險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，便捷化的操作方式不僅能夠增強(qiáng)對(duì)于客戶的購(gòu)買吸引力，還有助于自身提高應(yīng)保盡?？毂?、應(yīng)賠盡賠快賠的業(yè)務(wù)效率。

除結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)加緊構(gòu)建在線業(yè)務(wù)平臺(tái)以外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)與支付寶、通聯(lián)支付以及首信易支付等線上支付業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)關(guān)支付，拓展中介網(wǎng)銷支付市場(chǎng)，提升客戶保費(fèi)支付的效率，從而保障保費(fèi)的收取。[5]

4.3?拓展聯(lián)結(jié)投資提升保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能與理財(cái)功能的雙效益融合性

投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)為兼具保障功能與投資理財(cái)功能雙重性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)保單在提供人壽保險(xiǎn)的同時(shí)設(shè)有各類基金賬戶，保險(xiǎn)公司充分利用專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)為客戶爭(zhēng)取投資高收益率。因此，投連險(xiǎn)不僅為購(gòu)買者提供了險(xiǎn)種保障，而且能夠?yàn)橘?gòu)買者帶來(lái)一定的投資收益。兼具投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品可有效提升其對(duì)于儲(chǔ)蓄投資、證券投資以及衍生工具投資等其他金融產(chǎn)品的替代能力。因而，深入拓展保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能不僅有助于產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、增強(qiáng)產(chǎn)品的靈活性，而且能夠積極推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入資本市場(chǎng)。

5?結(jié)論

通過(guò)上述對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面的分析可看出，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的發(fā)展能力及發(fā)展前景良好，具有良好的成長(zhǎng)潛力及較高的投資價(jià)值。在未來(lái)的發(fā)展之中，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)加快結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力、延展細(xì)分市場(chǎng);并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積極推進(jìn)基于移動(dòng)終端的線上購(gòu)買平臺(tái)、線上理賠平臺(tái)以及線上其他業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)的開發(fā)與拓展;同時(shí)，在保障基本保險(xiǎn)功能的前提下增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資性、靈活性和收益性，引導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品與投資市場(chǎng)深度結(jié)合，以此增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的跨界競(jìng)爭(zhēng)能力。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融科技的迅速發(fā)展，以及國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)水平的提高，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正在迅速擴(kuò)容，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、返還險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)等各類型保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量穩(wěn)步提升，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)抓住市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇，推出更多市場(chǎng)導(dǎo)向型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并構(gòu)建移動(dòng)終端服務(wù)平臺(tái)，方便客戶隨時(shí)隨地購(gòu)買，提升客戶線上理賠效率，從而提高客戶滿意度。因此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)的發(fā)展中具備可持續(xù)發(fā)展的能力及強(qiáng)大的動(dòng)能。

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