王力

在四大人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中，重疾險(xiǎn)是最重要也是最復(fù)雜的險(xiǎn)種。它的復(fù)雜不僅是指對疾病定義的晦澀難懂，還跟它多樣化的保障方式有關(guān)。那么，你知道消費(fèi)型、儲蓄型和返還型的重疾險(xiǎn)有什么區(qū)別嗎？

嚴(yán)格來說，消費(fèi)型、儲蓄型、返還型保險(xiǎn)并沒有明確定義，也不是一種固定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是按照理賠情景對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行的區(qū)分，不是只有重疾險(xiǎn)會出現(xiàn)這樣的劃分，其他險(xiǎn)種也有。

那么理賠情景是什么呢？消費(fèi)型保險(xiǎn)的理賠情景指出事賠錢、不出事不理賠，這時(shí)就有可能出現(xiàn)消費(fèi)者最不想看到的結(jié)果：花了錢什么都沒有獲得。

而儲蓄型保險(xiǎn)的理賠情景有兩種情況：一是保障期內(nèi)發(fā)生條款約定的事故會賠錢;二是保障期內(nèi)沒有發(fā)生事故，那么只能在身故后獲得理賠。說得直白一點(diǎn)，購買該類型產(chǎn)品，要么發(fā)生事故、要么死亡，否則拿不到理賠款。

返還型保險(xiǎn)，顧名思義，就是除了會賠付約定保額，還會疊加返還所繳納的保費(fèi)，其理賠情景有三，前兩種和儲蓄型保險(xiǎn)一樣，第三種情景為生存到約定年齡可返還所繳納的保費(fèi)，同時(shí)保障還在，保額也不會減少，也就是說活著也能拿到錢。

根據(jù)理賠情景的增加，這3類保險(xiǎn)的保費(fèi)也會相應(yīng)增加。它們之間沒有絕對的好壞之分，只有適合和不適合的情況。下面就以重疾險(xiǎn)為例進(jìn)行說明，希望能夠更好地幫助讀者選擇重疾險(xiǎn)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

2021年銀保監(jiān)會頒布新規(guī)后，現(xiàn)在市場上的每款重疾險(xiǎn)必定都會包含該規(guī)定中的28種高發(fā)重疾以及保險(xiǎn)條款另外約定的其他重疾，而前面的28種疾病可以占到重疾理賠的95%。所以，要提一句的是，購買重疾險(xiǎn)時(shí)，病種數(shù)量并不是挑選產(chǎn)品的重點(diǎn)，病種是不是高發(fā)疾病才是關(guān)鍵。

目前市場上在售的各種重疾險(xiǎn)，其基本涵蓋的保障有重疾、中癥、輕癥、被保人豁免等。也就是說，在保障責(zé)任上，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品之間的差別不會太大，能拉開產(chǎn)品價(jià)格的主要因素就是理賠情景的不同。

被保險(xiǎn)人在罹患了重疾保險(xiǎn)合同約定的其中一種時(shí)，即可以觸發(fā)保險(xiǎn)理賠，待賠償完成后，保險(xiǎn)合同也隨之終止。如果在合同期限內(nèi)被保險(xiǎn)人沒有生病，或是被保險(xiǎn)人不幸身故，結(jié)果有兩種，一是沒有任何理賠，二是退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，前者常見于一年期的重疾險(xiǎn)，后者多為長期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。簡而言之，消費(fèi)型保險(xiǎn)?！安　辈槐！八馈?。所以，通過查看保險(xiǎn)責(zé)任是否包含身故責(zé)任，可以判斷出一款重疾險(xiǎn)是不是消費(fèi)型保險(xiǎn)。

相對于儲蓄型和返還型，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)最大的競爭力就是保障全且保費(fèi)便宜，其中，1年期的重疾險(xiǎn)最便宜。對于經(jīng)濟(jì)壓力大、但又希望給自己一份重疾保障的人群來說，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的選擇。

儲蓄型重疾險(xiǎn)

面對消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可能有人會發(fā)出疑問：買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，卻沒有患任何重大疾病，但又因?yàn)槠渌蛏砉柿?，沒有賠償?shù)脑?，豈不是很虧？為了解決這個(gè)問題，包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)就出現(xiàn)了，也就是俗稱的儲蓄型重疾險(xiǎn)。

儲蓄型重疾險(xiǎn)一般都保至終身，所以可以將其看作終身消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)的組合產(chǎn)品，主要包含了兩大責(zé)任——重疾和身故，既?！安　币脖！八馈薄?/p>

如果在合同期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人不幸患了合同規(guī)定的重疾，達(dá)到理賠條件就可獲得理賠;若未患重大疾病，而是因?yàn)槠渌蛏砉柿?，也可獲得理賠。但要特別注意的是，通常情況下，重疾和身故這兩大保障的保額是共用的，如果已經(jīng)因?yàn)橹丶搏@得過賠付，那就不可再享受身故賠償。

儲蓄型重疾險(xiǎn)還有一個(gè)特點(diǎn)，就是隨著保單繳費(fèi)年數(shù)的增加，現(xiàn)金價(jià)值會越來越高。長期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值類似拋物線，到達(dá)某個(gè)最高值以后，會回落直至為0，而儲蓄型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是平穩(wěn)增長的，增長到某一年后，現(xiàn)價(jià)價(jià)值就會超過所繳保費(fèi)。

超過保費(fèi)后增加的現(xiàn)金價(jià)值常被看作利息，若此時(shí)退保不僅能拿回保費(fèi)，還可以賺點(diǎn)利息，這也是這類保險(xiǎn)被稱為儲蓄型重疾險(xiǎn)的原因。但要提醒的是，退保后，重疾和身故的保障也就沒有了。

返還型重疾險(xiǎn)

購買了儲蓄型保險(xiǎn)后，可能又有人會有疑問：買了儲蓄型保險(xiǎn)，沒有患任何重大疾病，也健康長壽，但這個(gè)時(shí)候退保把錢拿回來就沒有保障了，而且此時(shí)的年齡也無法再購買其他重疾險(xiǎn)。那到了一定年齡，想能拿到錢同時(shí)保障也繼續(xù)，該怎么辦呢？于是乎，返還型保險(xiǎn)就出現(xiàn)了。

所以，返還型保險(xiǎn)是既?！安　薄⒂直！八馈?、還保“活”的產(chǎn)品，也最受保險(xiǎn)銷售人員的歡迎，因?yàn)橥茝V起來極其方便，近乎完美——“有病治病，無病返本”的宣傳口號，能給消費(fèi)者一種“免費(fèi)”的假象。

返還型重疾險(xiǎn)的返還情況也有很多種，這里主要指關(guān)注度最高的一種情況——返還后，保障繼續(xù)，即到了規(guī)定年齡可以返還約定金額（一般是部分保費(fèi)或全額保費(fèi)），且保障繼續(xù)，即使返還本金后出險(xiǎn)也能獲得理賠。

對消費(fèi)者而言，既能返還保費(fèi)且返還后保障繼續(xù)有效的返還型重疾險(xiǎn)看似最好，但其價(jià)格也很貴，是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)的3倍、儲蓄型重疾險(xiǎn)的2倍，對投保人的經(jīng)濟(jì)要求較高，同時(shí)要拿到返還金和理賠金的條件也是有諸多限制的。

下面這個(gè)例子，可以幫助大家更直觀地了解這3種類型的重疾險(xiǎn)。

總之，對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)壓力大的消費(fèi)者，建議購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，待日后經(jīng)濟(jì)壓力緩解了，可通過購買壽險(xiǎn)來彌補(bǔ)身故保障的缺失。而經(jīng)濟(jì)寬裕的消費(fèi)者，可考慮儲蓄型重疾險(xiǎn)，尤其對家庭頂梁柱而言，身故保障責(zé)任尤為重要。