張龍 張丹

摘要：普惠性數(shù)字金融以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、移動(dòng)數(shù)據(jù)和云計(jì)算為基礎(chǔ)，以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)的金融服務(wù)。金融服務(wù)可以顯著提高覆蓋面和拋光度，優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。金融是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長的核心。傳統(tǒng)金融包容性強(qiáng)調(diào)包容性。隨著數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，數(shù)字普惠金融進(jìn)一步提升了金融服務(wù)范圍和效率，提升了各行業(yè)效率，為中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)帶來了機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí);結(jié)構(gòu)優(yōu)化

引言：

如今，金融科技的浪潮仍在洶涌澎湃，科技與金融的交織正在幫助創(chuàng)造一個(gè)新的開放的銀行生態(tài)系統(tǒng)。分析了開放銀行新生態(tài)的內(nèi)涵，提出了金融技術(shù)發(fā)揮重要作用的開放銀行新生態(tài)的構(gòu)建方法和實(shí)現(xiàn)路徑。與此同時(shí)，隨著新技術(shù)、新應(yīng)用、新模式的出現(xiàn)，在構(gòu)建開放銀行新生態(tài)系統(tǒng)的道路上，必須保證金融技術(shù)永遠(yuǎn)是好的、誠實(shí)的。為此，本文還提出了構(gòu)建開放式銀行新生態(tài)系統(tǒng)的針對(duì)性建議，如不斷完善監(jiān)管體系、推進(jìn)數(shù)據(jù)應(yīng)用和數(shù)字化流程轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、培養(yǎng)專業(yè)人才等。

一、開放銀行的內(nèi)涵與發(fā)展歷程

開放式銀行模式是中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一種新業(yè)務(wù)模式，其目標(biāo)是通過金融平臺(tái)快速實(shí)現(xiàn)bank4.0，與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融場景接軌，努力構(gòu)建一個(gè)開放、合作、共贏的綜合性金融銀行生態(tài)系統(tǒng)。

二、開放銀行利于促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展

隨著我國金融信息化的不斷發(fā)展，金融與信息技術(shù)的不斷深入融合，開放式銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)涵和業(yè)務(wù)也在不斷深化，在銀行理論與金融實(shí)踐相結(jié)合的過程中不斷創(chuàng)新。移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，特別是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、鏈塊、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、5g通信等新信息技術(shù)的快速發(fā)展，加速了傳統(tǒng)金融與信息技術(shù)的深度融合，中國銀行業(yè)企業(yè)的轉(zhuǎn)型、數(shù)字化管理的創(chuàng)新發(fā)展和升級(jí)換代提供了更大的發(fā)展?jié)摿?，也為中國開放型金融銀行的制度建設(shè)、創(chuàng)新發(fā)展和升級(jí)換代提供了更多的技術(shù)支撐。目前，依托數(shù)字大數(shù)據(jù)、移動(dòng)終端、互聯(lián)網(wǎng)、5G通信等尖端技術(shù)。數(shù)字普惠金融服務(wù)涵蓋不同地區(qū)和廣泛人群。其低成本使其能夠直接覆蓋社會(huì)上更多需要金融服務(wù)的人。加快解決小微企業(yè)融資問題，減少邊遠(yuǎn)地區(qū)貧困人口，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展具有戰(zhàn)略意義。數(shù)字普惠金融主要通過移動(dòng)智能設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)為人們提供金融服務(wù)。近年來，人們可以通過電腦和手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備匯款和收款。只要有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋，即使是偏遠(yuǎn)地區(qū)的人也可以享受金融服務(wù)。隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，人們開始減少對(duì)現(xiàn)金支付的依賴，這將擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)一般需要設(shè)置帶柜員的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為人們提供金融服務(wù)，因此需要投入大量的建設(shè)成本和勞動(dòng)力成本。然而，數(shù)字普惠金融的發(fā)展減少了金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。同時(shí)，現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)正在逐步向輕型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，有效降低了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成本。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是一系列的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，信息通信技術(shù)的有效利用是提高效率、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要驅(qū)動(dòng)力。首先，數(shù)字經(jīng)濟(jì)將數(shù)字化知識(shí)和信息視為生產(chǎn)的關(guān)鍵要素。這一要素的投入呈現(xiàn)指數(shù)增長趨勢，其流動(dòng)效率呈現(xiàn)摩爾效應(yīng)，也意味著要素資源豐富且對(duì)稱，數(shù)字經(jīng)濟(jì)更具包容性。自2013年以來，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)開端的互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般遍地開花。這是譜系的概念。網(wǎng)絡(luò)金融是基于電子信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和精神的金融創(chuàng)新模式。它涵蓋了受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神影響的所有交易形式和組織，從傳統(tǒng)金融到非中介或市場條件。其目標(biāo)人群以低收入弱勢群體為中心，具有“交易量大、交易量小、單一、小”的特征，具有融合性和碎片化的特征。

三、推動(dòng)我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的措施

監(jiān)管政策的不完善會(huì)導(dǎo)致數(shù)字普惠金融發(fā)展中出現(xiàn)一系列問題，影響其可持續(xù)性。因此，制定全面有效的監(jiān)管政策對(duì)于發(fā)展數(shù)字普惠金融至關(guān)重要。二是建立信用信息行業(yè)協(xié)會(huì)，管理信用信息系統(tǒng)，豐富信用信息產(chǎn)品。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)根據(jù)不同征信平臺(tái)的信息共享及相關(guān)數(shù)據(jù)分析結(jié)果制定不同的信用評(píng)級(jí)及黑名單，規(guī)范征信服務(wù)，化解征信糾紛。金融機(jī)構(gòu)需要增加對(duì)數(shù)字技術(shù)研發(fā)的投資。一方面，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)生成個(gè)人信用信息，可以降低金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)成本，提高數(shù)字普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。另一方面，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，消除了客戶對(duì)使用數(shù)字普惠金融服務(wù)的顧慮，降低了推廣數(shù)字普惠金融服務(wù)的難度。

結(jié)束語：

綜上所述，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融發(fā)展有利于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極意義。目前，數(shù)字普惠金融還處于發(fā)展的初級(jí)階段，關(guān)于數(shù)字普惠金融的研究還很少。數(shù)字經(jīng)濟(jì)為探索和優(yōu)化農(nóng)村振興帶來了機(jī)遇，關(guān)鍵問題是理論建設(shè)后的實(shí)際應(yīng)用。立足國情和省情，同步推進(jìn)數(shù)字吉林和數(shù)字農(nóng)村建設(shè)，是加快老驅(qū)動(dòng)力向新驅(qū)動(dòng)力轉(zhuǎn)化、促進(jìn)優(yōu)質(zhì)發(fā)展的重要途徑。開放銀行生態(tài)系統(tǒng)以用戶為中心，注重生態(tài)建設(shè)，以場景建設(shè)的形式建立開放銀行服務(wù)體系，更好地服務(wù)用戶。

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