摘? 要：當(dāng)前，全球正經(jīng)歷新一輪科技革命與產(chǎn)業(yè)變革，大數(shù)據(jù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域的融合創(chuàng)新已成時(shí)代潮流，“大數(shù)據(jù)+”不僅對國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重要影響，而且對提高金融服務(wù)效率、降低交易成本、促進(jìn)農(nóng)村金融普惠水平提升均發(fā)揮著積極作用。自2005年聯(lián)合國首次提出“普惠金融”概念之后，普惠金融受到世界銀行等國際組織的大力推廣。經(jīng)過十余年的發(fā)展，普惠金融已成為全球重要的普遍共識和金融實(shí)踐。在科學(xué)技術(shù)與普惠金融日益高度融合的背景下，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，能夠有效激活金融內(nèi)部資源和發(fā)展動(dòng)能，不斷降低金融服務(wù)門檻和經(jīng)營成本，進(jìn)一步外延普惠金融輻射半徑，使更多的社會(huì)群體和市場主體獲得適度相當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。本文以農(nóng)村金融理論為基點(diǎn)，從供給端和需求端視角，著重研究并探索構(gòu)建縣域普惠金融發(fā)展的有效路徑，以期促進(jìn)我國貧困地區(qū)縣域普惠金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)+;普惠金融;發(fā)展路徑;治理體系

一、大數(shù)據(jù)背景下發(fā)展縣域普惠金融的重要性和必要性

（一）發(fā)展數(shù)字普惠金融，能實(shí)現(xiàn)民生金融與科技金融有機(jī)融合。在大數(shù)據(jù)金融背景下，推進(jìn)普惠金融發(fā)展，有利于充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融理念、技術(shù)、渠道和平臺，在實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)、金融消費(fèi)者價(jià)格可負(fù)擔(dān)的前提下，將金融供給和服務(wù)范圍擴(kuò)展到更多的小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)、社會(huì)低收入群體等，為其提供公平、高效、便捷、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度擴(kuò)大服務(wù)時(shí)限、服務(wù)半徑，減少物理空間的制約。

（二）發(fā)展數(shù)字普惠金融，能促進(jìn)區(qū)域金融穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展普惠金融可以通過增加市場主體對金融資源的可獲得性，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其自身的資源優(yōu)化組合和資源配置方式的多樣化。大數(shù)據(jù)可為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控提供全面、及時(shí)、有效的數(shù)據(jù)鏈條，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對發(fā)展普惠金融的趨勢研判和風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)判，促使金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)市場定位，做到精準(zhǔn)發(fā)力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展，確保區(qū)域金融穩(wěn)定與安全。

（三）發(fā)展數(shù)字普惠金融，能有效助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)困境并非是簡單的需求減少所致，而是供給和需求的結(jié)構(gòu)出了問題。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革就是為打破障礙供求錯(cuò)配的困局，將各類資源和生產(chǎn)要素進(jìn)行重新結(jié)合，通過去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板等方式，為總供給與總需求的重新匹配提供條件。發(fā)展普惠金融既能有效間接助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，還可通過金融資源供給的前端調(diào)整和優(yōu)化，撬動(dòng)更多的社會(huì)資源直接從供給端向諸如小微企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢群體和薄弱領(lǐng)域的傾斜，促使更多的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生需求在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中受益、得惠、獲利。

（四）發(fā)展數(shù)字普惠金融，能最大程度激活資源要素高效配置。發(fā)展普惠金融，就是通過政策、制度、機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，破除各種體制機(jī)制障礙，優(yōu)化政策組合，激活市場資源要素，解決金融資源分布不均衡和配置效率不高的問題，使金融資源惠及到更多的市場主體，滿足市場主體多元化、多層次、多結(jié)構(gòu)的需求，增強(qiáng)金融對民生的覆蓋面和可得性，以此促進(jìn)金融資源更高效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，有效滿足人民群眾對美好生活向好的多元化服務(wù)需求。

二、發(fā)展縣域普惠金融的主要理論和研究方法

在現(xiàn)代科技和大數(shù)據(jù)加速發(fā)展的新形勢下，大數(shù)據(jù)金融模式下產(chǎn)生更加豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，成為普惠金融體系的重要組成部分。“大數(shù)據(jù)”成為普惠金融豐富其內(nèi)涵，更好地服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要路徑，有利于提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，尤其對促進(jìn)我國貧困地區(qū)平衡發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展起到重要作用。為此，本文基于農(nóng)村金融發(fā)展模式理論，從普惠金融發(fā)展的供給端和需求端出發(fā)，以“大數(shù)據(jù)+普惠金融”發(fā)展模式，構(gòu)建縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展路徑，為推動(dòng)我國貧困地區(qū)縣域數(shù)字化普惠金融發(fā)展提供路徑選擇。

（一）縣域普惠金融發(fā)展的理論基礎(chǔ)

1.金融抑制理論。金融抑制理論可以追溯到1973年McKinnon和Shaw分別出版的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》兩本經(jīng)典著作中。McKinnon和Shaw發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國家存在著明顯的金融抑制現(xiàn)象。金融抑制狀態(tài)下的基本特點(diǎn)是：一是國民經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度比較低，金融資產(chǎn)與實(shí)物資產(chǎn)之間的比例比較低，金融體系處于不發(fā)達(dá)的狀態(tài);二是金融體制呈現(xiàn)高度集中，有較為明顯的計(jì)劃部門與市場部門并存的二元結(jié)構(gòu)，在集中計(jì)劃部門商業(yè)銀行占主要地位，非銀行金融機(jī)構(gòu)作用甚微，實(shí)際上是少數(shù)大銀行以壟斷方式控制著整個(gè)銀行業(yè)的經(jīng)營，金融業(yè)缺乏競爭機(jī)制;三是金融業(yè)的法律不健全，市場的金融活動(dòng)也不規(guī)范，金融市場也不是統(tǒng)一的，呈現(xiàn)縱橫分割狀態(tài);四是由于金融資產(chǎn)的品種少，金融機(jī)構(gòu)不合理，金融資產(chǎn)對投資者和儲蓄者的吸引力不強(qiáng)，因此造成了一方面經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少所需的資金，而另一方面社會(huì)富裕的貨幣資金沒有得到充分的利用，貨幣資金的周轉(zhuǎn)慢，利用效率低;五是由于政府的不合理過度干預(yù)，造成了對發(fā)展中國家金融發(fā)展的阻礙，進(jìn)而阻礙了經(jīng)濟(jì)增長。

2.農(nóng)村金融發(fā)展模式理論。經(jīng)濟(jì)學(xué)家休·帕特里克（Hugh T Patrick， 1966）針對發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，提出兩種模式：需求追隨模式和供給領(lǐng)先模式，被稱為農(nóng)村金融發(fā)展模式論。需求追隨模式認(rèn)為，伴隨經(jīng)濟(jì)增長導(dǎo)致對金融融資與服務(wù)的需求擴(kuò)大，進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、金融負(fù)債與資產(chǎn)多樣性以及相關(guān)金融服務(wù)領(lǐng)域深化。它強(qiáng)調(diào)，金融需求引致金融發(fā)展，其傳導(dǎo)機(jī)制是：經(jīng)濟(jì)增長→金融需求增強(qiáng)→金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張→金融資產(chǎn)多元化→金融服務(wù)多元化。供給領(lǐng)先模式認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)、金融負(fù)債以及相關(guān)金融服務(wù)的供給必須領(lǐng)先于金融需求，只有全面、完善的金融供給才能刺激金融需求增長，并保證滿足金融需求，從而金融需求拉動(dòng)投資增長，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，其傳導(dǎo)機(jī)制是：金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張→金融資產(chǎn)多元化→金融服務(wù)多元化→金融需求增強(qiáng)→投資增長→經(jīng)濟(jì)增長。供給領(lǐng)先模式與需求追隨模式給普惠金融路徑構(gòu)建提供了很好分析視角，可以從普惠金融供給端和普惠金融需求端出發(fā)，構(gòu)建普惠金融供給需求模型，充分分析供給曲線和需求曲線的移動(dòng)因素，來構(gòu)建有效的普惠金融供給端和需求端路徑實(shí)現(xiàn)要素，為實(shí)現(xiàn)供給與需求動(dòng)態(tài)均衡，也為實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)狀態(tài)提供思考源泉。

（二）構(gòu)建縣域數(shù)字普惠金融市場供求關(guān)系圖

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)助力普惠金融市場供求關(guān)系變化趨勢圖。普惠金融市場中由于資源稀缺性和信息不對稱的存在，信貸資金最優(yōu)配置狀態(tài)難以實(shí)現(xiàn)。在原有的普惠金融市場均衡中，金融服務(wù)供給曲線S1與金融服務(wù)需求曲線D相交于點(diǎn)C1 ，應(yīng)用大數(shù)據(jù)金融數(shù)據(jù)技術(shù)后，帶來了積極的供給沖擊，如圖1所示：金融服務(wù)供給曲線由S1移動(dòng)到供給曲線S2，相交于新的均衡點(diǎn)C2，由于大數(shù)據(jù)金融技術(shù)的應(yīng)用使金融服務(wù)產(chǎn)品的價(jià)格降低，普惠金融供給增多，進(jìn)而擴(kuò)大了金融服務(wù)半徑。如何實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供給、如何促進(jìn)金融服務(wù)需求，從而使金融服務(wù)供給和金融服務(wù)需求在一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的過程中始終保持平衡是我國發(fā)展普惠金融過程中需要考慮的問題?？梢哉f，經(jīng)濟(jì)學(xué)上的供需關(guān)系為研究我國縣域普惠金融的發(fā)展路徑選擇的因素分析提供了很好的理論基礎(chǔ)。

2.應(yīng)用艾奇沃斯方框圖解釋金融服務(wù)效能改進(jìn)的作用機(jī)理。實(shí)踐中，大數(shù)據(jù)金融技術(shù)的應(yīng)用可以降低委托代理中的信息不對稱問題，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源配置能力，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。從大數(shù)據(jù)金融技術(shù)應(yīng)用的角度，以艾奇沃斯方框圖來揭示應(yīng)用大數(shù)據(jù)金融技術(shù)實(shí)現(xiàn)效率改進(jìn)的作用機(jī)理。假設(shè)普惠金融市場上有E、F兩個(gè)交易者，普惠金融資源分別為信貸資源X（用橫軸表示）和其他金融資源Y（用縱軸表示）。假設(shè)X和Y的市場供給既定，且總供給等于總需求，C1、C2、C3 為兩交易者共用的等融資量線，對于E，C1<C2<C3 ，對于F，C1>C2>C3 ;QA1、QA2、QA3與QB1、QB2、QB3分別代表E與F的等融資成本線，對于E，QA1<QA2<QA3，對于F，QB1<QB2<QB3。由均衡理論可知，使金融資源X、Y在等量曲線與兩者等成本曲線同時(shí)相切的切點(diǎn)上，如圖中的W、U、V點(diǎn)，連接這些點(diǎn)的曲線即為“最優(yōu)配置線”。假設(shè)金融資源的初始配置位于N點(diǎn)，因?yàn)檫@一點(diǎn)的配置存在著潛在利潤，即存在著帕累托改進(jìn)的可能，所以它不是帕累托最優(yōu)配置。如果通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)金融技術(shù)，使普惠金融市場的市場化程度更高、效率更高、交易信息更加對稱，最終促進(jìn)新交易產(chǎn)生，那么根據(jù)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)第二定理，金融資源將通過交易實(shí)現(xiàn)再分配，使資源配置點(diǎn)由N移至U（或W、V）點(diǎn)。由于N與U在同一等融資量曲線C2上，所以對融資者E與F而言，U點(diǎn)與N點(diǎn)其融資量的意義是相同的，但由于QA2<QA3、QB2<QB3，說明經(jīng)過重新配置以后，融資量雖沒有改變，但雙方的融資成本均降低了，所以U點(diǎn)的配置優(yōu)于N點(diǎn)的配置，普惠金融資源的配置在應(yīng)用大數(shù)據(jù)金融技術(shù)以后實(shí)現(xiàn)了帕累托改進(jìn)。

三、發(fā)展縣域普惠金融的主要路徑及其選擇方式

（一）縣域普惠金融發(fā)展供給端路徑選擇

1.“大數(shù)據(jù)+組織普惠”。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能促使各類金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融并提供多種有效金融服務(wù)。就縣域普惠金融供給端而言，需從微觀、中觀、宏觀層面構(gòu)建多層次立體式普惠金融組織體系。微觀層面：主要涵蓋從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于其間的各種類型金融組織體系，包括開放性、政策性、合作性、商業(yè)性機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu);中觀層面：主要包括基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和服務(wù)于金融市場交易的其他各類主體，涵蓋審計(jì)機(jī)構(gòu)、評級機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)以及咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)等組織體系;宏觀層面：主要是金融政策與法規(guī)的制定者，主要包括中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)。從微觀、中觀、宏觀三層面構(gòu)建縣域普惠金融組織體系，能從供給端有效滿足和保障各類市場主體多元化的金融服務(wù)需求。

2.“大數(shù)據(jù)+產(chǎn)品普惠”。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，需要不同類型的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身市場定位，因地制宜創(chuàng)新適合縣域金融服務(wù)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，將金融資源向扶貧、“三農(nóng)”、特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等領(lǐng)域集聚，更好地支持和服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、特色農(nóng)產(chǎn)品加工基地、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村休閑旅游、農(nóng)村電商等富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展。尤其是應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可助推金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，充分發(fā)揮線上產(chǎn)品優(yōu)勢，拓寬信貸投放范圍和輻射主體，有效擴(kuò)大信貸產(chǎn)品的服務(wù)半徑和覆蓋面，降低服務(wù)成本，提升信貸周轉(zhuǎn)率和獲貸率，增強(qiáng)信貸資源的社會(huì)功能和服務(wù)效能。

3.“大數(shù)據(jù)+設(shè)施普惠”。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，促使金融機(jī)構(gòu)整合內(nèi)外資源，加大對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金、技術(shù)和要素投入，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)要依托互聯(lián)網(wǎng)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加快金融基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備升級改造和技術(shù)創(chuàng)新，有效解決物理網(wǎng)點(diǎn)不足、硬件設(shè)備老化和基礎(chǔ)信息化程度不高的問題。通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加快完善覆蓋鄉(xiāng)村的可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)金融服務(wù)供給網(wǎng)絡(luò)，形成富農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“一站式”基礎(chǔ)金融服務(wù)體系和“一體化”終端網(wǎng)絡(luò)服務(wù)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化和智能化。

4.“大數(shù)據(jù)+政策普惠”。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能促使金融決策者和監(jiān)管者根據(jù)國家發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)濟(jì)周期變化、金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健狀況和信貸政策執(zhí)行情況適時(shí)出臺或調(diào)整縣域普惠金融發(fā)展政策，從供給端優(yōu)化金融資源配置的政策體系和制度安排，構(gòu)建起財(cái)政、稅收、貨幣和產(chǎn)業(yè)政策有機(jī)融合的普惠金融政策體系，引導(dǎo)和推動(dòng)更多的金融資源向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)傾斜，有效解決普惠金融發(fā)展不平衡不充分的問題，實(shí)現(xiàn)普惠金融政策與大數(shù)據(jù)技術(shù)緊密相通相融相宜。

（二）縣域普惠金融發(fā)展需求端路徑選擇

1.“大數(shù)據(jù)+服務(wù)普惠”。金融服務(wù)需求的差異化和多元化是發(fā)展普惠金融的價(jià)值取向。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能縮短金融服務(wù)需求半徑，降低金融服務(wù)需求成本，有效解決基礎(chǔ)金融服務(wù)需求多元化問題，推動(dòng)金融服務(wù)需求傳導(dǎo)機(jī)制從“進(jìn)銀行、先付費(fèi)、再享受”向“不出門、先獲得、少付費(fèi)”轉(zhuǎn)變。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能從需求端推動(dòng)供給端的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)而更高效滿足各類市場主體的金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)需求的普惠化和數(shù)字化。

2.“大數(shù)據(jù)+法治普惠”。隨著大數(shù)據(jù)和依法治國的全面推進(jìn)，各類市場主體對金融服務(wù)法治化水平有了更高的要求。從普惠金融需求上看，市場主體必然要求各類金融服務(wù)更加安全可靠，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的政策制度和法規(guī)框架更加完善，普惠金融服務(wù)供給與需求主體的權(quán)利義務(wù)更加明晰，確保普惠金融服務(wù)有法可依、有章可循，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供給與需求的法治化，提升普惠金融服務(wù)需求的安全性和幸福感。

3.“大數(shù)據(jù)+知識普惠”。在科學(xué)技術(shù)和金融產(chǎn)品日新月異的今天，金融消費(fèi)者的素養(yǎng)直接決定著金融服務(wù)的可得性。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能為低收入人群和低凈值人群創(chuàng)造更多的學(xué)習(xí)教育機(jī)會(huì)，改變過去金融知識教育缺位、普及率低的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者素養(yǎng)教育的均衡化，使更多的金融消費(fèi)者獲得與其金融服務(wù)需求相匹配的金融知識，有效提升特殊群體的金融知識素養(yǎng)和金融獲取能力，以滿足日益增長的金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)金融需求可得性最大化。

4.“大數(shù)據(jù)+監(jiān)管普惠”。金融市場的成熟度直接決定金融供給和需求的匹配度。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能推動(dòng)金融監(jiān)管部門按照普惠金融發(fā)展的本質(zhì)要求，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，創(chuàng)新數(shù)字監(jiān)管方式，從金融消費(fèi)需求路徑實(shí)現(xiàn)的角度，強(qiáng)化市場監(jiān)管和行為監(jiān)管，暢通金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)通道，讓金融消費(fèi)者感受到監(jiān)管紅利釋放帶來的市場紅利，實(shí)現(xiàn)金融資源供給的便利化，增強(qiáng)各類市場主體金融消費(fèi)的獲得感和滿意度。

四、優(yōu)化縣域普惠金融發(fā)展路徑的瓶頸制約

（一）普惠金融法規(guī)政策體系“不完善”。目前我國普惠金融仍然處于起步階段，政策制度不完善，法規(guī)體系嚴(yán)重滯后，尤其是監(jiān)管政策與普惠金融發(fā)展程度不匹配，與美國《社區(qū)再投資法》和《平等信貸機(jī)會(huì)法》相比，我國普惠金融監(jiān)管政策在規(guī)范化和差異化上還有較長的發(fā)展歷程，對大數(shù)據(jù)背景下選擇和實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展最優(yōu)路徑形成巨大挑戰(zhàn)。

（二）多層次普惠金融組織體系“不健全”。發(fā)展普惠金融關(guān)鍵在縣域、重點(diǎn)是農(nóng)村。而目前我國農(nóng)村的金融組織體系相對欠缺，除農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)外，其余機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局參差不齊，大多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)尚未延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，使得農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)難以獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足和低頻度的市場競爭，形成農(nóng)村金融服務(wù)效率偏低、服務(wù)質(zhì)量偏弱、服務(wù)價(jià)格偏高等問題，直接制約著普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（三）普惠金融服務(wù)產(chǎn)品供給“不充足”。受傳統(tǒng)經(jīng)營模式和技術(shù)手段的影響，金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村地區(qū)直接提供適銷對路金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力有限，尤其是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村老百姓提供的金融產(chǎn)品單一、服務(wù)方式老化、創(chuàng)新力不足，難以滿足農(nóng)村不同地區(qū)和群體的金融差異性需求。加之受經(jīng)營成本、考核機(jī)制和農(nóng)村金融中介服務(wù)滯后的影響，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”和弱勢群體的內(nèi)生動(dòng)力不足，金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)的金融需求存在“剪刀差”，金融機(jī)構(gòu)的趨利性和回報(bào)率一定程度阻礙了農(nóng)村金融改革發(fā)展。

（四）普惠金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制“不到位”。目前，我國處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級調(diào)整期和金融監(jiān)管體制改革深化期，農(nóng)村金融發(fā)展地區(qū)差異性極大，發(fā)展普惠金融面臨諸多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)測的潛在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是普惠信貸資金風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制跟不上，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展不充分，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度相對滯后，協(xié)同應(yīng)對普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的處置機(jī)制尚不成熟，發(fā)展普惠金融的政策扶持體系亟待完善，防范普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制急需建立，支持縣域普惠金融持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的政策體系和監(jiān)管格局尚未形成。

（五）金融普惠供給與地方配套響應(yīng)“不對稱”。發(fā)展普惠金融需要商業(yè)銀行、政策性銀行、地方性銀行尤其是中小涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與地方政府相向而行、精準(zhǔn)對接、共同發(fā)力、深度融合。但從實(shí)踐來看，受制于地方政府財(cái)力、思想觀念、政策機(jī)制等因素，縣域普惠金融發(fā)展面臨地方政府響應(yīng)不夠和配套跟進(jìn)遲緩的問題，一些地方呈現(xiàn)出“政府觀望、金融單干、政策缺位、推動(dòng)滯后”的現(xiàn)象，尚未從制度層面和政策體系上形各方參與、群策群力的聯(lián)動(dòng)格局，致使金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)布局、功能完善、產(chǎn)品提供、服務(wù)創(chuàng)新等方面難以輻射和覆蓋廣大農(nóng)村老百姓的基礎(chǔ)性金融服務(wù)要求，形成金融資源配置“低效”和金融服務(wù)“空白”的窘境。

五、相關(guān)政策建議

（一）加快普惠金融頂層設(shè)計(jì)和政策法規(guī)體系建設(shè)。按照商業(yè)化與社會(huì)性相融合、政府與市場相銜接的原則，從優(yōu)化市場環(huán)境和促進(jìn)供給結(jié)構(gòu)改革入手，加強(qiáng)普惠金融發(fā)展的頂層制度設(shè)計(jì)和政策法規(guī)體系建設(shè)，全面激發(fā)市場活力，從制度設(shè)計(jì)和資源配置兩端厘清政府與市場的職責(zé)，充分發(fā)揮政府引導(dǎo)力和市場主導(dǎo)力，促進(jìn)縣域普惠金融市場規(guī)范化和體系化。針對普惠金融發(fā)展市場化、專業(yè)化和差異化的特點(diǎn)，緊密依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)平臺，逐步完善政策框架和制度體系，將普惠金融發(fā)展與“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn)略和貧困地區(qū)金融開放新戰(zhàn)略結(jié)合起來，著力強(qiáng)化財(cái)政政策、貨幣政策、信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策與科技政策的協(xié)同配合，有效解決普惠金融發(fā)展不可持續(xù)和市場資源配置失靈的問題，實(shí)現(xiàn)普惠金融與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的融合發(fā)展。

（二）進(jìn)一步完善普惠金融供給體系和治理體系。依照市場導(dǎo)向和可持續(xù)發(fā)展原則，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以金融服務(wù)需求滿意度為基本遵循，緊緊圍繞縣域普惠金融覆蓋率、可得性、滿意度三個(gè)維度指標(biāo)要求，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和職能定位，加快構(gòu)建市場主體全覆蓋、服務(wù)需求全涵蓋的普惠金融供給體系，積極發(fā)揮政策性、開發(fā)性、商業(yè)性、合作性、保障性等金融組織體系的內(nèi)生動(dòng)能，持續(xù)提高政府多層次和市場多元化的供給能力。同時(shí)，按照法治政府、法治市場和法治社會(huì)建設(shè)要求，著力推進(jìn)普惠金融治理體系和治理能力，逐步完善普惠金融供給主體責(zé)任清單，明確普惠金融服務(wù)供給和需求主體的權(quán)利義務(wù)，盡快形成與市場相匹配的現(xiàn)代化金融治理體系，不斷提高普惠金融的法治化水平和服務(wù)保障能力。

（三）著力強(qiáng)化普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施投入和數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)。綜合運(yùn)用政策工具，引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入和數(shù)字網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度，加快核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級改造，完善系統(tǒng)運(yùn)行管理機(jī)制，在確保安全的前提下，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，加快構(gòu)建與自身業(yè)務(wù)相適應(yīng)的多層次廣覆蓋的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)體系，擴(kuò)大數(shù)字網(wǎng)絡(luò)的輻射功能和服務(wù)效能。同時(shí)，進(jìn)一步加大金融信息系統(tǒng)監(jiān)管力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部資源配置，持續(xù)加大業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)投入，尤其要加快普惠支付信息系統(tǒng)、普惠信用信息系統(tǒng)、普惠統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)、普惠數(shù)字監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)，著力提高普惠金融的信息化建設(shè)水平，促進(jìn)數(shù)字金融與普惠金融協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

（四）積極探索構(gòu)建普惠金融監(jiān)管協(xié)作機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)治理體系。鑒于普惠金融的涉及面和長期性，建議按照監(jiān)管協(xié)同、發(fā)展有序、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，自上而下構(gòu)建政府牽頭，金融監(jiān)管、發(fā)改、財(cái)稅、扶貧、司法等相關(guān)部門參與的普惠金融發(fā)展監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，從機(jī)制響應(yīng)上明確政府的牽頭作用和部門的監(jiān)管職責(zé)，形成普惠金融發(fā)展監(jiān)管合力。同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)平臺，借鑒監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技等新理念，分層探索構(gòu)建政府主導(dǎo)型的普惠金融監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)治理體系，大力實(shí)施差異化普惠金融監(jiān)管政策和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)處置機(jī)制，不斷創(chuàng)新普惠金融行為監(jiān)管方式和審慎監(jiān)管模式，引導(dǎo)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融中實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級和價(jià)值重塑，確保金融改革發(fā)展紅利惠及更多企業(yè)實(shí)體和弱勢群體。

（五）建立健全金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制和評價(jià)體系。緊密結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代特點(diǎn)，深入研究新形勢下普惠金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作內(nèi)涵和制度體系，從金融消費(fèi)素養(yǎng)提升和主體權(quán)責(zé)明晰的角度，加快金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升工程建設(shè)，以金融消費(fèi)者“八大權(quán)益”為核心支撐，注重加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，盡快完善普惠金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)評價(jià)體系和金融知識普及教育長效機(jī)制，積極探索金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)平滑機(jī)制和監(jiān)管執(zhí)法合作機(jī)制，全面暢通金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、仲裁、訴訟等金融消費(fèi)爭議解決渠道，大力提升金融消費(fèi)投訴受理處置效率和金融案件審判效率，切實(shí)保障金融安全和金融消費(fèi)權(quán)益不受侵害。

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作者簡介：徐浩鴻（1978年～），男，漢族，中共黨員，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，經(jīng)濟(jì)師，戰(zhàn)略管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)理。