黎鑫 艾小艷

課題：本文為湖南省教育科學(xué)"十三五"規(guī)劃2019年度教育財(cái)建管理研究專項(xiàng)課題"高職院校'校園貸'風(fēng)險(xiǎn)危害因素及防范，對(duì)策研究"（課題批準(zhǔn)號(hào)∶CJ193628）研究成果。課題負(fù)責(zé)人∶黎鑫。

摘? 要：隨著中國互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)時(shí)期的來臨，大量互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)興起，而現(xiàn)實(shí)中部分面向大學(xué)生人群的劣質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，通過夸張宣揚(yáng)的手法和壓低借款消費(fèi)門檻、隱瞞現(xiàn)實(shí)資金費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等方法，引導(dǎo)學(xué)生過分消費(fèi)行為，讓學(xué)生落入了"高利貸"圈套，極大侵害了學(xué)生的權(quán)益，經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生了惡劣負(fù)面影響。文章中重點(diǎn)研究了校園貸的定性，并介紹了高職院校"校園貸"現(xiàn)狀，并提出了防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：高職院校;"校園貸";現(xiàn)狀;防范對(duì)策

一、校園貸的定性

校園貸是指一些互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)使用在校生的基本個(gè)人信息面向在校學(xué)生進(jìn)行以獲取利息方式的信用借貸服務(wù)。而在現(xiàn)實(shí)中，部分不良的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)通過無抵押物、分期消費(fèi)方式、較低廉的手續(xù)費(fèi)用等條件，引導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，以至掉入高利貸陷阱，嚴(yán)重?fù)p害了學(xué)生利益，并產(chǎn)生惡劣的社會(huì)影響。

1.貸款用途不夠理性

根據(jù)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)調(diào)查對(duì)學(xué)生在校貸貸款使用的研究結(jié)果顯示，百分之五十三的學(xué)生貸款用于購買商品（化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等），百分之十三用于學(xué)習(xí)（考研、考試或培訓(xùn)需要），百分之十用于創(chuàng)業(yè)，百分之七用于社交。數(shù)據(jù)表明，一半以上的學(xué)校貸款用來購買，這就表現(xiàn)出了學(xué)校消費(fèi)觀的不合理。

2.分期貸款模式普遍

校園貸產(chǎn)品服務(wù)中，除了傳統(tǒng)的現(xiàn)金貸款方式以外，大部分都是以購買消費(fèi)分期付款方式。據(jù)一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查表明，大概有近七成的學(xué)生能夠享受分期消費(fèi)模式，近三成的學(xué)生并不認(rèn)同這個(gè)方式，而其中也有近五成的學(xué)生都曾經(jīng)使用了分期付款消費(fèi)方式。從這個(gè)調(diào)研結(jié)果也能夠看出，校園貸在高校存在有非常巨大的市場。很多的貸款平臺(tái)就和一些銷售商合作，與消費(fèi)者進(jìn)行捆綁，有借貸平臺(tái)進(jìn)行放貸，經(jīng)銷商發(fā)貨給學(xué)校，然后讓學(xué)校分期向支付平臺(tái)貨款。借貸平臺(tái)以此獲取高昂的利率以及不菲的手續(xù)費(fèi)用，不少學(xué)生在不知不覺之中被迷惑。

3.校園貸平臺(tái)的不真實(shí)宣傳，間接導(dǎo)致大量學(xué)生參加了校園貸

一些校園貸平臺(tái)雖然由于借貸融資門檻相對(duì)低廉的優(yōu)勢(shì)而大力推廣，但是，因?yàn)檫@種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在最后每個(gè)學(xué)生要求還款的計(jì)算方法上前期并不給學(xué)員們?cè)敱M說明，所以他們本身就在推算的時(shí)間采取了特殊手段，但很多的學(xué)校學(xué)生卻看不清楚這種計(jì)算方法，最后造成了不少的學(xué)生在償還金額上和實(shí)際貸款總額差距甚大，付出了高昂的利息。

二、高職院校"校園貸"現(xiàn)狀

1.國家監(jiān)管不足使得網(wǎng)貸業(yè)務(wù)雜亂發(fā)展

我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的初期并沒有看到其潛藏的風(fēng)險(xiǎn)因素。因?yàn)樾@貸作為中國近幾年來新型的經(jīng)濟(jì)事物，既沒有政府部門的有效監(jiān)督，同時(shí)又沒有產(chǎn)業(yè)自律，所以一直在這種相對(duì)"寬松"的環(huán)境下，迅速發(fā)展壯大。而且我們國家一直是分業(yè)管制，而混業(yè)經(jīng)營，也使得許多深層次的問題一直沒有解決。中國中央銀行管第三方網(wǎng)絡(luò)交易，而我國銀行監(jiān)理會(huì)也是管互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的。不過，由于通常這種P二P平臺(tái)經(jīng)營都必須通過第三方網(wǎng)絡(luò)交易進(jìn)行，所以分業(yè)管制也就出現(xiàn)了步調(diào)的不統(tǒng)一，也因此存在著不少問題。同時(shí)網(wǎng)貸行業(yè)的登記企業(yè)管理簡單易行，只要求做好工商登記并向國家工信機(jī)關(guān)備案，就能夠開展互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營。由于學(xué)校工商登記的經(jīng)營范圍里并無互聯(lián)網(wǎng)貸款的服務(wù)，所以，網(wǎng)貸行業(yè)企業(yè)和學(xué)生之間簽署的都是服務(wù)管理協(xié)議，而不是買賣合同和借款協(xié)議。正因?yàn)楫?dāng)前中國關(guān)于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)還缺乏特別規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，并且有關(guān)法規(guī)也尚不完善，所以不少P2P平臺(tái)都在打政策法規(guī)上的擦邊球。

2.學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)不足易陷入網(wǎng)貸詐騙

由于中國市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，某些經(jīng)濟(jì)社會(huì)錯(cuò)誤理想如享樂主義、拜金主義等對(duì)學(xué)生的消費(fèi)行為理想都有惡劣負(fù)面影響，以及消費(fèi)行為方法的現(xiàn)代化與便利性，導(dǎo)致了網(wǎng)上借貸逐漸變成學(xué)生們很好的一個(gè)資金來源。但由于學(xué)生的安全意識(shí)欠缺，極易遭到網(wǎng)貸平臺(tái)的誘惑。因此有些網(wǎng)上貸款平臺(tái)利用虛假宣傳和銷售噱頭，專業(yè)根據(jù)學(xué)生的消費(fèi)行為心態(tài)，引導(dǎo)學(xué)生借貸。在所謂"0抵押物，0保證，無業(yè)務(wù)費(fèi)"、"2小時(shí)放貸""3分鐘到賬"等宣揚(yáng)標(biāo)識(shí)下，大都面臨著假冒偽劣個(gè)人信息，高利息，高違規(guī)金的陷阱，而學(xué)生對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的甄別力量也顯然欠缺，使得學(xué)生陷入"網(wǎng)貸詐騙"的情況更是層出不窮。同時(shí)有些互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)向?qū)W生進(jìn)行了"裸條貸款"，即對(duì)在校生進(jìn)行貸款后，以貸款人所攜帶身份證的裸照作為左券，如違規(guī)而不還款時(shí)，貸款者則以曝光裸照和與借款人父母的聯(lián)系消息等手段，要求借款人還貸。而這些非法的催款方法也有好幾種，最嚴(yán)重的時(shí)候甚至惡言相向，通過非法的技術(shù)手段強(qiáng)迫借款人還貸。

3.學(xué)生未形成正確消費(fèi)觀念出現(xiàn)過度消費(fèi)

他們世界觀、人生觀和價(jià)值理念都尚未健全穩(wěn)固，所以很容易產(chǎn)生攀比心態(tài)。因?yàn)閷W(xué)生家庭條件的差異，以及生活消費(fèi)水平的不相同，造成了學(xué)生的生活消費(fèi)水平不同而有限，而由于網(wǎng)貸學(xué)習(xí)平臺(tái)門檻相對(duì)低廉，給學(xué)生們創(chuàng)造了奢侈消費(fèi)的學(xué)習(xí)平臺(tái)，但同時(shí)也助長了學(xué)生的攀比心理和享樂心態(tài)。而很多學(xué)生因?yàn)槿狈硇韵M(fèi)，最后造成債臺(tái)高筑，甚至房貸到期還不起，部分學(xué)生為了亡羊補(bǔ)牢，在多個(gè)借錢平臺(tái)貸款，拆東墻又補(bǔ)西墻，最后造成數(shù)額更大，嚴(yán)重影響了自己的學(xué)習(xí)生活及前途。

4.養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣

很多的學(xué)子盡管在心智狀態(tài)上已經(jīng)成熟，可是在大學(xué)中卻缺少經(jīng)濟(jì)來源，在毫無生活收入的時(shí)候又急需高昂的生活費(fèi)用，所以很多學(xué)子在高職院校存在著攀比的心態(tài)。校園貸平臺(tái)的低門檻推廣，也造成了部分高校學(xué)生開始使用這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，由此使得在校生逐步形成一種不良的消費(fèi)習(xí)慣。

5.校園貸給校園安全穩(wěn)定帶來安全隱患

不良學(xué)生貸款平臺(tái)產(chǎn)生的高昂的學(xué)費(fèi)，很多的學(xué)生既無法償還，也不能和父母說，而不少學(xué)校也開始走向了錯(cuò)誤的發(fā)展路線，最后產(chǎn)生的結(jié)果便是給高職學(xué)院校園的安全穩(wěn)定發(fā)展造成了很大的隱患。

三、校園貸存在的問題

第一，目前校園貸申請(qǐng)簡單。信貸需求小，不需要提交復(fù)雜的證明材料。這些分期借貸平臺(tái)通常只需要學(xué)生提交的學(xué)生證和銀行卡信息，而沒有收入證明等個(gè)人資料。而且貸款催收方法也不可思議，往往利用不法渠道對(duì)學(xué)生實(shí)施騷擾、威脅、脅迫、拘禁等極端手法，強(qiáng)制學(xué)生打工、拆東墻補(bǔ)西墻、問父母等方法償還，也可以說，一些手段已涉嫌犯罪，甚至觸犯了刑法條款。

第二，校園貸企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)并不強(qiáng)，追求利益至上。部分貸款平臺(tái)對(duì)學(xué)生還貸能力完全不評(píng)估，誘導(dǎo)學(xué)生選購"力所不能及"的產(chǎn)品，如貸款中完全和學(xué)生自身還貸能力不符的金額，就助長了學(xué)生不合理的消費(fèi)觀，很容易在貸款的低利率、貸款速度快等宣傳誤導(dǎo)下，落入消費(fèi)陷阱而不能自拔。

第三，對(duì)校園貸監(jiān)管落后，有關(guān)規(guī)定不足，對(duì)平臺(tái)的審查、監(jiān)督、整改執(zhí)行起來難、力量不足。由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，"互聯(lián)網(wǎng)+"為大眾生活提供不少便捷，但也出現(xiàn)了不少管理問題，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款亂象簇發(fā)。

第四，高職學(xué)校對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)、不良的趨勢(shì)、發(fā)生的苗頭都不能準(zhǔn)確判斷，學(xué)校教育引導(dǎo)宣傳不夠有效，學(xué)校的管理工作精細(xì)程度也亟待提高。

四、高職院校"校園貸"問題的防范對(duì)策

1.加強(qiáng)學(xué)生自我教育、增強(qiáng)自身保護(hù)意識(shí)

暢通校園貸的本意就是幫學(xué)校們解決短期的融資問題，只是資金在學(xué)生們后來使用過程中逐漸變性，形成了高職學(xué)校的資金安全隱患。所以，對(duì)學(xué)生進(jìn)行法制教育才是合理利用學(xué)校貸的重要基礎(chǔ)。首先要讓學(xué)生明確地了解學(xué)校貸，也要清楚地了解校園貸的欠款情況、月還款情況以及償還總額度等情況，在簽訂學(xué)校借貸合同時(shí)做到清醒冷靜，以防止學(xué)生盲目沖動(dòng)行為，形成惡劣結(jié)果。再次是讓學(xué)生形成正確的價(jià)值觀，不要鼓勵(lì)學(xué)生提前消費(fèi)、高消費(fèi)行為，并利用合理的途徑實(shí)現(xiàn)自身的消費(fèi)行為愿望。再次，對(duì)包括身份證、學(xué)生證等的關(guān)鍵信息，細(xì)致保管，以便面?zhèn)€人信息風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立信息暢通的預(yù)警處置機(jī)制

利用各類有效消息途徑，學(xué)校時(shí)時(shí)緊密關(guān)注學(xué)校貸款行業(yè)在學(xué)校內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r，定期監(jiān)測排查學(xué)生參加校內(nèi)貸款的活動(dòng)進(jìn)展，及早出現(xiàn)惡性學(xué)校網(wǎng)貸苗頭，并隨時(shí)研究評(píng)估惡性學(xué)校貸的可能危害風(fēng)險(xiǎn)情況，同時(shí)利用來電、短信、QQ、微信、當(dāng)面教學(xué)等各類途徑，向?qū)W校隨時(shí)告警網(wǎng)貸的危害。對(duì)于已加入網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)校，將設(shè)立特殊學(xué)生跟蹤信息檔案，以及時(shí)與學(xué)生和學(xué)生家長聯(lián)系，讓家長與校方進(jìn)行教學(xué)指導(dǎo)。同時(shí)，還聯(lián)合學(xué)校保衛(wèi)處嚴(yán)禁有關(guān)單元和個(gè)別在校園內(nèi)傳播廣告等非法"學(xué)校貸"服務(wù)。

3.強(qiáng)化學(xué)校長效規(guī)范機(jī)制

學(xué)校需要完善對(duì)校園貸的監(jiān)督管理，健全相關(guān)機(jī)制。首先健全經(jīng)費(fèi)管理體系，包括學(xué)生勤工儉學(xué)和兼職管理制度，使在校生可以充分掌握較多時(shí)機(jī)去兼職或者勤工儉學(xué)。其次做好宣教活動(dòng)工作，學(xué)校要充分運(yùn)用平臺(tái)資源做好宣教活躍工作，比如，進(jìn)行校園財(cái)務(wù)管理、網(wǎng)絡(luò)安全、資金管理等宣講，及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)校園貸的有關(guān)消息，并運(yùn)用學(xué)校微信、QQ、微博、各班群等展開宣教活躍工作。最后，與各部門共同合作規(guī)范校園管理制度，消除在學(xué)生宿舍、課堂、公共區(qū)域的各種校園貸廣告，全面清潔校園。

4.國家規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

從國家角度出發(fā)，地方政府部門應(yīng)當(dāng)規(guī)范借貸平臺(tái)，從嚴(yán)審查借貸平臺(tái)資源，以提升借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，并且還應(yīng)當(dāng)控制互聯(lián)網(wǎng)借貸的利息，尤其是面向?qū)W生的互聯(lián)網(wǎng)貸款利息。

5.正確引導(dǎo)學(xué)生消費(fèi)觀念

就學(xué)生利益來說，政府應(yīng)該正確引導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)思想，并引導(dǎo)學(xué)生形成合理的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)觀。并針對(duì)家境貧困的學(xué)子，逐步提升資助水準(zhǔn)，以解決他們的生活必要費(fèi)用和臨時(shí)性需要。中小學(xué)自身就必須搞清楚自身的志向和未來方向，將整個(gè)生命時(shí)間和精神都放在自身的學(xué)習(xí)和提升自己身上，祛除不該有的雜念物欲，勿跟風(fēng)消費(fèi)行為，勿盲目攀比，也切忌以借還貸。同時(shí)每個(gè)學(xué)生父母也要多知道孩子們平時(shí)的生活和消費(fèi)行動(dòng)狀況，和他們保持交流，避免攀比消費(fèi)等惡劣現(xiàn)象。

6.加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度

監(jiān)察部門對(duì)某些不良的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)將加大監(jiān)督力度，密切注意互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)在校園內(nèi)的開展?fàn)顩r。該校還設(shè)立了不良互聯(lián)網(wǎng)借款平臺(tái)的警示制度，不經(jīng)校方同意不得允許借款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在學(xué)校推廣，同時(shí)及時(shí)處理不良借款信息，尤其是面對(duì)當(dāng)前學(xué)校借款市場中的某些高利貸、粗暴催收、傳銷等現(xiàn)狀，及時(shí)做到了合理合法地管理和處置，以維護(hù)學(xué)生正常的學(xué)業(yè)與校園生活。同時(shí)如果一旦出現(xiàn)學(xué)校借款情況嚴(yán)重且學(xué)生無力還款，學(xué)校應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取適當(dāng)措施以防止情形進(jìn)一步惡化，同時(shí)注意學(xué)生的心理健康狀態(tài)，以避免因無力還款而最終出現(xiàn)的悲劇。

五、結(jié)語

總而言之，學(xué)校的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)在我國是個(gè)新生事物，在一定程度上方便了學(xué)校的學(xué)生生活，但它的缺點(diǎn)和負(fù)面影響也很明顯。對(duì)于學(xué)生的健康成長，有關(guān)政府部門不僅必須認(rèn)真處理高利率、假宣傳的借貸平臺(tái)，以改進(jìn)當(dāng)前的校園貸不良現(xiàn)象，而且也必須監(jiān)督借貸平臺(tái)，嚴(yán)肅檢驗(yàn)學(xué)校的資質(zhì)，以防止在校生通過多平臺(tái)借款的情形。政府部門、家庭、校方以及學(xué)生本人均應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取適當(dāng)措施，以推動(dòng)校園貸款的健康發(fā)展。

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