高陸

摘要：在我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和社會(huì)生產(chǎn)建設(shè)水平提升的基礎(chǔ)上金融行業(yè)發(fā)展模式出現(xiàn)了很大改善，開始向著多層次投入，目的是提高國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)并優(yōu)化結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的出現(xiàn)和普及帶動(dòng)了大量互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成巨大影響與沖擊，并且持續(xù)滲透的條件下傳統(tǒng)銀行有必要針對(duì)于業(yè)務(wù)加以創(chuàng)新和優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本人先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的滲透，然后又對(duì)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融滲透的有效策略展開討論，并提出個(gè)人意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行業(yè)務(wù);有效對(duì)策;滲透

從客觀的角度上去分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是時(shí)代發(fā)展必然趨勢(shì)，如果銀行不采取更為有效的手段去應(yīng)對(duì)，那么金融市場(chǎng)將會(huì)呈現(xiàn)出混亂現(xiàn)象。中國是最大的發(fā)展中國家，無論是經(jīng)濟(jì)還是各行業(yè)發(fā)展都處于上升期，其中互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行的業(yè)務(wù)兩者應(yīng)當(dāng)保證和諧狀態(tài)，并不能以敵對(duì)的形式呈現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)從銀行所制定的一些對(duì)策和方案加以實(shí)施，考慮可持續(xù)發(fā)展[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的滲透

（一）向銀行支付領(lǐng)域的滲透

從銀行的業(yè)務(wù)上來看，支付是最為常見的，同時(shí)也是銀行業(yè)務(wù)重要組成部分。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后銀行的支付遭到了巨大沖擊，就像現(xiàn)在人們最常用的支付方法就是支付寶和微信，這都屬于網(wǎng)絡(luò)支付一種，而銀行方面現(xiàn)金支付遭到了很大的沖擊逐漸減少規(guī)模。在剛開始流行的支付中銀行一直都占據(jù)主導(dǎo)地位，支付寶和微信這些網(wǎng)絡(luò)支付方式一開始并不受歡迎，因?yàn)樗陌踩詿o法得以保障，但他們?cè)诖嘶A(chǔ)上不斷優(yōu)化升級(jí)再加上很多權(quán)威認(rèn)證的措施提供，讓很多用戶認(rèn)可了這種支付手段，而且存款和支付都十分便利，人們開始接受和依賴這種支付模式。比較明顯的是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給很多用戶帶來便利，比方說使用網(wǎng)絡(luò)支付用戶可以得到優(yōu)惠，就像現(xiàn)在微信和支付寶提供的在線支付優(yōu)惠措施，當(dāng)人們支付完成以后會(huì)發(fā)出一張紅包，點(diǎn)開以后會(huì)有現(xiàn)金回饋，這在一定程度上吸引了大量客戶。但是傳統(tǒng)的銀行卡支付的時(shí)候卻沒有任何優(yōu)惠，用網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)支付速度很快，有的小額支付并不需要輸入密碼，這是現(xiàn)代化年輕人所需要的。在此基礎(chǔ)上銀行傳統(tǒng)支付的服務(wù)明顯不足，尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付的沖擊讓銀行業(yè)務(wù)對(duì)自身如何發(fā)展必須深思[2]。

（二）向銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀之所以速度快且強(qiáng)勢(shì)，最主要的還是它涉及的領(lǐng)域比較多，很多業(yè)務(wù)都復(fù)制了銀行并在此基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，讓更多的人想要把資金還有支付都建立在網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)之中。比如目前的支付寶就是非常受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，他不僅能支持用戶在線支付，還能存放資金獲得收益或者進(jìn)行理財(cái)和購買產(chǎn)品，逐漸過渡到水電天然氣這些費(fèi)用也能在支付寶上在線辦理，甚至是出行購買火車飛機(jī)票也都有所包含，幾乎形成了無所不能的狀態(tài)。經(jīng)過中國近些年的發(fā)展與建設(shè)，基本上所有城市都覆蓋了網(wǎng)絡(luò)，銀行的業(yè)務(wù)也受到互聯(lián)網(wǎng)金融深入滲透。例如：銀行提供的一些理財(cái)產(chǎn)品大多都是定期存放，如果提前取出來的話并不會(huì)得到利息收益，還要提前預(yù)約，取出時(shí)手續(xù)相當(dāng)繁瑣，用戶大多不對(duì)他認(rèn)可。相比較來說互聯(lián)網(wǎng)金融推出的一些理財(cái)產(chǎn)品可以隨時(shí)存取，也能及時(shí)對(duì)利息收益結(jié)算，加入了很多人性化操作，他還給用戶提供一些貸款服務(wù)，可以說全面滲透到銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之中，讓銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成巨大沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變革

日新月異的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極大程度上改變了銀行的資金支付和信用中介的格局，讓用戶有更多的便利選擇，而且這些支付涵蓋范圍越來越廣泛，再加上人們物質(zhì)生活水平的提升，很多網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)推出，更加保險(xiǎn)和穩(wěn)定，這就讓傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)遭受了很大沖擊。但是銀行運(yùn)營(yíng)數(shù)十年已經(jīng)有了濃厚的底蘊(yùn)，尤其是大量穩(wěn)定和忠實(shí)客戶，這都屬于他們的財(cái)富，甚至達(dá)到了數(shù)以百萬，皆能跟著銀行出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，尤其是一些擁有網(wǎng)絡(luò)商城的平臺(tái)，現(xiàn)在已經(jīng)成為銀行所推出的新產(chǎn)品類型。從目前的銀行網(wǎng)絡(luò)化現(xiàn)狀分析，還有地域上的差別，而銀行推出網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)之后這些差異化就會(huì)降低，只要融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善服務(wù)器，挖掘用戶信息和提高數(shù)據(jù)使用效率都是能推動(dòng)自身運(yùn)營(yíng)發(fā)展的有效措施，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入滲透銀行業(yè)務(wù)，現(xiàn)在所擁有的一些客戶數(shù)量相當(dāng)龐大，再加上之前的積累，必定會(huì)成為日后的發(fā)展主流趨勢(shì)。另外，銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式門檻并不高，用戶只要擁有移動(dòng)終端設(shè)備并連接互聯(lián)網(wǎng)，再加上銀行推出的網(wǎng)址、APP等軟件權(quán)限，便可獲得便捷服務(wù)。此外，傳統(tǒng)銀行金融模式下，銀行機(jī)構(gòu)始終占據(jù)主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)中用戶自主選擇的機(jī)會(huì)變多，各銀行單位都有著鮮明特色，很多小微金融行業(yè)和商業(yè)銀行迎來發(fā)展新機(jī)遇。

三、銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融滲透的對(duì)策

（一）構(gòu)建銀行特色網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)

從主觀的角度上分析，大多數(shù)人們對(duì)于銀行還是非常信任的，因?yàn)樗玫搅藝遗c官方認(rèn)證，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到銀行各領(lǐng)域以后，銀行的很多業(yè)務(wù)也能結(jié)合自身他有優(yōu)勢(shì)應(yīng)對(duì)，迎合主流趨勢(shì)打造一些特色網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，這就會(huì)給用戶帶來更多的便利性，滿足其各方面需求，從而實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。比方說建設(shè)銀行的經(jīng)營(yíng)建設(shè)認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)貨幣重要性以后，分析出很多人都不會(huì)攜帶大量現(xiàn)金，會(huì)結(jié)合支付寶安全支付。所以建設(shè)銀行在技術(shù)上加以創(chuàng)新，推出全新支付模式，打造了屬于建設(shè)銀行自己的官方APP軟件，這其中就有掃碼和云支付，無論是個(gè)人還是商戶他們都能利用APP在線支付，這就比那些互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式更加安全可靠。除此之外，很多銀行在自己本身就有的業(yè)務(wù)上又推出了一些特色業(yè)務(wù)，而且經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)營(yíng)取得了明顯成績(jī)，比方說工商銀行的APP中推出了在線申請(qǐng)信用卡，信用卡也提供很多在線特色服務(wù)，比方說加油打折或者ETC卡優(yōu)惠等等，同時(shí)各銀行在自身業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上打造積分制度，積分?jǐn)€到一定程度以后能免費(fèi)兌換獎(jiǎng)品[3]。

（二）完善電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)

從互聯(lián)網(wǎng)本身來說，它雖然是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，對(duì)國家的發(fā)展建設(shè)有著極為重要的推動(dòng)效果。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要想在未來的各項(xiàng)工作中取得更好的成績(jī)，還是必須與銀行加強(qiáng)合作，不能按照太過獨(dú)立，否則還是會(huì)從社會(huì)的主流中被淘汰。中國的很多銀行在研究互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)措施當(dāng)中也都認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)平臺(tái)的重要意義，21世紀(jì)是科技時(shí)代，無論是什么樣的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)都需要提高便利和安全性，圍繞用戶的利益作為出發(fā)點(diǎn)，不能只停留傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。比方說交通銀行的網(wǎng)上商城便推出了交博會(huì)，面向人民群眾開放，這種網(wǎng)上商城的設(shè)計(jì)提供了商品、輸入支付、企業(yè)和金融這些業(yè)務(wù)方面，可覆蓋所有的企業(yè)和私人客戶。比如其中的企業(yè)上面可以提供中小型企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，他們能夠建立在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行交流合作或者線上支付，銀行給他們進(jìn)行資質(zhì)認(rèn)證還有提供資金結(jié)算和融資貸款等服務(wù)。結(jié)合這些經(jīng)營(yíng)模式能夠讓用戶在與銀行合作的時(shí)候根據(jù)自身需求享受便利性和提高自身利益，這對(duì)于銀行未來的業(yè)務(wù)發(fā)展有著明顯的奠定作用。

（三）強(qiáng)化小微客戶服務(wù)

銀行經(jīng)營(yíng)決策當(dāng)中之所以會(huì)被那些互聯(lián)網(wǎng)金融短時(shí)間內(nèi)超過，有很大一部分原因就是對(duì)于那些小微客戶不予重視，讓那些小微客戶快速被網(wǎng)絡(luò)金融吸引。到現(xiàn)在已經(jīng)有越來越多的銀行意識(shí)到小微客戶需求，并以此為中心提供了多元服務(wù)，比方說一些理財(cái)產(chǎn)品中提供的保本收益是最受小微客戶歡迎的，例如客戶投入1萬元，規(guī)定好收益概率以后用戶在一定時(shí)間內(nèi)雖然會(huì)有所風(fēng)險(xiǎn)收益概率上下不一，但最終獲自己1萬元本金并不會(huì)損失，這對(duì)于小微客戶而言是最有吸引力的，安全可靠性非常高，小微客戶雖然不如那些大客戶一次性投資金額大，但當(dāng)小微客戶數(shù)量變多以后，每次投資銀行就能獲得更多現(xiàn)金流，把它投入其他項(xiàng)目當(dāng)中提高自身效益。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度上去分析小微客戶數(shù)量龐大，必定會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪的客戶對(duì)象，這一點(diǎn)需要銀行在以后的發(fā)展經(jīng)營(yíng)建設(shè)中提高認(rèn)識(shí)。

四、總結(jié)

綜上所述，從目前中國發(fā)展格局分析互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)全面普及，尤其是對(duì)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊，但未來發(fā)展主體格局必定是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互相合作，而銀行也應(yīng)當(dāng)加以改革創(chuàng)新，建立在產(chǎn)品、服務(wù)和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略等角度上，這樣才能實(shí)現(xiàn)共贏并推動(dòng)我國金融經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

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