劉新

摘要：在當前大數(shù)據(jù)時代不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類和形式也逐漸變得多樣，銀行作為金融管理的主要部門，其在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊的過程中將需要做好相應(yīng)的轉(zhuǎn)型，由此為降低銀行業(yè)務(wù)防范風險奠定良好基礎(chǔ)。本文將基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的風險提出轉(zhuǎn)型建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;轉(zhuǎn)型

1.引言

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)使得人們的消費步驟得到了更大程度的簡化，改善了支付步驟、優(yōu)化了支付體驗，因而對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)進行創(chuàng)新是具有社會意義和經(jīng)濟效益的。隨著時代的飛速發(fā)展，人們對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用程度更加頻繁，因而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)管理者就需要給予客戶群體的特點進行服務(wù)的優(yōu)化，使其產(chǎn)品類型呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，一次更好地滿足人們的消費和理財需求。二現(xiàn)下，銀行業(yè)務(wù)風險防范的管理體系不僅僅在操作與進行管理防范工作的時候十分僵硬，不夠靈活，由此在使用頻率上也出現(xiàn)逐漸降低的趨勢，因此做好相應(yīng)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型工作是具有必要性的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)勢

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象趨于多元化

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品與服務(wù)面對的對象相對于傳統(tǒng)的金融模式更加趨于多元化，在過去的金融服務(wù)兌現(xiàn)往往是具備較高能力的償債的大中型企業(yè)，而在當前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的購買門檻在不斷降低，大學(xué)生、中小型企業(yè)以及日常的消費者都可以運用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行消費和理財，因而其服務(wù)對象朝著多元化的方向發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象趨于多元化意味著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新將面對更大的消費群體，其中所需要結(jié)合的數(shù)據(jù)信息也將更加龐大。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的領(lǐng)域個性化發(fā)展

金融服務(wù)的產(chǎn)品與領(lǐng)域是十分寬泛的，其不僅集中于貨幣服務(wù)、理財產(chǎn)品、信用卡等方面，同時還可以根據(jù)服務(wù)對象的需求特點進行個性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)定制。因而在這一需求快速發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的領(lǐng)域也朝著個性化的方向發(fā)展，獲利渠道也會隨之增加。

3.大數(shù)據(jù)時代銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型的必要性

現(xiàn)階段，各銀行與其他金融行業(yè)在業(yè)務(wù)風險防范能力的缺陷問題已日益收到社會與國家的關(guān)注，銀行行業(yè)的業(yè)務(wù)信息內(nèi)容對于整個經(jīng)濟社會來說是一個將會影響到整個社會經(jīng)濟發(fā)展秩序的重要因素。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行業(yè)務(wù)風險

目前，由于隨著經(jīng)濟市場的繁榮發(fā)展，復(fù)雜的市場環(huán)境給銀行業(yè)不斷地帶來新的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)所遇到的風險問題也朝著多樣化、復(fù)雜化的方向不斷升級。而如今，受廣大社會認可的三大銀行業(yè)風險便是：市場風險、信用風險、操作風險。

4.1 市場風險

如今市場環(huán)境多變而復(fù)雜，由于人們需求的不確定性以及市場調(diào)控的局限性，造成利率、匯率、商品等等產(chǎn)品價格的變動，從而只是銀行發(fā)生資產(chǎn)的損失，這便是市場風險。市場風險往往由市場價格信息傳達的滯后性與需求量的不穩(wěn)定性所引起的。

4.2 信用風險

信用風險就是有關(guān)誠信缺失所造成的銀行資產(chǎn)資金的損失。又可以名為違約風險。在銀行進行業(yè)務(wù)的時候，免不了進行各方各面的資產(chǎn)資金交易，如此便往往存在一些交易雙方的某一方因種種原因，拒絕或無能力去履行所應(yīng)盡的合同義務(wù)，造成了違約損失。

4.3 操作風險

操作風險就是指一些商業(yè)銀行內(nèi)部管控不到位或者不合理，導(dǎo)致內(nèi)部操作和運營的程序不符合規(guī)范也不夠合理，或是對員工的管控激勵制度不完善以及信息科技系統(tǒng)的運行不合格的問題。當然，也包括外部事件所造成的損失風險。

對于金融行業(yè)來說，由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展與壯大，越來越多的人和群體享受到了現(xiàn)代方便快捷的金融方面的服務(wù)，體驗金融行業(yè)的服務(wù)所帶來的便利，然而，服務(wù)的享受的人群越多，其對人群自身信用品質(zhì)的考驗也越來越大，金融行業(yè)征信監(jiān)控體系的缺漏問題日益嚴重，市場上也出現(xiàn)了許多騙貸、賴賬等金融經(jīng)濟詐騙的事件，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了不少的問題。

其次，就是高級階段，也是目前我們所追求和努力實現(xiàn)的方向。在這一階段中，大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)不斷地成熟壯大，數(shù)據(jù)信息內(nèi)容逐步完善，覆蓋面更加的廣，市場的發(fā)育也不斷的成熟，從而，可以運用人工智能來創(chuàng)建構(gòu)造一個風控模型，這個模型中有著一套從申請到貸后監(jiān)控與欺詐防范監(jiān)控的完整運營系統(tǒng)，通過不斷地輸入數(shù)據(jù)信息，訓(xùn)練模型的精確度和適用性的能力，使機器中的信息處理系統(tǒng)不斷地自我完善學(xué)習，從而使得機器在處理業(yè)務(wù)能力上的精確性有著進階性的飛躍，實現(xiàn)通過人工智能技術(shù)全程周密處理銀行業(yè)務(wù)辦理與風險防范的系統(tǒng)。

5.人工智能技術(shù)應(yīng)用于銀行風險防范

目前，根據(jù)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展探究，已有了很多相應(yīng)的有關(guān)風險管理領(lǐng)域的實際應(yīng)用和解決策略。其中，第一種便是智能模型;這是針對信用風險問題所探究出的一種智能模型，是屬于一種比較經(jīng)典的監(jiān)督學(xué)習型的模型，其主要的數(shù)據(jù)來源是通過收集分析各種交易的特點，以及以往的各種案件數(shù)據(jù)，讓這種監(jiān)督型學(xué)習模型自行分析學(xué)習什么是正確的做法，什么是錯誤的做法，從而在遇到相應(yīng)的風險問題時能進行有效的風險防范。

6.結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于銀行業(yè)務(wù)模式更加具有便利性和靈活性，由此也使得銀行的業(yè)務(wù)量在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的背景下呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢，因此銀行做好相應(yīng)的轉(zhuǎn)型工作是具有必要性的。本文主要基于當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點以及銀行業(yè)務(wù)運行過程中存在的風險以及問題提出大數(shù)據(jù)時期的優(yōu)化建議，以此通過大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)來健全完善銀行風險防范體系

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