胡楊

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動電子商務(wù)支付領(lǐng)域的穩(wěn)步發(fā)展，使當今全球?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出來了虛擬化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化的三大特點。作為當前網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的創(chuàng)新產(chǎn)物，數(shù)字虛擬貨幣正在全球金融、投資、交易等各個領(lǐng)域之間發(fā)生了一場革命性的重大變革。數(shù)字化電子貨幣的正式發(fā)行對未來我國貨幣金融業(yè)產(chǎn)生深遠的社會影響。通過開展數(shù)字電子貨幣境外發(fā)行，可以有效提高國內(nèi)我國人民銀行境外資金的國際使用管理效率，加強國際金融監(jiān)管，提高國內(nèi)人民幣國際匯率的穩(wěn)定性，發(fā)揮人民幣在當前國際數(shù)字貨幣市場體系競爭中的重要地位。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣;網(wǎng)絡(luò)技術(shù);銀行變革

一、數(shù)字貨幣對我國金融業(yè)發(fā)展的影響

（一）對金融業(yè)的挑戰(zhàn)

1.對銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式產(chǎn)生一定的影響

中央銀行中所發(fā)行的美國數(shù)字法定貨幣必須是法定數(shù)字貨幣，具有西方國家數(shù)字信用社的擔保，可以在國際市場上公開流通和自由兌換，但也必須遵循美國通用銀行數(shù)字法定貨幣"去中心化"的發(fā)行原則。也就是，傳統(tǒng)上的商業(yè)投資銀行的交易功能已經(jīng)逐漸遭到弱化，因為它獨特的交易算法讓你可以在移動互聯(lián)網(wǎng)上自由、方便地直接進行資金交易。其創(chuàng)貸功能受到嚴格限制。資金正逐漸通過轉(zhuǎn)化而成為一種數(shù)字化和虛擬金融貨幣，轉(zhuǎn)移到個人賬戶。存款吸收能力的下降對商業(yè)銀行的商業(yè)信用產(chǎn)生了負面影響，傳統(tǒng)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)逐漸被取代。

2.對金融業(yè)的積極影響

健全金融制度。它的技術(shù)創(chuàng)新性和意義主要在于完善金融數(shù)據(jù)、信息和編程代碼，需要經(jīng)過很長一段時間的優(yōu)化排序，才能形成完整的數(shù)據(jù)區(qū)塊，然后把這些塊直接放在一起，互相進行連接，最后可以形成一個完整的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)塊存儲形式。因此，通過數(shù)學(xué)借貸提高了財政的透明度和可靠性。與此同時，資金也不再僅僅局限于不同經(jīng)營層次的商業(yè)金融機構(gòu)，不需要使用第三方。由于貨幣網(wǎng)絡(luò)的完全智能化自動操作，傳統(tǒng)虛擬貨幣以帶有密碼的數(shù)字形式自動呈現(xiàn)，資金的流動來源與時間流動，使資金的變化一目了然。

（二）數(shù)字貨幣的普遍作用

1.發(fā)行數(shù)字貨幣可增加金融滲透率

以移動網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)應(yīng)用為主要基礎(chǔ)的各種數(shù)字電子貨幣的快速發(fā)展也促進了我國金融機構(gòu)組織業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由移動點對點向移動點對點的巨大轉(zhuǎn)變。錢包幣可以在不同貨幣區(qū)塊鏈之間自由流通。運用目前現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)、移動通信終端等多種現(xiàn)代信息技術(shù)，擴大了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，而到了移動端和互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛使用，又會增加農(nóng)村基礎(chǔ)金融相對薄弱的人群的金融參與度，使市民和金融之間的距離不斷拉近。推動微型金融發(fā)展。

2.發(fā)行數(shù)字貨幣可提高資金使用效率

如果使用分布式計量技術(shù)發(fā)行數(shù)字貨幣，則會在不同的市場和不同的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)中放棄傳統(tǒng)的服務(wù)提供者。網(wǎng)絡(luò)金融在去中心化環(huán)境下，由于與金融環(huán)境分離，資金供需完全知情，可以自行核實信息，自行交易。其結(jié)果是，受信任的第三方，如銀行或證券交易所，不會參與籌資，這樣可以顯著減少花在交易上的錢和時間。無代理費用及代理費用，顧客可根據(jù)需要在市場上尋找合適的合作伙伴。與此同時，數(shù)字虛擬貨幣的實際交易成本幾乎全部為零，一瞬間就讓人可以輕松完成一筆交易，極大地提高了資金的使用效率。

二、我國數(shù)字貨幣發(fā)行的政策建議

（一）建立有效的數(shù)字貨幣監(jiān)管機制

監(jiān)管機制是不斷完善貨幣制度保障結(jié)構(gòu)，推動傳統(tǒng)數(shù)字電子貨幣的基本策略，在基本融入現(xiàn)行市場經(jīng)濟、法律政策的過程中，充分幾何當前新形勢，應(yīng)對傳統(tǒng)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)貨幣金融發(fā)行方式可能面臨帶來的新環(huán)境變化，進行數(shù)字金融監(jiān)管方式創(chuàng)新。同時，還要準確統(tǒng)一分析我國金融國情，推動我國數(shù)字電子貨幣正式融入取代我國現(xiàn)有金融體系，盡量減少各方金融間的摩擦，規(guī)避金融風險。此外，還要加強科學(xué)技術(shù)專業(yè)人才和司法律師的專業(yè)培訓(xùn)，為推動我國發(fā)行數(shù)字電子貨幣的持續(xù)發(fā)展進步奠定堅實的科學(xué)技術(shù)、法律和專業(yè)人才培養(yǎng)基礎(chǔ)，同時采取強有力的措施保護權(quán)利人和權(quán)利人的合法權(quán)益。

（二）加快建立數(shù)字貨幣金融消費者權(quán)益保護機制

數(shù)字貨幣發(fā)行與交易風險較高，消費者利益易受損。中國數(shù)字幣對貨幣穩(wěn)定和防止金融服務(wù)欺詐采取防治措施保護中國消費者交易信心和合法權(quán)利。必須繼續(xù)加強對金融風險的早期跟蹤監(jiān)測與有效溝通，提高社會金融服務(wù)業(yè)和消費者的基本風險保護責任意識，自覺打擊欺詐。追溯到2013年，針對當前數(shù)字虛擬貨幣潛在的重大金融風險，五部委專門聯(lián)合研究發(fā)布了今年比特幣金融避險投資風險預(yù)警信息，提醒投資者警惕。今后在我國數(shù)字虛擬貨幣正式公開發(fā)行時，還仍然需要進一步提高我國消費者對于防范金融風險的安全意識。

（三）加強與國際組織的交流與合作

匿名性和合法網(wǎng)上交易的準確及時性完全不受任何國家地域政策限制，因此中國數(shù)字虛擬貨幣網(wǎng)上交易平臺可以隨時隱藏任何資金來源，同時為防范洗錢和打擊恐怖組織非法融資等犯罪活動依法提供有效資金流動支持，通過多次網(wǎng)上交易活動創(chuàng)造有利交易環(huán)境，保護貨幣知識產(chǎn)權(quán)、虛擬貨幣定位等，使相關(guān)金融監(jiān)管和非法交易資金難以及時追蹤。同時，要加強與相關(guān)國際組織的合作，制定必要的監(jiān)管措施，有效地監(jiān)督跨境資本流動，防止金融欺詐、洗錢等違法犯罪活動。

三、結(jié)語

隨著中國全球投資者對全球數(shù)字虛擬貨幣的投資需求越來越大，中國率先成功推動數(shù)字貨幣市場數(shù)字化，成為推動全球貨幣體系改革、推動傳統(tǒng)銀行業(yè)水平發(fā)展的重要因素。為此，必須不斷加快信息系統(tǒng)的融合建設(shè)，進一步普及傳統(tǒng)數(shù)字虛擬貨幣基礎(chǔ)知識，讓傳統(tǒng)數(shù)字虛擬貨幣盡快為我國的新型經(jīng)濟社會發(fā)展模式注入新的增長動力。

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