摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融具有劃時代意義，是互聯(lián)網(wǎng)時代下，發(fā)展出來的新型金融，其內(nèi)涵和外延還處于發(fā)展當(dāng)中。但互聯(lián)網(wǎng)金融最為重要的還是金融，并不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完全替代傳統(tǒng)金融，而是利用先進、快捷、方便的技術(shù)來補充和影響傳統(tǒng)金融。金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融在一定發(fā)展后，能否在復(fù)雜競爭、龐大規(guī)模下維持足夠的安全性，其未來能否成為提供數(shù)據(jù)挖掘、客戶源的金融服務(wù)商，均是值得深思的問題。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性，分析了其模式和風(fēng)險，最后探討了未來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險;思考

互聯(lián)網(wǎng)與移動通訊等技術(shù)的結(jié)合，使其了內(nèi)涵和外延得到了發(fā)展，出現(xiàn)了大量新概念，如云計算、新媒體、大數(shù)據(jù)等，“移動互聯(lián)網(wǎng)”組合了這些新概念，顯示出席卷全球之勢?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)具有移動性、普世性、數(shù)據(jù)累積性等特點，使其不斷深入到金融領(lǐng)域，使金融市場環(huán)境、服務(wù)模式、客戶需求有了深刻的變化，催生了新的金融業(yè)態(tài)，如余額寶等?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融是其醞釀的新生態(tài)金融，能夠有效補充現(xiàn)有金融體系。

一、新時期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融可獲得巨大的經(jīng)濟效益

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，計算機網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)不斷的融合，有助于更合理地配置資源，可使生產(chǎn)的交易成本得到降低，增強經(jīng)濟的發(fā)展速度，為社會提供強大的動力支撐。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了金融行業(yè)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融以先進的信息技術(shù)為支撐，比如云計算、大數(shù)據(jù)、引擎搜索等，金融體系得到了創(chuàng)新發(fā)展。從支付清算來看，通過計算機技術(shù)的引入，轉(zhuǎn)變了支付終端、金融行業(yè)交易，不但對實體經(jīng)濟交易產(chǎn)生刺激，還使支付成本降低。同時，在配置資源上，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠使融資成本降低，提高配置資源的效率，從而更好地適應(yīng)市場的需求，促進金融行業(yè)的創(chuàng)新[1]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的壟斷進行了打破

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的不斷發(fā)展，已從簡單的工具，向著行業(yè)的運用發(fā)展，最后使整個金融領(lǐng)域產(chǎn)生巨大的改變，讓生活更加的方便快捷。對于整個金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的貢獻是，打破了傳統(tǒng)金融的壟斷，若不改變現(xiàn)狀，其就會越來越?jīng)]落。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的深層內(nèi)涵是，其打破了壟斷，增強了市場的公平性，有助于保障金融市場的穩(wěn)定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和風(fēng)險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的典型模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化和創(chuàng)新傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是無法對傳統(tǒng)金融進行替代的，只是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行結(jié)合，使資金的運轉(zhuǎn)渠道完全不同，不僅能增強資金的融通效率，還能補充和完善現(xiàn)有的金融機制。當(dāng)前主流的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下模式：互聯(lián)網(wǎng)支付，如支付寶，阿里小貸，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，且這些模式對傳統(tǒng)金融的壟斷機制進行了打破，但在實際運用上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的在線支付有著很多問題，不管是功能，或?qū)嵱眯陨暇嬖谝欢ǖ南拗疲饕驗榈谌街Ц顿~戶需要進一步完善功能性。在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，阿里小貸是一個有影響力的金融模式，在可控制風(fēng)險的前提下，實施微型的貸款，使成本投入得到有效的降低，這也是阿里小貸的重要貢獻。P2P 貸款模式，是通過P2P公司的平臺，借貸雙方進行借貸行為。因互聯(lián)網(wǎng)金融平臺才起步，不同平臺發(fā)展模式不同，歸納起來主要有三個模式，一個為專業(yè)P2P模式，另一個是金融混業(yè)經(jīng)營模式，還有一個是金融交叉銷售模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，逐漸補充了傳統(tǒng)金融體系。此外，因互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多問題，滋生了多種隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，存在著較大的金融風(fēng)險。第一，系統(tǒng)性傳播的風(fēng)險。因互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間短，缺乏完整釋放風(fēng)險的運行機制，還缺乏應(yīng)對各種突發(fā)事件的能力，也沒有構(gòu)建風(fēng)險準備金和相應(yīng)的資本保障，若出現(xiàn)危機，就會快速蔓延，且會產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)連鎖反應(yīng)，嚴重威脅整個金融體系，影響社會的穩(wěn)定。第二，資金安全風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)平臺上的賬戶中，投資者存放資金，但網(wǎng)絡(luò)平臺有很多種類，且每個平臺有著不同的技術(shù)和實力，落后的加密技術(shù)，黑客的攻擊、計算機病毒、網(wǎng)絡(luò)詐騙等，嚴重威脅投資人的資金安全。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，沒有構(gòu)建完整的托管體系，出現(xiàn)了被挪用、盜用的風(fēng)險。

三、未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)立法進程

整理、調(diào)整現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)，并對互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的權(quán)力、行業(yè)入門標(biāo)準，行為流程等進行監(jiān)管。補充、修訂互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)章中的不足，并酌情增刪實際情況，并追責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪行為。

（三）統(tǒng)一監(jiān)管

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)內(nèi)容有限，如融資，匯集與規(guī)劃資金，貸款擔(dān)保等項目，且服務(wù)對象，服務(wù)使用的工具，法律關(guān)系方面也與傳統(tǒng)金融沒有差異。因此，需要制定綜合化、統(tǒng)一化的監(jiān)管標(biāo)準，來對監(jiān)管的力度和底限進行明確，并引導(dǎo)其存在的問題。在確認監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上，要抓緊時間構(gòu)建安全保障體系，對代客資金理財、銷售合規(guī)管理、防范網(wǎng)絡(luò)洗錢等，要強化監(jiān)管力度，提高內(nèi)控管理、風(fēng)險管理質(zhì)量[2]。

（四）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護

國家要重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護，做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，保護投資人的隱私，制定專門的消費者權(quán)力保護機制，來確保消費者信息的安全，對網(wǎng)絡(luò)交易中的信息流出、訴訟、盜用、糾紛問題進行處理和懲罰。

結(jié)束語：

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，現(xiàn)代信息科技特別是云計算、移動支付、搜索引擎等，對金融模式產(chǎn)生重大的影響。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融與技術(shù)更新是不能分離的，兩者相互推動?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來了快捷、便利的服務(wù)，但需要更高的信息安全保障，增強先進技術(shù)的支撐，注重培養(yǎng)優(yōu)秀的人才，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、長遠發(fā)展提供保障。在新發(fā)展形勢下，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，需要加強深度思考，重視現(xiàn)代信息技術(shù)與金融行業(yè)的融合，協(xié)同推進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

參考文獻：

[1]馬涵.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的若干思考[J].市場周刊·理論版，2020（46）：2-3.

[2]朱丹璇.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的若干思考[J].今日財富，2020（22）：45-46.

作者簡介：鄭益林（1999.05-），男，漢，四川省南充市，?？疲瑔挝唬核拇ㄉ虅?wù)職業(yè)學(xué)院，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。