陳卉 袁天棋 胡穎超

摘 要：在我國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利的背景下，本文聚焦孝昌本富村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，探討村鎮(zhèn)銀行如何優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品，以金融力量助力鄉(xiāng)村脫貧與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。我們通過(guò)實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，孝昌本富村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品存在有效供給不足、市場(chǎng)狹小、風(fēng)險(xiǎn)難控、缺乏創(chuàng)新等突出問(wèn)題，由此以小見大，分析指出當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的內(nèi)外困境。 而要解決村鎮(zhèn)銀行面臨的內(nèi)外交織問(wèn)題，我們提出，村鎮(zhèn)銀行要多措并舉蓄勢(shì)升級(jí)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。同時(shí)，涉農(nóng)客戶應(yīng)積極提升金融素養(yǎng)，誠(chéng)信融資。政府部門要多管齊下積極作為，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好環(huán)境。通過(guò)村鎮(zhèn)銀行、涉農(nóng)客戶、政府部門協(xié)同發(fā)力，不斷深化金融活水滋潤(rùn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用，共同助力鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;貸款產(chǎn)品;小微企業(yè)

一、引言

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)以金融“活水”助力縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的典型實(shí)踐。經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在脫貧攻堅(jiān)中走在前列，已成為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)、履行金融助力鄉(xiāng)村振興使命的主力軍。相較于其他金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行具有立足縣域經(jīng)濟(jì)，扎根村鎮(zhèn)、獨(dú)立法人結(jié)構(gòu)，決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)靈活機(jī)動(dòng)，服務(wù)個(gè)性化的典型特點(diǎn)，從而充分補(bǔ)充縣域農(nóng)村金融服務(wù)不足。

為探索村鎮(zhèn)銀行從涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的異質(zhì)性，本項(xiàng)目調(diào)研湖北省孝感市三家村鎮(zhèn)銀行，分別為安陸楚農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、孝昌本富村鎮(zhèn)銀行。由于孝昌縣于1994年被國(guó)家定為扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，2020年4月正式脫貧摘帽。同時(shí)，孝昌縣以農(nóng)業(yè)為其支柱性產(chǎn)業(yè)，縣域內(nèi)涉農(nóng)小微企業(yè)眾多，該地涉農(nóng)貸款產(chǎn)品具有典型特征，孝昌本富村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)支小、以金融支持實(shí)體轉(zhuǎn)型升級(jí)方面作用進(jìn)一步凸顯。

二、孝昌本富村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

（一）孝昌本富村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品情況

孝昌本富村鎮(zhèn)銀行靈活運(yùn)用房屋抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、糧食倉(cāng)單質(zhì)押、企業(yè)互保、商戶聯(lián)保和擔(dān)保公司保證等方式，培植縣域新的信貸載體。其中涉農(nóng)貸款產(chǎn)品主要分為五類：個(gè)體工商戶貸款、小微企業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)貸、茶葉貸、扶貧貸。這些貸款產(chǎn)品因地制宜、各具特色，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期不斷地發(fā)展適應(yīng)個(gè)性化需求。

根據(jù)孝昌本富村鎮(zhèn)銀行提供的貸款產(chǎn)品利率信息，個(gè)體工商戶貸款利率為8%，在所有貸款產(chǎn)品中利率最高，扶貧貸利率為4.32%，在所有貸款產(chǎn)品中利率最低。小微企業(yè)貸款利率為7%，創(chuàng)業(yè)貸利率為7.75%。特別地，孝昌本富村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展情況推出的特色貸款產(chǎn)品——茶葉貸，其貸款利率為6.13%，在所有貸款產(chǎn)品利率中處于較低水平。除此之外，其他貸款產(chǎn)品的利率在8%浮動(dòng)。由此可見，村鎮(zhèn)銀行在保證自身發(fā)展的同時(shí)，肩負(fù)著政策性扶貧責(zé)任。為此，易產(chǎn)生中心業(yè)務(wù)分散，本位偏移的問(wèn)題。

同時(shí)，孝昌本富村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率處于較高水平，政策性貸款（創(chuàng)業(yè)貸與扶貧貸）相較于商業(yè)性貸款不良率偏低。其中創(chuàng)業(yè)貸與扶貧貸均有政府貼息，創(chuàng)業(yè)貸不良貸款率僅0.37%，而其他貸款產(chǎn)品的不良率高達(dá)5.36%。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況推出的茶葉貸，孝昌本富村鎮(zhèn)銀行實(shí)施可無(wú)還本續(xù)貸政策，其不良貸款率相較其他貸款產(chǎn)品也較低，僅2%。

由此看出，國(guó)家政策的支持，降低了村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率，增強(qiáng)了資金的安全性、穩(wěn)定性，同時(shí)，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相契合的貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性也較小。由于村鎮(zhèn)銀行體量小，縣域地區(qū)企業(yè)與居民的金融意識(shí)較為薄弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大且自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，要發(fā)展壯大離不開政策、發(fā)起行等方面的扶持。

（二）涉農(nóng)小微企業(yè)應(yīng)用貸款產(chǎn)品情況

本次調(diào)研過(guò)程中采訪了三家于孝昌本富村鎮(zhèn)銀行貸款的涉農(nóng)企業(yè)，通過(guò)座談形式了解企業(yè)發(fā)展過(guò)程中涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的運(yùn)用情況。三家企業(yè)發(fā)展過(guò)程各有特色，體現(xiàn)了貸款產(chǎn)品運(yùn)用情況的差異性。林虎農(nóng)業(yè)科技有限公司作為地區(qū)龍頭企業(yè)具有帶領(lǐng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民就業(yè)的示范作用。隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，所需貸款額度愈來(lái)愈高。湖北孝昌楚孝生態(tài)茶業(yè)有限公司處于初創(chuàng)期，在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中所需大量資金支持。西山林果茶有限公司發(fā)展境況較為艱難，由于貸款缺乏抵押物，資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題使其陷入艱難時(shí)期，與前面兩家企業(yè)形成對(duì)比。

1. 林虎農(nóng)業(yè)科技有限公司

2012年、2013年兩年林虎農(nóng)業(yè)科技有限公司用房產(chǎn)抵押總計(jì)貸款80萬(wàn)元，在后期資金缺乏，抵押物不足的情況下，孝昌本富村鎮(zhèn)銀行允許用“林權(quán)”作為抵押，解決了該公司資金不足的問(wèn)題。2014年1月9日該公司用林權(quán)質(zhì)押在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行貸款140萬(wàn)元，從此，孝昌本富村鎮(zhèn)銀行一直為該公司的發(fā)展提供資金支持。2018年1月26日該公司在孝昌本富村鎮(zhèn)進(jìn)行小微企業(yè)貸款50萬(wàn)。多年來(lái)，該公司在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行累計(jì)貸款600多萬(wàn)元。

2. 湖北楚孝生態(tài)茶業(yè)有限公司

該公司自2014年以來(lái)，在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行累計(jì)貸款逾1000萬(wàn)元，2014年，湖北楚孝生態(tài)茶葉有限公司處在小微企業(yè)發(fā)展時(shí)期的種子期，在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行“創(chuàng)業(yè)貸”，貸款5萬(wàn)元。2015年，該公司繼續(xù)在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行貸“創(chuàng)業(yè)貸”10萬(wàn)元。2017年，該公司以林權(quán)作為抵押，貸款150萬(wàn)元。2018年，該公司發(fā)展到一定階段，在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)貸款。

3. 西山林果茶有限公司

孝昌本富村鎮(zhèn)銀行多年來(lái)支持該公司發(fā)展，從2014年的150萬(wàn)元的林權(quán)抵押貸款，連續(xù)支持企業(yè)發(fā)展壯大，公司建立“西山茶藝”銷售網(wǎng)點(diǎn)和西山賓館，從茶葉種植到銷售一條龍經(jīng)營(yíng)，孝昌本富村鎮(zhèn)銀行運(yùn)用林權(quán)抵押、扶貧貸款和創(chuàng)業(yè)財(cái)政貼息貸款等方式，綜合貸款300萬(wàn)元，累計(jì)貸款1000多萬(wàn)元。

通過(guò)對(duì)三個(gè)企業(yè)貸款過(guò)程的分析得出，企業(yè)在不同階段選用的貸款產(chǎn)品存在一定的差異性，因此對(duì)不同企業(yè)不同時(shí)期的貸款產(chǎn)品及貸款金額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，具體分析如下：

根據(jù)資料顯示得知，貸款融資貫穿三個(gè)企業(yè)發(fā)展的所有階段。林虎農(nóng)業(yè)科技有限公司的貸款金額呈先上升后下降的趨勢(shì)，隨著種子期的初步發(fā)展到創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期，貸款資金逐漸上升。到了企業(yè)發(fā)展的成熟期，經(jīng)營(yíng)逐漸邁入正軌，貸款資金有所減少。而西山林果茶有限公司和湖北楚孝生態(tài)茶葉有限公司到成熟期貸款資金仍然較多。因其在企業(yè)發(fā)展后期面臨擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)機(jī)器，提升產(chǎn)業(yè)機(jī)械化水平等資金需求，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款金額較高。同時(shí)在企業(yè)發(fā)展的不同階段采用不同類型貸款，其中，林權(quán)抵押貸款和創(chuàng)業(yè)貸居多，體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行貸款產(chǎn)品的個(gè)性化優(yōu)勢(shì)。

三、孝昌本富村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品問(wèn)題

（一）服務(wù)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品有效供給不足

孝昌本富村鎮(zhèn)銀行提供的貸款種類較少，涉農(nóng)范圍狹窄，僅包含特定農(nóng)業(yè)類型，如茶、棉產(chǎn)業(yè)貸款，缺乏更深入農(nóng)村居民場(chǎng)景的家庭化貸款類型，如水產(chǎn)、養(yǎng)殖貸款等。同時(shí)，貸款額度較小，對(duì)小微企業(yè)的長(zhǎng)效資金支持不足。隨著企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大、資金需求量增大，企業(yè)對(duì)于貸款銀行的選擇更傾向于資本存量更大的中大型銀行。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行存款介質(zhì)只有傳統(tǒng)的存單、存折，吸收儲(chǔ)蓄能力落后，中間業(yè)務(wù)匱乏，導(dǎo)致整體有效供給不足，遠(yuǎn)離居民生活場(chǎng)景，不利于村鎮(zhèn)銀行滲透鄉(xiāng)村。

（二）市場(chǎng)份額有限，產(chǎn)品獲客空間狹小

孝昌本富村鎮(zhèn)銀行主要客戶群體為個(gè)人及小微企業(yè)。而孝昌縣剛剛脫貧摘帽，產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為緩慢，小微企業(yè)基數(shù)較少。其中，涉農(nóng)小微企業(yè)囿于農(nóng)業(yè)投產(chǎn)周期長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)發(fā)展波動(dòng)性大，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力及償還貸款能力弱;新生小微企業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)少，對(duì)創(chuàng)業(yè)者的授信難度大，風(fēng)險(xiǎn)高;而農(nóng)村居民金融素養(yǎng)偏低，金融需求較低，獲客方面存在較大難度。同時(shí)，面對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行等大中銀行不斷下沉鄉(xiāng)村，擠占村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間。這些共同帶來(lái)村鎮(zhèn)銀行的客戶資源少，市場(chǎng)空間狹小。

（三）不良貸款率高，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)居高不下

相較于國(guó)有銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率居高不下，以小額貸款為主的貸款模式存在較大風(fēng)險(xiǎn)。這種模式雖能彌補(bǔ)小額貸款市場(chǎng)的空缺，但風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，影響村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款回收率，易造成村鎮(zhèn)銀行不良貸款率攀升。小微企業(yè)發(fā)展、盈利、信用的不確定性也為貸款業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)加重負(fù)擔(dān)。在村鎮(zhèn)銀行本身資本存量較小的情況下，難以承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。

（四）缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新欠缺

村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，社會(huì)認(rèn)可度不高，職員對(duì)于銀行的發(fā)展定位等信息了解不充分。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中過(guò)于依賴借鑒大型商業(yè)銀行做法，但兩者發(fā)展模式上存在顯著差異，管理經(jīng)驗(yàn)適用性較差。另外，在智慧鄉(xiāng)村、金融科技不斷發(fā)展的時(shí)代潮流下，村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品服務(wù)線上化進(jìn)程緩慢，服務(wù)效率較低，影響用戶體驗(yàn)。

四、村鎮(zhèn)銀行面臨貸款產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)難題的機(jī)理分析

（一）村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部新痛舊疾交織

1. 本位飄移，服務(wù)尚未完全下沉

村鎮(zhèn)銀行的主要客戶群體為縣域內(nèi)小微企業(yè)以及農(nóng)戶，因此，必須深耕本地經(jīng)濟(jì)，惠民下滲。而目前，部分村鎮(zhèn)銀行定位不明，貸款對(duì)象以公司客戶為主，單筆金額較大，戶均貸款接近監(jiān)管紅線;而涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款持續(xù)下降，信貸業(yè)務(wù)開設(shè)緩慢，監(jiān)管考核持續(xù)未能達(dá)標(biāo)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行囿于自身資金規(guī)模小、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，為求發(fā)展，資金流向“農(nóng)轉(zhuǎn)非”趨勢(shì)明顯，易引發(fā)偏離主業(yè)、脫實(shí)向虛。

2. 知名度小，后發(fā)弱勢(shì)問(wèn)題突出

由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少，宣傳不到位，導(dǎo)致其社會(huì)認(rèn)知度不高?？h域農(nóng)村居民對(duì)其信任度低于其他銀行，容易誤解其為“私營(yíng)銀行”或不正規(guī)銀行。同時(shí)，當(dāng)前縣域地區(qū)大型商業(yè)銀行重返縣域、農(nóng)村市場(chǎng)，加大普惠型貸款發(fā)放，對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款擠出效應(yīng)與人員虹吸效應(yīng)突出。各大銀行機(jī)構(gòu)紛紛通過(guò)低利率優(yōu)勢(shì)“掐尖”優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行小微客戶流失嚴(yán)重，市場(chǎng)份額進(jìn)一步縮減，更加不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展，擴(kuò)大影響。

3. 勢(shì)單力薄，主發(fā)起行履職缺位

根據(jù)追蹤觀察，2019年1月，孝昌本富村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行龍江銀行黑龍江聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所對(duì)其持有的6家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)進(jìn)行捆綁掛牌轉(zhuǎn)讓，其中包括孝昌本富村鎮(zhèn)銀行。主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)較少，在扶持過(guò)程中嚴(yán)重缺位。尤其是在推進(jìn)線上金融服務(wù)的過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行僅依靠自身科技、財(cái)力無(wú)法解決IT系統(tǒng)支撐難題，產(chǎn)品升級(jí)緩慢。另外，由于村鎮(zhèn)銀行缺乏必要支持，經(jīng)營(yíng)謹(jǐn)慎保守，惜貸、畏貸、對(duì)信貸更謹(jǐn)慎或缺乏信貸業(yè)務(wù)，使其在自主決策的過(guò)程中不得不謹(jǐn)小慎微，容錯(cuò)空間小。

4. 人才匱乏，科技創(chuàng)新能力不足

村鎮(zhèn)銀行員工數(shù)量較少，且素質(zhì)能力不高，關(guān)鍵崗位未分離，員工職責(zé)定位不清，管理流程較為粗放，不利于決策部署和內(nèi)部控制。同時(shí)，缺乏專業(yè)化人才隊(duì)伍，內(nèi)部員工對(duì)銀行存在扁平化印象，未能根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位創(chuàng)新創(chuàng)造。受自身資金實(shí)力、人才隊(duì)伍不足影響，村鎮(zhèn)銀行自主創(chuàng)新能力薄弱，僅憑自身實(shí)力難以引入先進(jìn)系統(tǒng)實(shí)行網(wǎng)上審批、線上申請(qǐng)等流程，轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)程緩慢。

（二）村鎮(zhèn)銀行外部環(huán)境問(wèn)題重重

1. 抵質(zhì)押物缺失問(wèn)題持續(xù)發(fā)酵

由于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)屬性，財(cái)產(chǎn)性資產(chǎn)難以抵押，導(dǎo)致抵押貸款難以實(shí)行或額度受限。雖然孝昌本富村鎮(zhèn)銀行積極運(yùn)用房屋抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、糧食倉(cāng)單質(zhì)押、企業(yè)互保、商戶聯(lián)保和擔(dān)保公司保證等方式解決抵質(zhì)押物難題，但并非長(zhǎng)久之計(jì)，對(duì)于初創(chuàng)期小微企業(yè)依然難解燃眉之急，需要地方政府結(jié)合本地產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步出臺(tái)相關(guān)政策解決農(nóng)村抵質(zhì)押物不足的問(wèn)題，加快金融資本流動(dòng)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2. 農(nóng)村金融環(huán)境尚不健全完善

一方面，大多數(shù)農(nóng)戶受教育水平偏低，金融知識(shí)較為匱乏，對(duì)于資金融通、貸款信息警惕性高，且長(zhǎng)期保持風(fēng)險(xiǎn)厭惡心理，不愿承擔(dān)還款壓力，涉農(nóng)貸款推進(jìn)緩慢。同時(shí)，調(diào)研問(wèn)卷結(jié)果顯示，75%農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解，把村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)混為一談。企業(yè)法人對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知也存在不足，使得各貸款主體望而卻步，村鎮(zhèn)銀行貸款產(chǎn)品難以推廣運(yùn)用。另一方面，農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，網(wǎng)絡(luò)通信質(zhì)量較差，移動(dòng)終端尚未完全普及，有些客戶甚至沒(méi)有智能手機(jī)，導(dǎo)致線上金融業(yè)務(wù)的推廣難度較大。

3. 財(cái)政補(bǔ)貼支持貸款范圍有限

我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量龐大而平均壽命較短，在企業(yè)發(fā)展后期尤其需要各方支持。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行自身規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)保守的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品亟須政府支持。而從孝昌本富村鎮(zhèn)銀行的貸款產(chǎn)品來(lái)看，僅創(chuàng)業(yè)貸有政府全額貼息，其余貸款產(chǎn)品不能滿足小微企業(yè)后期發(fā)展需要，如茶葉貸單筆貸款額度較小等。對(duì)于小銀行而言，該產(chǎn)品緊隨政策導(dǎo)向，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況因地制宜設(shè)計(jì)特色產(chǎn)品卻沒(méi)有獲得政府財(cái)政補(bǔ)貼支持，易引起村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新疲軟。

4. 新冠疫情重?fù)翥y行經(jīng)營(yíng)發(fā)展

2020年新冠疫情對(duì)銀行業(yè)沖擊巨大，涉農(nóng)小微企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品滯銷、企業(yè)上下游資金鏈斷裂，還款風(fēng)險(xiǎn)巨大，銀行風(fēng)險(xiǎn)水平快速上升，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。同時(shí)，政策引導(dǎo)下降準(zhǔn)降息也讓村鎮(zhèn)銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)管理難題，貸款回收概率與企業(yè)還款能力的重新評(píng)估、貸款利率重新定價(jià)等變化對(duì)銀行貸款管理提出更高要求。

5. 大中銀行重返縣域加劇“馬太效應(yīng)”

在大中銀行重返縣域的背景下，國(guó)有大型銀行憑借自身品牌形象、資金實(shí)力、信息化水平等優(yōu)勢(shì)擠壓本地區(qū)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展空間，“擠出效應(yīng)”明顯，帶來(lái)大型銀行和中小銀行形成新的不平等競(jìng)爭(zhēng)，影響銀行同業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，阻礙村鎮(zhèn)銀行的成長(zhǎng)壯大。

五、村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品助推鄉(xiāng)村振興的對(duì)策

面對(duì)新痛舊疾雙重?cái)D壓，內(nèi)外問(wèn)題層層嵌套，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的發(fā)展任重道遠(yuǎn)。必須進(jìn)一步加快發(fā)展步伐，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、發(fā)掘農(nóng)村長(zhǎng)尾市場(chǎng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。與此同時(shí)，涉農(nóng)客戶也要不斷提升自身金融素養(yǎng)，政府也應(yīng)創(chuàng)設(shè)健康營(yíng)商環(huán)境、農(nóng)村抵質(zhì)押物拓展、人才引進(jìn)等方面給予傾斜，多維驅(qū)動(dòng)助推鄉(xiāng)村振興。

（一）村鎮(zhèn)銀行多措并舉蓄勢(shì)升級(jí)

1. 瞄準(zhǔn)產(chǎn)品定位，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)

（1）結(jié)合本地特色，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行要明確地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)特色、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)類型，依據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向設(shè)計(jì)產(chǎn)品。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面應(yīng)制定恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，如先突破業(yè)務(wù)率，再跟進(jìn)三農(nóng)戰(zhàn)略，鋪設(shè)特色產(chǎn)品。進(jìn)一步利用地緣特征，了解縣域農(nóng)村地區(qū)貸款客戶，主動(dòng)聯(lián)系各企業(yè)負(fù)責(zé)人及農(nóng)戶，了解涉農(nóng)客戶在不同發(fā)展階段的資金需求狀況、產(chǎn)品偏好并評(píng)估還款能力，推薦合適的金融產(chǎn)品，收集反饋意見，及時(shí)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

（2）拓寬服務(wù)場(chǎng)景，增強(qiáng)“泛金融”供給

村鎮(zhèn)銀行要積極與企業(yè)開展合作，提升金融產(chǎn)品的附加價(jià)值，提供“泛金融”服務(wù)。如為規(guī)?；r(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體提供多樣化金融服務(wù)，支持集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加集體經(jīng)濟(jì)主體金融供給、利用村鎮(zhèn)銀行銀行卡支付結(jié)算員工工資，不斷提高村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品的利用率與覆蓋率，增強(qiáng)客戶粘性。

（3）推廣線上業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)效率

村鎮(zhèn)銀行在設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品時(shí)，要加快信息化產(chǎn)品布局。在產(chǎn)品種類上，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析貸款者喜好，進(jìn)行產(chǎn)品推薦;在授信模式上，設(shè)立新型征信標(biāo)準(zhǔn)，升級(jí)傳統(tǒng)授信模式;在獲客過(guò)程中，因創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)法人對(duì)金融科技的了解和利用程度更高，針對(duì)創(chuàng)業(yè)者提供金融科技產(chǎn)品具有可行性，擴(kuò)大了金融科技產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用空間。

2. 挖掘市場(chǎng)潛力，加大宣傳力度

（1）找準(zhǔn)自身定位，把握細(xì)分市場(chǎng)

村鎮(zhèn)銀行的定位為扎根縣域，支農(nóng)支小，必須市場(chǎng)下沉，惠民下滲。充分利用“小法人”管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式靈活的特點(diǎn)，真正了解“三農(nóng)”和小微客戶的業(yè)務(wù)需求。同時(shí)，要堅(jiān)持差異化定位，在商業(yè)銀行和小貸公司兩端中尋找中間細(xì)分市場(chǎng)，挖掘長(zhǎng)尾市場(chǎng)。建立健全有效的公司治理與資本補(bǔ)充機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)村金融補(bǔ)位作用。

（2）拓寬宣傳渠道，擴(kuò)大銀行影響

利用新媒體加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的知名度。借用線下媒體如海報(bào)、地方新聞報(bào)刊、村村響等設(shè)施傳播金融知識(shí);利用微信公眾號(hào)、微博、短視頻應(yīng)用軟件等線上平臺(tái)介紹銀行業(yè)務(wù)，對(duì)比分析村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)差異，凸顯優(yōu)勢(shì);定期開展走進(jìn)村鎮(zhèn)金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，向農(nóng)民普及金融知識(shí);設(shè)立意見箱，廣泛吸收群眾意見，對(duì)于客戶體驗(yàn)及時(shí)反饋;實(shí)行獲客激勵(lì)機(jī)制，激勵(lì)優(yōu)質(zhì)客戶向其合作伙伴介紹村鎮(zhèn)銀行貸款，給予一定優(yōu)惠福利，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶聯(lián)動(dòng)發(fā)展。

3. 控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范貸款管理

（1）加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)，完善控險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

控制操作風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行要形成完整有序的組織管理體系，明確員工之間職能清晰。防范信用風(fēng)險(xiǎn)，要辨別不同類型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力與盈利能力、償還貸款能力，貸前搜集企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀等信息，進(jìn)行信用評(píng)級(jí);貸后走訪貸款企業(yè)，密切關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況、盈利水平，確保小微企業(yè)貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

（2）引入電子系統(tǒng)，加強(qiáng)信息監(jiān)控

為控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行需要積極引入線上平臺(tái)，完善征信信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的對(duì)接，利用大數(shù)據(jù)分析小微企業(yè)的盈利情況及償還貸款能力，加強(qiáng)自動(dòng)化信用評(píng)級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)于不同貸款主體進(jìn)行銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)，做好貸前調(diào)查及貸后管理。

4. 培養(yǎng)專業(yè)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

（1）加強(qiáng)人才引進(jìn)，提升員工素質(zhì)

貸款產(chǎn)品需要與時(shí)俱進(jìn)，亟須新型人才參與村鎮(zhèn)銀行組織架構(gòu)。通過(guò)發(fā)布招聘信息，逐步探索“銀行+高?！钡哪Ｊ?，為高校學(xué)生提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，提高人才薪酬待遇、暢通晉升渠道，留住人才。同時(shí)，需成立專業(yè)化村銀員工培訓(xùn)基地，定期對(duì)村鎮(zhèn)銀行員工進(jìn)行系統(tǒng)化培訓(xùn)，形成村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)特有的智囊團(tuán)隊(duì)，不斷提升產(chǎn)品與服務(wù)。

（2）銀行同業(yè)聯(lián)動(dòng)，延長(zhǎng)產(chǎn)品服務(wù)

為滿足小微企業(yè)發(fā)展期融資需求，要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行尤其是其發(fā)起行合作。如向發(fā)起行輸送優(yōu)質(zhì)企業(yè)，讓發(fā)起行來(lái)彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行可貸款金額上的不足，在扶持小微企業(yè)過(guò)程中提高效率，使企業(yè)獲得更穩(wěn)定、長(zhǎng)效的資金續(xù)航。

（二）涉農(nóng)客戶提升素養(yǎng)誠(chéng)信融資

1. 提升金融素養(yǎng)，增強(qiáng)信用意識(shí)

涉農(nóng)客戶要積極參與“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)、關(guān)注金融機(jī)構(gòu)、各類宣傳渠道發(fā)布的金融信息，在參與中接受教育，在實(shí)踐中增強(qiáng)信用意識(shí)。通過(guò)了解金融知識(shí)，明晰貸款流程、完備貸前材料，辨別貸款產(chǎn)品，自覺遵守貸款合同要求按期還款，實(shí)現(xiàn)便捷、高效、“最多跑一次”的服務(wù)體驗(yàn)。

2. 轉(zhuǎn)變思維方式，運(yùn)用線上產(chǎn)品

各貸款主體應(yīng)積極提升自身運(yùn)用金融科技產(chǎn)品能力，主動(dòng)學(xué)習(xí)使用電子化金融服務(wù)設(shè)備，耐心聽從銀行服務(wù)人員講解手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行使用方法，提升自身運(yùn)用線上產(chǎn)品的能力。

（三）政府多管齊下助力農(nóng)村金融

1. 加快資產(chǎn)可貸進(jìn)程，緩解抵質(zhì)押物不足

政府部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，如允許包括農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、雞舍、豬舍等作為“準(zhǔn)抵押物”、農(nóng)交所交易鑒證書質(zhì)押貸款、專利權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等，引入農(nóng)村無(wú)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)抵押公證方式，開辟綠色通道，加快資產(chǎn)可貸化，解決農(nóng)村地區(qū)抵質(zhì)押物缺失問(wèn)題。

2. 積極籌建銀政合作，扶持地方金融經(jīng)濟(jì)

政府部門可以適當(dāng)推進(jìn)政務(wù)部門、稅務(wù)部門與村鎮(zhèn)銀行的合作，實(shí)現(xiàn)銀政企協(xié)同發(fā)展。如給予村鎮(zhèn)銀行機(jī)會(huì)承擔(dān)地方政府結(jié)算工作、行政人員工資劃撥、政府購(gòu)買轉(zhuǎn)賬等金融工作。同時(shí)，也可以及時(shí)搭建銀政對(duì)話交流平臺(tái)，通過(guò)召開銀政座談會(huì)等方式了解村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展難題，從而更好幫助村鎮(zhèn)銀行加速發(fā)展。

3. 推進(jìn)銀行“授權(quán)擴(kuò)點(diǎn)”，增強(qiáng)地方金融供給

為滿足人們?nèi)諠u多元的金融需求，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)模式與經(jīng)營(yíng)范圍也應(yīng)作調(diào)整。政府可以出臺(tái)相關(guān)政策，如允許銀行向服務(wù)型、投資管理型方向轉(zhuǎn)型升級(jí)、授權(quán)村鎮(zhèn)銀行涉足更多金融業(yè)務(wù)、允許村鎮(zhèn)銀行批量化股權(quán)并購(gòu)、加速兼并重組、設(shè)置農(nóng)村支行網(wǎng)點(diǎn)等，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)水平，進(jìn)一步下沉業(yè)務(wù)惠及鄉(xiāng)村。

4. 大力扶持小微企業(yè)，創(chuàng)設(shè)良好營(yíng)商環(huán)境

對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而言，小微企業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)總值的貢獻(xiàn)率高，對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的影響大。政府要繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持，實(shí)行積極的貨幣金融政策，如降低小微企業(yè)貸款利率，對(duì)于發(fā)展勢(shì)頭良好企業(yè)建立白名單，給予財(cái)政貼息鼓勵(lì)，開辟小微眾創(chuàng)空間。

5. 構(gòu)建和諧金融環(huán)境，提升居民金融素養(yǎng)

聯(lián)合地方政府金融服務(wù)（工作）辦公室舉辦金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)、發(fā)布金融知識(shí)宣傳海報(bào)、積極接納高校學(xué)子農(nóng)村金融調(diào)研活動(dòng)、村鎮(zhèn)銀行舉辦、地方承辦金融知識(shí)講座、舉辦金融知識(shí)競(jìng)賽、培養(yǎng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)氛圍。通過(guò)不斷深化金融知識(shí)宣傳，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。

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