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        村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品拓建的調(diào)查與思考

        2021-12-03 13:41:28陳卉袁天棋胡穎超
        關(guān)鍵詞:小微企業(yè)

        陳卉 袁天棋 胡穎超

        摘 要:在我國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利的背景下,本文聚焦孝昌本富村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品,探討村鎮(zhèn)銀行如何優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品,以金融力量助力鄉(xiāng)村脫貧與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。我們通過(guò)實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn),孝昌本富村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品存在有效供給不足、市場(chǎng)狹小、風(fēng)險(xiǎn)難控、缺乏創(chuàng)新等突出問(wèn)題,由此以小見大,分析指出當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的內(nèi)外困境。 而要解決村鎮(zhèn)銀行面臨的內(nèi)外交織問(wèn)題,我們提出,村鎮(zhèn)銀行要多措并舉蓄勢(shì)升級(jí),優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。同時(shí),涉農(nóng)客戶應(yīng)積極提升金融素養(yǎng),誠(chéng)信融資。政府部門要多管齊下積極作為,為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好環(huán)境。通過(guò)村鎮(zhèn)銀行、涉農(nóng)客戶、政府部門協(xié)同發(fā)力,不斷深化金融活水滋潤(rùn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用,共同助力鄉(xiāng)村振興。

        關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;貸款產(chǎn)品;小微企業(yè)

        一、引言

        發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)以金融“活水”助力縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的典型實(shí)踐。經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行在脫貧攻堅(jiān)中走在前列,已成為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)、履行金融助力鄉(xiāng)村振興使命的主力軍。相較于其他金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行具有立足縣域經(jīng)濟(jì),扎根村鎮(zhèn)、獨(dú)立法人結(jié)構(gòu),決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)靈活機(jī)動(dòng),服務(wù)個(gè)性化的典型特點(diǎn),從而充分補(bǔ)充縣域農(nóng)村金融服務(wù)不足。

        為探索村鎮(zhèn)銀行從涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的異質(zhì)性,本項(xiàng)目調(diào)研湖北省孝感市三家村鎮(zhèn)銀行,分別為安陸楚農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、孝昌本富村鎮(zhèn)銀行。由于孝昌縣于1994年被國(guó)家定為扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣,2020年4月正式脫貧摘帽。同時(shí),孝昌縣以農(nóng)業(yè)為其支柱性產(chǎn)業(yè),縣域內(nèi)涉農(nóng)小微企業(yè)眾多,該地涉農(nóng)貸款產(chǎn)品具有典型特征,孝昌本富村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)支小、以金融支持實(shí)體轉(zhuǎn)型升級(jí)方面作用進(jìn)一步凸顯。

        二、孝昌本富村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

        (一)孝昌本富村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品情況

        孝昌本富村鎮(zhèn)銀行靈活運(yùn)用房屋抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、糧食倉(cāng)單質(zhì)押、企業(yè)互保、商戶聯(lián)保和擔(dān)保公司保證等方式,培植縣域新的信貸載體。其中涉農(nóng)貸款產(chǎn)品主要分為五類:個(gè)體工商戶貸款、小微企業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)貸、茶葉貸、扶貧貸。這些貸款產(chǎn)品因地制宜、各具特色,經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期不斷地發(fā)展適應(yīng)個(gè)性化需求。

        根據(jù)孝昌本富村鎮(zhèn)銀行提供的貸款產(chǎn)品利率信息,個(gè)體工商戶貸款利率為8%,在所有貸款產(chǎn)品中利率最高,扶貧貸利率為4.32%,在所有貸款產(chǎn)品中利率最低。小微企業(yè)貸款利率為7%,創(chuàng)業(yè)貸利率為7.75%。特別地,孝昌本富村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展情況推出的特色貸款產(chǎn)品——茶葉貸,其貸款利率為6.13%,在所有貸款產(chǎn)品利率中處于較低水平。除此之外,其他貸款產(chǎn)品的利率在8%浮動(dòng)。由此可見,村鎮(zhèn)銀行在保證自身發(fā)展的同時(shí),肩負(fù)著政策性扶貧責(zé)任。為此,易產(chǎn)生中心業(yè)務(wù)分散,本位偏移的問(wèn)題。

        同時(shí),孝昌本富村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率處于較高水平,政策性貸款(創(chuàng)業(yè)貸與扶貧貸)相較于商業(yè)性貸款不良率偏低。其中創(chuàng)業(yè)貸與扶貧貸均有政府貼息,創(chuàng)業(yè)貸不良貸款率僅0.37%,而其他貸款產(chǎn)品的不良率高達(dá)5.36%。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況推出的茶葉貸,孝昌本富村鎮(zhèn)銀行實(shí)施可無(wú)還本續(xù)貸政策,其不良貸款率相較其他貸款產(chǎn)品也較低,僅2%。

        由此看出,國(guó)家政策的支持,降低了村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率,增強(qiáng)了資金的安全性、穩(wěn)定性,同時(shí),與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相契合的貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性也較小。由于村鎮(zhèn)銀行體量小,縣域地區(qū)企業(yè)與居民的金融意識(shí)較為薄弱,貸款風(fēng)險(xiǎn)較大且自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,要發(fā)展壯大離不開政策、發(fā)起行等方面的扶持。

        (二)涉農(nóng)小微企業(yè)應(yīng)用貸款產(chǎn)品情況

        本次調(diào)研過(guò)程中采訪了三家于孝昌本富村鎮(zhèn)銀行貸款的涉農(nóng)企業(yè),通過(guò)座談形式了解企業(yè)發(fā)展過(guò)程中涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的運(yùn)用情況。三家企業(yè)發(fā)展過(guò)程各有特色,體現(xiàn)了貸款產(chǎn)品運(yùn)用情況的差異性。林虎農(nóng)業(yè)科技有限公司作為地區(qū)龍頭企業(yè)具有帶領(lǐng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民就業(yè)的示范作用。隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大,所需貸款額度愈來(lái)愈高。湖北孝昌楚孝生態(tài)茶業(yè)有限公司處于初創(chuàng)期,在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中所需大量資金支持。西山林果茶有限公司發(fā)展境況較為艱難,由于貸款缺乏抵押物,資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題使其陷入艱難時(shí)期,與前面兩家企業(yè)形成對(duì)比。

        1. 林虎農(nóng)業(yè)科技有限公司

        2012年、2013年兩年林虎農(nóng)業(yè)科技有限公司用房產(chǎn)抵押總計(jì)貸款80萬(wàn)元,在后期資金缺乏,抵押物不足的情況下,孝昌本富村鎮(zhèn)銀行允許用“林權(quán)”作為抵押,解決了該公司資金不足的問(wèn)題。2014年1月9日該公司用林權(quán)質(zhì)押在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行貸款140萬(wàn)元,從此,孝昌本富村鎮(zhèn)銀行一直為該公司的發(fā)展提供資金支持。2018年1月26日該公司在孝昌本富村鎮(zhèn)進(jìn)行小微企業(yè)貸款50萬(wàn)。多年來(lái),該公司在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行累計(jì)貸款600多萬(wàn)元。

        2. 湖北楚孝生態(tài)茶業(yè)有限公司

        該公司自2014年以來(lái),在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行累計(jì)貸款逾1000萬(wàn)元,2014年,湖北楚孝生態(tài)茶葉有限公司處在小微企業(yè)發(fā)展時(shí)期的種子期,在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行“創(chuàng)業(yè)貸”,貸款5萬(wàn)元。2015年,該公司繼續(xù)在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行貸“創(chuàng)業(yè)貸”10萬(wàn)元。2017年,該公司以林權(quán)作為抵押,貸款150萬(wàn)元。2018年,該公司發(fā)展到一定階段,在孝昌本富村鎮(zhèn)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)貸款。

        3. 西山林果茶有限公司

        孝昌本富村鎮(zhèn)銀行多年來(lái)支持該公司發(fā)展,從2014年的150萬(wàn)元的林權(quán)抵押貸款,連續(xù)支持企業(yè)發(fā)展壯大,公司建立“西山茶藝”銷售網(wǎng)點(diǎn)和西山賓館,從茶葉種植到銷售一條龍經(jīng)營(yíng),孝昌本富村鎮(zhèn)銀行運(yùn)用林權(quán)抵押、扶貧貸款和創(chuàng)業(yè)財(cái)政貼息貸款等方式,綜合貸款300萬(wàn)元,累計(jì)貸款1000多萬(wàn)元。

        通過(guò)對(duì)三個(gè)企業(yè)貸款過(guò)程的分析得出,企業(yè)在不同階段選用的貸款產(chǎn)品存在一定的差異性,因此對(duì)不同企業(yè)不同時(shí)期的貸款產(chǎn)品及貸款金額進(jìn)行統(tǒng)計(jì),具體分析如下:

        根據(jù)資料顯示得知,貸款融資貫穿三個(gè)企業(yè)發(fā)展的所有階段。林虎農(nóng)業(yè)科技有限公司的貸款金額呈先上升后下降的趨勢(shì),隨著種子期的初步發(fā)展到創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期,貸款資金逐漸上升。到了企業(yè)發(fā)展的成熟期,經(jīng)營(yíng)逐漸邁入正軌,貸款資金有所減少。而西山林果茶有限公司和湖北楚孝生態(tài)茶葉有限公司到成熟期貸款資金仍然較多。因其在企業(yè)發(fā)展后期面臨擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)機(jī)器,提升產(chǎn)業(yè)機(jī)械化水平等資金需求,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款金額較高。同時(shí)在企業(yè)發(fā)展的不同階段采用不同類型貸款,其中,林權(quán)抵押貸款和創(chuàng)業(yè)貸居多,體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行貸款產(chǎn)品的個(gè)性化優(yōu)勢(shì)。

        三、孝昌本富村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品問(wèn)題

        (一)服務(wù)結(jié)構(gòu)單一,產(chǎn)品有效供給不足

        孝昌本富村鎮(zhèn)銀行提供的貸款種類較少,涉農(nóng)范圍狹窄,僅包含特定農(nóng)業(yè)類型,如茶、棉產(chǎn)業(yè)貸款,缺乏更深入農(nóng)村居民場(chǎng)景的家庭化貸款類型,如水產(chǎn)、養(yǎng)殖貸款等。同時(shí),貸款額度較小,對(duì)小微企業(yè)的長(zhǎng)效資金支持不足。隨著企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大、資金需求量增大,企業(yè)對(duì)于貸款銀行的選擇更傾向于資本存量更大的中大型銀行。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行存款介質(zhì)只有傳統(tǒng)的存單、存折,吸收儲(chǔ)蓄能力落后,中間業(yè)務(wù)匱乏,導(dǎo)致整體有效供給不足,遠(yuǎn)離居民生活場(chǎng)景,不利于村鎮(zhèn)銀行滲透鄉(xiāng)村。

        (二)市場(chǎng)份額有限,產(chǎn)品獲客空間狹小

        孝昌本富村鎮(zhèn)銀行主要客戶群體為個(gè)人及小微企業(yè)。而孝昌縣剛剛脫貧摘帽,產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為緩慢,小微企業(yè)基數(shù)較少。其中,涉農(nóng)小微企業(yè)囿于農(nóng)業(yè)投產(chǎn)周期長(zhǎng),經(jīng)營(yíng)發(fā)展波動(dòng)性大,抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力及償還貸款能力弱;新生小微企業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)少,對(duì)創(chuàng)業(yè)者的授信難度大,風(fēng)險(xiǎn)高;而農(nóng)村居民金融素養(yǎng)偏低,金融需求較低,獲客方面存在較大難度。同時(shí),面對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行等大中銀行不斷下沉鄉(xiāng)村,擠占村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間。這些共同帶來(lái)村鎮(zhèn)銀行的客戶資源少,市場(chǎng)空間狹小。

        (三)不良貸款率高,產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)居高不下

        相較于國(guó)有銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行不良貸款率居高不下,以小額貸款為主的貸款模式存在較大風(fēng)險(xiǎn)。這種模式雖能彌補(bǔ)小額貸款市場(chǎng)的空缺,但風(fēng)險(xiǎn)控制難度大,影響村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款回收率,易造成村鎮(zhèn)銀行不良貸款率攀升。小微企業(yè)發(fā)展、盈利、信用的不確定性也為貸款業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)加重負(fù)擔(dān)。在村鎮(zhèn)銀行本身資本存量較小的情況下,難以承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。

        (四)缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì),產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新欠缺

        村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小,社會(huì)認(rèn)可度不高,職員對(duì)于銀行的發(fā)展定位等信息了解不充分。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中過(guò)于依賴借鑒大型商業(yè)銀行做法,但兩者發(fā)展模式上存在顯著差異,管理經(jīng)驗(yàn)適用性較差。另外,在智慧鄉(xiāng)村、金融科技不斷發(fā)展的時(shí)代潮流下,村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品服務(wù)線上化進(jìn)程緩慢,服務(wù)效率較低,影響用戶體驗(yàn)。

        四、村鎮(zhèn)銀行面臨貸款產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)難題的機(jī)理分析

        (一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部新痛舊疾交織

        1. 本位飄移,服務(wù)尚未完全下沉

        村鎮(zhèn)銀行的主要客戶群體為縣域內(nèi)小微企業(yè)以及農(nóng)戶,因此,必須深耕本地經(jīng)濟(jì),惠民下滲。而目前,部分村鎮(zhèn)銀行定位不明,貸款對(duì)象以公司客戶為主,單筆金額較大,戶均貸款接近監(jiān)管紅線;而涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款持續(xù)下降,信貸業(yè)務(wù)開設(shè)緩慢,監(jiān)管考核持續(xù)未能達(dá)標(biāo)。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行囿于自身資金規(guī)模小、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱,為求發(fā)展,資金流向“農(nóng)轉(zhuǎn)非”趨勢(shì)明顯,易引發(fā)偏離主業(yè)、脫實(shí)向虛。

        2. 知名度小,后發(fā)弱勢(shì)問(wèn)題突出

        由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少,宣傳不到位,導(dǎo)致其社會(huì)認(rèn)知度不高??h域農(nóng)村居民對(duì)其信任度低于其他銀行,容易誤解其為“私營(yíng)銀行”或不正規(guī)銀行。同時(shí),當(dāng)前縣域地區(qū)大型商業(yè)銀行重返縣域、農(nóng)村市場(chǎng),加大普惠型貸款發(fā)放,對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款擠出效應(yīng)與人員虹吸效應(yīng)突出。各大銀行機(jī)構(gòu)紛紛通過(guò)低利率優(yōu)勢(shì)“掐尖”優(yōu)質(zhì)客戶,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行小微客戶流失嚴(yán)重,市場(chǎng)份額進(jìn)一步縮減,更加不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展,擴(kuò)大影響。

        3. 勢(shì)單力薄,主發(fā)起行履職缺位

        根據(jù)追蹤觀察,2019年1月,孝昌本富村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行龍江銀行黑龍江聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所對(duì)其持有的6家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)進(jìn)行捆綁掛牌轉(zhuǎn)讓,其中包括孝昌本富村鎮(zhèn)銀行。主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)較少,在扶持過(guò)程中嚴(yán)重缺位。尤其是在推進(jìn)線上金融服務(wù)的過(guò)程中,村鎮(zhèn)銀行僅依靠自身科技、財(cái)力無(wú)法解決IT系統(tǒng)支撐難題,產(chǎn)品升級(jí)緩慢。另外,由于村鎮(zhèn)銀行缺乏必要支持,經(jīng)營(yíng)謹(jǐn)慎保守,惜貸、畏貸、對(duì)信貸更謹(jǐn)慎或缺乏信貸業(yè)務(wù),使其在自主決策的過(guò)程中不得不謹(jǐn)小慎微,容錯(cuò)空間小。

        4. 人才匱乏,科技創(chuàng)新能力不足

        村鎮(zhèn)銀行員工數(shù)量較少,且素質(zhì)能力不高,關(guān)鍵崗位未分離,員工職責(zé)定位不清,管理流程較為粗放,不利于決策部署和內(nèi)部控制。同時(shí),缺乏專業(yè)化人才隊(duì)伍,內(nèi)部員工對(duì)銀行存在扁平化印象,未能根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位創(chuàng)新創(chuàng)造。受自身資金實(shí)力、人才隊(duì)伍不足影響,村鎮(zhèn)銀行自主創(chuàng)新能力薄弱,僅憑自身實(shí)力難以引入先進(jìn)系統(tǒng)實(shí)行網(wǎng)上審批、線上申請(qǐng)等流程,轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)程緩慢。

        (二)村鎮(zhèn)銀行外部環(huán)境問(wèn)題重重

        1. 抵質(zhì)押物缺失問(wèn)題持續(xù)發(fā)酵

        由于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)屬性,財(cái)產(chǎn)性資產(chǎn)難以抵押,導(dǎo)致抵押貸款難以實(shí)行或額度受限。雖然孝昌本富村鎮(zhèn)銀行積極運(yùn)用房屋抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、糧食倉(cāng)單質(zhì)押、企業(yè)互保、商戶聯(lián)保和擔(dān)保公司保證等方式解決抵質(zhì)押物難題,但并非長(zhǎng)久之計(jì),對(duì)于初創(chuàng)期小微企業(yè)依然難解燃眉之急,需要地方政府結(jié)合本地產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步出臺(tái)相關(guān)政策解決農(nóng)村抵質(zhì)押物不足的問(wèn)題,加快金融資本流動(dòng),助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

        2. 農(nóng)村金融環(huán)境尚不健全完善

        一方面,大多數(shù)農(nóng)戶受教育水平偏低,金融知識(shí)較為匱乏,對(duì)于資金融通、貸款信息警惕性高,且長(zhǎng)期保持風(fēng)險(xiǎn)厭惡心理,不愿承擔(dān)還款壓力,涉農(nóng)貸款推進(jìn)緩慢。同時(shí),調(diào)研問(wèn)卷結(jié)果顯示,75%農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解,把村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)混為一談。企業(yè)法人對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知也存在不足,使得各貸款主體望而卻步,村鎮(zhèn)銀行貸款產(chǎn)品難以推廣運(yùn)用。另一方面,農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善,網(wǎng)絡(luò)通信質(zhì)量較差,移動(dòng)終端尚未完全普及,有些客戶甚至沒(méi)有智能手機(jī),導(dǎo)致線上金融業(yè)務(wù)的推廣難度較大。

        3. 財(cái)政補(bǔ)貼支持貸款范圍有限

        我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量龐大而平均壽命較短,在企業(yè)發(fā)展后期尤其需要各方支持。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行自身規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)保守的特點(diǎn),村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品亟須政府支持。而從孝昌本富村鎮(zhèn)銀行的貸款產(chǎn)品來(lái)看,僅創(chuàng)業(yè)貸有政府全額貼息,其余貸款產(chǎn)品不能滿足小微企業(yè)后期發(fā)展需要,如茶葉貸單筆貸款額度較小等。對(duì)于小銀行而言,該產(chǎn)品緊隨政策導(dǎo)向,根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況因地制宜設(shè)計(jì)特色產(chǎn)品卻沒(méi)有獲得政府財(cái)政補(bǔ)貼支持,易引起村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新疲軟。

        4. 新冠疫情重?fù)翥y行經(jīng)營(yíng)發(fā)展

        2020年新冠疫情對(duì)銀行業(yè)沖擊巨大,涉農(nóng)小微企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品滯銷、企業(yè)上下游資金鏈斷裂,還款風(fēng)險(xiǎn)巨大,銀行風(fēng)險(xiǎn)水平快速上升,嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。同時(shí),政策引導(dǎo)下降準(zhǔn)降息也讓村鎮(zhèn)銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)管理難題,貸款回收概率與企業(yè)還款能力的重新評(píng)估、貸款利率重新定價(jià)等變化對(duì)銀行貸款管理提出更高要求。

        5. 大中銀行重返縣域加劇“馬太效應(yīng)”

        在大中銀行重返縣域的背景下,國(guó)有大型銀行憑借自身品牌形象、資金實(shí)力、信息化水平等優(yōu)勢(shì)擠壓本地區(qū)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展空間,“擠出效應(yīng)”明顯,帶來(lái)大型銀行和中小銀行形成新的不平等競(jìng)爭(zhēng),影響銀行同業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展,阻礙村鎮(zhèn)銀行的成長(zhǎng)壯大。

        五、村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品助推鄉(xiāng)村振興的對(duì)策

        面對(duì)新痛舊疾雙重?cái)D壓,內(nèi)外問(wèn)題層層嵌套,村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的發(fā)展任重道遠(yuǎn)。必須進(jìn)一步加快發(fā)展步伐,優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、發(fā)掘農(nóng)村長(zhǎng)尾市場(chǎng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。與此同時(shí),涉農(nóng)客戶也要不斷提升自身金融素養(yǎng),政府也應(yīng)創(chuàng)設(shè)健康營(yíng)商環(huán)境、農(nóng)村抵質(zhì)押物拓展、人才引進(jìn)等方面給予傾斜,多維驅(qū)動(dòng)助推鄉(xiāng)村振興。

        (一)村鎮(zhèn)銀行多措并舉蓄勢(shì)升級(jí)

        1. 瞄準(zhǔn)產(chǎn)品定位,優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)

        (1)結(jié)合本地特色,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

        村鎮(zhèn)銀行要明確地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)特色、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)類型,依據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向設(shè)計(jì)產(chǎn)品。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面應(yīng)制定恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,如先突破業(yè)務(wù)率,再跟進(jìn)三農(nóng)戰(zhàn)略,鋪設(shè)特色產(chǎn)品。進(jìn)一步利用地緣特征,了解縣域農(nóng)村地區(qū)貸款客戶,主動(dòng)聯(lián)系各企業(yè)負(fù)責(zé)人及農(nóng)戶,了解涉農(nóng)客戶在不同發(fā)展階段的資金需求狀況、產(chǎn)品偏好并評(píng)估還款能力,推薦合適的金融產(chǎn)品,收集反饋意見,及時(shí)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

        (2)拓寬服務(wù)場(chǎng)景,增強(qiáng)“泛金融”供給

        村鎮(zhèn)銀行要積極與企業(yè)開展合作,提升金融產(chǎn)品的附加價(jià)值,提供“泛金融”服務(wù)。如為規(guī)?;r(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體提供多樣化金融服務(wù),支持集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,增加集體經(jīng)濟(jì)主體金融供給、利用村鎮(zhèn)銀行銀行卡支付結(jié)算員工工資,不斷提高村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品的利用率與覆蓋率,增強(qiáng)客戶粘性。

        (3)推廣線上業(yè)務(wù),提高業(yè)務(wù)效率

        村鎮(zhèn)銀行在設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品時(shí),要加快信息化產(chǎn)品布局。在產(chǎn)品種類上,通過(guò)大數(shù)據(jù)分析貸款者喜好,進(jìn)行產(chǎn)品推薦;在授信模式上,設(shè)立新型征信標(biāo)準(zhǔn),升級(jí)傳統(tǒng)授信模式;在獲客過(guò)程中,因創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)法人對(duì)金融科技的了解和利用程度更高,針對(duì)創(chuàng)業(yè)者提供金融科技產(chǎn)品具有可行性,擴(kuò)大了金融科技產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用空間。

        2. 挖掘市場(chǎng)潛力,加大宣傳力度

        (1)找準(zhǔn)自身定位,把握細(xì)分市場(chǎng)

        村鎮(zhèn)銀行的定位為扎根縣域,支農(nóng)支小,必須市場(chǎng)下沉,惠民下滲。充分利用“小法人”管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式靈活的特點(diǎn),真正了解“三農(nóng)”和小微客戶的業(yè)務(wù)需求。同時(shí),要堅(jiān)持差異化定位,在商業(yè)銀行和小貸公司兩端中尋找中間細(xì)分市場(chǎng),挖掘長(zhǎng)尾市場(chǎng)。建立健全有效的公司治理與資本補(bǔ)充機(jī)制,發(fā)揮農(nóng)村金融補(bǔ)位作用。

        (2)拓寬宣傳渠道,擴(kuò)大銀行影響

        利用新媒體加強(qiáng)宣傳,擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的知名度。借用線下媒體如海報(bào)、地方新聞報(bào)刊、村村響等設(shè)施傳播金融知識(shí);利用微信公眾號(hào)、微博、短視頻應(yīng)用軟件等線上平臺(tái)介紹銀行業(yè)務(wù),對(duì)比分析村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)差異,凸顯優(yōu)勢(shì);定期開展走進(jìn)村鎮(zhèn)金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng),向農(nóng)民普及金融知識(shí);設(shè)立意見箱,廣泛吸收群眾意見,對(duì)于客戶體驗(yàn)及時(shí)反饋;實(shí)行獲客激勵(lì)機(jī)制,激勵(lì)優(yōu)質(zhì)客戶向其合作伙伴介紹村鎮(zhèn)銀行貸款,給予一定優(yōu)惠福利,實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶聯(lián)動(dòng)發(fā)展。

        3. 控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),規(guī)范貸款管理

        (1)加強(qiáng)制度設(shè)計(jì),完善控險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

        控制操作風(fēng)險(xiǎn),村鎮(zhèn)銀行要形成完整有序的組織管理體系,明確員工之間職能清晰。防范信用風(fēng)險(xiǎn),要辨別不同類型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力與盈利能力、償還貸款能力,貸前搜集企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀等信息,進(jìn)行信用評(píng)級(jí);貸后走訪貸款企業(yè),密切關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況、盈利水平,確保小微企業(yè)貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

        (2)引入電子系統(tǒng),加強(qiáng)信息監(jiān)控

        為控制貸款風(fēng)險(xiǎn),村鎮(zhèn)銀行需要積極引入線上平臺(tái),完善征信信息系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的對(duì)接,利用大數(shù)據(jù)分析小微企業(yè)的盈利情況及償還貸款能力,加強(qiáng)自動(dòng)化信用評(píng)級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,對(duì)于不同貸款主體進(jìn)行銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí),做好貸前調(diào)查及貸后管理。

        4. 培養(yǎng)專業(yè)人才,創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

        (1)加強(qiáng)人才引進(jìn),提升員工素質(zhì)

        貸款產(chǎn)品需要與時(shí)俱進(jìn),亟須新型人才參與村鎮(zhèn)銀行組織架構(gòu)。通過(guò)發(fā)布招聘信息,逐步探索“銀行+高?!钡哪J?,為高校學(xué)生提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì),提高人才薪酬待遇、暢通晉升渠道,留住人才。同時(shí),需成立專業(yè)化村銀員工培訓(xùn)基地,定期對(duì)村鎮(zhèn)銀行員工進(jìn)行系統(tǒng)化培訓(xùn),形成村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)特有的智囊團(tuán)隊(duì),不斷提升產(chǎn)品與服務(wù)。

        (2)銀行同業(yè)聯(lián)動(dòng),延長(zhǎng)產(chǎn)品服務(wù)

        為滿足小微企業(yè)發(fā)展期融資需求,要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行尤其是其發(fā)起行合作。如向發(fā)起行輸送優(yōu)質(zhì)企業(yè),讓發(fā)起行來(lái)彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行可貸款金額上的不足,在扶持小微企業(yè)過(guò)程中提高效率,使企業(yè)獲得更穩(wěn)定、長(zhǎng)效的資金續(xù)航。

        (二)涉農(nóng)客戶提升素養(yǎng)誠(chéng)信融資

        1. 提升金融素養(yǎng),增強(qiáng)信用意識(shí)

        涉農(nóng)客戶要積極參與“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)、關(guān)注金融機(jī)構(gòu)、各類宣傳渠道發(fā)布的金融信息,在參與中接受教育,在實(shí)踐中增強(qiáng)信用意識(shí)。通過(guò)了解金融知識(shí),明晰貸款流程、完備貸前材料,辨別貸款產(chǎn)品,自覺遵守貸款合同要求按期還款,實(shí)現(xiàn)便捷、高效、“最多跑一次”的服務(wù)體驗(yàn)。

        2. 轉(zhuǎn)變思維方式,運(yùn)用線上產(chǎn)品

        各貸款主體應(yīng)積極提升自身運(yùn)用金融科技產(chǎn)品能力,主動(dòng)學(xué)習(xí)使用電子化金融服務(wù)設(shè)備,耐心聽從銀行服務(wù)人員講解手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行使用方法,提升自身運(yùn)用線上產(chǎn)品的能力。

        (三)政府多管齊下助力農(nóng)村金融

        1. 加快資產(chǎn)可貸進(jìn)程,緩解抵質(zhì)押物不足

        政府部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī),如允許包括農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、雞舍、豬舍等作為“準(zhǔn)抵押物”、農(nóng)交所交易鑒證書質(zhì)押貸款、專利權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等,引入農(nóng)村無(wú)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)抵押公證方式,開辟綠色通道,加快資產(chǎn)可貸化,解決農(nóng)村地區(qū)抵質(zhì)押物缺失問(wèn)題。

        2. 積極籌建銀政合作,扶持地方金融經(jīng)濟(jì)

        政府部門可以適當(dāng)推進(jìn)政務(wù)部門、稅務(wù)部門與村鎮(zhèn)銀行的合作,實(shí)現(xiàn)銀政企協(xié)同發(fā)展。如給予村鎮(zhèn)銀行機(jī)會(huì)承擔(dān)地方政府結(jié)算工作、行政人員工資劃撥、政府購(gòu)買轉(zhuǎn)賬等金融工作。同時(shí),也可以及時(shí)搭建銀政對(duì)話交流平臺(tái),通過(guò)召開銀政座談會(huì)等方式了解村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展難題,從而更好幫助村鎮(zhèn)銀行加速發(fā)展。

        3. 推進(jìn)銀行“授權(quán)擴(kuò)點(diǎn)”,增強(qiáng)地方金融供給

        為滿足人們?nèi)諠u多元的金融需求,村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)模式與經(jīng)營(yíng)范圍也應(yīng)作調(diào)整。政府可以出臺(tái)相關(guān)政策,如允許銀行向服務(wù)型、投資管理型方向轉(zhuǎn)型升級(jí)、授權(quán)村鎮(zhèn)銀行涉足更多金融業(yè)務(wù)、允許村鎮(zhèn)銀行批量化股權(quán)并購(gòu)、加速兼并重組、設(shè)置農(nóng)村支行網(wǎng)點(diǎn)等,引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)水平,進(jìn)一步下沉業(yè)務(wù)惠及鄉(xiāng)村。

        4. 大力扶持小微企業(yè),創(chuàng)設(shè)良好營(yíng)商環(huán)境

        對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而言,小微企業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)總值的貢獻(xiàn)率高,對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的影響大。政府要繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持,實(shí)行積極的貨幣金融政策,如降低小微企業(yè)貸款利率,對(duì)于發(fā)展勢(shì)頭良好企業(yè)建立白名單,給予財(cái)政貼息鼓勵(lì),開辟小微眾創(chuàng)空間。

        5. 構(gòu)建和諧金融環(huán)境,提升居民金融素養(yǎng)

        聯(lián)合地方政府金融服務(wù)(工作)辦公室舉辦金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)、發(fā)布金融知識(shí)宣傳海報(bào)、積極接納高校學(xué)子農(nóng)村金融調(diào)研活動(dòng)、村鎮(zhèn)銀行舉辦、地方承辦金融知識(shí)講座、舉辦金融知識(shí)競(jìng)賽、培養(yǎng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)氛圍。通過(guò)不斷深化金融知識(shí)宣傳,提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。

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