張雨桐

（吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院，吉林 長春 130000）

一、前言

汽車保險(xiǎn)欺詐是保險(xiǎn)公司從業(yè)人員對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人虛構(gòu)或編造的保險(xiǎn)事故產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)知而對(duì)虛假的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)男袨閇1]。這種行為對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，同時(shí)也給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來不利影響。如對(duì)于市場(chǎng)急需的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然推出或時(shí)開時(shí)停。在對(duì)計(jì)算保費(fèi)進(jìn)行厘定時(shí)需要考慮欺詐。理賠時(shí)為識(shí)別真?zhèn)味济?，增加了成本?/p>

二、汽車保險(xiǎn)欺詐形成的原因

（一）外部因素

1.社會(huì)誠信體系和監(jiān)控機(jī)制的缺失

部分投保人或被保險(xiǎn)人法律意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定不熟悉，對(duì)違法界限模糊不清，在常識(shí)認(rèn)知里對(duì)保險(xiǎn)欺詐陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，以為保險(xiǎn)欺詐只是一種欺騙行為而不是違反行為，這種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)使得一些不法分子無所忌憚，出于僥幸心理，認(rèn)為自己所作所為沒有破綻，可以瞞天過海。加上有不少投保者對(duì)保險(xiǎn)的意義認(rèn)識(shí)不清，認(rèn)為自己白白把錢給保險(xiǎn)公司自己卻沒有獲得任何好處決定內(nèi)心不平衡，同時(shí)社會(huì)缺少對(duì)這種行為的譴責(zé)和監(jiān)督作用，并沒有對(duì)于這種行為并沒有納入誠信記錄，導(dǎo)致一些不法分為所欲為。

2.法律環(huán)境的保護(hù)和保險(xiǎn)業(yè)信息共享不及時(shí)

保險(xiǎn)合同出現(xiàn)爭議時(shí)，法律上通常會(huì)按照利于被保險(xiǎn)人進(jìn)行解釋，這樣一來，使得部分被保險(xiǎn)人有了錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為自己在受法律保護(hù)可以對(duì)本不該獲得賠償?shù)牡玫劫r償，這也使投保人權(quán)利濫用。保險(xiǎn)公司相互間競爭激烈，因此在保險(xiǎn)詐騙的信息上沒有得到共享，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些被保險(xiǎn)人用同一信息和同一作案手法相繼在不同公司詐騙得逞[2]。更有一些公司出于自己公司的聲譽(yù)角度，不想把保險(xiǎn)欺詐案件公布出來，經(jīng)常選擇低調(diào)處理，縱容詐騙分子屢次成功。

（二）內(nèi)部因素

1.缺少嚴(yán)格核保機(jī)制

部分保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)利益份額，本著粗放經(jīng)營的原則，對(duì)投保人所投保車輛的風(fēng)險(xiǎn)沒有進(jìn)行嚴(yán)格把控，沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的評(píng)估，只看到了眼前了利益，沒有嚴(yán)格進(jìn)行核保的工作。當(dāng)發(fā)生汽車事故，被保險(xiǎn)人報(bào)案時(shí)，對(duì)虛假案件的識(shí)別能力不夠，保險(xiǎn)從業(yè)人員的工作效率不高，而且部分保險(xiǎn)從業(yè)人員自身的道德素質(zhì)不高，沒有職業(yè)素養(yǎng)，這給被保險(xiǎn)人造成了可乘之機(jī)，想方設(shè)法用利益誘惑保險(xiǎn)查勘人員，內(nèi)外勾結(jié)企圖讓保險(xiǎn)查勘人員幫助獲得車險(xiǎn)理賠金。

2.現(xiàn)場(chǎng)查勘工作不到位

經(jīng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分保險(xiǎn)公司的查勘人員都未能及時(shí)到達(dá)第一現(xiàn)場(chǎng)，導(dǎo)致汽車事故第一現(xiàn)場(chǎng)寶貴證據(jù)被破壞，資料匱乏，造成取證困難。與此同時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)查勘人員未能及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)給不法分子作案的機(jī)會(huì)，缺少先進(jìn)的查勘定損技術(shù)也使得案件處理效率較低，如3G 互通的多元手段沒有全覆蓋應(yīng)用在車險(xiǎn)查勘理賠工作中[3]。查勘工具也缺少多樣化和靈活性。如可靈活使用自行車當(dāng)成查勘代步工具或者電動(dòng)車快速查勘工具等。

三、汽車保險(xiǎn)欺詐防范方法

（一）應(yīng)用新技術(shù)、及時(shí)共享信息

通過分析大量保險(xiǎn)欺詐案件，數(shù)據(jù)顯示有大多數(shù)作案人為一人或同伙人，只是欺詐的對(duì)象由A 保險(xiǎn)公司換成B 保險(xiǎn)公司，作案人在詐騙成功后會(huì)繼續(xù)使用類似的詐騙方法，進(jìn)行重新策劃實(shí)施，所以建立信息共享對(duì)保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)行業(yè)都顯得尤為重要。一方面信息共享能夠有效及時(shí)發(fā)現(xiàn)不法分子的企圖，同時(shí)也能減少欺詐案件的發(fā)生降低損失。另一方面信息共享也為其他保險(xiǎn)公司提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，能夠進(jìn)一步預(yù)防其他不法分子使用同樣的方式，提升整體保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力。

（二）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)行為。

保險(xiǎn)公司首先進(jìn)行內(nèi)部把關(guān)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格把關(guān)，提高承保質(zhì)量，建立規(guī)范的理賠制度，樹立企業(yè)形象。其次，各部門應(yīng)聯(lián)合起來共同營造良好的市場(chǎng)環(huán)境。如法律部門應(yīng)加大執(zhí)法力度，提供強(qiáng)有力的保障。保監(jiān)會(huì)應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)公司不規(guī)范流程的監(jiān)督整治，對(duì)詐騙行為的嚴(yán)加懲罰，對(duì)于在詐騙案件中內(nèi)外勾結(jié)的應(yīng)該給予一定的處分，建立保險(xiǎn)從業(yè)人員的黑名單，發(fā)揮公眾的監(jiān)督作用。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高承保質(zhì)量。

風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)從源頭進(jìn)行控制，嚴(yán)格核保的工作流程，對(duì)所投保的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行嚴(yán)格詳細(xì)的檢查，尤其行駛里程或使用年限較長的車輛。在進(jìn)行評(píng)估時(shí)，嚴(yán)格遵守評(píng)估程序，核保內(nèi)部形成兩級(jí)核保制度，團(tuán)隊(duì)進(jìn)行專業(yè)的保險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)于投保額度較大、保有量較少的車輛應(yīng)重點(diǎn)核查，形成較為完整的評(píng)估意見[4]。

（四）建立高水平理賠隊(duì)伍

保險(xiǎn)欺詐識(shí)別離不開職業(yè)專業(yè)素質(zhì)過硬的從業(yè)人員。保險(xiǎn)公司要對(duì)理賠從業(yè)人員，尤其是查勘定損人員進(jìn)行相關(guān)先進(jìn)技術(shù)的培訓(xùn)。公司內(nèi)部設(shè)定相應(yīng)獎(jiǎng)懲措施提高查勘速度和效率。許多欺詐案件，被保險(xiǎn)人事先并未充分準(zhǔn)備，迅速反應(yīng)可揭穿。對(duì)查勘定損人員實(shí)施“拒賠獎(jiǎng)勵(lì)”制度絕大多數(shù)的保險(xiǎn)欺詐，是由查勘定損人員識(shí)別的?？梢酝菩小熬苜r獎(jiǎng)勵(lì)”制度?？梢园凑铡皬陌浮薄皬闹怠薄皬陌笍闹怠比N模式進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

四、結(jié)束語

本文從外部因素如社會(huì)環(huán)境、保險(xiǎn)行業(yè)以及內(nèi)部因素如保險(xiǎn)公司核保人員、查勘人員的角度深入分析了保險(xiǎn)詐騙形成的原因，并提出了查勘技術(shù)、信息共享、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理賠隊(duì)伍等方面防范方法。