朱梓瑜 周 沛

（江西財經(jīng)大學(xué) 江西 南昌 330013）

一、引言

代理退保“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”全稱“惡意投訴代理全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈”（以下簡稱“代理退?！保Ｍ侗Ｈ送谫徺I保險時未仔細(xì)閱讀條款，保險知識水平有限，當(dāng)因資金困難希望退保收回保費(fèi)時，才發(fā)現(xiàn)保障型產(chǎn)品現(xiàn)金價值極低，幾乎無保費(fèi)退還，于是與保險公司產(chǎn)生糾紛。近年來，一些個人或組織打著“全額退保”的幌子，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其代辦退保業(yè)務(wù)，聲稱只要聽從其安排，就一定能收回全部所繳保費(fèi)。高額手續(xù)費(fèi)的收取，擾亂了保險業(yè)的經(jīng)營秩序，同時在“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”中，甚至要求消費(fèi)者提供身份證、銀行卡等個人私密信息。

二、江西省代理退保現(xiàn)狀

2020年新冠肺炎疫情給許多家庭及個人經(jīng)濟(jì)帶來重創(chuàng)，使高額保費(fèi)的保單的全額退保代理有機(jī)可乘。自3月復(fù)工復(fù)產(chǎn)以來，代理退保開始在江西出現(xiàn)，并越來越嚴(yán)重。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)匯總，自3月以來，江西省代理或疑似代理退保相關(guān)監(jiān)管轉(zhuǎn)辦投訴總量持續(xù)快速上升，由3月的65件升至7月的181件，以平均每月近30件的速度迅速增加，代理退保問題日益凸顯。投保人選擇代理退保一方面是貪全額退保之利，另一方面是其本身在購買時，不了解產(chǎn)品或供求不匹配，從而早已產(chǎn)生退保意愿。

圖1 2020年3-7月江西省代理或疑似代理退保相關(guān)監(jiān)管轉(zhuǎn)辦投訴總量

對2020年3—7月江西省11個主要地市的代理，或疑似代理退保相關(guān)監(jiān)管轉(zhuǎn)辦投訴總量進(jìn)一步統(tǒng)計，如圖2-11，代理退保的重災(zāi)區(qū)集中在南昌、吉安、贛州、新余、宜春等地，分別為210、102、87、73、57件。其中新余等地甚至出現(xiàn)了代理退保黑產(chǎn)與地方黑惡勢力相互勾結(jié)，對投保人進(jìn)行恐嚇、威脅，甚至敲詐、勒索的現(xiàn)象，給當(dāng)?shù)卦斐闪藰O為惡劣的影響。

圖2 2020年3-7月江西省各地市代理或疑似代理退保相關(guān)監(jiān)管轉(zhuǎn)辦投訴總量

三、“協(xié)作式”退保黑產(chǎn)共治建議

當(dāng)前，江西省代理退保亂象叢生，治理困難，其關(guān)鍵在于缺少統(tǒng)一的識別標(biāo)準(zhǔn)及應(yīng)對模式。代理退保牽涉人群廣泛且游走于“半地下半公開”的法律邊緣，故需要保險公司、銀保監(jiān)管部門、地方金融監(jiān)管部門、公安部門等多部門聯(lián)合行動，建立江西省代理退保的“協(xié)作式”共治模式。

圖3 江西省高退保及代理退?！皡f(xié)作式”共治模式

（一）保險公司——完善自查，警惕代理

1.投訴內(nèi)容核實

通過調(diào)取電話回訪錄音、查閱投保文件、調(diào)取客戶辦理過的保全項目、約談業(yè)務(wù)人員等方式，對投訴人所投訴的內(nèi)容逐項核實，并做好記錄。投訴內(nèi)容屬實的，應(yīng)盡快主動與投訴人協(xié)商賠償或其他處理方案。與自查結(jié)果不符的，應(yīng)準(zhǔn)備充足的解釋材料，如錄音、簽名文件等，向投訴人耐心解釋。

2.代理退保判斷

圍繞“三個是否”的識別標(biāo)準(zhǔn)，對投訴人的投訴過程進(jìn)行檢查。核對投訴人投訴電話與投保電話是否一致，核對投保人錄音聲音與投訴電話或線下投訴的聲音是否一致。對于信訪舉報投訴件，核對信件內(nèi)容是否疑似套用統(tǒng)一模板且異地寄出。若有此類情況，則初步判斷為疑似代理退保，應(yīng)及時向投保人本人電話或線下約談了解情況。

（二）銀保監(jiān)管部門——明確態(tài)度，主動出擊

1.保持高壓態(tài)勢

從其他省份的治理經(jīng)驗看，代理退保存在“慣性”。對于投訴件，若監(jiān)管部門不予以追究是否可能涉及代理退保，也不理睬疑似代理退保的處理，只求“息事寧人”，要求保險公司盡快協(xié)議退保，則在代理方“得手”一次后，便變本加厲，類似的投訴件會越來越多。監(jiān)管部門應(yīng)高度重視退保工作，成立代理退保投訴處理小組，要求保險公司規(guī)范化自查及判斷流程，將代理退保的檢查落實納入對其公司的監(jiān)管考核指標(biāo)當(dāng)中。

2.推動建立省內(nèi)代理人黑名單制度

監(jiān)管部門可主動牽頭成立專項委員會，與各保險公司合作協(xié)商，打通各公司代理人違規(guī)行為記錄的信息共享，制定合理的評判標(biāo)準(zhǔn)，推動建立省內(nèi)代理人黑名單，由銀保監(jiān)局統(tǒng)一管理、定期公布、嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重者可對接銀行征信系統(tǒng)，對其進(jìn)行相關(guān)懲罰限制。

（三）地方金融監(jiān)管部門——聯(lián)合行動，整治市場

1.清理“轉(zhuǎn)型”企業(yè)

代理退保的整治還需要市場、金融等監(jiān)管部門聯(lián)合行動。據(jù)調(diào)查，P2P的倒閉潮出現(xiàn)后，灰色類金融公司如金融咨詢企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)小額信貸企業(yè)、租賃企業(yè)等紛紛“轉(zhuǎn)型”，經(jīng)營“代理退?！睒I(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)隱蔽性強(qiáng)，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)定期清理小微型“僵尸”金融企業(yè)，警惕其借理財，信貸咨詢之名，行“代理退?！敝隆?/p>

2.嚴(yán)控網(wǎng)絡(luò)宣傳

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，黑產(chǎn)推廣活躍渠道總體分布前五位：百度貼吧、百度知道、微博頭條、新浪微博、知乎。此類公開宣傳的灰色業(yè)務(wù)及虛假信息，應(yīng)由市場、金融等監(jiān)管部門、網(wǎng)絡(luò)公安等聯(lián)合對各平臺相關(guān)信息進(jìn)行實時監(jiān)控，呼吁各網(wǎng)絡(luò)平臺對關(guān)鍵詞進(jìn)行屏蔽，防止投保人因此上當(dāng)受騙。加強(qiáng)與網(wǎng)信部門合作，及時依法采取清帖甚至關(guān)停網(wǎng)站等舉措，打破黑產(chǎn)宣傳鏈條，聯(lián)合公檢法等部門構(gòu)建惡意投訴的舉報監(jiān)督機(jī)制等。

（四）公安部門——合作立案，打擊黑惡

1.多方位搜尋證據(jù)合作立案

當(dāng)前，公安部門對代理退保的整治幫助有限，其原因在于代理退保多是個人或公司與投保人簽訂合同，公司通常以保險或金融咨詢公司為擋箭牌，導(dǎo)致保險公司收集代理退保證據(jù)難度大，即使掌握證明涉及代理退保的證據(jù)不能滿足立案要求，導(dǎo)致保險公司很難向代理退保的個人或公司追責(zé)。公安部門應(yīng)聯(lián)合市場監(jiān)管部門及保險公司等多方協(xié)作搜集證據(jù)，尤其是要重點關(guān)注侵犯或倒賣公民個人信息、詐騙、夸大宣傳等違法行為，并尋找證據(jù)立案調(diào)查。

2.順藤摸瓜打擊黑惡保護(hù)傘

江西省代理退保的突出特點之一，是代理退保個人或公司與地方黑惡勢力勾結(jié)，根據(jù)調(diào)研反饋，新余等地代理退保還涉及地方黑惡勢力，投保人迫于黑惡勢力壓力，不愿向保險公司透露幫助其代理退保的公司或個人的信息，而且代理退保失敗時提前支付的代理傭金也無法討回。因此，公安經(jīng)偵部門應(yīng)積極與保險公司合作，保護(hù)投保人的同時共同制定調(diào)查取證計劃，并以此順藤摸瓜，摸清地方黑惡勢力保護(hù)傘分布脈絡(luò)及是否涉及政府包庇腐敗，嚴(yán)厲打擊地方黑惡勢力，堅決懲治代理退保黑產(chǎn)。

結(jié)束語：

“十三五”期間，我國保險業(yè)回歸本源，供給側(cè)改革取得初步成果，并在改善民生保障方面取得了顯著成效。退保率作為反映保險，尤其是人身保險產(chǎn)品質(zhì)量、消費(fèi)者滿意度、保險公司潛在風(fēng)險的一個重要指標(biāo)，需要持續(xù)重點關(guān)注。本文以江西省人身保險日益嚴(yán)重的代理退保亂象為切入點，采用問卷、座談?wù){(diào)研等多種調(diào)研方式，對在江西省設(shè)有省分公司的全部27家人身保險公司的代理退?，F(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)分析。最后從保險公司、銀保監(jiān)管部門、金融監(jiān)管部門、公安部門四方提出，建立“協(xié)作式”共治模式整治代理退保黑色產(chǎn)業(yè)的建議，以標(biāo)本兼治降低江西省人身保險退保率，堅決打擊代理退保黑色產(chǎn)業(yè)，保障江西省人身保險市場健康發(fā)展，推動江西省更好更快實現(xiàn)中部地區(qū)崛起。