吳大勝

【摘要】? ? 目前，隨著現(xiàn)代化信息技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術以驚人的速度不斷向我國各行各業(yè)進行滲透，而互聯(lián)網(wǎng)技術的參與，隨之帶來的就是數(shù)據(jù)的指數(shù)級增長。在當今時代，能夠獲取有效的數(shù)據(jù)，已經(jīng)成為了企業(yè)制定戰(zhàn)略目標的關鍵基礎。而我國的金融行業(yè)在其他行業(yè)中明顯具有依賴數(shù)據(jù)的特征，大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展在金融行業(yè)的應用更加廣泛。而大數(shù)據(jù)技術與金融行業(yè)的融合，勢必會沖擊到傳統(tǒng)的金融行業(yè)，不斷變革金融行業(yè)的經(jīng)營模式以及服務方式。因此，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術與金融行業(yè)的跨界合作，已經(jīng)成為了未來金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。本文主要是分析了目前大數(shù)據(jù)技術在金融風控領域的應用現(xiàn)狀，并且有針對性的提出了相應的優(yōu)化措施，希望能夠為不斷促進大數(shù)據(jù)技術與金融行業(yè)的跨界合作提供參考意見。

【關鍵詞】? ? 大數(shù)據(jù)技術? ? 金融行業(yè)? ? 具體應用

信息技術與我國金融行業(yè)的深度融合，致使我國金融行業(yè)發(fā)生了質(zhì)的變化，這種跨專業(yè)的技術融合方式，不僅能夠有效的提高金融業(yè)務的運行效率，同時，還能從根源上變革當前金融企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營管理模式。數(shù)據(jù)信息的神奇之處在于能夠幫助金融行業(yè)未來的決策提供一定的參考依據(jù)，從而讓企業(yè)在決策的過程中能夠發(fā)現(xiàn)當前市場運行的內(nèi)在規(guī)律，有效的規(guī)避金融風險。目前在大數(shù)據(jù)的發(fā)展背景下，人工智能，區(qū)塊鏈等創(chuàng)新型行業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了與這項技術的良好融合，而部分金融行業(yè)也已經(jīng)通過大數(shù)據(jù)技術不斷創(chuàng)新自身產(chǎn)品，優(yōu)化了服務模式，由此可見，大數(shù)據(jù)技術在應用過程中，對于挖掘金融行業(yè)潛在客戶資源，提供客戶全方位數(shù)據(jù)等方面具有有效的作用，能夠?qū)崿F(xiàn)我國傳統(tǒng)金融服務模式的轉(zhuǎn)變，促進金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級。

一、大數(shù)據(jù)技術應用在金融行業(yè)的有效價值

1.1創(chuàng)新金融行業(yè)的營銷模式

數(shù)據(jù)能夠為金融機構(gòu)開展業(yè)務提供種類多樣的信息。金融機構(gòu)可以根據(jù)客戶對于金融產(chǎn)品的個性化需求，通過大數(shù)據(jù)技術分析客戶的消費習慣以及購買能力，通過對數(shù)據(jù)進行有效分析從而掌握客戶的消費心理。大數(shù)據(jù)技術的應用能夠幫助金融行業(yè)建立更加個性化的服務方式，讓金融企業(yè)準確地對目標人群進行定位，并且制定出與之相適應的營銷方案，從而更好地為客戶提供符合其購買能力以及消費心理的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)對客戶的精準營銷。與此同時，很多金融機構(gòu)為了應對激烈的市場競爭，在發(fā)展的過程中，不斷推出新的金融產(chǎn)品，而應用大數(shù)據(jù)技術能夠幫助金融行業(yè)了解新產(chǎn)品的營銷狀況，通過對大數(shù)據(jù)提取的目標人群定位信息進行深入剖析，從而確認新產(chǎn)品在市場中的受歡迎程度。同時，目標人群在消費時也會產(chǎn)生相應的累計數(shù)據(jù)，金融企業(yè)工作人員可以對這些數(shù)據(jù)進行提取和整合，從而建立起更加完善可靠的客戶信息系統(tǒng)，促進下一次新產(chǎn)品的創(chuàng)新和營銷[1]。

1.2促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

目前，為了能夠應對激烈的市場競爭，很多金融機構(gòu)在發(fā)展的過程中，不斷推出多種多樣的金融產(chǎn)品，而隨著人們理財意識的樹立，購買金融產(chǎn)品的目標人群范圍也在不斷擴大。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的支持下，人們獲取了金融產(chǎn)品相關信息以及購買的便捷渠道，這也為傳統(tǒng)的金融企業(yè)帶來了沖擊。而商業(yè)銀行正是要抓住大數(shù)據(jù)技術以及金融交易平臺帶來的便捷之處，找準創(chuàng)新切入點，通過對金融產(chǎn)品與現(xiàn)代技術的結(jié)合，更加滿足消費者的個性化需求。例如，商業(yè)銀行完全可以提取目標人群，消費金融產(chǎn)品的交易數(shù)據(jù)，通過對這些交易數(shù)據(jù)進行深入地剖析以及相關整合，從消費能力、消費水平、購買需求以及獲取渠道等幾個方面實現(xiàn)對客戶的精準判斷，從而推出符合目標消費人群的產(chǎn)品服務。除此之外，通過對交易數(shù)據(jù)的提取以及分類整合，還能發(fā)現(xiàn)金融市場發(fā)展的潛在規(guī)律，不斷創(chuàng)造出符合市場發(fā)展需求的金融產(chǎn)品[2]。

1.3提高金融行業(yè)的抗風險能力

在風險規(guī)避方面商業(yè)銀行也可以積極地利用大數(shù)據(jù)技術，對當前是金融市場中的相關數(shù)據(jù)信息進行進一步的整合，以及深入剖析通過對有效信息的提取反映出目前金融產(chǎn)品的目標人群中的受歡迎程度以及金融產(chǎn)品在同類型產(chǎn)品中的銷售狀況。通過大數(shù)據(jù)技術的分析，結(jié)果可以將分析的數(shù)據(jù)直觀的呈現(xiàn)，在企業(yè)管理層面前，并且從中提取出有效的金融商業(yè)信息還能夠?qū)κ袌鲋邢M人群對產(chǎn)品的接受程度以及消費狀況進行數(shù)據(jù)動態(tài)監(jiān)測，有效地解決獲取信息過程中信息不對稱的問題，準確地把握相應的營銷方式[3]。例如，在開展信貸業(yè)務服務的過程中，就可以將大數(shù)據(jù)技術，有效地利用起來通過對貸款人員的預先調(diào)查，實現(xiàn)對用戶基礎數(shù)據(jù)以及未來償還能力的預測和評估。除此之外，大數(shù)據(jù)信息還可以用來為目標客戶人群，建立相應的信用等級評價模型。根據(jù)信用等級評價模型對當前的目標客戶進行信用等級評估，從而判斷出商業(yè)銀行在貸款業(yè)務中的放款額度。與此同時，在后期對信貸業(yè)務的全程跟蹤方面也可以采用數(shù)據(jù)監(jiān)測技術以及信息技術對信貸業(yè)務的全周期進行動態(tài)監(jiān)測通過數(shù)據(jù)了解可獲得的財務信息狀況，從而做到對信貸業(yè)務風險的提前預判和評估最后再優(yōu)化商業(yè)銀行現(xiàn)有資金結(jié)構(gòu)工作方面，也應該發(fā)揮出該技術的高校應用價值通過對當前所稱不良資產(chǎn)進行評估和管理，確認不同用途，資金內(nèi)部的變量關系，從而建立起與之相對應的資產(chǎn)回籠機制。此外，還可以利用數(shù)據(jù)信息庫對無法長款欠款的客戶聯(lián)系方式，以及家庭住址進行進一步的核實便于工作人員對貸款進行進一步的追收[4]。

二、金融行業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的問題

2.1發(fā)展差異較大

當前我國的金融行業(yè)存在很大的差異性，這種差異性主要表現(xiàn)在金融行業(yè)的主觀層面，但是金融公司之間本身的差異其實是很小的。在這樣的大環(huán)境下，我們發(fā)現(xiàn)這樣的差異性并不利于我國中小金融公司的長遠發(fā)展，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷融入，中小金融公司遇到了新的發(fā)展機遇，尤其是在差異化的發(fā)展方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得金融行業(yè)的傭金率在持續(xù)的下滑，但是我國中小金融公司卻并沒有因為傭金率下滑這一現(xiàn)象而影響經(jīng)濟效益，反而是帶來了差異化發(fā)展的機遇。針對我國目前的中小金融公司發(fā)展的情況來看，部分證公司僅僅持有了金融經(jīng)濟的資格，但是在期貨以及融資等各項方面，基本上沒有創(chuàng)新模式，依然是按照傳統(tǒng)的經(jīng)驗進行不斷發(fā)展。因此，很多中小金融公司近年來一直處于虧損狀態(tài)，各項業(yè)務的指標都沒有達到行業(yè)規(guī)定的標準[5]。

2.2缺乏監(jiān)管力度

進入21世紀以后，中國的金融行業(yè)獲得了突飛猛進的發(fā)展，而這種高效的發(fā)展速度，也引起了相關監(jiān)管部門的廣泛重視。在2017年的時候，中國人民銀行正式成立了相關的監(jiān)管技術部門，主要的目的就是為了加強我國金融行業(yè)工作的統(tǒng)籌規(guī)劃，以及市場協(xié)調(diào)。但是相關部門仍然缺乏專業(yè)的監(jiān)管規(guī)范，目前中國金融行業(yè)在發(fā)展的過程并沒有政府出臺的相關法律進行監(jiān)管，因此，在監(jiān)管制度上還是處于空白狀態(tài)。而金融行業(yè)本身在發(fā)展的過程中，就實現(xiàn)了跨行業(yè)的結(jié)合，設計內(nèi)容眾多，并且具有發(fā)展不穩(wěn)定的特征，這種監(jiān)管制度空白的狀態(tài)，也為我國金融行業(yè)的監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)[5]。

三、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的優(yōu)化措施

3.1利用數(shù)據(jù)技術推出特色產(chǎn)品

與傳統(tǒng)的大型金融企業(yè)相比，中小型的金融企業(yè)本身的資本規(guī)模較小，并且營業(yè)的網(wǎng)點數(shù)量較少，在專業(yè)人才以及客戶資源的儲備方面，都不如大型的金融公司。因此，中小型的金融公司主要要解決客戶資源少以及盈利模式單一的問題，在這一過程中可以有效利用大數(shù)據(jù)技術，明確客戶需求。通過不斷開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，讓低價策略與互聯(lián)網(wǎng)的多項渠道有效的結(jié)合，不斷吸引客戶的資產(chǎn)，拓寬盈利的渠道?？梢酝ㄟ^降低傭金廣泛的引流，讓低成本帶來的價格優(yōu)勢吸引客戶。除此之外，還可以發(fā)揮自身優(yōu)勢，突出自身的產(chǎn)品專業(yè)。小型的金融公司應該根據(jù)自身所有的資源以及優(yōu)勢制定特色化的業(yè)務定位，專心朝一個方向發(fā)展，中小型的金融公司在開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務時，一定要抓住機遇，良好的行業(yè)嗅覺可以再轉(zhuǎn)型方面，效率遠勝于大型的金融公司，有利于在金融業(yè)務發(fā)展的過程中取得優(yōu)勢，同時也要注意分析自身優(yōu)勢，找準市場定位，突出自身的專業(yè)和特色，持續(xù)推出一些具有針對性的創(chuàng)新特色產(chǎn)品[6]。

3.2構(gòu)建數(shù)字化檔案管理系統(tǒng)確保金融信息安全

首先，金融單位的管理層應該要重視起數(shù)字金融檔案的管理系統(tǒng)建設，并且給予企業(yè)金融檔案管理和設計的人力物力支持，實現(xiàn)企業(yè)的檔案管理與金融業(yè)務系統(tǒng)能夠有效銜接，做好相應的模塊設計，不斷豐富金融檔案管理系統(tǒng)的功能，并且對企業(yè)已經(jīng)存留的歷史金融檔案進行資源整合，將歷史數(shù)據(jù)也納入到數(shù)字金融的管理庫中。需要注意的是，數(shù)字金融管理檔案的系統(tǒng)必須要嚴格的按照國家的相關標準規(guī)定來建設。除此之外，企業(yè)必須要做好各業(yè)務部門之間的協(xié)調(diào)溝通，對于業(yè)務部門在經(jīng)營活動中所形成的原始檔案數(shù)據(jù)，要及時保存，確保原始檔案的真實有效性。不斷將企業(yè)的檔案建設與現(xiàn)代科學技術相結(jié)合，建立更加便捷的檔案數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)對客戶數(shù)據(jù)的信息化管理，確保金融檔案信息的安全[7]。

3.3建立數(shù)據(jù)共享平臺

目前，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)控制系統(tǒng)中，存在數(shù)據(jù)信息收集以及統(tǒng)計不規(guī)范的問題，相對來說銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，客戶的相關信息較為分散，這也導致不同部門之間出現(xiàn)的信息不對稱的問題。為了能夠有效地提升行業(yè)內(nèi)部不同平臺，以及部門之間的數(shù)據(jù)信息溝通和共享效率，應該在行業(yè)內(nèi)部建立起有效的數(shù)據(jù)共享平臺以及相關機制，從而突破當前信息不對稱的問題，實現(xiàn)相關數(shù)據(jù)的整合。

除此之外，還必須要盡快地制定金融行業(yè)的數(shù)據(jù)信息收集以及統(tǒng)計標準，確保行業(yè)內(nèi)部的信息平臺始終處于共享開放的狀態(tài)，構(gòu)建規(guī)范化的數(shù)據(jù)采集以及統(tǒng)計平臺從技術上解決數(shù)據(jù)共享問題[8]。

四、結(jié)束語

綜上所述，大數(shù)據(jù)技術在金融行業(yè)的持續(xù)應用，能夠?qū)崿F(xiàn)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，促進金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)共享模式，目前，隨著金融行業(yè)數(shù)據(jù)的交換以及人工智能在大數(shù)據(jù)金融中的持續(xù)應用，在未來金融行業(yè)一定會朝著更加智能化的方向發(fā)展。

參? 考? 文? 獻

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