摘要：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的關(guān)系越來(lái)越密切?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在信息、數(shù)據(jù)處理等方面的優(yōu)勢(shì)逐漸在金融領(lǐng)域發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)，完善了社會(huì)管理的功能，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要性越來(lái)越被保險(xiǎn)公司意識(shí)到，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的繁榮。為了使該行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮其職能，深入分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出監(jiān)管的措施，對(duì)其發(fā)展有深遠(yuǎn)影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范;思路

引言

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)中介利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)渠道，為保險(xiǎn)客戶(hù)提供傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)的，其本質(zhì)是重塑保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式、產(chǎn)品內(nèi)容及經(jīng)營(yíng)模式。隨著理論的進(jìn)一步研究，有的學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎或者社交平臺(tái)等技術(shù)與媒介，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品重塑的過(guò)程。同時(shí)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新改變營(yíng)銷(xiāo)模式，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象的一種新型金融模式，其本質(zhì)是創(chuàng)新保險(xiǎn)生產(chǎn)方式，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的改善，改善保險(xiǎn)生產(chǎn)并提高服務(wù)效率。近年來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的年度保費(fèi)收入增長(zhǎng)趨勢(shì)日漸穩(wěn)定，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)所占的比重比較低、行業(yè)市場(chǎng)大，但隨著電商行業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收益、總需求卻在不斷增長(zhǎng)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)處在一個(gè)探索和創(chuàng)新并行的萌芽階段，也有著前所未有的發(fā)展空間。但中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)改變運(yùn)營(yíng)模式和發(fā)展思路已初步實(shí)現(xiàn)為消費(fèi)者提供舒適的多鐘選擇，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也給保險(xiǎn)業(yè)提出來(lái)很多難以預(yù)判的挑戰(zhàn)和難題。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上線運(yùn)行門(mén)戶(hù)平臺(tái)下，通過(guò)APP等渠道線上預(yù)約，推廣銷(xiāo)售為主的“一站式”保險(xiǎn)需求，這一模式的啟動(dòng)使保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代讓保險(xiǎn)產(chǎn)品更加透明和優(yōu)化。在1997—2013年間，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有著至關(guān)重要的意義，面對(duì)業(yè)務(wù)類(lèi)型較為單一的企業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)模式銷(xiāo)售定制版本的保險(xiǎn)產(chǎn)品也較為常見(jiàn)，在這種情況下，往往銷(xiāo)售產(chǎn)品和銷(xiāo)售對(duì)象有著很強(qiáng)的互補(bǔ)性，捆綁較為牢靠。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用廣泛而深遠(yuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之所以可以提升傳統(tǒng)保險(xiǎn)生產(chǎn)與服務(wù)效率，其重要原因在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新性以及互聯(lián)網(wǎng)理念的普惠性。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于險(xiǎn)種的多樣性影響大有不同，多樣化非限定不斷暢銷(xiāo)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)逐漸彰顯，但互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新力不足，結(jié)構(gòu)單一使得真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上鮮少出現(xiàn)，即使有公司憑借市場(chǎng)洞察力推出一款創(chuàng)新型產(chǎn)品也是曇花一現(xiàn)，很快便被原有銷(xiāo)售模式湮沒(méi)，這種產(chǎn)品也很難吸引大量的消費(fèi)者，給產(chǎn)品的研發(fā)者和銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)帶來(lái)很多不利影響因素，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)缺乏安全性以及信用風(fēng)險(xiǎn)也是投資者觀望不前的原因。此前對(duì)于多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)泄露客戶(hù)個(gè)人信息導(dǎo)致人身安全及重大經(jīng)濟(jì)損失，這些使得消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的感知斷崖式下跌。與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)內(nèi)部在對(duì)員工素質(zhì)的基礎(chǔ)上，要積極應(yīng)對(duì)保監(jiān)會(huì)制定政策，依法推行有關(guān)準(zhǔn)則，避免再次發(fā)生類(lèi)似事件。當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)需求的增加，保險(xiǎn)對(duì)于大眾的保護(hù)和預(yù)防作用日益明顯。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的滯后已經(jīng)遠(yuǎn)落后于社會(huì)大眾需求，因此需要通過(guò)改革方式提升傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的治理能力和效果。傳統(tǒng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨法律存在非完備性所導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，對(duì)此需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制、側(cè)重產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、建立混合型人才儲(chǔ)備推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)實(shí)現(xiàn)投保、核保、承保、理賠等保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)路化。它具有三方面的特點(diǎn)，即虛擬性、便捷性、風(fēng)險(xiǎn)性。首先是虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是在線上進(jìn)行交易，其投保、核保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)都是通過(guò)線上進(jìn)行，其虛擬性明顯;其次是便捷性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使投保人能夠從多方面獲取信息，通過(guò)在線客服回答客戶(hù)的問(wèn)題，使工作的效率更高;最后是風(fēng)險(xiǎn)性，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行，所以客戶(hù)信息以及交易存在著安全隱患。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 安全風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，信息技術(shù)是核心內(nèi)容，而信息的安全風(fēng)險(xiǎn)成為最大風(fēng)險(xiǎn)，信息系統(tǒng)的不完善，病毒以及黑客入侵等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨的安全隱患。信息系統(tǒng)的漏洞，所導(dǎo)致的客戶(hù)信息被盜取，這對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是致命的沖擊。

2.2 產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成交量與相關(guān)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)息息相關(guān)。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，交易是在網(wǎng)上直接發(fā)生，所以這就對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提出了更高的要求。如何設(shè)計(jì)出一款簡(jiǎn)單便捷，吸引客戶(hù)眼球的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中應(yīng)該重視的課題。由于巨大的利益驅(qū)使，保險(xiǎn)公司往往將收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品去取代保險(xiǎn)產(chǎn)品，而保險(xiǎn)保障這一層功能被嚴(yán)重忽視。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然有品種的區(qū)分，但是千篇一律，功能差別很小，產(chǎn)品創(chuàng)新性嚴(yán)重不足。

2.3 法律監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，即為互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展下的必然產(chǎn)物，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管也提出了更大的挑戰(zhàn)，監(jiān)管工作范圍更寬更廣。現(xiàn)階段，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度嚴(yán)重不足，即便已經(jīng)出臺(tái)了相應(yīng)的法規(guī)政策，但是相應(yīng)的細(xì)節(jié)還有待加強(qiáng)，法律條款的不完善，監(jiān)管力度不夠，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨的法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也較為嚴(yán)重，而這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康良性發(fā)展產(chǎn)生著不利的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范建議

3.1 加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)，強(qiáng)化公司治理

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，建立融洽的客戶(hù)關(guān)系必須要以信任為根本出發(fā)點(diǎn)，而對(duì)于保護(hù)客戶(hù)隱私信息問(wèn)題要多加重視，在此過(guò)程中，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及監(jiān)測(cè)體系是至關(guān)重要的，不僅要確?？蛻?hù)隱私信息的安全，而且要確保大數(shù)據(jù)庫(kù)的絕對(duì)安全，不斷加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的建設(shè)，對(duì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)進(jìn)行定期的升級(jí)和維護(hù)。另外，要重視對(duì)信息數(shù)據(jù)的備份工作，從多層面保障數(shù)據(jù)的安全性。在保險(xiǎn)監(jiān)管工作中，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益是緊要任務(wù)，同時(shí)這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得以良性發(fā)展的重要基礎(chǔ)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有其自身的特性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不會(huì)進(jìn)行面對(duì)面的交流，所以對(duì)于一些重要信息，要著重進(jìn)行提醒。與此同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)要發(fā)揮監(jiān)管的有效作用，要從技術(shù)方面進(jìn)行監(jiān)管，并加大力度，確保保險(xiǎn)公司相關(guān)資料信息的真實(shí)性、完整性，強(qiáng)化公司的治理。

3.2 重視保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重個(gè)性化以及精準(zhǔn)化的服務(wù)，通過(guò)利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中，鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自身的特性，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要力求精煉和簡(jiǎn)單，而復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)傳統(tǒng)的模式更容易實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中，要實(shí)施并推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)改革，推廣標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于該產(chǎn)品的條款內(nèi)容簡(jiǎn)單明了，通俗易懂，這與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)較為吻合。另外，在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，要不斷加強(qiáng)對(duì)理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，并同時(shí)兼顧品牌形象的建立，在創(chuàng)新個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)之上，堅(jiān)持走有特色的產(chǎn)品道路，通過(guò)有針對(duì)性的服務(wù)來(lái)獲得客戶(hù)的信賴(lài)，以此來(lái)獲得客戶(hù)。

3.3 加強(qiáng)法律體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范中，離不開(kāi)有效的法律體系，所以要在現(xiàn)有法規(guī)制度的基礎(chǔ)上，不斷完善法律法規(guī)，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)容，還是保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)市場(chǎng)等，都要有法律進(jìn)行支撐。而對(duì)于保險(xiǎn)保障過(guò)程中所產(chǎn)生的一些糾紛問(wèn)題，也應(yīng)該有相應(yīng)的法律來(lái)保護(hù)，以此來(lái)確保保險(xiǎn)合同的合規(guī)合法性。

3.4 加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督與管理

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，其效益非常顯著，而這其中也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的特性，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理力度嚴(yán)重不足，這在無(wú)形中增加了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響，同時(shí)也對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)模式造成一定影響。所以在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，必須要加大監(jiān)督和管理的力度，防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)制定科學(xué)的制度，以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康、良性、平穩(wěn)發(fā)展。以下從三個(gè)方面闡述了如何加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督和管理工作。其一，政府應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的安全教育以及風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)的工作，從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司而言，要清晰、準(zhǔn)確地將職權(quán)進(jìn)行劃分，并明確到個(gè)人，使工作落到實(shí)處，為各部門(mén)之間的溝通提供暢通的平臺(tái)和渠道，確保溝通的有效性，以此來(lái)保障工作的高質(zhì)高效。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司制定內(nèi)部控制制度，是對(duì)工作進(jìn)行管理和約束的有效途徑，對(duì)員工工作進(jìn)行定期考核，以不斷提高工作效率，確保工作能夠有條不紊地開(kāi)展，另外在必要的情況下可以考慮建立風(fēng)險(xiǎn)檢查部門(mén)。其二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，離不開(kāi)有效的法規(guī)政策，政府以及相關(guān)部門(mén)可以設(shè)置專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和退出進(jìn)行約束，以此來(lái)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的靈活性更強(qiáng)，從而有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其三，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，要根據(jù)實(shí)際情況，制定符合自身發(fā)展的目標(biāo)，并進(jìn)行合理科學(xué)的規(guī)劃，同時(shí)要結(jié)合行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展不斷完善自身，根據(jù)相關(guān)制度來(lái)約束業(yè)務(wù)活動(dòng)，遵紀(jì)守法，推動(dòng)企業(yè)的良性和持續(xù)發(fā)展。

3.5 加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用

其一，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中，要利用大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)，對(duì)目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行前期的調(diào)查和了解，對(duì)客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析，從而提煉有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，為目標(biāo)客戶(hù)提供有針對(duì)性的服務(wù)，以此來(lái)提高保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量，完成銷(xiāo)售目標(biāo)。其二，通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和判斷，從而得出內(nèi)在的規(guī)律，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行客觀、科學(xué)的判斷，有效地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，從而提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。其三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，很大一部分是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)推進(jìn)的，企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量的增加等，無(wú)一不是受益于大數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式已經(jīng)不再適應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該擴(kuò)大受眾群體，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)低收入群體的重視度，發(fā)揮邊際效應(yīng)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的共同發(fā)展。

3.6 技術(shù)與大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)融會(huì)貫通，建立混合型人才儲(chǔ)備

當(dāng)前，影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的最大問(wèn)題在于風(fēng)險(xiǎn)安全問(wèn)題，除了基本的法律規(guī)范以外，監(jiān)管政策創(chuàng)新以及監(jiān)管手段創(chuàng)新必不可少。尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)更具有隱蔽性和不可預(yù)知性。對(duì)此建議在監(jiān)管主體方面，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，破解缺乏應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等技術(shù)難題，同時(shí)從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，到優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，重視產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，協(xié)調(diào)目前分割現(xiàn)狀，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全性，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、差別定價(jià)，形成互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道的應(yīng)用能夠降低成本，越快讓消費(fèi)者享受到“一站式”服務(wù)體驗(yàn)。此外業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是分析客戶(hù)心理不可或缺的重要方面，積極優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)在某種程度上會(huì)引起快速跟進(jìn)者，不斷提高保障類(lèi)保險(xiǎn)比重，提供新的客戶(hù)需求，盡快簡(jiǎn)化客戶(hù)網(wǎng)上訂購(gòu)流程，打擊非法互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，這些都應(yīng)借助于創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用來(lái)實(shí)現(xiàn)，移動(dòng)互聯(lián)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作的關(guān)鍵，其廣度和深度不容忽視。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，從很大程度上推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，在發(fā)展的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)重重，但是其優(yōu)勢(shì)作用不容忽視。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本、線下網(wǎng)點(diǎn)成本以及人工成本等，推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息更加公開(kāi)和透明，客戶(hù)通過(guò)線上即可了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束，靈活性較強(qiáng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)慢慢向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是時(shí)代發(fā)展的必然，在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)更應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，采取科學(xué)有效的手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降到最低，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的穩(wěn)步向前。

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作者簡(jiǎn)介：

賴(lài)舒涵（2001—），性別：女，民族：漢，籍貫：四川省廣元市，學(xué)歷：本科大三，單位：西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。