摘要：隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度融入各行各業(yè)中，其中，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)合，衍生出一種新型的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其獨特的優(yōu)勢，在我國發(fā)展非常迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有著科技和金融雙重屬性，雖然有著很強的發(fā)展前途，但也在傳統(tǒng)金融風(fēng)險也疊加了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)險，因而，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其監(jiān)管的探討是至關(guān)重要的，有助于我國金融行業(yè)健康、快速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險監(jiān)管

現(xiàn)階段，我國已經(jīng)進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，人們的日常生活、企業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟活動已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融業(yè)亦是如此，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)已經(jīng)推動了傳統(tǒng)金融業(yè)的變革。同時，我國政府也在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，在2014年將互聯(lián)網(wǎng)金融列入政府報告中的重要內(nèi)容，2015-2016年更是進入到全面整治的時期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的新業(yè)態(tài)，衍生出了P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付等多種金融業(yè)務(wù)模式，并憑借其便捷、高效等特點，市場份額迅速增長，已經(jīng)成為我國金融行業(yè)中不可缺少的重要組成。但隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險也與之道來，如虛擬化高、監(jiān)管力度不大等問題，大大增加了金融行業(yè)的潛在風(fēng)險，不利于金融行業(yè)的發(fā)展，因而，國家必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)控力度，保障其健康、平穩(wěn)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及運行模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.成本較低。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)最大的優(yōu)勢是可以跨越時空，打破空間、時間的壁壘，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，無論是資本的供應(yīng)者還是需求者，均可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尋求自己所需要的，一旦尋求到自己所需的，即可開展后續(xù)的金融交易，在這個過程中，時間成本、資產(chǎn)成本大大降低。同時，企業(yè)還可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上大力推送自己的品牌，在宣傳成本上也大大降低。

2.覆蓋范圍廣。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣，尤其是5G技術(shù)的發(fā)展，人們上網(wǎng)的硬件條件非常充足，同時，移動設(shè)備、計算機越來越普及，網(wǎng)民數(shù)量越來越多，人們的交易過程被大大簡化，供給方和需求方可以隨時隨地開展交易，且不同的供給方、需求方可根據(jù)自己的條件進行篩選，從而互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面極其廣泛。

3.風(fēng)險大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新生的金融業(yè)態(tài)，國家在信用體系上還有空缺，對個人、公司的信用評估是不完整的。同時，互聯(lián)網(wǎng)也存在一定的不足之處，自我防護能力不足，很容易受到攻擊，在很大程度上嚴重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融運行模式

1.第三方支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付發(fā)展非常迅速，如支付寶、微信支付等企業(yè)，已經(jīng)改變了人們生活消費、企業(yè)資金往來的方式，涉及到資金往來業(yè)務(wù)，均離不開第三方支付，無紙化消費已經(jīng)成為了現(xiàn)實，在未來，第三方支付的發(fā)展前景更加光明。

2.眾籌。眾籌是一種新型的融資方式，與傳統(tǒng)融資模式不同，當(dāng)項目創(chuàng)始人想要對項目進行融資時，就將其項目公布在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，投資人一旦對項目感興趣，就可以對項目進行追加投資，尤其是對于中小微企業(yè)而言，對渡過資金難關(guān)的幫助非常明顯，因而，眾籌因其開放性的特征優(yōu)勢，受到了社會公眾的喜愛。

3.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展速度非?？?，是互聯(lián)網(wǎng)金融中不可缺少的技術(shù)，其可以通過非結(jié)構(gòu)性海量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、分析，可以對每一個客戶進行精準的畫像，將其消費行為、消費思想、消費習(xí)慣等淋漓盡致的展現(xiàn)出來，從而幫助金融企業(yè)更加具有針對性的服務(wù)、營銷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

1.用戶信用風(fēng)險。當(dāng)前我國金融信用體系不健全，金融信用問題很凸出，借款方、貸款方兩者之間很難取得對方的信任，迫切需要一個官方保障，一方面，很多不法分子利用金融信用問題進行金融詐騙;另一方面，由于金融信用問題，借貸雙方均對自身真實信息進行保留，信用認證更加困難，用戶信用風(fēng)險大大增加。

2.平臺信用風(fēng)險。由于國家信用體系的不完整，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也存在信用風(fēng)險，尤其是平臺運行初期，門檻比較低，用戶只需要身份證、學(xué)歷證明即可通過信用等級評估。同時，平臺受限于資金、體制、規(guī)模等因素，使得平臺信用風(fēng)險監(jiān)管力度不大。

3.行業(yè)信用風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，較多企業(yè)均存在惡意刷好評提高企業(yè)信用的行為，其信用等級與企業(yè)真實狀況是不相符的，用戶很難真實的了解到企業(yè)信用等級。同時，互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)的用戶數(shù)據(jù)多數(shù)是短期的，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析后結(jié)果缺乏科學(xué)性、可靠性。

（二）操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是為用戶提供便捷、高效服務(wù)的，因而，金融的操作風(fēng)險是很大的。首先，對于個人用戶而言，很容易因為自己的操作失誤造成財產(chǎn)損失，資金錯打、或者密碼被盜造成財產(chǎn)損失;其次，基于企業(yè)層面，由于企業(yè)雙方有著密切合作關(guān)系，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題，很容易將自身風(fēng)險轉(zhuǎn)移到合作方;最后，網(wǎng)絡(luò)層面的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)是在陸續(xù)出現(xiàn)安全漏洞、不斷彌補漏洞的過程中發(fā)展的，因而，網(wǎng)路層面的風(fēng)險一直存在。

（三）技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展來的，在未來中，需要多種高新技術(shù)不斷的變革、創(chuàng)新，但也會因為技術(shù)問題存在技術(shù)風(fēng)險。首先，系統(tǒng)性安全風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融安全要依靠加密技術(shù)、TCP/IP技術(shù)協(xié)議，一旦系統(tǒng)安全與計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)二者之間應(yīng)有不合理，將會大大增加系統(tǒng)性安全風(fēng)險;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有很強的技術(shù)屬性，技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)調(diào)整、技術(shù)更新速度等技術(shù)因素，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管是至關(guān)重要的。

（四）業(yè)務(wù)風(fēng)險。首先，資金流動風(fēng)險，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為增加客戶粘度，為用戶提供了非常大的便利性，允許客戶隨時隨地按照程序進行借款、或者取回資金，這就要求企業(yè)對資金流控制非常嚴格，一旦資金流動性出現(xiàn)問題，企業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn);其次，市場風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對市場敏感度非常高，市場很小的波動，如匯率、股價、利率等，就會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成很大風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管措施

1.加強信用體系建設(shè)，降低風(fēng)險。社會信用體系的健全有利于增強企業(yè)與用戶之間的信任度，資源能夠得到優(yōu)化配置，違約成本可以大大降低。信用體系的建設(shè)需要政府、企業(yè)的共同努力，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大信用體系的健全力度，加大用戶真實數(shù)據(jù)、信息的收集與整理，并加強數(shù)據(jù)信息的共享，建立完整的用戶數(shù)據(jù)庫;另一方面，政府要加強信用體系建設(shè)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，并加強信用建設(shè)的宣傳力度，將信用意識深入人心。

2.用戶提高自身警惕，降低操作風(fēng)險。操作風(fēng)險的出現(xiàn)，主要是自身保護意識、保護行動出現(xiàn)問題。首先，用戶要增強風(fēng)險管控意識，在發(fā)生網(wǎng)絡(luò)交易時，要確認交易環(huán)境是否安全，確認環(huán)境安全后在開展交易，在實際中，用戶要應(yīng)用正規(guī)的第三方支付軟件、購物軟件;其次，在實際行動中，用戶要警惕不良郵件、鏈接，不下載存在風(fēng)險的軟件，并保護好自己的個人信息，以免遭到泄露;最后，金融企業(yè)要健全自己的規(guī)章制度、行為規(guī)范，避免出現(xiàn)誤操作。

3.大力發(fā)展信息技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展離不開信息技術(shù)的支持，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強技術(shù)研發(fā)、創(chuàng)新，從最基本信息技術(shù)衍射到其他技術(shù)領(lǐng)域，加強金融系統(tǒng)密碼的安全性;其次，加強互聯(lián)網(wǎng)金融硬件、軟件的技術(shù)創(chuàng)新，提高軟硬件的風(fēng)險抵御能力。

4.加強監(jiān)控體系，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。首先，國家在金融風(fēng)險抵御層面可大力借鑒西方國家的經(jīng)驗，建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺風(fēng)險保障體制，創(chuàng)辦相關(guān)的風(fēng)險基金，幫助一些中小微企業(yè)渡過資金難關(guān);其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強市場敏感度的反應(yīng)能力，如利率變換、匯率等。同時，金融企業(yè)還要加強產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加金融產(chǎn)品服務(wù)，分散資金風(fēng)險。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為個人用戶、企業(yè)帶來極大的便利，簡化了交易環(huán)節(jié)，降低了交易成本，提高了資金融通效率。但傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的融合，也存在較多的風(fēng)險，嚴重威脅著金融行業(yè)的發(fā)展，因而，必須加強金融風(fēng)險的監(jiān)管力度。國家與企業(yè)應(yīng)當(dāng)相互配合、共同努力，在信用體系、規(guī)避操作、信息技術(shù)等層面不斷推出新舉措，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好、更安全為社會、國家服務(wù)，創(chuàng)造更大的價值。

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作者簡介：

嚴盛德，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。