李冰云

[摘 要]利率市場化的不斷加速為農村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉型帶來新的機遇與挑戰(zhàn)。基于在與時俱進中實現(xiàn)健康、穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展的需要，農村商業(yè)銀行應當從內、外部“雙管齊下”，多措并舉，方能順利轉型升級：優(yōu)化公司治理架構，提升科技與創(chuàng)新水平，優(yōu)化人力資源配置，強化風險防控體系，豐富業(yè)務產品與服務類型等。

[關鍵詞]農村商業(yè)銀行;戰(zhàn)略轉型;人力資源;風險防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.27.039

利率市場化的發(fā)展有效推動了金融體制改革的進程，也給農村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉型帶來了機遇與挑戰(zhàn)。農村商業(yè)銀行內部優(yōu)勢體現(xiàn)在經營機制更加靈活、放寬地緣優(yōu)勢及經營范圍限制等方面，內部劣勢體現(xiàn)在經營理念滯后、公司治理架構不合理以及業(yè)務結構單一等方面。面對行業(yè)監(jiān)督環(huán)境更為嚴格、客戶需求發(fā)生轉變以及競爭壓力增大等外部威脅，應當在經營結構、經營機制及治理架構等方面加強創(chuàng)新，在與時俱進中謀求健康、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

1 優(yōu)化公司治理架構

作為非上市股份制商業(yè)銀行，需要在公司法與商業(yè)銀行法等法律制度約束下規(guī)范運行。首先成立高級管理層與股東大會及監(jiān)事會等為主體的組織架構，要求三會一層與下設的各管理委員會各司其職，在規(guī)定職責范圍內行使權力，協(xié)同推動農村商業(yè)銀行的正規(guī)化發(fā)展。其次部門間應當加強聯(lián)系，打破信息孤島的問題，及時向經營管理層反饋實時信息狀況。最后加大監(jiān)督與風險防范力度，嚴格按照制度規(guī)范進行業(yè)務流通管理。尤其是在各部門配合完成業(yè)務的情況下，應當盡量明確各部門的職責范圍，避免出現(xiàn)責任推諉與細節(jié)漏洞等風險問題。前臺部門做好宣傳分析與授信調查及營銷等工作;中臺部門做好數據統(tǒng)計報送與授信審查及風險防控等工作;后臺部門做好技術支持與運維及監(jiān)督檢查等工作，各部門協(xié)同發(fā)揮職能作用，確保業(yè)務高效開展。

2 提高科技與創(chuàng)新水平

2.1 加強產品與業(yè)務創(chuàng)新

提高產品與業(yè)務創(chuàng)新能力，是農村商業(yè)銀行適應行業(yè)結構調整與國家金融改革等形勢變化，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的有效路徑。唯有提高創(chuàng)新能力，才能保持與放大自身的特色及優(yōu)勢，從而提高風險抵御能力與市場占有率。創(chuàng)新能力的提高不能主觀盲目進行，應當加強市場情況分析與客戶資源調查，解讀國家金融政策，培養(yǎng)高端人才，迎合監(jiān)管部門的要求。除此之外，還需根據可持續(xù)發(fā)展目標，在內部組織管理與機制建設及企業(yè)文化等方面加強調整，實現(xiàn)與創(chuàng)新思維的深入整合，從而夯實產品與業(yè)務創(chuàng)新的基礎。

2.2 提高科技投入水平

金融行業(yè)領域發(fā)展應當積極借助科技信息技術的推動力量，加速產品與業(yè)務在開發(fā)及推廣等方面的發(fā)展進程，以盡快實現(xiàn)轉型升級。一是嚴格按照科技制度優(yōu)化科技流程，盡快完善科技投入的監(jiān)管機制。二是加強科技研發(fā)維護等方面的隊伍建設，以加大科技的支持力度。三是在業(yè)務中多角度的應用科技產品，如移動終端銀行、業(yè)務軟件電子系統(tǒng)及自動終端機等，實現(xiàn)服務質量與效率持續(xù)改進。

3 優(yōu)化人力資源

3.1 完善管理體系

人力資源的管理水平，直接影響業(yè)務的開展成效與銀行現(xiàn)代化的發(fā)展進程。因此，應當盡快完善人力資源管理體系，實現(xiàn)資源優(yōu)化與高效利用。根據農村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國內外銀行優(yōu)秀的人力資源管理經驗。定期組織員工開展專業(yè)的培訓教育，加強制度建設與流程優(yōu)化，提高對人力資源行為規(guī)范的約束力。

3.2 加強人才培養(yǎng)

人才是農村商業(yè)銀行發(fā)展與整個社會的寶貴資源，應當采取多種措施提高員工的業(yè)務能力與職業(yè)素養(yǎng)，使其能夠得心應手地處理銀行業(yè)務。比如，A農村商業(yè)銀行的全體員工不超過400人，研究生學歷5人，本科學歷超過90%，但成人教育占據較大比重。因此，建立公平的人才聘用與選拔機制，提高崗位的工作標準，讓各員工能夠在相應的崗位上發(fā)揮潛能，切實發(fā)揮人才在風險控制、經營管理及產品創(chuàng)新等領域的主導作用。

3.3 落實考核與激勵措施

優(yōu)化績效管理體系，嚴格按照崗位職責明確績效系數與權重，根據任務目標完成情況進行績效分配，將個人績效與所在部門的情況掛鉤，關注與關心員工的勞動價值及回報，營造良好的企業(yè)文化與工作氛圍。通過完善績效考核體系來提高員工工作的主觀能動性，從而實現(xiàn)良好的內部競爭機制，促使業(yè)務的高效開展。在任務考核與操作風險防控等方面，利用獎勵措施取代以往的懲罰措施，切實發(fā)揮優(yōu)秀員工的榜樣力量與示范作用，以盡快完善個人考評機制。

4 優(yōu)化風險防控體系

4.1 制定風險管理政策

經營管理層在了解農村商業(yè)銀行自身發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，圍繞監(jiān)管部門要求的風險控制標準，積極制定風險管理政策。利用現(xiàn)代信息技術建立風險管理系統(tǒng)，動態(tài)與全過程的跟蹤經營中的風險，加強對業(yè)務流程中細節(jié)的把控，尤其是對于不良貸款率的控制，以降低信用風險，從而切實發(fā)揮風險預警與識別及監(jiān)測等系統(tǒng)功能的作用價值。

4.2 設立三道風險管理防線

在風險管理中應當明確各部門風險管理責任，切實提高員工的風險意識。將風險管理貫穿業(yè)務全程，加強實踐經驗總結，摸索性的設立三道風險管理防線。第一道防線為業(yè)務部門與管理部門，系統(tǒng)性識別評估與監(jiān)控業(yè)務展開過程中的市場風險、信用風險及財務風險等。第二道防線為合規(guī)管理部門與風險管理部門，防線建立在業(yè)務部門的工作全程，要求員工強化風險防控意識與風險防控的專業(yè)知識技能，能夠及時發(fā)現(xiàn)存在與潛在的風險問題，積極制定預防與規(guī)避各類型風險問題的對策。風險管理部積極建立風險管理系統(tǒng)，負責風險指標厘定與風險量化評估及披露業(yè)務風險狀況等工作。合規(guī)管理部負責對員工執(zhí)行規(guī)章制度等業(yè)務辦理行為的督促管理，定期組織員工接受培訓教育與考核，將考核結果與個人績效掛鉤，進一步強化員工的責任感與風險意識。第三道防線為審計部門，農村商業(yè)銀行應當加強對內部審計工作開展意義的重視，高效利用內部審計排查風險。因此應當保持審計部門的客觀性與獨立性，促使其高效發(fā)展風險內控的作用優(yōu)勢。通過多途徑的風險防控，發(fā)現(xiàn)農村商業(yè)銀行經營管理的不足，以減少風險帶來的損失。面對不良貸款引起的信用風險損失，要想實現(xiàn)快速轉型發(fā)展，確保各項業(yè)務有序開展，加強風險指標監(jiān)管意義重大。比如，彭城農村商業(yè)銀行2016—2018年的部分監(jiān)管指標，如表1所示。