胡潔

摘要：隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率呈上升趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展之下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并在金融領(lǐng)域帶來(lái)了極大的影響，以支付寶為開(kāi)端，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷出現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出促使互聯(lián)網(wǎng)銀行獲得正式批準(zhǔn)。2014年11月16日，騰訊創(chuàng)辦前海微眾銀行，成為我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為一種新型的金融產(chǎn)物。本文的研究中，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)其發(fā)展對(duì)策進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展研究

在中國(guó)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)同經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的聯(lián)系日益緊密。一方面，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、網(wǎng)民數(shù)量、智能手機(jī)用戶數(shù)量等均居世界首位，網(wǎng)民規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)普及率逐年上升，中國(guó)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)大國(guó)。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率呈上升趨勢(shì)。截止2021年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.54億，較上一年底增長(zhǎng)2598萬(wàn)，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)61.2%?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得通過(guò)數(shù)字化渠道、信息技術(shù)手段獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的模式被越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)原住民所接受。另一方面，第三方支付的產(chǎn)生、“物聯(lián)網(wǎng)”的推廣、“云技術(shù)”的進(jìn)步、大數(shù)據(jù)的處理與整合，在互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展之下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并在金融領(lǐng)域帶來(lái)了極大的影響，以支付寶為開(kāi)端，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷出現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，也促成“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新模式——互聯(lián)網(wǎng)銀行的誕生，在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出促使互聯(lián)網(wǎng)銀行獲得正式批準(zhǔn)。2014年11月16日，騰訊創(chuàng)辦前海微眾銀行，成為我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為一種新型的金融產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，有利于現(xiàn)行機(jī)構(gòu)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、彌補(bǔ)短板、查漏補(bǔ)缺、順勢(shì)而為，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行健康發(fā)展。本文的研究中，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)其發(fā)展對(duì)策進(jìn)行研究。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）純?cè)诰€運(yùn)營(yíng)，降低成本

互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)營(yíng)模式為純網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)，不設(shè)置一家物理網(wǎng)點(diǎn)及柜臺(tái)，不依靠人員擴(kuò)張來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)，不辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，很大程度上降低了作業(yè)成本。在人力成本方面，傳統(tǒng)銀行具有龐大的分支機(jī)構(gòu)，需配備數(shù)量眾多的專業(yè)人員。近幾年勞動(dòng)力和資本密集型的商業(yè)銀行的剛性成本持續(xù)上升，在經(jīng)營(yíng)成本中人力成本占據(jù)很大比重。以網(wǎng)商銀行為例，全國(guó)范圍內(nèi)員工數(shù)量?jī)H有300余人，其中2/3員工負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)處理和技術(shù)支持，傳統(tǒng)銀行最重要的、也最龐大的構(gòu)成——信貸員數(shù)量卻為零。在技術(shù)成本方面，傳統(tǒng)銀行每年在銀行IT系統(tǒng)方面的投入需要耗費(fèi)上億資金。網(wǎng)商銀行是第一家采用金融云系統(tǒng)的銀行，這套云系統(tǒng)相比于傳統(tǒng)銀行IT系統(tǒng)，更加自主可控、成本更低、擴(kuò)展性更強(qiáng)、效率更高，不僅僅可以大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，金融云的成本優(yōu)勢(shì)還會(huì)不斷顯現(xiàn)。據(jù)相關(guān)測(cè)算，傳統(tǒng)銀行每個(gè)賬戶一年的IT成本大約為30至100元，單筆支付業(yè)務(wù)成本約6-7分，而互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付業(yè)務(wù)成本不到2分錢 。IT系統(tǒng)成本高，也是一些傳統(tǒng)銀行對(duì)小額賬戶收取年費(fèi)的重要原因。

（二）利用大數(shù)據(jù)提供服務(wù)，有效營(yíng)銷

互聯(lián)網(wǎng)銀行可通過(guò)云系統(tǒng)為客戶提供互動(dòng)性服務(wù)，客戶在進(jìn)行產(chǎn)品交易時(shí)，云系統(tǒng)自動(dòng)儲(chǔ)存、計(jì)算交易情況，銀行再根據(jù)云端存儲(chǔ)的信息建立數(shù)據(jù)模型對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)，判斷客戶的貸款數(shù)額。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的征信信息主要來(lái)源于央行征信系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的征信信息除了來(lái)自央行征信，還來(lái)自大數(shù)據(jù)和云計(jì)算挖掘及存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以借此挖掘整合各渠道數(shù)據(jù)，為客戶提供針對(duì)性服務(wù)，增加客戶黏性，形成自身客戶群體。另一方面，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算也能提高互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)行效率，也為高速處理海量數(shù)據(jù)提供保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)能夠帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)精準(zhǔn)營(yíng)銷、用戶行為分析、用戶信用評(píng)級(jí)、社會(huì)化客戶關(guān)系管理等結(jié)果。

（二）業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單一

傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的銀行業(yè)務(wù)包括表內(nèi)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，為傳統(tǒng)銀行帶來(lái)巨大利潤(rùn)，而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要為小金額存款貸款業(yè)務(wù)。以網(wǎng)商銀行的“小存小貸”業(yè)務(wù)為例，其存款金額上限為20萬(wàn)，貸款金額上限為100萬(wàn)，服務(wù)品種單一，不能滿足客戶對(duì)多樣化、創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行線上運(yùn)營(yíng)模式導(dǎo)致其不能大規(guī)模吸收存款，未設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)決定其不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，在此影響下，客戶轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出資金時(shí)需要借助第三方支付平臺(tái)，操作不便之余，繳納手續(xù)費(fèi)還提高了業(yè)務(wù)辦理成本。再者，互聯(lián)網(wǎng)銀行純?cè)诰€運(yùn)營(yíng)模式?jīng)Q定其不能進(jìn)行紙質(zhì)版的結(jié)算業(yè)務(wù)，不能為大額客戶提供更多的附加價(jià)值，導(dǎo)致其獲取大額客戶能力受限。

（四）開(kāi)戶吸儲(chǔ)困難

當(dāng)前，銀保監(jiān)對(duì)于銀行賬戶的開(kāi)通有著嚴(yán)格的規(guī)定，開(kāi)通Ⅰ類賬戶需有銀行員工當(dāng)場(chǎng)審核申請(qǐng)人身份，通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行申請(qǐng)開(kāi)通銀行賬戶的，銀行可為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。這致使互聯(lián)網(wǎng)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶范圍受限，導(dǎo)致其僅能為單位客戶開(kāi)立通知存款賬戶、定期存款賬戶以及其他非結(jié)算類賬戶，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行吸收單位客戶存款受到制約。

同時(shí)，根據(jù)規(guī)定，Ⅱ類戶和Ⅲ類戶均為沒(méi)有實(shí)體載體的電子銀行賬戶，不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，亦不能發(fā)放實(shí)體介質(zhì)，即我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行不能吸收客戶的現(xiàn)金存款，也不能發(fā)放實(shí)體銀行卡?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行Ⅱ類戶取得資金僅能借助合作銀行的Ⅰ類戶，將資金轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)銀行的Ⅱ類戶中。存款為銀行之根本，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行吸收存款既缺乏價(jià)格優(yōu)勢(shì)，又失去渠道優(yōu)勢(shì)，僅依靠自身資本開(kāi)展業(yè)務(wù)將限制互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展對(duì)策

（一）發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，把握機(jī)遇

首先，與其他民營(yíng)銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)銀行主營(yíng)個(gè)存小貸業(yè)務(wù)，其具有移動(dòng)通訊技術(shù)及資源共享精神，是普惠金融的最佳實(shí)踐者。面對(duì)我國(guó)小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者及農(nóng)村消費(fèi)者的金融需求得不到滿足問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該順勢(shì)而行，在為銀行創(chuàng)造最大化利潤(rùn)同時(shí)承擔(dān)起更多社會(huì)責(zé)任兩者間尋找平衡點(diǎn)。以促進(jìn)中小微企業(yè)、金融市場(chǎng)資金及資源的高校匹配和對(duì)接，更好地扮演信用中介的角色，減少作為中介環(huán)節(jié)的門檻和辦事流程，讓互聯(lián)網(wǎng)金融紅利公平地觸及小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者及農(nóng)村用戶。

其次，幾家具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)銀行最大特點(diǎn)在于均背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺(tái)，如微眾銀行背靠微信、QQ社交平臺(tái)、網(wǎng)商銀行依靠淘寶、天貓、支付寶平臺(tái)，這些平臺(tái)用戶眾多且儲(chǔ)存了海量信息，為互聯(lián)網(wǎng)銀行提供了強(qiáng)大客戶基礎(chǔ)及豐富了大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該利用平臺(tái)信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，為平臺(tái)用戶提供個(gè)性化附加價(jià)值，將平臺(tái)眾多潛在客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)客戶。以Simple為例，Simple是較早開(kāi)始運(yùn)用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的銀行，其通過(guò)增加并歸納客戶的消費(fèi)及儲(chǔ)蓄計(jì)劃，促使用戶合理使用資金;用戶可以通過(guò)貼標(biāo)簽等方式對(duì)每項(xiàng)支出進(jìn)行歸類，能幫助客戶形成合理的消費(fèi)習(xí)慣，Simple基于大數(shù)據(jù)系統(tǒng)歸納及整理了用戶的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)匯總信息，為用戶提供了附加價(jià)值，同時(shí)Simple亦為用戶提供針對(duì)性的消費(fèi)儲(chǔ)蓄計(jì)劃理財(cái)服務(wù)，為客戶的日常儲(chǔ)蓄和消費(fèi)提供綜合的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）彌補(bǔ)短板，迎合環(huán)境

首先，互聯(lián)網(wǎng)銀行采用純?cè)诰€運(yùn)營(yíng)模式，節(jié)省了網(wǎng)點(diǎn)租金成本、人力成本及設(shè)備成本，其輕資產(chǎn)模式允許互聯(lián)網(wǎng)銀行提供給客戶較高的存款利率，以吸收存款。存款乃銀行之根本，當(dāng)前由于政策原因互聯(lián)網(wǎng)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶受限，存款既沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，又失去渠道優(yōu)勢(shì)，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該利用其成本優(yōu)勢(shì)提供低資產(chǎn)端收益、高負(fù)債端成本，以較低的息差為互聯(lián)網(wǎng)銀行初創(chuàng)期擴(kuò)大影響力，吸引客戶踴躍參與，帶來(lái)更多的客戶。較低的息差會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)銀行前期經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)比不上傳統(tǒng)商業(yè)銀行，但隨著其業(yè)務(wù)的打開(kāi)，充分利用扎實(shí)的平臺(tái)客戶基礎(chǔ)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)會(huì)逐漸形成。其薄利多銷模式將使互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速趕上傳統(tǒng)商業(yè)銀行，更好地推進(jìn)我國(guó)普惠金融進(jìn)程。

其次，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行定位于長(zhǎng)尾客戶，提供的金融產(chǎn)品較為單一，如微眾銀行產(chǎn)品僅限于為微粒貸、面向中小微企業(yè)的微業(yè)貸和微車貸，不能滿足長(zhǎng)尾客戶群體中多樣化金融產(chǎn)品及服務(wù)需求，應(yīng)細(xì)分長(zhǎng)尾客戶群體，提供差異化金融產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)銀行作為一種全新的產(chǎn)物，在其發(fā)展的過(guò)程中，還存在不少問(wèn)題，需要不斷地進(jìn)行改進(jìn)，才能夠真正地在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中發(fā)揮出更加積極的作用。

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