唐昊宇

摘要：隨著金融科技的不斷創(chuàng)新推進(jìn)了各種新型的移動(dòng)支付、P2P等金融模式，金融模式的不斷發(fā)展，使得金融業(yè)務(wù)的種類越來(lái)越多。金融業(yè)要高度重視這類金融創(chuàng)新的發(fā)展，并就金融市場(chǎng)的內(nèi)在屬性做出判斷，隨著技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新的同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在，金融創(chuàng)新有了新的發(fā)展方向，金融防范與監(jiān)管就不能落后，應(yīng)本著“穩(wěn)中有進(jìn)”的原則，科學(xué)監(jiān)管，落實(shí)金融科技創(chuàng)新是一項(xiàng)工作內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：金融科技;創(chuàng)新契機(jī);新時(shí)代機(jī)遇;金融挑戰(zhàn)

國(guó)際金融穩(wěn)定委員會(huì)在2016年發(fā)布了關(guān)于金融改革的專題報(bào)告，其中指出了金融改革和金融科技之間的關(guān)系，認(rèn)為金融科技是推進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展的技術(shù)內(nèi)容，為迎合新的機(jī)遇，調(diào)節(jié)新的商業(yè)模式等作出貢獻(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)和金融科技服務(wù)由專門的公司提供，技術(shù)的供給方式也發(fā)生了改變。因特網(wǎng)人工智能大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，借助區(qū)塊鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，以及搜快速發(fā)展的金融科技及搜索引擎，使金融科技改變了以往投資門檻高、小額投資渠道匱乏的狀況，使許多普通投資者實(shí)現(xiàn)了普惠金融的創(chuàng)業(yè)和投資。隨著金融信息化的迅猛發(fā)展，金融電子化的趨勢(shì)日益明顯，金融問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，亟待解決。

1.金融科技帶來(lái)的金融發(fā)展新機(jī)遇

1.1金融科技服務(wù)對(duì)象多元化

金融業(yè)的本質(zhì)是金融科技與科技在科技發(fā)展的同時(shí)，與金融科技相互融合、相伴而生，從而實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化等的發(fā)展，為金融業(yè)提供新的融資渠道。金融業(yè)的功能日益突出，但其自身也蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)，在金融科技的發(fā)展過(guò)程中，同樣不能違背金融規(guī)律，規(guī)避金融監(jiān)管。在金融科技的服務(wù)對(duì)象涵蓋面比較廣，比傳統(tǒng)金融系統(tǒng)服務(wù)對(duì)象的范圍要廣更多。在這種多層次多向度的發(fā)展態(tài)勢(shì)之下，金融科技巨頭也實(shí)現(xiàn)了平民化的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，建立更加便利的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，更地的做好相關(guān)服務(wù)工作，從而能夠?qū)崿F(xiàn)立足小崗位做出大貢獻(xiàn)，使小渠道金融也能實(shí)現(xiàn)在線轉(zhuǎn)賬、數(shù)字媒體推送、繳費(fèi)充值等一系列服務(wù)。網(wǎng)上投資理財(cái)基金等新型金融服務(wù)推出后，第三方支付平臺(tái)與執(zhí)行機(jī)構(gòu)合作，用戶可以在更廣闊的生活場(chǎng)景中介入金融科技服務(wù)的布局，方便金融投資。

1.2金融科技服務(wù)領(lǐng)域個(gè)人化

移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)信貸是建立在良好的金融服務(wù)基礎(chǔ)之上的，是明確演播過(guò)程和演播時(shí)間的準(zhǔn)備階段，這種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，往往導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸、個(gè)人金融服務(wù)等的迅速發(fā)展，我對(duì)移動(dòng)支付的形式越來(lái)越滿意，而且具有較強(qiáng)的依賴性，個(gè)人移動(dòng)支付的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)已經(jīng)表明，在金融服務(wù)領(lǐng)域，個(gè)人傾向于個(gè)性化。許多消費(fèi)者對(duì)于在線消費(fèi)、在線投資、在線金融的意愿更加明確，這使得金融產(chǎn)品的規(guī)模逐步擴(kuò)大，以及金融科技產(chǎn)品個(gè)性化服務(wù)的特征越來(lái)越明顯，無(wú)論是銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)，以移動(dòng)終端來(lái)處理銀行業(yè)務(wù)的方式深入人心，在2016年約259.10億元，約158萬(wàn)億元，比上年分別上升85.8%和45.6%，而且這個(gè)比例還在逐年上升。

1.3金融科技產(chǎn)品的規(guī)?；褪袌?chǎng)化趨勢(shì)

金融科技英譯為Fintech，利用各類科技手段，把金融和科技整合在一起，金融業(yè)提供更加新穎的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并降低運(yùn)營(yíng)成本。在大數(shù)據(jù)挖掘和分析優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)的前提下，金融產(chǎn)品更便捷，金融品類更豐富，創(chuàng)新發(fā)展新型金融產(chǎn)品，并發(fā)揮規(guī)模和市場(chǎng)化的投資效應(yīng)，使金融科技服務(wù)具有規(guī)模和市場(chǎng)化的作用。相對(duì)具有代表性的是，阿里巴巴借助支付寶平臺(tái)，囊括了大量的用戶，沉淀了大量的資金，使得金融科技產(chǎn)品的規(guī)模效應(yīng)開(kāi)始逐步顯現(xiàn)，以支付寶為例，各種產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，阿里巴巴甚至還成立了新型的互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行。

2.金融科技帶來(lái)的金融監(jiān)督挑戰(zhàn)

2.1數(shù)據(jù)安全與信息科技操作風(fēng)險(xiǎn)

金融科技通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)在線支付，其核心是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和信息的快速交換，因此，金融科技使人們的金融投資方式和渠道更為便捷，但是也正是因?yàn)檫@種便捷性使其風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)激增，而會(huì)將金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從而使金融風(fēng)險(xiǎn)傳染性更強(qiáng)，波及范圍更廣，傳播速度更快。網(wǎng)上支付和小規(guī)模的金融投資，都要求對(duì)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行處理，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)大數(shù)據(jù)為監(jiān)管帶來(lái)了難度，不像以往的金融監(jiān)管，只需要匯總數(shù)據(jù)即可。因此，數(shù)據(jù)造假、隱瞞、虛假報(bào)告或泄露個(gè)人隱私數(shù)據(jù)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成一系列金融監(jiān)管領(lǐng)域的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。為使數(shù)據(jù)交易在金融領(lǐng)域中更加安全，在活躍交易的同時(shí)，還應(yīng)考慮到數(shù)據(jù)庫(kù)遭到惡意攻擊、黑客泄密、金融交易數(shù)據(jù)安全性等一系列風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)此進(jìn)行監(jiān)管。

2.2金融信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)

按照金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）的定義，金融科技利用了很多前沿的技術(shù)，將新興科技力量作為金融管理的推動(dòng)力，如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等，它們對(duì)金融市場(chǎng)和金融服務(wù)業(yè)務(wù)的供給具有重要影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。當(dāng)前，金融信息的本質(zhì)就是要解決金融領(lǐng)域及金融資產(chǎn)領(lǐng)域中大量存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，反映出使用者的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于信息的重要程度超過(guò)了統(tǒng)計(jì)的信度，金融媒介成為金融信息傳播的載體，同時(shí)也使得金融科技與金融服務(wù)聯(lián)系更加緊密，金融媒介與紙媒的距離越來(lái)越遠(yuǎn)，其信用成本越來(lái)越低，信息不對(duì)稱現(xiàn)象大量存在，監(jiān)管者很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)信息披露的問(wèn)題，而面對(duì)海量數(shù)據(jù)的監(jiān)管者，監(jiān)管顯得力不從心。若監(jiān)管存在漏洞，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信息披露存在問(wèn)題，對(duì)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)資料進(jìn)行披露，監(jiān)管不到位，則極有可能打擊廣大投資者的積極性，甚至給廣大投資者帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也使行業(yè)信譽(yù)受到不良影響，因此，下一步需要更精細(xì)的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，豐富和完善披露內(nèi)容的規(guī)范。

3.結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，各類企業(yè)紛紛與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，按照金融科技監(jiān)管變革的要求，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管，在智能化、技術(shù)化迅速發(fā)展的同時(shí)，各類規(guī)范制度逐步完善，確保了技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，提高了金融服務(wù)的效率，并從外部加強(qiáng)對(duì)金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管，這是金融發(fā)展史上一個(gè)不可回避的趨勢(shì)。

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