薛瑤 杜文強(qiáng)

摘要：自我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)重點(diǎn)發(fā)展的內(nèi)容，其中金融改革是我國(guó)重點(diǎn)的推進(jìn)項(xiàng)目。在如今時(shí)代發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)的消費(fèi)狀況發(fā)展良好，不同行業(yè)對(duì)人們的吸引力極高。但在現(xiàn)階段的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，我國(guó)的消費(fèi)金融依然要繼續(xù)推進(jìn)改革。因此，本文將立足于我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)，分析其出現(xiàn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，探討國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)應(yīng)如何繼續(xù)良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;國(guó)內(nèi)市場(chǎng);發(fā)展措施

為消費(fèi)者提供金融服務(wù)便稱之為消費(fèi)金融，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，目前我國(guó)越來(lái)越重視消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展態(tài)勢(shì)十分良好。但在這良好的態(tài)勢(shì)下，依然有一些因素制約著我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展，造成了其市場(chǎng)較為混亂[1]。對(duì)于這一問(wèn)題，我們要進(jìn)一步去分析與研究，只有這樣我們才可以了解到消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，從而促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融的整體發(fā)展。

1 新形勢(shì)下國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.1 機(jī)遇分析

如今，信息發(fā)掘?qū)τ谌藗儊?lái)說(shuō)十分重要，不管是企業(yè)還是個(gè)人需要的數(shù)據(jù)量越來(lái)越多，數(shù)據(jù)應(yīng)用的效率與質(zhì)量得到不斷提升，這也促使了大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨。如今，精細(xì)化發(fā)展是當(dāng)前行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，這也導(dǎo)致不同行業(yè)對(duì)信息模式的需求出現(xiàn)較大差異。不過(guò)，人們對(duì)于數(shù)據(jù)的需求也隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨得到滿足，智能終端設(shè)備作為大數(shù)據(jù)時(shí)代的產(chǎn)物，將會(huì)極大的方便人們的生活與工作，對(duì)于信息的處理也會(huì)更加高效[2]。如今人們十分依賴智能終端旗下的應(yīng)用軟件，此類軟件的數(shù)據(jù)信息的分析對(duì)于金融發(fā)展也有十分重要的作用，數(shù)據(jù)的信息采集與分析在大數(shù)據(jù)時(shí)代下可以得到有效提升。

1.2 挑戰(zhàn)分析

在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代下，各種各樣的數(shù)據(jù)魚(yú)龍混雜，分布在數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)。而如何在這個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)找到自己想要的信息，在當(dāng)下是一項(xiàng)十分重要的工作。在自媒體時(shí)代發(fā)展的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)傳播信息的速度十分之快，其傳播的消息也是真假難辨。因此，在目前的金融工作中，對(duì)于正確信息的辨別與選擇成為了一項(xiàng)需要解決的重要問(wèn)題。面對(duì)這種情況，相關(guān)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)成為大數(shù)據(jù)時(shí)代的一個(gè)鮮明特點(diǎn)，但總會(huì)出現(xiàn)一些關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)的數(shù)據(jù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)的查找也會(huì)也隨之變得較為困難。所以，相關(guān)人員在消費(fèi)金融分析的工作中查找數(shù)據(jù)時(shí)不能完全依賴于大數(shù)據(jù)。

2 新形勢(shì)下國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展策略

2.1 重視征信體系建設(shè)

目前，因?yàn)槲覈?guó)個(gè)人征信體制有所欠缺且不夠完善，所以需要借助大數(shù)據(jù)等其他手段，對(duì)金融產(chǎn)品所面對(duì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的監(jiān)測(cè)和評(píng)估。但不同類型的金融產(chǎn)品其信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類也各不相同，雖然他們有著各自的檢測(cè)方法和應(yīng)對(duì)體系，但還是不夠完善。目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為金融帶來(lái)了新的機(jī)遇，但也影響著傳統(tǒng)的模式[3]。國(guó)家為了滿足消費(fèi)者的各種各樣需求應(yīng)向不同的人提供不同的消費(fèi)金融產(chǎn)品，同時(shí)也要推進(jìn)國(guó)內(nèi)供給側(cè)改革，這樣做不僅能夠釋放消費(fèi)壓力，還能夠踐行普惠金融的政策。

2.2 控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)

將人們的個(gè)人信息全面覆蓋對(duì)于個(gè)人信用信息系統(tǒng)的建設(shè)有著巨大的幫助，此外，將信息時(shí)代所衍生出來(lái)的應(yīng)用涵蓋到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)角落，既可以保障個(gè)人信息的完整性，又可以健全征信體系。因此，為了降低個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律與政策，確保這些行為與活動(dòng)能夠獲得法律支撐，有法律作為依靠。這樣做還可以推進(jìn)我國(guó)個(gè)人征信體制的建設(shè)，一般來(lái)說(shuō)，銀行在市場(chǎng)上推出的新的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)在一定的程度上會(huì)受到很多限制，顧客在面對(duì)這些新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)非常謹(jǐn)慎，不會(huì)輕易購(gòu)買(mǎi)。為了加大銷售量，銀行應(yīng)加強(qiáng)加深與客戶的溝通與聯(lián)系，可以通過(guò)引導(dǎo)免費(fèi)體驗(yàn)、返還該理財(cái)產(chǎn)品或向客戶贈(zèng)送小禮品等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的營(yíng)銷。與此同時(shí)，銀行還可以利用信息技術(shù)向客戶介紹其理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息。總之，銀行一定要利用好有限的資源，留住老客戶吸引新客戶[4]。此外，為了提升企業(yè)利潤(rùn)，銀行還要充分利用個(gè)人貸款資源，挖掘長(zhǎng)期的“大客戶”，從而優(yōu)化個(gè)人貸款流程。

2.3 樹(shù)立正確消費(fèi)觀念

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)逐步發(fā)展與開(kāi)放，人們的消費(fèi)水平也變得越來(lái)越高。其中最突出的便是年輕人的消費(fèi)水平，年輕人消費(fèi)有著個(gè)性、刺激、與眾不同的特點(diǎn)，從而也形成了特殊的消費(fèi)觀念——超前消費(fèi)。正是年輕人這種觀念推動(dòng)著市場(chǎng)上的消費(fèi)金融產(chǎn)品發(fā)生變化，向著多元化的方向發(fā)展。然而，政府在引導(dǎo)民眾消費(fèi)意識(shí)上有著重要的作用，在如今這個(gè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代，為了讓人民的生活水平和質(zhì)量得到相應(yīng)的提高，享受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所帶來(lái)的方便和優(yōu)勢(shì)，政府應(yīng)利用更加合理的分配方式來(lái)縮小各階層之間的收入差異，從而實(shí)現(xiàn)共同富裕。在金融發(fā)展領(lǐng)域，尤其是個(gè)人信貸上，信譽(yù)是十分重要的組成部分。此外，在如今這個(gè)快速發(fā)展的時(shí)代，為保證金融行業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，政府和相關(guān)部門(mén)應(yīng)在引導(dǎo)民眾消費(fèi)觀念時(shí)應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)個(gè)人信譽(yù)，使信譽(yù)觀念充斥在人們的心里，幫助廣大消費(fèi)者群體樹(shù)立正確消費(fèi)觀念。

結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，現(xiàn)如今我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展仍不完善，而消費(fèi)金融的出現(xiàn)，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)起著重要作用。我們應(yīng)在國(guó)家的領(lǐng)導(dǎo)下去優(yōu)化和改革消費(fèi)金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的科學(xué)健康發(fā)展。

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[3]郭威，徐博.新時(shí)代金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放：風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)與防范措施[J].清華金融評(píng)論，2020（05）：55-58.

[4]李鑫慧，王曉光.新形勢(shì)下國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展方向探究[J].才智，2020（04）：243.

重慶工商大學(xué)