劉琴

在工程風險管理中，工程保險是一種重要的保障。尤其在海外工程項目中，需要面對經濟環(huán)境、政治、社會、自然等方面的風險因素，因此需要加強風險防范。筆者分析了日常見到的保險合同，了解保險條款內容，期望能為相關工作者提供參考。

一、工程保險的總體要求

在第18.1款保險中，清晰了工程保險的具體規(guī)定，剖析了各種類型的保險，應投保方對保險上的條款負有責任，所以，在標書中，應投保方要為另一方提供以下內容：①本條款中的保險是否生效的證據。②第18.2與18.3所涉及到的保險單副本。如因投保方沒有按要求辦好相關的手續(xù)，或者所辦理的內容無效，或無法依據保險要求提供保險單副本與證據，則另一方可以辦理保險，并支付保險費，之后，應投保方需向另一方支付所代繳的保險費。同時，有針對性地調整合同價格。

在FIDIC合同條件下，會把承包商當作應投保方，由承包商負責辦理保險，并持續(xù)繳納保費，保持其有效。在具體的承包工程中，要結合工程的實際情況，可以適當地對FIDIC合同條件中的內容進行修改。業(yè)主也可以作為應投保方，繳納工程保險，提升業(yè)主管理工程的積極性，并使其對工程風險管控具有敏感的態(tài)度。承包商會實施具體的工程項目，因此，承包商非常了解工程的具體情況。承包商如果主動與保險人溝通，更能夠提升保險的有效性，使出險理賠更加順利。在FIDIC合同條件下，更適合讓承包商擔任投保的責任，辦理相關的工程保險。

二、工程合成包裝設備的保險

在FIDIC合同條件下，第18.2款明確規(guī)定了應投保方要為工程的材料、永久設備、整體工程、承包商文件等內容投保，這些保險的保險金額要高于全部復原成本。其中包含專業(yè)服務費用、清除殘骸費用、移除費用以及利潤等。

另外，在第18.2條款中，設置了承包商的施工設備保險，這些內容涵蓋了建筑工程保險所有范圍中的一部分，在其中清晰地講解了物質損失部分保險與賠償。而在第18.2款規(guī)定中，保險的投保與免賠額、保險金額、保險期限等因素有關，需要兼顧這幾個重要要素。而在該款規(guī)定中，也明確了合同規(guī)定，要以保險證明提交之日起，直至工程完工接收證書頒發(fā)之后，保險的效力終止。

在此期間，保險的內容都是有效的。因此，在該條款下，保險單的保險期限包括缺陷責任期與整個工程的建設周期。在海外工程承包合同中，也明確規(guī)定了應投保人必須要在開工日期之前或從開工之日起14～56d內提交有效證明。所以在中標之前，投保人就要提前了解保險的價格。

如果工程項目比較大，還去進行保險詢價。對于保險中的免賠額與保險金額，在FIDIC合同條件下的條款并沒有給出明確的規(guī)定，一般是業(yè)主在具體的投標函附錄中進行具體規(guī)定，并注明具體情況。在不同的工程項目中，免賠額與保險金額的差別比較大。通常，承包商文件、工程材料、永久設備、工程的最低保險金額為合同價格的110%。而對于承包設備，最低的保險金額不能低于施工設備全部重置費用。

在部分合同中，規(guī)定承包商設備最低保險額等于設備全部重置費用的110%。由于業(yè)主要求、工程所在地、工程類型等諸多因素的影響，最大免賠額之間也有較大的差距。免賠額是對每次風險的損失免予賠償的金額，免賠額與保費呈現(xiàn)反比例關系，免賠額越低則保費越高。一般情況下，在投標函附錄中，會以數字對最大免配額進行限定。

而在具體的實踐中，以數字限定免賠額，后續(xù)保險公司會產生較大的風險。所以，保險公司不愿接受這樣的規(guī)定。按照保險行業(yè)的通常做法，對于投保人損失的數額，保險公司會在保單中設置一組或一個免賠額。免賠額用一定數值的金額或損失金額的百分比來規(guī)定，如果出現(xiàn)需要理賠的事故，可以在其中選擇較高的數額為免賠額。

三、人員傷亡和財產保險

在FIDIC合同條件下，第18.3款明確規(guī)定，如果在履約證書頒發(fā)之前，發(fā)生了財產損失或由履行合同而引起的財產損失或人員傷亡，則投保方應當為這些事件辦理保險。而在這一款項下，保險對象包括被投保人員與物品之外的其他人員。物質財產最保險要在工程履約證書頒發(fā)之前生效，其中包含缺陷責任險。

而在第18.3款中，對于應該投保的物質財產，都規(guī)定了相應的最低保險金額，這些內容一般會寫在投標附錄中。在該款項下，所發(fā)生的每次事件保險金額都要高于投標書附錄中的金額，并且在其中不會限制事件發(fā)生的次數。

四、承包商人員的保險

在FIDIC合同條件下，第18.4款明確規(guī)定承包商要被其所雇傭的任何人員死亡、病疫、疾病、傷害等事項所造成的損失、損害、索賠等方面的責任投保，同時，要持續(xù)繳納保費，保持保險的有效性。該保險也要使工程師與業(yè)主受到相應的保障，在保險中，如果工程師與業(yè)主由于所雇傭的人員疾病、傷害、死亡造成的賠償、損失、索賠等責任。在理解該條款內容時，首先應當充分認識責任保險作用與概念。被保險人如果需要對受害者承擔民事賠償責任，受害者提出了賠償要求。

而根據被保險人對他人應當擔負的民事賠償責任，保險內容分為責任保險與財產保險，將民事賠償責任作為保險標的。通過承保內容，可以將責任保險分為以下幾種：①環(huán)境責任保險;②雇主責任保險;③產品責任保險;④公眾責任保險，這其中主要包含個人責任保險、承運人責任保險、場所責任保險等;⑤第三者責任保險;⑥環(huán)境責任保險。

在這些保險內容中，雇主責任保險是指受雇人員在工作過程中患有與國家規(guī)定相關的職業(yè)性疾病或遭受意外，導致死亡或致殘，而被保險人應當擔負經濟賠償責任及所需費用，其中包含訴訟費用。而保險人應當在規(guī)定時間內賠償限額內應當賠償的金額，如果雇員在工作時出現(xiàn)意外傷殘等事故，該類保險可以保障相關的費用。

在實際應用中，雇主責任保險與人身意外傷害險、工傷保險有非常大的相似性，很容易產生混淆，因此，要正確理解第18.4款內容，這樣才能更加清晰雇主責任保險與人身意外傷害險、工傷保險的區(qū)別。工傷保險的保險對象在指參與生產勞動的勞動者，一般會由企業(yè)投保。如果勞動者在工作中患有職業(yè)病或遭遇意外傷害，導致其永久喪失勞動能力，勞動者可以獲得一定數額的賠償與物質幫助。這種社會保障制度可以緩解遭遇工傷人員的生活困難程度，并按照工傷保險條例執(zhí)行該制度。

在海外工程的施工過程中，我國工傷保險與其他國家勞工賠償保險的作用非常類似。雇主責任險是指在被保險人雇用員工的過程中，如雇傭人員出現(xiàn)職業(yè)性疾病、死亡、致殘、受傷等情況，則可進行相應的賠償。

雇主責任險保障的事是保單列明的業(yè)務活動及地點，也標明了具體的工作時間。雇主責任險的保險對象是企業(yè)，為企業(yè)的賠償責任提供保障，賠償款會直接賠償給企業(yè)，從而減少企業(yè)所面對的風險。我國法律規(guī)定，企業(yè)必須要履行工傷賠償責任。工傷保險基金可以承擔一定數量的賠償數額，但是企業(yè)仍需承擔一部分的工傷賠償責任。

其中，包含誤工費及一次性傷殘就業(yè)補助金。雇主責任險能夠賠償企業(yè)應承擔的經濟賠償責任，從而減輕企業(yè)的經濟負擔，人身意外傷害險，如在保險期限內被保險人遭遇了意外傷害。并導致殘廢或死亡，則保險公司需要向被保險人支付一定數額的賠償。企業(yè)員工是人身意外險的保險對象，在這當中，保險的受益人是指定的受益人，即使投保了人身意外傷害險，但是在賠付之后，企業(yè)的賠償責任也不能完全被免除，尤其在員工福利方面。

結合以上三種保險的比較與分析，承包商雇用人員保險應當與雇主責任險相符，而工程師與業(yè)主也參與了工程施工，為了減輕由于承包商造成的死亡、疾病、患病、傷害等問題而導致的費用、損失、索賠，因此，需要將工程師與業(yè)主作為雇主責任險等附加被保險人。

五、結語

由于海外工程的合同條件、合同形式、施工范圍有所差異，在工程保險方面也有不同的要求，承包商應當成為工程保險的投保方。海外工程建設難度比較大，耗時長。如果工程保險長時間難以確定，則會造成業(yè)主或工程師要求臨時停工，拖延了施工進度。鑒于此，承包商要熟悉FIDIC合同條件下保險條款內容，總結、分析具體的條款內容，這樣才能取得良好的效益，并保護承包商的合法權益。

（作者單位：中交公路規(guī)劃設計院有限公司）