呂吉海

（公安海警學(xué)院,寧波 315801）

車輛損失險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的殘值的歸屬——兼談《保險(xiǎn)法》第59條的理解與適用

呂吉海

（公安海警學(xué)院,寧波 315801）

摘要：車輛損失險(xiǎn)中保險(xiǎn)賠償金額、保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)價(jià)值之間的數(shù)量關(guān)系決定了保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的殘值歸屬，而保險(xiǎn)實(shí)踐卻對(duì)保險(xiǎn)法的適用釜底抽薪，從根本上動(dòng)搖了這幾個(gè)變量之間的應(yīng)有格局，給保險(xiǎn)當(dāng)事人和司法審判都帶來了諸多困惑。認(rèn)清保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)金額之間的數(shù)量關(guān)系，恢復(fù)保險(xiǎn)金額的確定基礎(chǔ)，明確以車輛投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值來確定保險(xiǎn)金額，并摒棄部分損失情況下以不足額投保論的實(shí)際做法，同時(shí)避免產(chǎn)生保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的新的不公平，才能最終真正合理地解決車輛損失險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的殘值的歸屬。

關(guān)鍵詞：車輛損失險(xiǎn)；殘值；保險(xiǎn)賠償金額；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)價(jià)值

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金后一般都存在權(quán)益轉(zhuǎn)讓的過程，這種權(quán)益轉(zhuǎn)讓主要包括求償權(quán)的轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)標(biāo)的殘值歸屬的轉(zhuǎn)讓。這兩項(xiàng)權(quán)益轉(zhuǎn)讓均屬于法定轉(zhuǎn)讓，一個(gè)產(chǎn)生債權(quán)效力，一個(gè)產(chǎn)生物權(quán)效力。前者是學(xué)界諸多討論的保險(xiǎn)代位求償權(quán)的問題，而后者關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的殘值所有權(quán)歸屬問題的討論尚不充分，更未具體到個(gè)別險(xiǎn)種。車輛損失險(xiǎn)中，更換下來的零部件的歸屬通常都沒有得到保險(xiǎn)人的充分關(guān)注，但如果整車報(bào)廢畢竟還會(huì)產(chǎn)生數(shù)量不小的殘值，一般都會(huì)得到重視，但這些問題的司法實(shí)踐處理結(jié)果卻嚴(yán)重不一，對(duì)保險(xiǎn)法相關(guān)條款的適用和理解也多有出入?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第59條規(guī)定，“保險(xiǎn)人已支付全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利?！痹摋l款集中規(guī)定了保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)標(biāo)的殘值的條件，設(shè)定了一系列數(shù)量關(guān)系，然而這些數(shù)量關(guān)系適用到車輛損失險(xiǎn)時(shí)則受到了現(xiàn)實(shí)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

車輛損失險(xiǎn)是人們生活中常見的一種汽車商業(yè)保險(xiǎn)，長期實(shí)踐已經(jīng)形成了許多習(xí)慣作法。保險(xiǎn)行業(yè)通用的保險(xiǎn)條款將該險(xiǎn)種列為不定值保險(xiǎn)，即投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，而是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值。這就造成車輛損失險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值始終處于變動(dòng)之中，被保險(xiǎn)車輛自身的保值、增值抑或貶值對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值都將起到?jīng)Q定作用。而車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的形成在實(shí)踐中也極具特殊性。這些都對(duì)車輛損失險(xiǎn)中被保險(xiǎn)車輛殘值歸屬的法律適用產(chǎn)生影響。

一、問題的提出

保險(xiǎn)標(biāo)的殘值的取得涉及三個(gè)變量，即保險(xiǎn)賠償金額、保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)價(jià)值。從保險(xiǎn)法的現(xiàn)有規(guī)定來看，這三個(gè)變量的應(yīng)然狀態(tài)為，保險(xiǎn)賠償金額小于等于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額小于等于保險(xiǎn)價(jià)值。下面，本文揀選了兩則案情相似但裁判結(jié)果對(duì)于保險(xiǎn)人而言卻大相徑庭的案例，以此來檢驗(yàn)上述數(shù)量關(guān)系并進(jìn)而考察車輛損失險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的殘值歸屬問題。

案例一：投保人陳某于2003年10月購買梅塞德斯奔馳小汽車一部，價(jià)格大約120萬元。2010年12月6日，陳某就該車向某保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司簽發(fā)《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單》一份，保單記載：被保險(xiǎn)人為陳某，新車購置價(jià)96萬元，承保險(xiǎn)種中車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額及賠償限額為96萬元，此外還約定了第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間自2010年12月10日零時(shí)起至2011年12月9日24時(shí)止。2011年3月9日，陳某駕駛被保險(xiǎn)車輛行駛至廣韶高速南行某處時(shí)，由于方向失控導(dǎo)致車輛撞向右側(cè)護(hù)欄發(fā)生交通事故，造成車輛嚴(yán)重?fù)p毀和高速公路路產(chǎn)破壞。事故發(fā)生后，陳某致電保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)電話，保險(xiǎn)公司受理案件并指派查勘員到場(chǎng)查勘。2011年4月25日，陳某致函保險(xiǎn)公司，要求其盡快就保險(xiǎn)事故予以理賠。4月29日，保險(xiǎn)公司回復(fù)該車輛已經(jīng)發(fā)生全損，將按照機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款(2009版)家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款規(guī)定的方式計(jì)算賠償。2011年5月4日，保險(xiǎn)公司致函陳某，告知經(jīng)過第三方鑒定全損金額為43萬元整。陳某要求保險(xiǎn)公司按照保單約定的保險(xiǎn)金額及賠償限額96萬元予以賠償。雙方因此爭執(zhí)不下，陳某將保險(xiǎn)公司訴至法院。法院經(jīng)審理認(rèn)為，該案保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)按照出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。根據(jù)投保時(shí)保單確定的新車購置價(jià)和保險(xiǎn)金額均為96萬元，確定實(shí)際價(jià)值即賠償金額為96萬元扣除投保至出險(xiǎn)期間的折舊金額，賠償后車輛殘值全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)公司。①黃勝英：《車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定探析》,《保險(xiǎn)研究：理論與實(shí)踐》2012年第3期。

案例二：2012年3月4日，李某駕駛高某所有的小型汽車于武漢市三環(huán)線古田二路發(fā)生交通事故。經(jīng)武漢市公安局交通管理局中環(huán)大隊(duì)認(rèn)定，李某對(duì)此次事故負(fù)全部責(zé)任。武漢市黃陵區(qū)物價(jià)局價(jià)格認(rèn)定中心對(duì)事故車輛做出損失價(jià)值鑒定結(jié)論書，認(rèn)定為推定全損。高某就上述車輛在某保險(xiǎn)公司處投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為2011年11月20日到2012年11月19日，保險(xiǎn)金額為289980元。事發(fā)后高某將保險(xiǎn)公司訴至法院。本案經(jīng)過兩審法院審理，一審法院認(rèn)為，案件保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間與投保時(shí)間間隔較短，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)新車購置價(jià)認(rèn)定投保時(shí)新車購置價(jià)，扣除折舊最后判令保險(xiǎn)公司向高某支付賠償金268881.8元，判決后保險(xiǎn)公司不服依法上訴，二審法院判決駁回上訴維持了一審判決。兩審中，保險(xiǎn)公司均提出此次事故車輛殘值在支付保險(xiǎn)金后應(yīng)由保險(xiǎn)公司取得，但均未得到支持。兩審判決以本案與《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第59條的規(guī)定不符為由未支持保險(xiǎn)公司的請(qǐng)求。兩審判決認(rèn)為，本案中，保險(xiǎn)人未支付全部保險(xiǎn)金額，且保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值，故保險(xiǎn)公司要求取得保險(xiǎn)車輛的殘值的意見，沒有法律依據(jù)。

第一則案例中保險(xiǎn)賠償金額為96萬元扣除投保至出險(xiǎn)期間的折舊金額，保險(xiǎn)金額為96萬元，保險(xiǎn)價(jià)值也為96萬元扣除投保至出險(xiǎn)期間的折舊金額，保險(xiǎn)賠償后車輛殘值歸于保險(xiǎn)公司；第二則案件中保險(xiǎn)賠償金額為268881.8元，保險(xiǎn)金額為289980元，保險(xiǎn)價(jià)值為268881.8元，保險(xiǎn)賠償后車輛殘值不歸保險(xiǎn)公司。兩則案例雖然內(nèi)容交待詳略不一，但可以清楚地看出，保險(xiǎn)賠償金額、保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)價(jià)值之間的數(shù)量關(guān)系是完全一致的，但結(jié)果卻剛好相反，到底孰是孰非，同樣是適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第59條，應(yīng)當(dāng)如果對(duì)其進(jìn)行解讀？

二、車輛損失險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的數(shù)量關(guān)系悖論

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第59條的規(guī)定，保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的數(shù)量關(guān)系決定了車輛損失險(xiǎn)中被保險(xiǎn)車輛殘值的歸屬或歸屬比例。因此，正確度量保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值是研究車輛損失險(xiǎn)中被保險(xiǎn)車輛殘值歸屬問題的前提之一。

那么，我們首先看保險(xiǎn)金額的法定涵義。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第18條第4款的規(guī)定，保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額依法應(yīng)當(dāng)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)明確。從目前通行的車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)條款來看，機(jī)動(dòng)車輛在投保時(shí)，確定保險(xiǎn)金額有3種方式可以選擇，一是“按投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)”確定。二是“按投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值”確定。三是“在投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商”確定。保險(xiǎn)金額不同，其對(duì)應(yīng)適用的保險(xiǎn)理賠規(guī)則也不同。①馮偉：《我國車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、理賠及其他》,《上海保險(xiǎn)》2011年第8期。實(shí)踐中，每年均會(huì)有相關(guān)機(jī)構(gòu)公布保險(xiǎn)合同簽訂地市場(chǎng)上購置與被保險(xiǎn)車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價(jià)格，保險(xiǎn)公司即以此價(jià)格為基礎(chǔ)確定被保險(xiǎn)車輛新車購置價(jià)進(jìn)而確定保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)車輛投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值則是以新車購置價(jià)為基礎(chǔ)，結(jié)合被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際使用年限，以事先確定的、不同類型和使用性能車輛的不同折舊率確定的折舊后的車輛價(jià)值。3種方式中，第3種方式即投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，但保險(xiǎn)金額不得超過同類型新車購置價(jià)。這種協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的方式實(shí)際中并不具有操作性。投保人和保險(xiǎn)人仍要考慮投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值，若協(xié)商確定的保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值的，超過部分無效，還多繳了保費(fèi)；低于實(shí)際價(jià)值的，出險(xiǎn)時(shí)又只能按比例賠償。而如果直接按第2種方法確定保險(xiǎn)金額，則每次發(fā)生保險(xiǎn)事故后，車輛維修費(fèi)用均需進(jìn)行折舊后再行賠償，與被保險(xiǎn)人的普遍期望不一，也幾乎不被采用；因此基本采用的都是第1種方法。②袁小梁：《高保低賠的車損險(xiǎn)條款應(yīng)屬免責(zé)條款》,《人民司法》2012年第8期。

接著，我們來考察保險(xiǎn)價(jià)值是如何確定的。根據(jù)全國保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)制定的《保險(xiǎn)術(shù)語》，保險(xiǎn)價(jià)值是指經(jīng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定并記載于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，或保險(xiǎn)事故發(fā)后保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值可以在保險(xiǎn)合同中約定，也可以不事前約定。保險(xiǎn)合同已約定保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人需以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；保險(xiǎn)合同未約定保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。也即定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)。不論怎樣，保險(xiǎn)價(jià)值的作用均在于確定保險(xiǎn)賠償金的計(jì)算基礎(chǔ)以及保險(xiǎn)人依法可能賠償?shù)淖罡呦揞~，以防止被保險(xiǎn)人經(jīng)由保險(xiǎn)獲得超過其所受損失的利益。在車輛損失險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)產(chǎn)生的車輛修理費(fèi)用不超過整車實(shí)際價(jià)值的，則被保險(xiǎn)人可全額要求賠償，而不必考慮修理零部件的折舊率（更換的零部件一般均為新配件），并且，按照車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的約定，在同一保險(xiǎn)年度內(nèi)，如果被保險(xiǎn)車輛連續(xù)出險(xiǎn)的，可以連續(xù)申請(qǐng)理賠，而不受之前是否曾經(jīng)理賠的影響；如果被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)產(chǎn)生的車輛修理費(fèi)超過整車實(shí)際價(jià)值或發(fā)生全損的，則被保險(xiǎn)人需按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值要求賠償。

根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的數(shù)量關(guān)系，即保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值以及保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值，形成了3種投保結(jié)果，即不足額投保、足額投保和超額投保。其中超額投保的，保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。車輛損失險(xiǎn)中若以投保時(shí)的新車購置價(jià)來確定保險(xiǎn)金額，則該險(xiǎn)種在實(shí)踐中會(huì)出現(xiàn)與保險(xiǎn)理論和保險(xiǎn)法規(guī)定相背離的情況。眾所周知，汽車屬于消費(fèi)品，且汽車銷售市場(chǎng)競(jìng)爭激烈，價(jià)格一般都處于下行趨勢(shì)，上漲機(jī)會(huì)很少，汽車的實(shí)際價(jià)值自購置開始即進(jìn)入消減期，在整個(gè)保險(xiǎn)期間價(jià)值也一直處于貶損狀態(tài)，因此，被保險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值低于投保時(shí)的新車購置價(jià)基本屬于常態(tài)，也即車輛損失險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額始終高于保險(xiǎn)價(jià)值，極少存在保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)價(jià)值的情況。該險(xiǎn)種長期處于超額投保狀態(tài)。

三、車輛損失險(xiǎn)中保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)金額的數(shù)量關(guān)系悖論

同樣，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第59條的規(guī)定，保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)金額之間的數(shù)量關(guān)系也是確定車輛損失險(xiǎn)中被保險(xiǎn)車輛殘值歸屬的另一個(gè)要素。因此，還必須正確看待保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)金額之間的數(shù)量關(guān)系。

車輛損失險(xiǎn)中若仍以投保時(shí)的新車購置價(jià)來確定保險(xiǎn)金額，從被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償實(shí)際情況來看，保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)金額之間的數(shù)量關(guān)系也與保險(xiǎn)理論和保險(xiǎn)法的規(guī)定相背離，第一，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)汽車損失保險(xiǎn)條款規(guī)定，只有出現(xiàn)一次賠償金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)用）達(dá)到保險(xiǎn)價(jià)值或保險(xiǎn)金額即新車購置價(jià)的保險(xiǎn)事故時(shí)，車輛損失險(xiǎn)責(zé)任才終止。這樣，在保險(xiǎn)期限內(nèi)多次出險(xiǎn)賠償金額累計(jì)有可能超過投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，甚至有可能超過按新車購置價(jià)確定的保險(xiǎn)金額。①黃勝英：《車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定探析》,《保險(xiǎn)研究：理論與實(shí)踐》2012年第3期。這顯然與保險(xiǎn)理論中的損失補(bǔ)償原則相背離。第二，一次保險(xiǎn)賠償金額永遠(yuǎn)無法達(dá)到保險(xiǎn)金額，也即永遠(yuǎn)無法實(shí)現(xiàn)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第59條規(guī)定的“保險(xiǎn)人已支付全部保險(xiǎn)金額”的情況。因?yàn)闊o論是在保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失且損失未超過保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，被保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失情況獲得理賠，還是在保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損或部分損失超過被保險(xiǎn)車輛價(jià)值的，被保險(xiǎn)人依被保險(xiǎn)車輛價(jià)值獲得理賠，被保險(xiǎn)人都無法取得全部保險(xiǎn)金額。實(shí)踐中的保險(xiǎn)金額讓保險(xiǎn)賠償金額可望而不可及。

四、車輛損失險(xiǎn)中變量關(guān)系悖論產(chǎn)生的原因及解決途徑

根據(jù)前述幾個(gè)數(shù)量關(guān)系的分析，車輛損失險(xiǎn)中被保險(xiǎn)車輛殘值的物權(quán)轉(zhuǎn)移按現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定的確無法得到實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)人縱然支付了全部保險(xiǎn)賠償金卻依然不能取得被保險(xiǎn)車輛殘值的全部甚至部分。這將是繼被保險(xiǎn)人廣泛質(zhì)疑的“高保低賠”問題之后，讓保險(xiǎn)人頗感煩惱的另類問題。其原因何在？是立法上的失誤，還是保險(xiǎn)實(shí)踐中操作的問題，或者是審判中對(duì)法律規(guī)定的理解適用問題？前文兩則案例的判決結(jié)果又是如何出爐的？本文認(rèn)為，這個(gè)看似對(duì)保險(xiǎn)人不公平的問題恰恰是由保險(xiǎn)人利用自身市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位要求投保人按照投保時(shí)的新車購置價(jià)來確定保險(xiǎn)金額造成的。這是引發(fā)保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值并進(jìn)而高于保險(xiǎn)賠償金的根本原因。當(dāng)前及可預(yù)見的今后相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)的汽車市場(chǎng)行情決定了新車購置價(jià)是被保險(xiǎn)車輛價(jià)值的頂點(diǎn)，保險(xiǎn)人為了收取盡可能多的保險(xiǎn)費(fèi)而按此價(jià)格來確定保險(xiǎn)金額卻不想為自身埋下了另一個(gè)難題。當(dāng)全損發(fā)生要求取得殘值時(shí)，保險(xiǎn)人就會(huì)使自己陷入被動(dòng)甚至不誠信的境地。

這個(gè)問題從根本上必須要通過保險(xiǎn)行業(yè)自身來解決。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2012年3月15日正式發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。”中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2012〕16號(hào)）規(guī)定：“保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額?！卑凑胀侗r(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，一方面，與保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定相符，即保險(xiǎn)金額的確定必須以保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)，不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值。就新車而言，其保險(xiǎn)價(jià)值就是新車購置價(jià)，也是實(shí)際價(jià)值；對(duì)于舊車或續(xù)保車輛，其保險(xiǎn)價(jià)值就是實(shí)際價(jià)值。另一方面，理論上車輛損失險(xiǎn)期限1年，1年內(nèi)不計(jì)折舊，車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值即保險(xiǎn)金額基本上相符，保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本對(duì)等，不易發(fā)生理賠爭議和糾紛。①黃勝英：《車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定探析》,《保險(xiǎn)研究：理論與實(shí)踐》2012年第3期。

理順了保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的數(shù)量關(guān)系后，保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)金額之間的數(shù)量關(guān)系也就自然理順了。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第59條擬定的幾個(gè)變量之間的數(shù)量關(guān)系也即恢復(fù)了原有的合理狀態(tài)，被保險(xiǎn)車輛的殘值歸屬問題也就自然得到了解決。上述《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第17條做出這樣的規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。如折歸被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值并在賠款中扣除。”事實(shí)上也表明了保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)車輛殘值的權(quán)屬。

保險(xiǎn)行業(yè)示范條款上的變化是令人欣喜的，但其正式的實(shí)施和真正的貫徹還要假以時(shí)日。當(dāng)前仍普遍存在的以新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的現(xiàn)狀該如何解決，尤其是司法審判如何在現(xiàn)有法律框架內(nèi)做出抉擇？本文認(rèn)為，這必須立足保險(xiǎn)理論和保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定。首先，司法機(jī)關(guān)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到關(guān)于保險(xiǎn)金額的不同確定方法的條款、不同方法下如何進(jìn)行具體理賠的條款、被保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值如何確定的條款等應(yīng)屬于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)以有別于其他保險(xiǎn)條款的方式足以引起投保人的注意，并需要對(duì)條款具體內(nèi)容向投保人做出明確說明，否則該免責(zé)事由對(duì)被保險(xiǎn)人不發(fā)生效力；其次，應(yīng)認(rèn)識(shí)到車輛損失險(xiǎn)中超額投保的事實(shí)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第55條第3款之規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！背~投保的后果等同于足額投保，保險(xiǎn)人退還所謂“保險(xiǎn)金額”與保險(xiǎn)價(jià)值差額部分對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)使得保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的數(shù)量關(guān)系得以回復(fù)。被保險(xiǎn)車輛殘值問題也就迎刃而解了。由此可見，前述兩則案例的司法處理結(jié)果都是值得探討的。

五、余　論

以投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值來確定保險(xiǎn)金額縱然解決了被保險(xiǎn)車輛殘值歸屬問題，但是否仍有新的不公平產(chǎn)生，這是需要防范的。我們且不談保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值與投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值之間的差異，一年之內(nèi)的折舊忽略不計(jì)。但下面兩個(gè)問題卻不容回避，第一，部分損失且未達(dá)到保險(xiǎn)價(jià)值的，是否以足額投保論？畢竟部分損失的情況下，被保險(xiǎn)車輛是以舊的零部件更換成了新的零部件。第二，被保險(xiǎn)車輛多次出險(xiǎn)，累計(jì)獲得的保險(xiǎn)賠償金額超出保險(xiǎn)價(jià)值或保險(xiǎn)金額，是否公平？對(duì)于第一個(gè)問題，本文認(rèn)為，一方面，車輛損失險(xiǎn)的保障對(duì)象應(yīng)為車輛及其組成部分（特定部分除外），在部分損失且未達(dá)到保險(xiǎn)價(jià)值的情況下，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)費(fèi)收取上已然受益，此時(shí)按足額投保論并不會(huì)造成保險(xiǎn)人的損失；另一方面，被保險(xiǎn)人并不會(huì)因?yàn)榱悴考母鼡Q而受益，被保險(xiǎn)車輛零部件的更換并不會(huì)導(dǎo)致車輛價(jià)值的上升，相反如果有重要零部件的更換還會(huì)造成價(jià)值的進(jìn)一步貶損。因此，在以投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的情況下，部分損失仍應(yīng)按足額投保來處理。對(duì)于第二個(gè)問題，一方面從車輛損失險(xiǎn)的整體情況來看，概率極低；另一方面保險(xiǎn)人以次年提高保險(xiǎn)費(fèi)率來獲得補(bǔ)償，從保險(xiǎn)人總體和長遠(yuǎn)的經(jīng)營情況來看，也不會(huì)造成不公平。

（責(zé)任編輯：王建民）

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文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-9502(2014)02-059-05

作者單位：公安海警學(xué)院

收稿日期：2014-02-11